במסגרת עידכון נוהל בנקאי תקין מס' 450 שבא במטרה לשפר את ההוגנות והשקיפות בהליכי גביית חובות או הסדרת חוב בנק, בעיקר למשקי בית ועסקים קטנים. בנק ישראל עידכן את דרישותיו מהבנקים בכל הנוגע להליכי גביית חובות. זאת במטרה להביא להגברת ההוגנות והשקיפות בהליכי גביית חובות ובמקרים שלא מצאו מקומם בחקיקה הקיימת. זהו שינוי מבורך ונושא חשוב לכל מי שמתכנן לקחת הלוואה או לאלו שכבר יש להם חוב בבנק. וכפי שהדגשתי במאמרים קודמים שכתבתי, ידע הוא כח ולפעמים, ידע שווה הרבה כסף.

עיקרי הדברים שהורה בנק ישראל לבנקים בנושא זה הינם

• הקמה של פונקציה לטיפול בגביית חובות,
• שקיפות וגילוי הנוסחה לחישוב ריבית הפיגורים ומנגנון ההצמדה כלפי הלקוח כבר בהסכם ההלוואה (זאת, בניגוד למצב הקודם שבו הבנקים היו כותבים בחוזים שהלקוח יחוייב בריבית פיגורים המקסימלית, מבלי לפרט את השיעור שלה),
• משלוח הודעות מפורטות ללקוח בהליך הסדרת חוב בנק,
• דרישה לפיקוח ובקרה על עורכי הדין של הבנק שנתמנו לשם נקיטת הליכי גביה,
• וגילוי ללקוח עמו נערך הסדר, מה המשמעויות לגבי ההסדר.

האחריות הישירה היא על הנהלת הבנק הבכירה

השלב הראשון בהוראה הוא, הטלת אחריות ישירה על הנהלת הבנק הבכירה לעבודתה התקינה של הפונקציה לטיפול בגביית החובות. בין היתר, הטיל בנק ישראל חובה על הבנק לגבש מדיניות טיפול בגביית החובות ולוודא שקיימים משאבים נאותים לטיפול בגביית החובות. לרבות, הכשרת העובדים לתפקידם, אמצעים טכנולוגיים מתאימים וכל מה שנדרש להכשרה זו. בנוסף, הורה בנק ישראל להנהלה הבכירה של הבנק לעגן בנהלים את תהליכי העבודה, לגבש מתכונת של דיווח סדיר להנהלה, ולקיים דיון בדוחות התקופתיים.

זהו מהפך מבורך. האחריות במצב של הסדרת חוב בנק עוברת להנהלת הבנק הבכירה

המשמעות של העברת האחריות להנהלה הבכירה, היא גדולה מאד ותורמת להליך הוגן יותר כלפי הלקוח. לא עוד הפקדת הטיפול אצל מחלקות הגביה, שעושות כאוות נפשן. אלא, מדיניות של בנק, מוכתבת מגבוה, בעלת דרישות וסטנדרטים גבוהים עם בקרה ששומרת על האינטרסים של הלקוח, גם אם הוא מצוי ביום סגריר בחייו.

מנהל ייעודי שימונה לטיפול הנאות מול הלקוח

לגבי הדרישה מהבנק לפונקציה לטיפול בחובות, הורה בנק ישראל למנות מנהל שיבטיח את הטיפול הנאות של הבנק. עוד הורה בנק ישראל לדאוג שהאחראים לגביית החובות ינהלו משא ומתן עם הלקוחות לצרכי פשרה ולאשר הסדרי פשרה, וכו'. כמו כן הורו לבנקים לפרסם את הפונקציה לטיפול בגביית החובות כבר ממעמד חתימת הסכם ההלוואה ולוודא שתהיה שקופה ללקוח .

חובת הבנק לשלוח התראות ללקוח

לגבי התראות בטרם ההסתבכות בהליכים משפטיים, הורה בנק ישראל מספר הוראות חשובות:

1)     אם קיים פיגור ללקוח בתשלום ההלוואה, הבנק צריך לשלוח לו הודעה שתכלול בין היתר, את סכום ההלוואה שבפיגור, ושיעור ריבית הפיגורים, וכן דרכי ההתקשרות עם הגורם המתאים.

2)     לפני העברת התיק לעורך דין של הבנק, או לפונקציה לגביית חובות, יש לשלוח הודעה ללקוח, וזה ייעשה בצורה מידתית ובהתאם לנסיבות של כל מקרה ומקרה.

הבנק מחויב לאפשר ללקוח גישה מלאה למידע הרלוונטי

עוד הורה בנק ישראל שאין למנוע מלקוח גישה למידע ולהודעות לחשבון שלו. בעבר ברגע שהיו מעבירים את החשבון לגביה, הבנק היה חוסם את הגישה לחשבון הבנק באינטרנט, וכך, לא איפשר ללקוח גישה לחשבון ולמידע. הוראה זו באה לתקן את המצב הזה. אם אתה נתקל בסירוב של הבנק להמציא לך מסמכים, או לאפשר גישה לכל האמצעים האלקטרוניים, דע כי הבנק מפר כלפיך את חובותיו ואתה יכול להודיע לבנק כי יש הוראה של בנק ישראל שמספרה 450 והוא מחוייב לאפשר לך גישה מלאה למידע.

עוד הוטלה חובה לדווח על כל תשלום בתיקי ההוצאה לפועל, לדווח אם התקיים הסדר בתיק, וזה ייעשה תוך זמן סביר כולל להודיע שההליכים מעוכבים.

הבנק לא יוכל לגבות שכר טרחה כפי שיתחשק לו

בנוסף לכל אלה, הגביר בנק ישראל את הוראות הפיקוח על התנהלות הפונקציה הייעודית של גביית החובות. בנק ישראל אסר על הבנק לגבות שכר טרחה אלא לאחר שנפסקו בבית המשפט, ואם זה בהוצאה לפועל, לגבות שכר מינימלי לפי חוק לשכת עורכי הדין. כמו כן הורה לבנק לרשום בהסדר את סכומי שכר הטרחה שישולמו במקרה של ההסדר ויאפשרו ללקוח לעיין בנתונים אלו לפני חתימתו על הסכם ההלוואה.

מהו סכום החוב המקורי

דבר אחרון, בנק ישראל גם הורה לבנק לשלוח פעם בשנה ללקוח המצוי בטיפול משפטי ואשר נפתח נגדו תיק הוצאה לפועל, הודעה שבה יפורטו סכום החוב המקורי במועד פתיחת התיק, שעור הריבית לחיוב, פירוט התקבולים שכבר שולמו, יתרת החוב ועוד, וכן דרכי ההתקשרות עם הגורם הרלוונטי לטיפול בגביית החובות, על מנת שתהיה ללקוח גישה לפתרון הבעיה, ולדעת למי לפנות להסדיר את החוב, לאחר שמצבו יאפשר זאת.

סיכום

בנק ישראל עדכן הוראות אלו בכדי להקל על מי שהסתבך בחוב ונקלע לתקופה קשה בחייו הכלכליים ולאפשר לו להבין את כל הדברים והמידע הרלוונטי ולהקל עליו להגיע לפתרון. המטרה היא לסייע ללקוח לחזור כמה שיותר מהר לחיים נורמלים ותקינים. נוהל זה משפר משמעותית את התקשורת בין הלקוח לבנקים, הן בשל היידוע של המצב ומתן אפשרות ללקוח להגיע להסדר בטרם הגשת תביעה, ובין העברת האחריות להנהלת הבנק, ולא להשאיר את המשימה הזו כדבר חסר חשיבות, בו יכולה כל מחלקה לעשות כאוות נפשה, ובמקרים מסויימים לא להתחשב במצבו הקשה של הלקוח.

אם נתקלת בבעיה בבנק, ואתה מתקשה לשלם הלוואות בשל הכבדה במצב, דע את זכויותיך ועמוד על כך שהן יתקיימו. זכור, ידע הוא כח!

מקווה שעזרתי, בהצלחה!

הפוסט בנק ישראל עידכן הוראות לבנקים בהליכי גביית חובות הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

צריכת אשראי מרובה, גורמת לכך שלעיתים הלקוחות נוטלים הלוואה ועוד הלוואה, ואח"כ הלוואה לכיסוי המינוס, אפילו שהבנק משאיר את מסגרת האשראי ובעצם מגדיל את האשראי, דבר שיכול להביא משפחה לחובות של מעל 200,000 ₪ כולל כרטיסי אשראי, ועסקים למליוני שקלים.

יום בהיר אחד, מנהל מתחלף, או שהסניף מקבל הוראות מגבוה, מהמחלקות לניהול אשראי בהנהלה הראשית, ומודיע למשפחה או לעסק שחסל סדר הלוואות, והלקוח נדרש להחזיר את הכסף לאלתר, ו/או שהוא פשוט לא מצליח לעמוד בהלוואות שהוא לקח, ומוצא את עצמו בסחרור קשה.

הלקוח מקבל מכתב התראה מהבנק. הלקוח חוזר לבנק ומבקש פריסה ארוכה, הבנק לא מסכים ומאיים במחלקה משפטית, הלקוח נכנס ללחץ, הרי הוא לא יכול לעמוד בהלוואות, ושואל מה לעשות? היסטריה מוצדקת, ומחפשים פתרון.

אדם שהגיע למצב הזה, יכול לנתב עצמו למספר מסלולים, תלוי כמה פער יש לו בין ההכנסות להוצאות

כשהבנק מאיים בהעברה למחלקה משפטית, משמעו שהחוב לבנק יוצא מהסניף אל מחלקת הגביה של הבנק. לעיתים, דווקא למחלקת הגביה, שהתמחותה בגביית חובות לאנשים עם קושי להחזירן, יש יותר ידע וסמכויות להסדיר את החוב. החוב יכול להיות פרוס ליותר זמן, וכן שיעור הריבית שניתן לקבל במחלקת הגביה, לעיתים נמוך יותר מהריבית שהבנקאי הרגיל יכול לתת. מחלקות הגביה של הבנק, מחד, כל הלקוחות שלהם, הם אנשים עם קושי כלכלי מסויים, אך זה גם מקנה להם יתרון להסדרת החוב בתנאים נוחים יותר.

לעיתים, אף לאחר שהתיק הועבר לעורך דין חיצוני, ניתן להסדיר את החוב לפני תביעה, גם בתנאים סבירים יותר, אלא שאז נדרש הלקוח לחתום על כך שהוא מוותר על כל הטענות שלו כנגד הבנק. בשלב זה או הקודם, יסייע מאוד לקבל ייעוץ משפטי, ואף ליווי בהליך, כדי למקסם את התועלת במצב הקשה שנוצר, לפרוס לפי יכולת, ולא לפי דרישת הבנק, וכן לקבל הלוואה ארוכה בריבית סבירה יותר.

מה עושים, כאשר הלקוח לא מצליח להגיע להבנה עם מחלקת הגביה? הבנק מגיש תביעה לתשלום כל החוב. משמעות של הגשת תביעה, היא רישום במאגרי המידע אודות הגשתה. זה משפיע מיד על כל המערכת הפיננסית, והרצון שלה לתת אשראי לאדם שנתבע, יחד עם זאת, זו המציאות ולא ניתן לעשות דבר.

במקרה כזה, בודקים אם יש ללקוח טענות כנגד התנהלות הבנק, כמו למשל, חיוב של ריביות גבוהות בניגוד למסוכם, העלאת הריבית ללא הודעה וללא ידיעת הלקוח, הפקדת כספים כתנאי לקבלת האשראי שניתן עד כה, שינוי מדיניות אשראי מבלי לתת ללקוח יכולת להתארגן, ורק בגלל שיש מנהל חדש שלא מוכן לקחת אחריות של טעויות וסיכונים של המנהל הישן, ובעצם מביא את הלקוח לסחרור לא מתוכנן ולגרימת נזקים קשה.

לאחר בחינת החשבון, מחליטים אם להגיש התגוננות מפני התביעה, או לפנות להוצאה לפועל ולבקש חקירת יכולת וצו חיוב תשלומים. היתרון של צו החיוב בהוצאה לפועל, הוא שבעצם התשלום נקבע לפי היכולת של החייב ולא לפי החוב. במידה והלקוח עומד בצו התשלומים, משהים כנגדו הליכים נוגשים, כמו עיקול חשבון בנק, עיקול משכורת, עיקול בבית ועוד.

לסיכום, אם את או אתה הגעתם למצב בו אינכם עומדים בהחזר ההלוואות ויש לכם חוב לבנק, כדאי מאוד להתייעץ עם עורך דין, שילווה אותך בהליך מתחילת המשבר ועד לסופו, על מנת להימנע מטעויות והפרת סדרי חיים שעלולים להוביל לאנדרלמוסיה בחיים. איש מקצוע למוד ניסיון ידריך אתכם בדיוק מה עושים בסיטואציה שכזו ויסייע לכם למצות את זכויותיכם.

הפוסט חוב לבנק מה עושים? הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

אנו סבורים שהגיע הזמן לערוך הסדר חוב

משרדנו עוסק שנים רבות בפתרונות של הסדר חוב מול רשויות ההוצאה לפועל למצבים אלו.

ביכולתנו להציע לך מספר פתרונות, המתאימים לצרכיך. הצעותינו להסדרים של חובות ישנים מותאמים ליכולותיו הכספיות של כל לקוח ולקוח, אין פתרון אחיד לכולם: הפתרונות עשויים להיות החל מהסדר חובות עם כל נושה בנפרד, שבסופו של דבר יגרום לתשלום מוסכם לכל הנושים, פיזור תיק האיחוד וסגירת כל התיקים בהוצאה לפועל.

פתרון אחר הינו הסדר נושים במסגרת הליכי פשיטת רגל, הליך המאפשר לך להשתקם ולהתחיל חיים חדשים, ועוד. הכל על פי יכולותיך, התפתחותך העתידית והעכשווית ומצבך הכלכלי והאישי.

אך מהו בעצם הסדר חוב?

הסדר חוב המאפשר רגל לאנשים שנקלעו למצב בו הם לא יכולים לשלם את חובותיהם לגשת לתהליך במסגרתו הם יכולים להגיע לעמק השווה אל מול הגופים מולם הם נמצאים בחובות. גופים שכאלו יכולים להיות בנקים גדולים מצד אחד ולקוחות פרטיים מן הצד השני.

ההסדר תלוי בכמות הנושים, גובה החובות, ותק החובות, ושילוב בין נכונות הנושים להגיע להבנות עם היכולת של החייב לגייס כסף לתשלומם.

על מנת שנוכל להגיע להסדר חוב, חשוב שניקח בחשבון כי מדובר בפרוצדורה משפטית לכל דבר ועניין, ולפרוצדורה שכזו יש לגשת רק לאחר ששיעורי הבית נעשים כהלכה. עם תום קבלת האישורים מטעם בית המשפט, ניתן להגיע מול הנושים להסדר חוב הכולל תשלומים בכפוף ליכולתו של החייב והסכמתם מטעם הצד הצדדים המבקשים לגבות את החוב.

מה היתרון של הסדר חוב?

פשיטת רגל צריכה להבהב בראשנו כמוצא אחרון. הגעה להסכם פשרה אל מול הנושים הוא ללא ספק דרך טובה ונכונה יותר להגיע לשיקום מהיר ובריא יותר מבחינה כלכלית.

הגעה להסכם איננה רק מאפשרת להסיר כתם שדבק באדם המגיע לפשיטת רגל, הוא גם מאפשר לשדר נכונות אמיתית וכנה להסדיר את החובות בצורה נכונה ובכך לסלול את הדרך להזדמנויות עסקיות חדשות בעתיד.

במידה ואתה מעוניין לשמוע איזה פתרון מתאים לך ביותר, ולקבל עצה ופגישה ראשונה ללא תשלום, אנא שלח אלינו פרטים ואנו נחזור אליך לתאום פגישה או ייעוץ טלפוני חינם.

הפוסט הסדר חוב לחובות ישנים הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.