לאחרונה אני שומעת מלקוחותי כי הבנק לפתע מודיע להם כי הוא סוגר להם את החשבון. הם לא מבינים מדוע? מה עשו.

אחד המקרים בהם טיפלתי אחות מוסמכת בית חולים, ותיקה שמשכורתה גבוהה, החלה פרוייקט בניה והסתבכה מעט. לצורך הסדרת המשבר נעזרה בבני משפחתה והיתה מפקידה לבנק כספים. תחילה הבנק ביקש מזומן לכיסוי השיקים, ולא הסכים לקבל שיקים מבני משפחתה מחשש שהשיקים יחזרו. הגברת נאלצה בכל פעם למשוך מכספומטים ופרטה את השיקים שנמסרו לה בבנק של קרובי המשפחה והיתה רצה לבנק להפקיד את השיקים. לאחר תקופת מה, הבנק התחיל לסרב לקבל מזומן, וביקש לדעת מה מקור הכספים. לפתע הבנק קרא לה לדיון דחוף על החשבון, איים עליה שמעשיה לא כשרים, שהיא מפקידה כספים רבים במזומן, ושהוא מעוניין לסגור את החשבון. הלקוחה נבהלה מאוד, ופנתה אלי לעזרה. לאחר דין ודברים, עם הבנק, המציאה להם הלקוחה את כל המידע שביקשו, ואז איפשרו לה להמשיך לנהל את החשבון. הבקשות היו פולשניות, מביכות, וגרמו לה להרגיש "עבריינית".

ככל שחולף הזמן, יש פניות לא מעטות של לקוחות בעניין. הדבר קריטי במיוחד לעסקים, שהחלפת חשבון, וסגירתו, זה לא דבר של מה בכך.

לשם כך כדאי לעשות סדר ולהבין מתי הדבר אפשרי ומתי לא, ולעיתים יש לנהל עם הבנק "מאבק" ולא לוותר, כדי לעמוד על זכויותיכם.

כלל הוא כי לכל אדם יש זכות לנהל חשבון בנק וקיימת חובה על הבנק לפתוח חשבון ללקוח, אף אם הלקוח מוגבל, יש לו חובות בהוצאה לפועל, עיקולים, הגבלות בהוצל"פ, הוא באיחוד תיקים, ועוד. (הערה: גם לפושט רגל מותר לנהל חשבון, ולבנק חובה לפתוח לו חשבון, ובלבד שימציא אישור מהכונס הרשמי ומבית המשפט של פשיטת הרגל על כך).

לא מעטים המקרים, שאנשים שיש להם חובות ותיקים בהוצאה לפועל, מגיעים לבנק, ומבקשים לפתוח חשבון, והבנק מסרב.

להסיר ספק, בכל המקרים הללו, הבנק פועל שלא כדין.

על פי דין, יש לבנק חובה מפורשת לפתוח לכל אדם חשבון בנק, ואם הוא מסרב, יש לפנות בכתב למחלקת תלונות הציבור של הבנק שסרב, והוא יורה לסניף שסרב מיד לפתוח חשבון.

המקרים שציינתי למעלה אינם מנויים עם המקרים שהבנק ראשי לסרב לפתוח חשבון.

פסיקות לא מעטות לאחרונה, בעקבות דרישת הבנק לסגור חשבון ואף סגירתו בפועל, הובילו בעיקר עסקים, לפנות לבית המשפט בדרישה להורות לבנק שלא לסגור את החשבון.

בית המשפט קבע כללים לעניין.

ראשית, בבסיס, בנק לא יסרב סירוב בלתי סביר לתת שירותים בנקאיים, ובין היתר לפתוח חשבון (או להותירו פתוח).

בתי המשפט דנו מהם המקרים בהם ייחשב סירובו של בנק לסביר.

בתי המשפט ראו כסירוב סביר, והתירו לבנק שלא לפתוח חשבון, או לדרוש סגירתו במקרים הבאים:

מקרים של התנהגות בלתי הוגנת או רשלנית מצד הלקוח בניהול חשבונו, באופן הגורם נזק לבנק או לציבור – בין אם מדובר בפעילות בלתי חוקית הקשורה להלבנת הון, מימון טרור, פעילות ספקולטיבית וכיוצא באלה. מקרים נוספים קשורים להתנהגותו הספציפית של בעל החשבון ויחסו לפקידי הבנק, כגון התנהגות לא הוגנת, שימוש באלימות פיזית או מילולית מצדו כלפי פקידי הבנק, או אפילו איום בנקיטת אלימות פיזית או מילולית.

אבל בתי המשפט סברו כי אם הבנק לא מוכן להמשיך לנהל חשבון אזי נטל ההוכחה מוטל על כתפיו, ואין די בחשש סתמי וכללי להתנהלות בלתי תקינה, והבנק צריך להצביע על חשש ממשי ולתת דוגמאות ממשיות.

אם חלילה הבנק מבקש לסגור את חשבונך, כי לא ממש נוח לו להמשיך לנהל אותו, דע כי לא ברור מאליו שהבנק יסגור את החשבון, ויש אפשרות לפעול כנגד הבנק, ולעמוד על המשך ניהול החשבון ועל זכויותיך.

הפוסט הבנק רוצה לסגור לך את החשבון בניגוד להסכמתך? הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

"לכל אחד יש זכות לחלום, סירות נייר במים, רציתי רק לשוט הכי רחוק.. אני אדם משום מקום…. שמחפש לו רק סיבה לנשום….". [מילים ולחן: אביב גפן]

לכל אחד זכות לנהל חשבון בנק אף אם חשבונו האחר מעוקל, מוגבל מחמת אי כיסוי, מוגבל בנסיבות מיוחדות בהוצאה לפועל או שהוא מצוי באיחוד תיקים, או הוכרז כחייב מוגבל באמצעים

במשך שנים רבות בנקים לא מאפשרים למי שהוטלו עליו עיקולי חשבון בהוצאה לפועל, או שחשבונו הוגבל מכוח חוק שיקים ללא כיסוי, או מכוח סעיף 66 לחוק ההוצאה לפועל, או בשל היותו מצוי באיחוד תיקים, או מוגבל באמצעים, ואף פושט רגל.

הבנקים העדיפו לא "להתעסק" עם אנשים בעייתיים, וכשנכנסתם לבנק לבקש כי יפתחו לכם חשבון, הפקיד הקליד את תעודת הזהות שלכם, והודיע לכם. "סליחה, לא ניתן לפתוח לך חשבון".

אלא שעל פי הוראות בנק ישראל, כל הסיבות שנמנו לעיל, אינן מהוות סירוב סביר, והבנק חייב לפתוח לכם חשבון.

סעיף 2 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) תשמ"א-1981, קובע כי לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר לתת שירותים שונים ובין היתר, לא יסרב לפתוח חשבון עובר ושב במטבע ישראלי וניהולו כל עוד החשבון מצוי ביתרת זכות והלקוח עומד בתנאי ההסכם עם הבנק (להבדיל מאשראי, שהבנק אינו חייב לתת). אלא שכאשר אדם שמצבו הכלכלי לא קל, והוא מצוי באחת מן הסיטואציות שצויינו לעיל, הבנקים, מעדיפים, כאמור, להימנע מלתת שירות לאותו לקוח ומסרבים לפתוח לו חשבון.

לאור העובדה שחשבון בנק הינו שירות חיוני לציבור, ואדם זקוק לחשבון בנק על מנת להתנהל בחייו בצורה סבירה, להפקיד משכורת, לשלם בהוראות קבע, וכו, אין לראות סירוב לפתוח לבני אדם המצויים במצבים שהוזכרו לעיל, כ, כסירוב סביר, ולכן ניתן לאכוף עליהם את פתיחת החשבון.

אנו יכולים לסייע לכל אדם שמעוניין לפתוח חשבון בנק בבנקים השונים, לרבות בנק הדואר, והבנק אליו פנה מסרב לפתוח לו את החשבון בשל הסיבות : "יש לך עיקול, אנחנו לא יכולים לפתוח" או סתם מודיעים לו כי "אי אפשר לפתוח לך חשבון". חשוב לשים לב! גם אדם שחשבונו הוגבל מחמת אי כיסוי של שיקים, מותר לו לפתוח חשבון בבנק. יודגש, החשבונות שיפתחו הינם חשבונות קרדיטוריים, והבנק לא יהא חייב לתת אשראי, יחד עם זאת, חייב הבנק לאפשר לכם להתנהל בחשבון.

לכל מי שמתקשה לפתוח חשבון, מוזמן לפנות אלי, ואסייע לו בכך.

הפוסט הזכות הבסיסית לניהול חשבון בנק הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

ביהמ"ש מחוזי תל אביב קבע כי בנק המזרחי אחראי להתמוטטותה ופירוקה של חברת מחסני חשמל בע"מ, בשל החלטתו, ללא התראה, על סגירה מיידית של מסגרת האשראי שעמדה לרשות החברה.  בית המשפט חייב את הבנק לשלם לחברה את הנזק העקיף שנגרם כתוצאה מכך – 11.3 מיליון ₪, ולאחר הגשת ערעור על ידי הבנק, הגיעו הצדדים להסכם על הפחתת הסכום ושילמו למפרק של החברה "רק"  4.5 מליון ₪.

בשנים האחרונות, אנו עדים לשינוי מדיניות האשראי ללקוחות, במיוחד ללקוחות עסקיים, הצורכים אשראים בבנקים.
במסגרת השינוי – לעיתים השינוי קורה כאשר מתחלפים מנהלי הסניף או מנהלי מחלקת האשראי – בהינף יד,  הבנק מקטין ו/או מבטל את מסגרות האשראי וגורם לקריסת חברות.

כך קרה לחברת מחסני חשמל בע"מ. 

לאחר שנים רבות של פעילות, הבנק שינה מדיניות האשראי וסגר את "הברז" תוך זמן קצר, מבלי שנתן לחברה זמן סביר להתארגן.

בית המשפט קבע, בין היתר, כי "'שינוי מדיניות' של הבנק כלפי הלקוח ללא הודעה מראש, 'זיג זג' בהתנהגותו של הבנק – כאשר מסגרת האשראי משתנה חדשות לבקרים, והבנק אינו עקבי בסירובו – כל אלה הם מתכון בטוח לשרירות ואי הבנות ועל בית המשפט ליתן משקל להתנהגות מעין זו".

עוד קבע בית המשפט כי "בנק הנותן במשך תקופה אשראי ללקוח, וברצונו לשנות את מדיניות האשראי והיקפה, מחוייב לפעול בהתאם לעקרונות הגינות וסבירות. עקרונות אלה מחייבים את הבנק לשקול את השינוי בשיקולים ענייניים ולתת ללקוח התראה סבירה מראש על מנת לאפשר לו תקופת התארגנות סבירה. מידת הסבירות וההגינות תהיה גבוהה ככל שמדובר בלקוח שנהג מידי שנים ליטול אשראי מהבנק ולא חרג ממנהגו או מהסכומים המקובלים…".

פסק דין זה חשוב ביותר, לנוכח השרירותיות ו"ניצול" הכוח הבנקאי. עסקים לא מעטים קורסים לאור שינוי מדיניות האשראי, ופסק דין זה מציב בפני הבנק קוד התנהגות מחמיר, ועליו לקחת סיכון זה כאשר הוא בא לשנות את מדיניות האשראי של העסק התלוי בו.

לנוכח פסק הדין, לא מעט עסקים מגישים תביעות נגד בנקים, במיוחד כאשר התנהלות הבנק גרמה לסגירת החברה או לצמצום פעילותה באופן חמור.

חשוב שבעלי העסק ידעו, בין אם הם חווים כעת "איומים" מצד מנהלי הבנקים ו/או שכבר נגרמו להם הנזקים, כי יש מה לעשות, והמשפט סוף סוף הכיר בהתנהלות לקויה זו כמקור לפיצוי העסקים.

צריכים סיוע משפטי? עורכת הדין עפרה שפר תלחם למענכם. ליצירת קשר לחצו כאן

הפוסט הבנק סגר ברז, הבנק ישלם הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.