במקרים רבים, האיום של לקוח מוגבל בבנק או חייב מוגבל באמצעים זהו איום מפחיד. נדמה שאם דבר כזה קורה, החיים הכלכליים מסתיימים, זה נראה כאסון שלמעשה סוגר את כל האפשרויות לצאת מהמשבר. לכן, חשוב וכדאי לדעת שאם כי זהו מצב לא נעים שצריך לעשות הכל בכדי שלא להגיע אליו, אבל במקרים מסוימים יש מה לעשות והבנק לא תמיד יכול לעשות ככל העולה על רוחו.

יש אפשרות שמוגבל יוכל לקבל פנקס שיקים

בבקשה שהגשתי לאיחוד תיקים בשם חייבת אותה אני מייצגת… לחייב מוגבל באמצעים בהוצאה לפועל שיוכל גם לקבל אישור מרשם ההוצאה לפועל להנפיק שיקים לצורך תשלום דמי שכירות

לפני למעלה מחצי שנה הגשתי בקשה לאיחוד תיקים של חייבת

החייבת, אם חד הורית, עם חוב בנק יחסית קטן, אך לא  מצליחה לגמור את החודש. הגשנו בקשה, התיקים אוחדו, ומיד עם הכרזתה כחייבת מוגבלת באמצעים, חלו עליה כל המגבלות הקבועות בחוק. יש

מספר מגבלות החלות על חייבים מוגבלים באמצעים

1.    עיכוב יציאה מהארץ.
2.    הגבלת חייב כלקוח מוגבל בבנק בנסיבות מיוחדות (איסור למשוך שיקים)
3.    הגבלת חייב מלהחזיק כרטיס אשראי.
4.    חייב מוגבל באמצעים לא רשאי לייסד חברה, להיות שותף או בעל עניין בתאגיד, ואינו יכול לכהן כנושא משרה בחברה

לפני כשבועיים פנתה אלי שוב הלקוחה והודיעה לי כי היא צריכה לעבור דירה, ועליה לשלם בשיקים את שכר הדירה.

כמו שסיפרתי לכם בבלוג שלי בפוסט "אדם בהליך פשיטת רגל יכול להשתמש בשיקים" שיש חידושים בתחום. בין היתר, כי בהליך פשיטת רגל, הורה השופט לבנק להנפיק שיקים ללקוח המצוי בפשיטת רגל לצורך תשלום שכר הדירה.

סברתי כי יש לנהוג גזירה שווה גם לחייבים המוגבלים באמצעים באותה דרך ולכן, פניתי לרשם ההוצאה לפועל בבקשה דומה, על מנת שיאפשר ללקוחה שלי להחזיק פנקסי שיקים.

רשם ההוצאה לפועל הורה על ביטול ההגבלה למשך 45 יום על מנת שהלקוחה תוכל לפנות לבנק להנפיק את השיקים. הוריתי ללקוחה לרוץ לבנק ולבקש את הפנקסים.

אני מניחה שהבנק יתקשה ליישם את ההוראה, שכן הבנקים עוד לא התרגלו להוראות החדשות הללו. הרשם בהחלטתו קבע כי הוא מורה על ביטול ההגבלה כלקוח מוגבל מיוחד לפרק זמן של 45 יום על מנת ליתן לחייבת שהות לפנות לבנק ולהנפיק פנקסי שיקים. לאחר חלוף הזמן, תחזיר המזכירות את המגבלה.

יש בעיה אחת, שעם כניסת ההגבלה לתוקף מחדש, על פי חוק שיקים ללא כיסוי, הבנק מנוע מלכבד השיקים, ואז חלילה הם עלולים לחזור מחמת הסיבה "מוגבל".

מה שמומלץ לעשות לאחר הנפקת השיקים הוא לפנות בבקשה נוספת לאחר שנקבל את הפנקס, שיורה לבנק לכבד שיקים ספציפיים שניתנו לשכר הדירה, עם מספרם וסכומם.

החלטה מעניינת. אהה??. נעדכן בהמשך מה קרה

אז לכל מי שמוגבל באמצעים, נספר כי ניתן לפנות לרשם ההוצאה לפועל בתיק האיחוד, כאשר אתה מוגבל בנסיבות מיוחדות ולבקש שיקים לצורך תשלום שכר דירה.
זו התפתחות מעניינת בעניין הזה, שכן עד כה לא היה ניתן למצוא פתרון ללקוחות.

מטעמי חיסיון, עורך דין לקוח, לא נוכל לפרט את מספר התיק, אך למעוניינים, אנא פנו אלינו ונסייע לכם בהכנת הבקשה.

הפוסט מוגבל בבנק זה לא סוף העולם הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

שופט בית המשפט המחוזי בחיפה דחה את טענת בנק דיסקונט שסרב לאפשר לחייבת להמשיך לנהל חשבון בנק שהיה לה לפני שפתחה בהליכי פשיטת רגל, ונותר בו חוב.
השופט קבע כי החוב עד למועד צו הכינוס "מתאפס" שכן הוגשה בגינו תביעת חוב, ומאותו רגע החייבת יכולה לנהל החשבון ביתרות זכות בלבד, אך להישאר עם החשבון הישן, ובבנק בו ניהלה את החשבון. עניין זה שופך אור על נושא פתיחת חשבון בנק או ניהול חשבון קיים.

החייבת ניהלה חשבון בבנק דיסקונט בזכרון יעקב, ולשם הופקדה קצבת הנכות שלה. לימים, מצבה של החייבת הידרדר, והיא הגישה בקשה להכריזה פושטת רגל. במסגרת צו הכינוס שקיבלה הותר לה לפתוח חשבון בנק. החייבת היתה חייבת לבנק דיסקונט כסף, וגם חוב זה נכנס למסגרת פשיטת הרגל. לאחר שקיבלה החייבת צו כינוס, היא פנתה לבנק עם האישור לנהל חשבון וביקשה להמשיך לנהל החשבון. הבנק סרב לאפשר לה להמשיך ולנהל את החשבון וטען כי לאור החוב שיש לה, הוא זכאי שלא לאפשר לה להמשיך לנהל החשבון.

הלקוחה פנתה לשופט שניהל את תיק פשיטת הרגל שלה, בבית המשפט המחוזי בחיפה, כב' השופט נאסר ג'השאן, וביקשה כי יורה לבנק לאפשר לה להמשיך לנהל את החשבון. הבנק כמובן התנגד. טענה ראשונה שטען, כי לאור שהחשבון נותר ביתרת חובה, ובגין חוב זה הגיש תביעת חוב, הוא רשאי שלא להמשיך לאפשר לה לנהל החשבון, וסרוב זה יהיה סרוב סביר. הבנק טען כי אחד הסעיפים המזכה את הבנק שלא לאפשר לפתוח חשבון, אם הלקוח שלו לא עמד בתנאי ניהול החשבון, וכך במצב שלנו, ולכן הוא רשאי שלא לאפשר לה להמשיך להתנהל בסניף.

הבנק עוד  טען כי ניהול החשבון כרוך בחיוב עמלות ואם יש אירועים או נסיבות שהלקוח מפר את התשלום בגין השירותים, זה גם מזכה את הבנק שלא לאפשר לה להמשיך לנהל החשבון.

בית המשפט העיר דבר חשוב, לעניין סמכותו לתת החלטה בנושא, וקבע כי במסגרת הליכי פשיטת רגל, הוא מוסמך לתת לבנק הוראות.

לעצם העניין קבע בית המשפט כי פתיחת חשבון וניהולו הוא שירות חובה, כל עוד עומד הלקוח באחד מן התנאים שקבועים בחוק. תנאי אחד הוא שהלקוח ינהל את החשבון ביתרת זכות. מקום בו הלקוחה מנהלת חשבון ביתרת זכות, אף אם הפרה את תנאי החוזה, הבנק חייב לאפשר לה לפתוח חשבון. בית המשפט קבע כי התנאים בסעיף 2 לחוק הבנקאות הם לא במצטבר, אלא אם מתקיים אחד מהם, די בכך כדי לאפשר המשך ניהול החשבון.

השופט גם קבע כי יש להפריד בין החשבון עד ליום מתן צו הכינוס (ולמעשה – החשבון "מתאפס" ביום זה מאחר והחוב הינו בתר תביעה ויש לתובעו בהליך הפש"ר) לבין החשבון לאחר צו הכינוס (שמתחיל ביתרת 0). למעשה, קבע השפט, מדובר בחשבון חדש שהוא חשבון קרדיטורי.

השופט קבע כי יש לבחון את התנהלות החייבת לאחר מתן צו הכינוס ולא לפני כן. יתר על כן, השופט קבע כי אם נקבל את טענת הבנק, ייווצר מצב אבסורדי, שאם אדם חייב למספר בנקים, הוא לאחר פשיטת הרגל לא יוכל לפתוח חשבון בשום בנק, וזה יביא לתוצאה אבסורדית.

עוד קבע השופט כי הוראה 422 של המפקח על הבנקים קובעת במפורש כי לא יהווה סרוב סביר לנהל חשבון ביתרת זכות אם לקוח אשר מתנהל או התנהל בעבר בינו לבין התאגיד הליך משפטי שמקורו בגביית חוב, ולכן לא ניתן לקבל טענת הבנק.

סופו של דבר, השופט קבע כי לא מצא את סירובו של הבנק לנהל חשבון ביתרת זכות משום סירוב סביר, ועל הבנק לאפשר לחייבת לנהל החשבון, וראוי כי יפתח חשבון חדש מסוג "חשבון ביתרת זכות".

זוהי פסיקה מעניינת, שכן הרבה לקוחות פונים לבנקים שמסרבים לפתוח להם חשבון, בגלל חובות עבר, ועד כה, לא היתה פסיקה שתמכה בטענות הלקוח, והלקוח היה נאלץ לחזור בו מרצונו להמשיך לנהל את חשבונו, ונאלץ לעזוב את הבנק ולחפש בנק אחר.

הפוסט חובת הבנק ל פתיחת חשבון בנק הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

פניות רבות מגיעות אלי בנוגע לאנשים שמצויים בחובות או מוגבלים, ומנסים לפתוח חשבון בנק, והבנק מסרב, או מערים קשיים.

אז דעו לכם שגם אם אתם מצויים באיחוד תיקים, חשבונותיכם מעוקלים עקב תיקים בהוצאה לפועל, יש לכם כתם ב-BDI, מצויים בהליך פשיטת רגל, מוגבל באמצעים, ועוד, יש לכם זכות לנהל חשבון בנק. אמנם הבנק לא חייב לתת לכם אשראי, ובטח לא ייתן, אך הבנק חייב לספק לכם את השירותים שיפורטו להלן.

ביום 26.5.14 הוציא בנק ישראל הוראה 422 הקרוי "פתיחת חשבון עובר ושב ביתרת זכות וניהולו" בו הבהיר לכל התאגידים הבנקאיים שניהול חשבון עובר ושב הוא דבר חיוני, ויש לפתוח חשבון בנק לכל אדם שמעוניין לנהל חשבון. אמנם הבנקים טענו כי חובתם לנהל חשבון בתנאי שהסירוב לנהל אותו אינו סביר.

אמנם נכון הדבר, אך בנק ישראל הבהיר לבנקים כי אם הלקוח עומד בתנאי ההסכם.

עוד הבהיר בנק ישראל לתאגידים הבנקאיים כי לקוח מוגבל, או לקוח מוגבל חמור, או לקוח מוגבל מיוחד, לקוח שהיה מוגבל, לקוח שמצוי בפשיטת רגל או שהיה בעבר בפשיטת רגל, לקוח שהוטל עיקול על חשבונותיו, לקוח אשר מתנהל או התנהל בעבר בינו לבין תאגיד בנקאי אחר הליך משפטי שמקורו בגביית חוב.

שים לב לכך שאם היה/יש לך חוב בבנק מסויים, ופתחו נגדך תיק בהוצאה לפועל או תביעה, או סתם שנותר חוב, אתה יכול לפתוח חשבון בכל בנק, למעט הבנק לו נותרת חייב כספים. בנקים שלהם אתה חייב כספים – מותר להם לא לפתוח לך חשבון נוסף שכן, הפרת את ההתחייבות שלך כלפיהם פעם אחת, ולכן הפרה וחוב נחשבים כסיבה סבירה לסרב לפתוח חשבון.

עוד משהו חשוב! הוראה זו חלה על בנקים מסחריים, ולא על בנק הדואר, ולכן גשו לבנקים מסחריים ולא לבנק הדואר (הפועלים, לאומי, הבינלאומי, דיסקונט, מזרחי, יהב, איגוד, ירושלים, אוצר החייל, וכל בנק מסחרי שלא הזכרתי בטעות)

גם אם הוגבלת לפי חוק שיקים ללא כיסוי, אתה זכאי לפתוח חשבון בנק, ללא שיקים.

עוד הורה בנק ישראל לבנקים כי אם אדם מגיע לפתוח חשבון, ועם הגעתו לבנק, הבנק לא נותן לו תשובה במקום אם לפתוח חשבון אם לאו, הוא חייב לתת לו אישור בכתב ובו יכלול את הפרטים הבאים: שם הלקוח, שם הבנק ומספר הסניף בו נתבקשה הבקשה לפתיחת החשבון, מועד הגשת הבקשה, ופירוט כל המסמכים אשר נדרש הלקוח להמציא לצורך בחינת בקשתו לפתוח חשבון ככל שההחלטה בבקשה תלויה בהמצאת המסמכים.

כמו כן הבנק מחוייב למסור את ההחלטה האם לפתוח חשבון אם לאו, תוך 5 ימי עסקים, או ממועד קבלת המסמכים.

מהו ניהול חשבון ואילו שירותים אתה זכאי לקבל

ניהול חשבון בנק במצב האמור, משמעו לאפשר ללקוח לבצע תשלומים בהוראות קבע (חיובים על פי הרשאה), קבלת כרטיס בנק שחיוב חשבון הלקוח הוא חיוב מיידי, ובנקט למשיכת מזומנים. (כרטיס בנק מוגדר כך: " לוחית או חפץ אחר לשימוש חוזר, המיועדים למשיכת כסף באמצעות מכשירי בנק ממוכנים או לרכישת נכסים בדרך של חיוב חשבונו של לקוח בתאגיד בנקאי וזיכוי אדם אחר על ידי שימוש בכרטיס במכשיר המיועד לכך במקום עסקו של הספק;").

אז אם אתם לקוחות המצויים במצב שהוזכר למעלה, והבנק לא מוכן לפתוח לכם חשבון, תיגשו למנהל, תגידו לו שידוע לכם כי קיימת הוראה 422, ותעמדו על זכויותיכם. אין לבנק כל זכות להשפיל אתכם גם אם אתם נמצאים בסטטוס הזה, שגם ככה קשה לכם להיות בו.

בהצלחה!

הפוסט כן! הבנק חייב לפתוח לך חשבון הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

אתה מנהל עסק, או חשבון פרטי, ולפתע נכנסת לתזרים לחוץ, לקוחות לא משלמים, מסגרות האשראי חונקות, הוחלף מנהל הסניף ושינה מדיניות, ואתה מוצא את עצמך נלחם, הבנק מתחיל להחזיר שיקים, וכשמגיע השיק העשירי, החשבון הבנק מוגבל.

חשבון בנק מוגבל הוא אירוע שיכול למוטט עסקים. ספקים יסרבו לספק סחורה ללא בטחונות או תשלום במזומן, חברות BDI ומאגרי מידע, מייד ידווחו על הגבלת החשבון, ומצבך עלול להידרדר.

למרות האמור, מצב של חשבון בנק מוגבל עשוי להיות פתיר

להלן ההגדרות:
חשבון בנק מוגבל, ובעליו יהיה מוגבל, אם סורבו במשך 12 חדשים 10 שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.

הבנק מודיע ללקוח ושולח התראה לכל אחד מבעלי החשבון, ממיופי הכוח או ממורשי החתימה, בעניין סירוב השיקים מיד לאחר שסורבו 5 שיקים.

יש לשים לב, כי אם הבנק מסרב לכבד שיק בשל עיקול שיש בחשבון, לא ייחשב השיק כמסורב אם הוצג תוך ששים ימים מהיום שבו קיבל הבנק את הודעת העיקול.

לקוח מוגבל חמור: מי שהתקיים בו אחת מאלה הוא לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות: (1) לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל; (2) מי שהיה לקוח מוגבל וחשבונו הוגבל שנית תוך שלוש שנים מיום שנסתיימה התקופה שבה היה לקוח מוגבל.

מי שהוא לקוח מוגבל חמור, יוגבלו כל חשבונותיו, וכן החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח, למעט החשבונות שבהם הוא מורשה חתימה.

שותפיו לחשבון של חשבון בנק מוגבל חמור ובעלי החשבון שבו הוא מיופה כוח, יוגבלו רק במשיכת שיקים מהחשבון, אך הם יהיו רשאים לפתוח חשבון אחר.

במקרה שמיופה הכוח מוגבל בנסיבות מחמירןת, וחשבונך הוגבל בשל כך, אתה יכול כבעל החשבון, להודיע על ביטול יפוי הכוח של הלקוח האמור, ואז הגבלת החשבון.

חובות דיווח של הבנק והמפקח על הבנקים:

הבנק יודע בכתב על חשבון בנק מוגבל או על לקוח מוגבל לכל אחד מאלה: למפקח, לבעל החשבון, למיופה הכוח ולמורשה החתימה.

המפקח על הבנקים יודיע על לקוח מוגבל חמור לבעל החשבון, למיופה הכוח ולמורשה החתימה.

המפקח יודיע לכל הבנקים על חשבון מוגבל, על לקוח מוגבל או על לקוח מוגבל חמור.

תקופת ההגבלה:

תקופת ההגבלה של חשבון מוגבל או של לקוח מוגבל היא שנה אחת.

(ב) תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל חמור ושל חשבונותיו, כאמור בסעיף 3, היא שנתיים.

תחילת ההגבלה

תחילת ההגבלה ביום שצוין בהודעה של הבנק או של המפקח, לפי הענין, שיהיה לפחות חמישה עשר ימים מיום שההודעה נשלחה ללקוח.

למרות האמור לעיל, בנק שהודיע על הגבלה ובנק שקיבל הודעה על הגבלה, לא יפתח חשבון למי שלגביו נמסרה ההודעה מיום שהודיע או מיום שקיבל את ההודעה, לפי הענין.

לקוח מוגבל מיוחד

לאחרונה שונה חוק ההוצאה לפועל, כך שניתן להטיל מגבלה על לקחו שמוגדר כמי שמשתמט מחובותיו כך שמכוח סעיפים 66א(3) או 69ד(א)(2) לחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-1967, יכול רשם ההוצאה לפועל להטיל עליו הגבלהואז הוא יהיה לקוח מוגבל בנסיבות מיוחדות (להלן – לקוח מוגבל מיוחד), למרות שלא חשרו לו שיקים בחשבון.

חייב שבית משפט הכריז שהוא פושט רגל לפי פקודת פשיטת הרגל [נוסח חדש], התש"ם-1980, יהיה לקוח מוגבל מיוחד.

הכלל הוא כי דינו של לקוח מוגבל מיוחד כדין לקוח מוגבל חמור, למעט שינויים מסויימים. תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל מיוחד ושל חשבונותיו תהיה כפי שקבעה הרשות המוסמכת, ובלבד שלא תעלה על חמש שנים; לא קבעה הרשות המוסמכת תקופה כאמור, תהיה התקופה בת שנה אחת.

נפקות היותו של חשבון מוגבל

(א) לקוח מוגבל לא יפתח חשבון.

(ב) לא ימשוך אדם שיק על חשבון מוגבל.

(ג) לקוח מוגבל חמור לא ימשוך שיק על שום חשבון.

הגבלות על הבנק

(א) לא יפרע בנק שיק שנמשך על חשבון מוגבל.

(ב) לא יספק בנק טופסי שיקים למשיכה מחשבון מוגבל.

(ג) לא יפתח בנק חשבון ללקוח מוגבל.

הפתרון האפשרי המוצע: הגשת בקשה לבית המשפט לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי שיבטל השיקים שהוחזרו אם הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות; או שהבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון והתקיימו שנים אלה: השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך ששים הימים האמורים; ללקוח היה יסוד סביר להניח שהיתה חובה על הבנק לפרוע את השיק, אם בשל כך שהיתה יתרה מספקת בחשבון, או שהבנק היה חייב לפרעו מכוח הסכם אתו; נבצר מהלקוח לטפל בענייניו מחמת פגיעה, בו או ברכושו, בפעולת איבה, ובשל כך סורב השיק; ועוד

עם הגשת הבקשה, מוגשת במקביל בקשה לתת צו מניעה שימנע את תחילת ההגבלה; אך גם במקרה כזה לא ניתן יהיה לפתוח חשבון וגם התקופה שבה הצו עמד בתקפו לא תובא בחשבון תקופות ההגבלה

צריך להיזהר שבתקופה בו הצו בתוקף לא יחזרו שיקים נוספים, שכן עלולים להיות מוגבלים בנסיבות מחמירות.

אם חשבונך הוגבל, וקיים סיכון עיסקי, פנה אלינו לייעוץ מקצועי, ואנו נראה האם ניתן לבטל את ההגבלה ולאפשר לך להמשיך לנהל עסקיך ללא גרימת נזק.

הפוסט חשבון בנק מוגבל הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.