במקרים רבים, האיום של לקוח מוגבל בבנק או חייב מוגבל באמצעים זהו איום מפחיד. נדמה שאם דבר כזה קורה, החיים הכלכליים מסתיימים, זה נראה כאסון שלמעשה סוגר את כל האפשרויות לצאת מהמשבר. לכן, חשוב וכדאי לדעת שאם כי זהו מצב לא נעים שצריך לעשות הכל בכדי שלא להגיע אליו, אבל במקרים מסוימים יש מה לעשות והבנק לא תמיד יכול לעשות ככל העולה על רוחו.

יש אפשרות שמוגבל יוכל לקבל פנקס שיקים

בבקשה שהגשתי לאיחוד תיקים בשם חייבת אותה אני מייצגת… לחייב מוגבל באמצעים בהוצאה לפועל שיוכל גם לקבל אישור מרשם ההוצאה לפועל להנפיק שיקים לצורך תשלום דמי שכירות

לפני למעלה מחצי שנה הגשתי בקשה לאיחוד תיקים של חייבת

החייבת, אם חד הורית, עם חוב בנק יחסית קטן, אך לא  מצליחה לגמור את החודש. הגשנו בקשה, התיקים אוחדו, ומיד עם הכרזתה כחייבת מוגבלת באמצעים, חלו עליה כל המגבלות הקבועות בחוק. יש

מספר מגבלות החלות על חייבים מוגבלים באמצעים

1.    עיכוב יציאה מהארץ.
2.    הגבלת חייב כלקוח מוגבל בבנק בנסיבות מיוחדות (איסור למשוך שיקים)
3.    הגבלת חייב מלהחזיק כרטיס אשראי.
4.    חייב מוגבל באמצעים לא רשאי לייסד חברה, להיות שותף או בעל עניין בתאגיד, ואינו יכול לכהן כנושא משרה בחברה

לפני כשבועיים פנתה אלי שוב הלקוחה והודיעה לי כי היא צריכה לעבור דירה, ועליה לשלם בשיקים את שכר הדירה.

כמו שסיפרתי לכם בבלוג שלי בפוסט "אדם בהליך פשיטת רגל יכול להשתמש בשיקים" שיש חידושים בתחום. בין היתר, כי בהליך פשיטת רגל, הורה השופט לבנק להנפיק שיקים ללקוח המצוי בפשיטת רגל לצורך תשלום שכר הדירה.

סברתי כי יש לנהוג גזירה שווה גם לחייבים המוגבלים באמצעים באותה דרך ולכן, פניתי לרשם ההוצאה לפועל בבקשה דומה, על מנת שיאפשר ללקוחה שלי להחזיק פנקסי שיקים.

רשם ההוצאה לפועל הורה על ביטול ההגבלה למשך 45 יום על מנת שהלקוחה תוכל לפנות לבנק להנפיק את השיקים. הוריתי ללקוחה לרוץ לבנק ולבקש את הפנקסים.

אני מניחה שהבנק יתקשה ליישם את ההוראה, שכן הבנקים עוד לא התרגלו להוראות החדשות הללו. הרשם בהחלטתו קבע כי הוא מורה על ביטול ההגבלה כלקוח מוגבל מיוחד לפרק זמן של 45 יום על מנת ליתן לחייבת שהות לפנות לבנק ולהנפיק פנקסי שיקים. לאחר חלוף הזמן, תחזיר המזכירות את המגבלה.

יש בעיה אחת, שעם כניסת ההגבלה לתוקף מחדש, על פי חוק שיקים ללא כיסוי, הבנק מנוע מלכבד השיקים, ואז חלילה הם עלולים לחזור מחמת הסיבה "מוגבל".

מה שמומלץ לעשות לאחר הנפקת השיקים הוא לפנות בבקשה נוספת לאחר שנקבל את הפנקס, שיורה לבנק לכבד שיקים ספציפיים שניתנו לשכר הדירה, עם מספרם וסכומם.

החלטה מעניינת. אהה??. נעדכן בהמשך מה קרה

אז לכל מי שמוגבל באמצעים, נספר כי ניתן לפנות לרשם ההוצאה לפועל בתיק האיחוד, כאשר אתה מוגבל בנסיבות מיוחדות ולבקש שיקים לצורך תשלום שכר דירה.
זו התפתחות מעניינת בעניין הזה, שכן עד כה לא היה ניתן למצוא פתרון ללקוחות.

מטעמי חיסיון, עורך דין לקוח, לא נוכל לפרט את מספר התיק, אך למעוניינים, אנא פנו אלינו ונסייע לכם בהכנת הבקשה.

הפוסט מוגבל בבנק זה לא סוף העולם הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

בית משפט שלום בבאר שבע ביטל הגבלת חשבון, למרות העובדה שלא היה חולק שהשיקים הוחזרו בשל העדר כיסוי, ולא היתה יתרה מספקת בחשבון לפירעונם, בהתאם למסגרת האשראי, וזאת משום שהבנק נהג לכבד שיקים בחריגות דבר שגרם ללקוח לסבור שיש חובה על הבנק לכבד את השיקים.

מדובר בחשבון בבנק הפועלים, שהתנהל משנת 2007.

השופטת רחלי טקטין עלודם, קבעה שאין חולק כי השיקים סורבו בשל העדר כיסוי מספיק, הואיל והם הוצגו לפרעון כשלא היתה יתרה מספרת בחשבון לפרעונם, וזאת נוכח מסגרת האשראי שנקבעה בין הצדדים.

הערעור דן בשאלה אחרת: האם היה על הבנק לכבד את השיקים חרף החריגה ממסגרת האשראי ואי קיומה של יתרה מספקת בחשבון.

בית המשפט השיב שכן, וגרע את 14 השיקים שהוחזרו, ובכך החזיר את החשבון לפעולה, וביטל את ההגבלה.

בנוף המשפטי, פסק דין זה חריג, שכן יש קביעה חד משמעית כי לא היה כיסוי בחשבון בהתאם להסכם הכתוב. יחד עם זאת, בית משפט קבע כי נוכח ההתנהלות של הבנק, ובין היתר, שהוא כיבד שיקים חרף חריגה ממסגרת האשראי, ואף מעת לעת העמיד מסגרות אשראי נוספות ללקוח. התנהלות זו יצרה דפוס התנהלות מתמשך בן הלקוח לבנק, והוא הביא לכך שללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לכבד את השיקים. חרף הנוהג המתמשך, הבנק באותה תקופה בה היה קיים הנוהג, החזיר את השיקים ואף לא נתן הסבר מניח את הדעת.

חברת הסעות בדרום פעלה במשך שנים, והעניקה שירותי היסעים למוסדות ציבור, שונות. החשבון נוהל אצל הבנק משנת 2007 (קרי 7 שנים).

עם פתיחת החשבון הועמדה ללקוח מסגרת אשראי בסכום של 50,000 ₪ עד לגובה של 260,000 ₪ בנוסף למסגרת נכיונות והלוואות.

חברת ההסעות טענה כי החשבון התנהל בצורה דינאמית, לאורך זמן, בהתאם לפעילות העיסקית. הבנק מצידו, מעת לעת, העמיד ללקוח מסגרות אשראי זמניות לצורך פרעון שיקים שנמשכו, ואיפשר ללקוח לחרוג באלפי שקלים תוך כיבוד השיקים חרף החריגה.

עוד טענה החברה, כי הפקדות הכספים לכיסוי השיקים נעשתה לאחר מספר ימים ולא באותו יום בו הוצגו השיקים, ולכן היא סבורה כי היה לה יסוד סביר להניח שהיתה לבנק חובה לכבד את השיקים שהוחזרו.

עוד צויין כי החברה העמידה לבנק בטחונות שונים, ובין היתר, פקדון נזיל של 400,000 ₪, 4 כלי רכב בשווי מליון ₪, המחאת זכות ועוד.

חרף האמור, החזיר הבנק שיקים וגרם להגבלה.

הבנק טען מספר טענות (חשוב שתקראו, כי אלה טענות חוזרות ונשנות בערעורי הגבלה של חשבון) שנדחו על ידי בית המשפט, ובזה יש שינוי חשוב:

טענה אחת, כי בהסכם שנחתם עמו, יש חובה על הלקוח שלא לחרוג ממסגרת האשראי, ושאו לסלק חריגה ללא כל הודעה מהלקוח.

טענה נוספת, שנקודת הזמן הרלוונטית לסירוב הבנק לפרוע את השיק היא מועד הצגת השיק לפרעון ולא ביום למחרת ולכן על החברה לדאוג מבעוד מועד להפקיד את הכסף.

טענה נוספת כי הבנק שלח התראה לאחר 5 שיקים והזהיר מפני ההגבלה.

טענה נוספת חשובה שנדחתה, כי אין כל רלוונטיות למחזורי הפעילות בחשבון, שכן מסגרת האשראי סוכמה בין הצדדים.

הבנק הוסיף וטען כי יש לו שיקול דעת בלעדי האם להעמיד אשראי ובאיזה אופן ואין לבנק חובה ליתן אשראי ללקוח, ומשכך הוא פעל כדין עת החזיר השיקים.

לבסוף טען הבנק כי הערעור אינו מצביע על כל עילה מהעילות המנויות בחוק לביטול החזרת השיק, שכן לא היתה כל טעות מצידו של הבנק, וכן לא יכול להיות שלחברה היה יסוד להניח שחובה על הבנק לכבד את השיק, היות שהחשבון היה מצוי בחריגה, ניתנו התראות לפני החזרת השיקים, ועוד.

את כל אלה דחה בית המשפט.

יתר על כן, בית המשפט קבע מפורשות כי אין חולק שהשיקים הוחזרו בשל העדר כיסוי, הואיל והם הוצגו לפרעון כשלא היתה יתרה מספקת בחשבון לפירעונם, בהתאם למסגרת אשראי.

בית המשפט בחן את השאלה האם היה חובה הבנק לכבד את השיקים חרף החריגה ממסגרת האשראי ואי קיומה של יתרה מספקת בחשבון?

בית משפט בחן את המסמכים שהוצגו והגיע למסקנה כי אין מדובר בפעולות חד פעמיות של כיבוד שיקים בחריגה, אלא הסכמה החוזרת על עצמה בבחינת נוהג.

בית המשפט דחה את הטענה השיקים כובדו בחריגה רק במקרים ספציפיים על פי בקשה מיוחדת שנבעה מעיכובים של תשלומים של הלקוחות, אלא כיבד שיקים גם אם הם גרמו לחריגה וגם בטרם שכובדו החשבון היה בחריגה.

ביתה משפט סבר כי הבנק נהג באופן ממושך לכבד השיקים בחריגה, ולכן מדובר בהתנהלות עקבית ומתמשכת שיכולה לבסס אצל החברה יסוד סביר להניח  כי המשיב ינהג כך כלפיו בכל הפעמים.

בית המשפט גם דחה את הטענה (שחוזרת כל פעם שמגישים ערעורי הגבלה) כי השיקים שסורבו היו צריכים לשמש תמרור התראה לחברה, משום שהבנק המשיך לכבד לאחר מכן שיקים.

בית המשפט קבע כי התנהלות הבנק בחשבון היה בה כדי ליצור תיפיה מסחרית לגיטימית שהבנק ימשיך ויתנהג באותה דרך.

וכך עוד נקבע: "כל עוד לא נקבע בחוק כי על הבנק לסרב שיקים שחרגו ממסגרת האשראי הפורמלית, ללא הנחות וללא חסדים, נוצר מצב שהלקוח תלוי בבנק – ברצונו מאשר וברצותו מסרב. שינוי של מדיניות אשראי של הבנק כלפי הלקוח ללא הודעה מראש, זי-זג בהתנהגותו של הבנק – כאשר מסגרת האשראי מתשנה חדשות לבקרים, והבנק אינו עקבי בסירובו, כל אלה הם מתכון בטוח לשרירות ואי הבנות, ועל בית המשפט ליתן משקל להתנהגות מעין זו…"

בית המשפט הדגיש, כי אין מחלוקת כי הועמדו בטחונות מתאימים, אך ההחלטה לא נבעה בשל כך, אלא בשל ההתנהלות המזגזגת של הבנק.

סופו של פסק הדין כי החזרת השיקים בוטלה, והחשבון חדל להיות מוגבל.

לעיון מלא בפסק הדין עש"א (ב"ש) 40601-11-13, ניתן ב-3.9.14. 

הפוסט הגבלת חשבון הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

המירדף אחרי התשלומים של הלקוחות, גביה, והקושי בגיוס מזומנים, למרות העברת השיקים לנכיון למלווים חוץ בנקאיים, עלול להביא לחריגה ממסגרות האשראי, וכתוצאה מכך להחזרת שיקים על ידי הבנק.

כאשר מדובר בחשבון עיסקי, הגבלת החשבון עלולה להיות "מכת מוות" לעסק. 
ראשית, המידע מועבר מיידית לחברות המספקות מידע עיסקי, כמו BDI ומשם הדרך להגבלת החשבון קצרה ביותר.
ספקים מסרבים לספק סחורה, המלווים החוץ בנקאיים מקבלים מידע שלילי אודות החשבון, ולא ניתן לנכות את השיקים של הלקוחות, המזומנים לא בנמצא, ותוך מספר ימים החשבון הופך להיות מוגבל.

לעיתים מנהל הבנק מחליט להקטין את מסגרת האשראי, וכל ההסתמכות על תזרים המזומנים שנבנה יורדת לטמיון.
במצב דברים זה, יש לעשות כל מאמץ למנוע הגבלת החשבון, ואם הוגבל, יש לפעול לעיכוב ההגבלה על ידי פניה לבית המשפט
העניין יכול להיעשות, בין היתר משום שהיה לדעתכם, על הבנק לכבד את השיקים למשל על סמך התחייבות  שהבנק יכבד את השיקים.

חשוב מאוד שהשיקים הבאים, כשהחשבון מוגבל, לא ימשיכו לחזור מסיבת אין כיסוי, אלא מסיבת חשבון מוגבל בלבד שאם לא כן, כל שיק שמתווסף מקשה על ביטול הגבלת החשבון.

שימו לב שגם אם החשבון מוגבל, ובמידה ויש כיסוי בחשבון, הבנק צריך להחזיר את השיקים מסיבת "מוגבל" ולא מסיבת "א.כ.מ.”. לצורך כך יש לדאוג שיהיה כיסוי בחשבון, בין באמצעות קיומה של מסגרת מתאימה, ובין באמצעות הפקדת כספים, אשר תוכלו למשוך אותם לאחר הפקדתם וחזרת השיק.

בפניה לבית המשפט ניתן לקבל צו מניעה המעכב את הגבלת החשבון, ובזמן הזה ניתן לפעול בחשבון ולמשוך שיקים. בזמן הזה, לא ניתן לפתוח חשבון בנק נוסף לכן רצוי שלכל בית עסק יהיה חשבון קטן, פעיל בצורה מצומצמת, למקרה שהחשבון העיקרי יוגבל, ובכל זאת יהיה ניתן למשוך שיקים בחשבון השני. כל עוד לא מוגבלים 2 חשבונות, ניתן להפעיל חשבון שיקים, למרות ההגבלה בחשבון.

ההתנהלות נכונה יכולה לחסוך קריסה של עסקים, ולכן יש חשיבות לפעול בצורה נכונה ולהבין שניתן להתגבר על מכשול שכזה, הגם שהוא קשה ביותר.

הפוסט הגבלת חשבון בנק הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

אתה מנהל עסק, או חשבון פרטי, ולפתע נכנסת לתזרים לחוץ, לקוחות לא משלמים, מסגרות האשראי חונקות, הוחלף מנהל הסניף ושינה מדיניות, ואתה מוצא את עצמך נלחם, הבנק מתחיל להחזיר שיקים, וכשמגיע השיק העשירי, החשבון הבנק מוגבל.

חשבון בנק מוגבל הוא אירוע שיכול למוטט עסקים. ספקים יסרבו לספק סחורה ללא בטחונות או תשלום במזומן, חברות BDI ומאגרי מידע, מייד ידווחו על הגבלת החשבון, ומצבך עלול להידרדר.

למרות האמור, מצב של חשבון בנק מוגבל עשוי להיות פתיר

להלן ההגדרות:
חשבון בנק מוגבל, ובעליו יהיה מוגבל, אם סורבו במשך 12 חדשים 10 שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.

הבנק מודיע ללקוח ושולח התראה לכל אחד מבעלי החשבון, ממיופי הכוח או ממורשי החתימה, בעניין סירוב השיקים מיד לאחר שסורבו 5 שיקים.

יש לשים לב, כי אם הבנק מסרב לכבד שיק בשל עיקול שיש בחשבון, לא ייחשב השיק כמסורב אם הוצג תוך ששים ימים מהיום שבו קיבל הבנק את הודעת העיקול.

לקוח מוגבל חמור: מי שהתקיים בו אחת מאלה הוא לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות: (1) לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל; (2) מי שהיה לקוח מוגבל וחשבונו הוגבל שנית תוך שלוש שנים מיום שנסתיימה התקופה שבה היה לקוח מוגבל.

מי שהוא לקוח מוגבל חמור, יוגבלו כל חשבונותיו, וכן החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה.

שותפיו לחשבון של חשבון בנק מוגבל חמור ובעלי החשבון שבו הוא מיופה כוח, יוגבלו רק במשיכת שיקים מהחשבון, אך הם יהיו רשאים לפתוח חשבון אחר.

במקרה שמיופה הכוח מוגבל בנסיבות מחמירןת, וחשבונך הוגבל בשל כך, אתה יכול כבעל החשבון, להודיע על ביטול יפוי הכוח של הלקוח האמור, ואז הגבלת החשבון.

חובות דיווח של הבנק והמפקח על הבנקים:

הבנק יודע בכתב על חשבון בנק מוגבל או על לקוח מוגבל לכל אחד מאלה: למפקח, לבעל החשבון, למיופה הכוח ולמורשה החתימה.

המפקח על הבנקים יודיע על לקוח מוגבל חמור לבעל החשבון, למיופה הכוח ולמורשה החתימה.

המפקח יודיע לכל הבנקים על חשבון מוגבל, על לקוח מוגבל או על לקוח מוגבל חמור.

תקופת ההגבלה:

תקופת ההגבלה של חשבון מוגבל או של לקוח מוגבל היא שנה אחת.

(ב) תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל חמור ושל חשבונותיו, כאמור בסעיף 3, היא שנתיים.

תחילת ההגבלה

תחילת ההגבלה ביום שצוין בהודעה של הבנק או של המפקח, לפי הענין, שיהיה לפחות חמישה עשר ימים מיום שההודעה נשלחה ללקוח.

למרות האמור לעיל, בנק שהודיע על הגבלה ובנק שקיבל הודעה על הגבלה, לא יפתח חשבון למי שלגביו נמסרה ההודעה מיום שהודיע או מיום שקיבל את ההודעה, לפי הענין.

לקוח מוגבל מיוחד

לאחרונה שונה חוק ההוצאה לפועל, כך שניתן להטיל מגבלה על לקחו שמוגדר כמי שמשתמט מחובותיו כך שמכוח סעיפים 66א(3) או 69ד(א)(2) לחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-1967, יכול רשם ההוצאה לפועל להטיל עליו הגבלהואז הוא יהיה לקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות (להלן – לקוח מוגבל מיוחד), למרות שלא חשרו לו שיקים בחשבון.

חייב שבית משפט הכריז שהוא פושט רגל לפי פקודת פשיטת הרגל [נוסח חדש], התש"ם-1980, יהיה לקוח מוגבל מיוחד.

הכלל הוא כי דינו של לקוח מוגבל מיוחד כדין לקוח מוגבל חמור, למעט שינויים מסויימים. תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל מיוחד ושל חשבונותיו תהיה כפי שקבעה הרשות המוסמכת, ובלבד שלא תעלה על חמש שנים; לא קבעה הרשות המוסמכת תקופה כאמור, תהיה התקופה בת שנה אחת.

נפקות היותו של חשבון מוגבל

(א) לקוח מוגבל לא יפתח חשבון.

(ב) לא ימשוך אדם שיק על חשבון מוגבל.

(ג) לקוח מוגבל חמור לא ימשוך שיק על שום חשבון.

הגבלות על הבנק

(א) לא יפרע בנק שיק שנמשך על חשבון מוגבל.

(ב) לא יספק בנק טופסי שיקים למשיכה מחשבון מוגבל.

(ג) לא יפתח בנק חשבון ללקוח מוגבל.

הפתרון האפשרי המוצע: הגשת בקשה לבית המשפט לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי שיבטל השיקים שהוחזרו אם הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות; או שהבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון והתקיימו שנים אלה: השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך ששים הימים האמורים; ללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לפרוע את השיק, אם בשל כך שהיתה יתרה מספקת בחשבון, או שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם אתו; נבצר מהלקוח לטפל בענייניו מחמת פגיעה, בו או ברכושו, בפעולת איבה, ובשל כך סורב השיק; ועוד

עם הגשת הבקשה, מוגשת במקביל בקשה לתת צו מניעה שימנע את תחילת ההגבלה; אך גם במקרה כזה לא ניתן יהיה לפתוח חשבון וגם התקופה שבה הצו עמד בתקפו לא תובא בחשבון תקופות ההגבלה

צריך להיזהר שבתקופה בו הצו בתוקף לא יחזרו שיקים נוספים, שכן עלולים להיות מוגבלים בנסיבות מחמירות.

אם חשבונך הוגבל, וקיים סיכון עיסקי, פנה אלינו לייעוץ מקצועי, ואנו נראה האם ניתן לבטל את ההגבלה ולאפשר לך להמשיך לנהל עסקיך ללא גרימת נזק.

הפוסט חשבון בנק מוגבל הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

הפוסט האם אפשרי לבטל הגבלת חשבון בנק? הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.