רוב האנשים רואים את הבנק כגוף ״מפלצתי״ שאי אפשר להתמודד מולו. אבל הסיפור הבא שהינו סיפור אחד מיני רבים של מקרים בהם טיפלתי שמוכיח שאפשר גם אפשר והתמודד עם הבנק ובמקרים רבים זה אפילו לא כזה מסובך. יש בית משפט, יש אפשרויות ויש הרבה אפשרויות לקבל עזרה. כל מה שצריך זה להכיר ולדעת.

בנק הפועלים תבע אישה וחתנה שחתמו ערבות לחברה בבעלות בעלה

הבנק הגיש תביעה כנגד אישה והחתן שלה שחתמו ערבות לחשבון מוגבל של עסק וזאת מבלי שהבנק גילה להם שכאשר חתמו ערבות, המצב של החברה היה בכי רע, וחשבונה של החברה  היה מוגבל. המשמעות, ביטול הערבות. התוצאה, הצלחה!

הסיפור מתחיל בשיחת טלפון שקיבלתי מאשתו ובתו של יעקב, שיש לו חברה בקריסה כלכלית, ובקשת עצה בעקבות תביעת בנק שקבלה ביחד עם בעלה יעקב והחתן של יעקב בגין ערבות שחתמו לו, מבלי שידעו שמצבו הכלכלי די חמור והחברה לפני קריסה כלכלית.

זה קרה כשיעקב הגיש בקשה להכריזו פושט רגל ואז הבנק פעל באופן מיידי כנגד מי שחתם ערבות בחשבון. הם הרגישו שעולמם קורס עליהם והיו די בפאניקה ובקשו עצה ועזרה.

ביקשתי מהם להגיע אלי למשרד לצורך בחינת התיק ועל מנת לבדוק את האפשרויות העומדות בפניהם והכי חשוב, לחקור ולבדוק האם הבנק עמד בכל חובותיו ובפרט בחובת הגילוי שלו כלפי חותמי הערבות.

כשחוקרים ובודקים, מוצאים! מתברר שיש מה לעשות

כבר בפגישה הראשונית אצלי במשרד, התברר שהבנק הסתיר מחותמי הערבות עובדה חשובה ביותר. חשבונה של החברה החייבת היה מוגבל, והבנק ממש הסתיר נתון חשוב זה מהחתן והאשה.

הלקוחות שלא היו מודעים לכך, הגיעו אלי כשכבר ניתן פסק דין כנגדם, ואף נפתח להם תיק הוצאה לפועל, שהתפיח את החוב בסכום של כמעט מאה אלף ₪. הערבות המקורית עליה הם חתמו היתה על כ-280,000 ₪. ואוו… איך הדברים האלו יכולים לתפוח ולהסתבך במהירות אם לא מטפלים בהם באופן מיידי.

לאחר קבלת דפי החשבון מהבנק והמסמכים הרלוונטיים, עברתי על כל החומר, חקרתי ובדקתי והתברר בין היתר, כפי שהוזכר לעיל, שחשבון החברה שהיתה בבעלות יעקב היה מוגבל בעת החתמתם על הערבות. החברה שהיא החייבת העיקרית בתיק ושהיתה בבעלות יעקב הייתה בקשיים ובמצוקה כספית כבר למעלה משנה והחשבון הוגבל. היו החזרות של שיקים והוראות קבע ואי עמידה בהלוואות. ואת כל המידע החשוב הזה, הבנק הסתיר מהערב.

חשוב לדעת, הסתבכתם בחתימה על ערבות? יש הגנות רבות עליכם.

אנשים לא יודעים זאת, אבל לבנק יש חובות רבות כלפי לקוחותיו וחותמי ערבות. אחת מחובות אלו היא חובת הגילוי. הבנק חייב לנהוג בשקיפות ולגלות לכם בטרם תחתמו על הערבות, מה מצב החשבון בעת החתימה, סכום ההלוואה עליה אתם ערבים, שיעור הריבית של ההלוואה, האם אתם נכנסים להגדרת ערב יחיד, או ערב מוגן, האם יש חותמי ערבות נוספים חוץ מכם, האם אתם חותמים על כל החובות לבנק, או רק על הלוואה ספציפית, האם החוב חדש או מחליף חוב קיים, ועוד.

אי הגילוי של כל הפרטים הללו, יכול להביא לכך שבית המשפט יבטל את הערבות עליה חתמתם.

במקרה שלנו, ערכאת בית משפט השלום דחתה את הבקשה שלנו לביטול פסק הדין. אבל, לא וויתרתי מכיוון שהעוול זעק לשמיים. הגשנו בקשת רשות ערעור לבית המשפט המחוזי בתל אביב.

בית המשפט המחוזי קיבל את בקשת הרשות שלנו לערער, ואף העלה ביקורת כנגד רשם בית המשפט שנתן את ההחלטה הקודמת לביטול פסק הדין.

בית המשפט מצא פגמים נוספים בהגשת התביעה.

ראשית, בית המשפט המחוזי מצא פגמים נוספים בהמצאת כתב התביעה, כמו גם המצאת פסק הדין המקורי, וקבע שעל בית המשפט השלום לחקור בדבר המסירה, אם נעשתה כדין. בנוסף לכל אלה, גם לעניין טענות חותמי הערבות התייחס בית המשפט המחוזי בכובד ראש.

וכך, בית המשפט המחוזי קבע שהיה על בית משפט השלום להתייחס ברצינות לכל מכלול הטענות של חותמי הערבות, ולהביא בחשבון את סיכויי ההגנה שלהם ולא לדחות את הבקשה לביטול פסק הדין מטעמים טכניים וללא נימוק. ולכן ומכל הנימוקים האלו, ביטל בית המשפט המחוזי את פסק הדין, והחזיר את התיק לבית המשפט השלום על מנת לדון בטענות חותמי הערבות.

במקרה זה חשוב לציין כי לערבה היה דירת מגורים על שמה, ופסק הדין יכול היה לגרום לה למימוש הדירה, נזקים כלכליים ולסבל רב, אלמלא בוטל.

לאחר ביטול פסק הדין, הבנק הבין שהוא בצרות עם כל המידע שהסתיר מחותמי הערבות, ונאות לקיים הליך גישור שבסופו של דבר הצדדים הצליחו להגיע לפשרה מתאימה ולסיים את סיפור ערבותם של בני המשפחה במינימום נזק ולאפשר להם להמשיך בחייהם.

לסיכום:

באופן כללי, אני ממליצה שלא לחתום ערבות. אפילו לקרובי משפחה. עדיף להתמודד עם אי נעימות שבסירוב מאשר להתמודד עם מצבים שיכולים להרוס חיים.

אם בנק דורש מלקוח שלו להביא אנשים שיחתמו ערבות לחשבון הבנק שלו, זה צריך להדליק נורית אדומה אצל בעל החשבון, ועדיף לו למצוא פתרונות אחרים ולא לבקש מבני משפחה לחתום ערבות. גם במחיר של הסתבכות עם הבנק.

המשמעות לדרישת הבנק שצד שלישי שאינו בעל החשבון יחתום על ערבות, היא שהבנק רוצה ל"עבות" את הבטחונות שלו, וכאשר החשבון מתנהל זמן רב, זה סימן לבעיות, הבנק יגיע  מהר מאד למצב שידרוש תשלום מחותמי הערבות.

ולכן אני ממליצה שלא להיכנע ללחצים ולא לחתום ערבות.

אם ידוע לך על מקרה שהבנק מאיים בתביעה אם לא תביאו חותמי ערבות לחוב, ושולח מכתב דרישה, כדאי ליצור קשר עם עורך דין שמתמחה בענייני בנקים, על מנת שיסייע להגיע להסדר עם הבנק, ללא אנשים שיחתמו על הערבות. וכשעושים זאת בצורה מקצועית זה בהחלט אפשרי.

ואם כבר חתמתם על ערבות, דעו שעדיין אפשר לבדוק את המצב. על פי חוק הערבות, חלות על תאגיד בנקאי, חובות רבות שלפיהם עליו לגלות לערב פרטים רבים. פקידים רבים מחתימים על הטפסים מבלי לגלות לערב פרטים מהותיים בקשר לערבותו, דבר שיכול לבטל את הערבות.

מקווה שסיפור זה יסייע

הפוסט הבנק לא גילה פרטים, יש סיכוי שהערבות מבוטלת הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

זהו סיפור עצוב של אמא בגיל הפנסיה שכל רצונה היה לעזור לבנה שהסתבך בחובות. המצב הכלכלי שלה היה יציב ומסודר, במשך שנים היא עבדה במקום מסודר וקבוע, חסכה לפנסיה, רכשה דירה וחיה ממש לפי הספר. והנה לאחר שנים, בנה הפסיד בעסקים, הסתבך בחובות ופנה אליה לעזרה. הבן הפעיל על אמו לחץ נפשי, עשה עליה מניפולציות רגשיות וסיפר לה שהוא מסכנת חיים ממשית אם לא יחזיר את חובותיו.

וכך, מחשש לחייו ובריאותו, האמא הטובה התגייסה לעזרת הבן, חתמה לו ערבויות, לקחה הלוואות מכל מקום אפשרי, ובסוף מצאה עצמה בסיטואצייה בה היא צריכה להקריב את כספי הפנסיה שלה ודירת המגורים כדי להמשיך לשרוד.

דפנה הסתבכה בחוב לא לה

דפנה ( שם בדוי) הגיעה אלי שבורת לב ומלאת חרדות קיומיות. בשנים האחרונות פנה אליה בנה בכורה, שראל (שם בדוי), וביקש ממנה לעזור לו כי יש לו חובות בעסק. האם בתמימותה, לא ידעה לאיזו צרה היא נכנסת, ולאט לאט מצאה עצמה מסתבכת עוד ועוד בחובות ענק, לא שלה, ובעצם לעת זקנתה הקריבה את כל חסכונותיה והונה לטובת חובותיו של בנה. מדובר באם חד הורית, שרכשה דירה במשך השנים, ועמלה קשה כדי שכשתגיע לגיל הפנסיה, תנוח ותהנה מחיים שלוים.

אלא שהלחץ של בנה ואהבתה אליו, גרמו לה לאבד את שיקול הדעת. כל רצונה היה לעזור ולחלץ את בנה מהצרה אליה נקלע והיא לא חשבה על עצמה ועל עתידה. תחילה חתמה ערבויות בבנקים עבור הלוואות שנטל. בהמשך, נטלה הלוואות בכרטיסי אשראי ובמימון חוץ בנקאי לצורך סיוע ובמטרה להציל את העסק של הבן. ובשלב הבא, הגדיל הבן וביקש ממנה שתיטול משכנתא על חשבון דירת המגורים שלה, ותעביר לו את הכספים. וכך, הדברים התגלגלו והיא מצאה עצמה שקועה בחוב של לא פחות ממליון וחצי שקלים, בלי שיש לה יכולת להחזיר, והיא מתקרבת למועד בה היא חייבת לסיים את עבודתה בשל הגיעה לגיל פנסיה.

תמיד יש פתרונות, תמיד יש מה לעשות

האם הגיע אלי שבורה ומלאת חרדות, סיפורה נגע לליבי והחלטתי לעשות כל שביכולתי ולהשתמש בידע ובנסיון שלי לסייע לה לצאת מהתסבוכת. עשיתי איתה סדר בדברים, בחנתי את כל חובותיה, והתחלנו בהליך מו"מ מול הבנקים, חברות האשראי וחברות המימון.

לאחר התמדה ועבודה עיקשת, התוצאות החלו להגיע. במקרה של חתימה על ערבות, הצלחנו לקזז סכומים ניכרים, לאור טענות הגנה שהיו, וכן לאור גילה ומצבה ולגבי החובות שהיא יצרה על שמה, הצלחנו להציל לה את הפנסיה, והיא פעלה מול כל נושה ונושה, והגיעה להסדרים נוחים,

סוף סוף, היא יצאה לתקופת הפנסיה במצב מורכב, אך עם תוכנית מסודרת וסבירה, עם קורת הגג שלה, דירת המגורים, וכן עם רוב כספי הפנסיה מהם תצליח לחיות עד הגיעה לגיל 120 שנה.

רוצים לעזור? נפלא, עשו זאת בדרך הנכונה

אנו ממליצים להורים, במיוחד למבוגרים, שלא להיכנע ללחצי הילדים. אם הבן שלך מסתבך, מוטב שלא להרחיב את מעגל המסתבכים. עדיף לעזור לו בהגעה להסדרים ובגיוס אנשי מקצוע מנוסים בתחום בכדי לעזור לו לצאת מהצרה בדרך מסודרת ומבוקרת, לעצור את הדימום ולבנות תוכנית נכונה ומתאימה ליציאה מההסתבכות. אבל לא לממן לו את החובות על ידי לקיחת חובות על שמכם. כשאדם רוצה לעזור לקרובים ולאהובים שלו על ידי כך שהוא מסבך את עצמו, מנסיוני, הוא מזיק לעצמו ומכניס את משפחתו לצרות.

לכן, אם חלילה יש לכם בן משפחה שלוחץ לעזרה, דבר ראשון, לגשת איתו לעורך דין, ולבדוק איך ניתן לעזור לו כשאתה לא מעורב בחובות. במצב כזה, הכוח בידיים של האדם שרוצה לעזור, וזה שצריך עזרה, יצליח להבריא את עסקו ממקום חזק יותר.

יש מה ללמוד מסיפורה של דפנה

תחילת הסיפור הינו עצוב ושובר לב. אמא בגיל הפנסיה, שכל רצונה היה לעזור לבנה שנקלע לצרה כלכלית. היא אמא מסורה ומופלאה שהיתה בעברה אישה ממוצעת שחיה את חייה בשגרה וביציבות כלכלית. היא חיסכה לפנסיה, רכשה דירה נוחה וחייתה את ימיה בצורה בטוחה ויציבה. ממש לפי הספר. אך החיים מביאים עימם צרות, בנה היקר הפסיד בעסקים והסתבך עם עוד ועוד הלוואות. הוא שיתף את אמו בצערו, ניצל את רגשותיה ועשה עליה מניפולציות קשות. הוא סיפר לה שהוא נמצא בסכנת חיים ממשית אם לא יחזיר את כל חובותיו.

מפחד על חייו ובריאותו של בנה היקר, האם הטובה החליטה להקריב את עתידה ומצבה והסכימה לקחת על עצמה חובות גדולים, לקחה הלוואות ממקורות רבים, ובסוף מצאה עצמה במצוקה גדולה אף יותר כשנאלצה להקריב גם את כל כספי הפנסיה שהצליחה לחסוך במאמץ.

ובכן, גם אם אנו רוצים לעזור, להקריב את עצמנו אינה הדרך. יש מה לעשות ודרכים נכונות יותר לעזור מבלי לסכן את עצמנו ואת עתידנו.

לסיכום:

אם מבקשים ממך עזרה, אני בעד לסייע ולעזור, אך לא במצב של סיפור "העץ הנדיב". אל "תפגעו בעצמכם ובעתידכם ואז שניכם תיפלו לבור עמוק יותר ממה שהיה מלכתחילה. עזרו לו כשאתם עץ נדיב אך זקוף ומבוקר. לא להיגרר לצרות ולהפיל את עצמכם ומשפחתכם. יש פתרונות לכל בעיה, עזרו לזה שהסתבך על ידי גיוס עזרה מקצועית.

ולך, שמסתבך ומסתבך, כדאי לקבל עזרה ולהגיע מיד לייעוץ עם עורכי דין מומחים בתחום, ולראות איך ניתן לפרק את הבעיה, תוך צמצום הנזקים, ובמטרה להבריא את המצב ולבנות תוכנית מסודרת ומבוקרת של יציאה מהצרה לחיים יציבים ומסודרים.

 מקווה שעזרתי,

הפוסט אמא מסורה שהסתבכה עם חובות של הבן הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.