ההתמודדות הכלכלית בתקופת מלחמה

המצב לא פשוט לאנשים רבים. חיילים שגויסו, אנשים שנפגעו ותושבי קווי העימות שנפגעו מהמצב. רבים הוצאו לחל”ת ובעסקים רבים ההכנסות ירדו משמעותית ובחלקם גם לאפס. כל ניהול התזרים משתבש במצבים כאלו ואין כיסוי לשיקים. גם כך כולנו בקושי מתפקדים ומנסים להכיל את העצב והמראות של המלחמה הארורה הזו. ואחת הדברים שמפחידים ומלחיצים את האנשים זה להגיע למצב בו הבנק מגביל את החשבון.

יש עזרה למי שבמעגל הראשון של האסון

לאור המציאות החדשה שנכפתה עלינו, הממשלה התקינה תקנות למלחמה שמקלות על עסקים ובעלי חשבון במעגל הראשון של האסון. משמעות הדבר, שכל מי שחוזרים לו שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק, שיקים אלו לא יכללו ברשימת השיקים החוזרים וכל חשבון שיוגבל, ההגבלה תבוטל. זוהי עזרה משמעותית לתקופה זו.

אז מי כלול בהטבה הזו?

אני מנסה להביא את רשימת התנאים והאזורים בצורה פשוטה שתקל עליכם לדעת אם גם אתם זכאים להטבה זו.

1)    ההטבה חלה גם על חשבון יחיד (בן אדם), וגם על תאגיד (חברה) מי שכתובתו או כתובת הדואר שלו רשומה בבנק בישובים הבאים:

 נחל עוז, ארז, ניר עם, מפלסים, כפר עזה, גבים, אור הנר, נתיב העשרה, זיקים, יד מרדכי, כרמיה, כרם שלום, כיסופים, חולית,, סופה, נירים, ניר עוז, עין השלושה, ניר יצחק, בארי, מגן, רעים, סעד, עלומים, שדרות, ברור חיל, דורות, יכיני, איבים, גברעם, מבקיעים, יתד, שלומית, נווה, שדי אברהם, מבטחים, ישע, עמי עוז, פרי גן, תלמי יוסף, עין הבשור, יבול, אבשלום, דקל, צוחר, אוהד, תלמי אליהו, שדה ניצן, בני נצרים, שוקדה, שובה, כפר מימון, תושיה, תקומה, זמרת, משגב עם, מנרה, מלכיה, מעין ברוך, יפתח, דפנה, מרגליות, כפר יובל, כפר ראש הנקרה, חניתה, זרעית, שתולה, אביבים, מטולה, שלומי, שומרה, בצת, יערה, דישון, אדמית, ערב אל עראמשה, ר׳ג׳ר, דובב, מתת, ברעם, יראון, נטועה, כפר גלעדי, אשקלון, קריית שמונה, שניר, דן, בית הלל, שאר ישוב, הגושרים, לימן, מצובה, אילון, הגורן, גורנות הגליל, אבן מנחם, סאסא, צבעון, רמות נפתלי. 

2)    ההטבה גם חלה על מי שנעדר, חטוף או שבוי במהלך 7 לאוקטובר עד 30 לנובמבר, וכן לבן זוגו השותף איתו באותו חשבון.

3)    מי ששרת במילואים בנסיבות חירום, או במצב מיוחד, במהלך התקופה.

4)    מי שאושפז בבית חולים לתקופה של 7 ימים או יותר בשל פציעה שנגרמה לו במהלך התקופה כתוצאה מפגיעת איבה.

5)    קרוב משפחה של כל אלה. קרוב משפחה משמעו בן זוג, אח, אחות, הורה, ילד או ילדה.

הטבות אלה יחולו גם על חשבון של חברה, שיש לה עד 5 בעלי מניות, והדבר קרה לבעל המניות שמחזיק מעל 50% בשליטה בחברה, או שותפות רשומה, שהאדם שקרה לו מחזיק ב-50% מנכסיה.

אז איך מקבלים את ההטבה הזו? 

מי שמעוניין בכך, צריך לפנות לבנק שלו, שם יתבקש לתת הצהרה כי הדברים הללו מתקיימים. ההוראה מקלה מאוד על הנפגעים, כך שהצהרתם תהווה חזקה כאילו זה אכן קרה, כל עוד לא הוכח אחרת. המשמעות היא שלא ידרשו להביא הוכחות למקרה, אלא לתת הצהרה בלבד, והבנק יהיה חייב לפעול על פי הצהרה זו.

הבנק ידווח על הסרת ההגבלה גם לבנק ישראל

בנוסף לגריעת השיקים ממניין השיקים שגורמים להגבלת חשבון בנק, קבעו התקנות האלה כי הגבלה שנתקיימה בשל אירועים אלה, בטלה, ויש חובה לבנק לדווח לבנק ישראל על ביטול ההגבלה, ובנק ישראל יעביר לכל בנק את הפרטים בדבר ביטול ההגבלה.

זוהי הטבה מבורכת שיכולה להציל עסקים מקריסה ולשמור על כך שנתוני האשראי לא ייפגעו, והאדם יוכל לחזור למצב הקודם, לפחות מבחינת החשבון והמוניטין שלו ולהימנע מחיווי אשראי שלילי.

מאחלת לכולם בריאות, שלווה ובשורות טובות.

ישנם מקרים שנופלים בין הכיסאות והדברים לא תמיד ברורים. במידה ואתם זקוקים לעזרה בטיפול בנושא זה. לפרטים נוספים ובחינת המקרה שלכם, אתם מוזמנים להתקשר אלי, ואסייע לכם ככל שניתן.

ישנם עסקים רבים שפרנסתם נפגעה משמעותית ובחלקם ההכנסה ירדה אפילו לאפס אבל הם לא כלולים ברשימת העסקים שבקו העימות.האם אתם לא באזורים שצויינו, וכמו כולם, סובלים מירידה במכירות, ירידה בפעילות, והמצב בבנק לא קל, וחוזרים לכם שיקים, עדיין ניתן להציל את המצב, ולהגיש בקשה לבית המשפט לביטול ההגבלה. 

ובעזרת השם, ביחד ננצח!

הפוסט השיקים חוזרים בתקופת המלחמה? האם גם אתם מוגנים מהגבלת החשבון? הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

זוהי סיטואצייה שכדאי מאוד להכיר ולדעת כיצד להתכונן ולנהל אותה נכון בכדי להימנע מהגבלת חשבון. אז מה קורה אם סגרו לך את חשבון הבנק והשיקים עדיין ממשיכים להגיע ואז הבנק מחזיר את השיקים מסיבת אין כיסוי מספיק. למשל, אם בעל החשבון חילק שיקים דחויים בעבר וכעת מגיע זמן פרעונם ושיקים אלו מופקדים כעת לאחר שהחשבון נסגר.

מקרה שכזה יכול לגרום לבעל החשבון להפוך להיות מוגבל בבנק שזהו מצב בעל השלכות בעיתיות.

חשוב לדעת: סגירת חשבון לא פוטרת את בעל החשבון משיקים חוזרים

אז הנה משהו שכנראה לא ידעתם. סגירת חשבון בנק אינה מונעת החזרת שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק. בית המשפט ביטל הגבלת חשבון שנסגר, ולאחר סגירתו חזרו שיקים מחמת אין כיסוי, אבל בגלל שהחשבון נסגר על ידי הבנק וללקוח לא היתה את האפשרות להפקיד כסף לכיסוי השיקים, בית המשפט ביטל את הגבלת החשבון.

והנה הסיפור, בני הזוג יעקב ופייגא פתחו חשבון בנק בשנת 2014 בבנק הפועלים. לטענת הבנק, בשנת 2019 הבחין הבנק בפעילות חריגה בחשבון, ולמרות שיחות שהבנק קיים עם בעלי החשבון, הפעילות החריגה לא פסקה ואף התגברה. לאור האמור, הבנק החליט באופן חד צדדי לסגור את החשבון לבני הזוג. בעת סגירת החשבון, היה סכום של כ-5000 שח בחשבון והבנק העביר שיק בנקאי לפקודת בעלי החשבון בכדי לאפס את החשבון ולסגור אותו.

וכך לאחר שהחשבון נסגר על ידי הבנק, נמשכו מהחשבון 6 המחאות שסורבו והוחזרו על ידי הבנק מחמת אין כיסוי מספיק. יש להוסיף ולציין שטרם סגירת החשבון חזרו 4 שיקים והדבר הוביל להגבלת החשבון. הלקוחות קיבלו הודעה מהבנק על הגבלת החשבון ואלו מיהרו לבית המשפט והגישו ערעור על הגבלת החשבון על ידי הבנק.

בית המשפט קיבל את הערעור

ובכן, בית המשפט קיבל את ערעור הזוג בחלקו וגרע 2 המחאות מתוך ה4 ובעצם גריעתם הביא לביטול ההגבלה. בין יתר שיקולי בית המשפט היה השיקול כי בעלי החשבון שידעו שיש להם שיקים בחוץ אותם נתנו בעבר כשיקים דחויים והם ביקשו להפקיד את סכומי הכסף הנדרשים בכדי שהשיקים לא יחזרו אבל הבנק לא אפשר להם זאת.

עם זאת, בית המשפט קיבל את טענת הבנק שהוא הודיע לזוג שהשיקים יחזרו מסיבת אין כיסוי מספיק. הזוג טענו גם שכל השיקים שחזרו היו מתחת לסכום שהבנק העביר להם בסגירת החשבון, ככה שברור היה שהשיקים לא היו חוזרים אלמלא הבנק סגר את החשבון.

יש לציין שהלקוחות לא הציגו כל אסמכתא לכך שהשיקים שניתנו היו לפני מועד סגירת החשבון,

שאלה שהשאירה את הבנק ללא מענה

כשנשאל הבנק מה אמור לעשות אדם שסוגרים לו את החשבון באופן חד צדדי ועדיין יש לו שיקים בחוץ. לשאלה זו הבנק לא נתן מענה. ולכן בנסיבות אלה, בית המשפט סבר כי ראוי ליתן משקל משמעותי לכך שבמועד סגירת החשבון היתה בחשבון יתרה העולה על סכום 2 ההמחאות הראשונות שחזרו, והבנק הוא שעמד על החזרת הכסף ללקוחות.

בית המשפט קבע כי במקרה שסגירת החשבון נעשית על ידי הבנק וביוזמתו והבנק הוא שעמד על השבת הסכום ללקוח, יש להשוות את המצב לסיטואציה בה הוכח כי במועד הצגת השיקים היתה בחשבון יתרה מספקת הנדרשת לכיסוי השיקים שהיו בחוץ.

ההיגיון בבסיס קביעת בית המשפט ששיקים שחזרו לאחר סגירת החשבון יראו ככאלה שחזרו מסיבת אין כיסוי, על מנת שהלקוח לא יסגור את החשבון וייהנה מכך שהשיקים שחוזרים לא יגבילו אותו, וכך יעשו כל מי שיודעים כבר שאין ביכולתם לכסות את השיקים, וזה יכול לשמש אמצעי התחמקות מן האיסור. אך במקרה שלנו בו הבנק הוא שהכריח את הלקוח לסגירת החשבון, ולא נתן מענה ללקוח איך להימנע מהחזרת השיקים, צריך להתחשב בכך.

סיום הסיפור

בנסיבות המתוארות במקרה זה של בני הזוג יעקב ופייגא, סבר בית המשפט כי הכף נוטה למסקנה לפיה ראוי לגרוע את 2 ההמחאות, מכוח שיקול הדעת הנתון לבית המשפט להורות על גריעת השיקים מחמת שיקולי צדק ובכך לבטל את הגבלת החשבון. בית המשפט סבר שהתוצאה של הגבלת החשבון נבעה מכך שהחשבון נסגר באופן חד צדדי ויש לגרוע השיקים מחמת שיקולי הצדק.

לאור האמור, בית המשפט הורה על גריעת השיקים, וביטול ההגבלה.

לסיכום:

זהו סיפור שיש בו שיעור חשוב לכל אחד מאיתנו. אם חלילה, מכל סיבה שהיא הבנק הורה לך לסגור את החשבון או גם אם החשבון נסגר מסיבות אחרות, ראשית, יש ליידע את הבנק על כך שקיימים שיקים בחוץ והדבר עלול לגרום להגבלה ויכול להזיק, ולכל הפחות לבקש שהבנק יותיר את החשבון פתוח עד לסיום פריעת כל השיקים. ובמידה ולא נעשה כן, והחשבון הוגבל, בשל כך שהבנק באופן חד צדדי כפה על סגירתו, ניתן יהיה להגיש בקשות לבית המשפט ולבקש לבטל את הגבלת החשבון, ולהציל את הנזקים החמורים וההשלכות הבעיתיות שנגרמים בעקבות זה.

הפוסט מה עושים כשחשבון בנק נסגר והשיקים חוזרים הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

בעל עסק, זוג צעיר, חשבון של חברה, או עוסק מורשה, חשוב שתדעו, חשבון בנק מוגבל זה לא סוף פסוק, יש הרבה מה לעשות וניתן לבטל את ההגבלה. גם אם הבנק הגביל את החשבון עקב שיקים חוזרים מסיבת אין כיסוי מספיק, והדבר מקשה להמשיך בחיים הכלכליים או להתנהל בעסק. הגבלת חשבון בנק יכולה להיות בעלת השלכות הרסניות קשות לעסק או להתנהלות הפיננסית. ספקים לא מוכנים יותר לתת אשראי, הבנקים האחרים מבטלים את כרטיס האשראי, סוגרים לכם את המסגרת ואתם מרגישים שהשמיים נופלים. ובכן, חשוב לדעת ולפעול כי יש מה לעשות בכדי להחזיר את הגלגל לאחור.

החשיבות של ניהול תזרים מזומנים

תזרים מזומנים של עסק או של משק בית, הינו דבר חשוב שצריך לנהל בצורה קפדנית, על מנת להיות תמיד עם היד על הדופק ולהימנע מלהגיע למצב של חריגות והחזרים של תשלומים או שיקים. עם זאת, דברים יכולים לקרות ולעיתים נקלעים למצבים בלתי צפויים כשבעל העסק מסתמך על כספים עתידיים או המחאות דחויות של לקוחות וכשכספים אלו לא מגיעים, בעל העסק שכבר נתן שיקים לפני חודשיים או יותר על סמך כספים עתידיים אלו ו"בנה" על כך שהכסף יועבר בזמן, אלא שהלקוח שלו מתעכב בתשלום, ואז בעל העסק נכנס למקום של שיבוש בתזרים וסכנה שיחזרו שיקים. מצב דומה יכול לקרות גם אצל זוגות צעירים שבונים על רכישת דירה בעתיד הקרוב ובעיה שכזו יכולה לפגוע ביכולת שלהם לקבל משכנתא ותנאי הלוואה טובים. חשוב להקפיד ולעשות הכל בכדי שלא להגיע למצב בו הבנק יחזיר להם שיקים, מה שיפגע ביכולת שלהם לקבל משכנתא.

מצב שכזה יכול להיווצר בעקבות בעיות של שיקים חוזרים או החזרת הוראות קבע, מה שיפגע להם בחיווי האשראי, ולא יאפשר להם לקבל משכנתא כל עוד החשבון מוגבל וגם אם יפנו לגופים חוץ בנקאיים, הריביות יהיו גבוהות.

מספר נקודות להם כדאי לתת תשומת לב

לצורך כך, אם החשבון שלכם מוגבל או ממתין להגבלה, כדאי מאוד לדעת ולבדוק את הפרטים הבאים:

1) לאחר שאתה מקבל את הודעת ההגבלה, ניתנים לך כ-14 ימים עד לכניסת ההגבלה לתוקף, לכן חשוב לוודא שיש כיסוי מספק לשיקים שאמורים להיפרע מהחשבון ולשים לב שיש כיסוי גם להוראות קבע בכדי שאלו לא יתווספו להגבלה.

2) לאחר שההגבלה נכנסה לתוקף, השיקים שחוזרים מסיבת "חשבון מוגבל", לא נספרים במניין השיקים ללא כיסוי.

3) ניתן לבטל את ההגבלה ולעכב את כניסת החשבון למצב מוגבל, ובכך יתאפשר ללקוח להמשיך למשוך שיקים.

4) המידע על ההגבלה מועבר ישירות לכל הספקים שמקושרים למערכת בי.די.איי, ואלו מיד יודעים על ההגבלה.

5) המצב עובר מחשבון מוגבל או ממתין להגבלה, לאחר צו המניעה, למצב של מעוכב הגבלה.

אפשרות של ערעור הגבלה

על מנת לבטל את ההגבלה, עלינו להגיש לבית המשפט הקרוב לסניף הבנק, ערעור הגבלה, בו אנחנו שוטחים בפני בית המשפט את הטענות שלנו, ומדוע לדעתנו, הבנק לא היה צריך להגביל את החשבון. כדאי לצרף כמה שיותר מסמכים שתומכים בטענה. נימוקים אפשריים שיסייעו לכם לבטל את ההגבלה:

1) ללקוח היה יסוד סביר להניח שהשיק יכובד, אם בשל יתרה מספקת בחשבון, או בשל סיכום עם הבנק. לגבי סיכום עם הבנק, זה יכול להיות נוהג, לאו דווקא הסכם חתום ומסודר. למשל, אם הבנק היה מאפשר להפקיד לכיסוי היתרה בשיקים, והיה מכבד את השיקים לאורך זמן ולפתע הפסיק לכבד באופן מפתיע ולא צפוי, זו עילה טובה. או למשל, במידה והייתם רגילים להפקיד כסף בחשבון ביום למחרת שתאריך השיק הגיע לפירעון, והיה נוהג לכבד, ופתאום הבנק שינה מדיניות ודורש להפקיד מבעוד מועד, זו גם עילה לביטול.

2) הבנק מחוייב לשלוח מסרונים (הודעות אס.אם.אס) ללקוח בבוקר שבו החשבון חורג, בכדי שהלקוח יוכל להספיק ולהפקיד כסף לכיסוי היתרה. אם הבנק לא שלח מסרון, זו עילה לביטול ההגבלה שנוצר בעקבות ביטול השיקים.

3) מצב חירום שהוגדר בחוק, למשל מקומות מוכי טילים, מגפה, מלחמה וכדו’.

4) הבנק החזיר את השיק מחמת טעות. ייתכן מצב שהלקוח הפקיד כסף, והבנק לא ראה, ובכל זאת החזיר את השיק מסיבת אין כיסוי מספיק, ועוד.

5) היה בחשבון עיקול.

אלה סיבות חלקיות בלבד כדי להגיש ערעור הגבלה. ישנם עילות, סיבות ומצבים מורכבים שדרושים ניתוח לצורך הגשת הבקשה. בנוסף, עם הגשת הערעור, מגישים גם צו מניעה של כניסת ההגבלה לתוקף, ואז, כאמור, ניתן להמשיך להתנהל בחשבון.

לסיכום:

חשוב להתנהל באחריות ולנהל תזרים מזומנים מסודר שימנע מלכתחילה מקרים שכאלו. עם זאת דברים בלתי צפויים יכולים לקרות. במיוחד כשמדובר בעסקים. ובכן, חשוב לדעת שיש מה לעשות בנידון בכדי להיות מסוגלים להתנהל נכון ובמקרים מסויימים ניתן אף לבטל את ההגבלה, להחזיר את הגלגל לאחור ולהמשיך להתנהל בצורה יציבה ומסודרת עם חשבון הבנק.

לאור כל האמור, אנו ממליצים לכם, במקרים שהנזק של הגבלת החשבון יכול להיות גדול, כמו למשל, הפסקת פעילות, אי מתן אשראי, אי קבלת משכנתא, הגבלת אובליגו של ספקים ועוד, כדאי לפעול ולהגיש את הערעור בכדי להציל את המצב. לשאלות והבהרות, חייגו, ונשמח לסייע ולבחון את המקרה שלכם.

מקווה שעזרתי, וזכרו. אם אתם מתקרבים למצב שבו יש סיכוי שהבנק יגביל את חשבונכם, אל תדחו. פעלו וטפלו בעניין מייד.

הפוסט חשבון מוגבל זה לא סוף פסוק הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

התקבלה במשרדי פניה נוגעת ללב של אדם שמנהל עסק כבר שנים רבות, והבנק הגביל את חשבונו, וגרם לו לנזקים בלתי הפיכים.

המאמר הבא הוא ניתוח של הדברים שאמר לי.

אין זו הפעם הראשונה שאני נתקלת במצב בו השינויים שחלו בשוק האשראי מכבידים מאוד על התנהלות עסקים, וגורמים להם לקריסה. לכן, אני מוצאת לנכון לפרסם את עיקרי הדברים שנכתבו, ומעוניינת לקבל תגובות על מנת לבחון האם ניתן לחולל שינוי.
למי שהדבר נוגע אליו, בכל צורה שהיא, מוזמן לפנות אלי בכתב, למייל האישי. ככל שההיענות שלכם תהיה גדולה יותר נוכל להסיק מסקנות לגבי הפעילות הנדרשת, ובמידת הצורך, נוכל לפנות לגורמים המתאימים על מנת להציל עסקים בישראל.

הקוראים מוזמנים לחוות דיעה, בין אם היא בעד ובין אם היא נגד.

דיעה: להוציא את חוק שיקים ללא כיסוי מספר החוקים

מקום בו צמצמו את שיקול הדעת של הבנקים, ובנק ישראל מאלץ אותם לא לאפשר חריגות בחשבונות, לכאורה לטובת הצרכן, ואף קונס אותם בכספים רבים, הגבלת חשבון בנק לאחר 10 שיקים, במיוחד חשבונות עסקיים, מהווה סרוס רציני של המשק, ולא מאפשרת לעסקים לשרוד.

בשנת 1981 חשב המחוקק כי יש למגר תופעת של מושכי שיקים ללא כיסוי, שכן זו הפכה מכת מדינה וקיבלה בעת ההיא ממדים מדאיגים. המחוקק סבר אז כי ההסדרים הקיימים בחוק ההוצאה לפועל, שקבע ששטר, לרבות שיק, ניתן לביצוע כמו פסק דין, כדי להקל על האוחז בו לגבות את כספו, וכן ההסדר בחוק העונשין, במסגרת עבירת המרמה, בו יוחדה עבירה למוציא שיק בידיעה שאין חובה על הבנקאי לפרעו – אינם מספקים, ואין בהם כדי להרתיע בעלי חשבונות מלמשוך שיקים שלא ייפרעו עם הצגתם, והתופעה מדאיגה מאוד.

או אז התכנסו להם חברי הממשלה והגישו הצעת חוק וסברו כי ההסדרים האמורים, וחוקקו את חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981, הקובע, בין היתר, כי חשבון ובעלי החשבון יהיו מוגבלים מלמשוך שיקים במשך שנה, אם נמשכו על החשבון 10 שיקים שסורבו מסיבת אין כיסוי מספיק.

במסגרת הצעת החוק, נאמר כי אמנם המכסה של 10 שיקים נקבעה בחוק, אך מוצע שאם יתברר, לאחר רכישת נסיון בהפעלת החוק, או עקב שינוי הנסיבות, שהמכסה אינה מתאימה, יוכל שר המשפטים לשנותה בהסכמת שר האוצר, ובאישור ועדת חוק ומשפט.
מאז חלפו למעלה מ-20 שנה והמחוקק לא מצא סיבה לשנות את המיכסה.

האם הגיעה העת לחולל שינוי?

השינויים שחלים במשק, בעקבות הטכנולוגיה, נגישות המידע, שינויים רגולטורים של בנק ישראל, והתערבות יתר של הרגולטור בשיקול הדעת של הבנקים (כך אני סבורה) מחייבים נקיטת צעדים מיידיים להציל עסקים רבים קטנים ובינוניים, מקריסה טוטאלית, גידול באבטלה, וחורבן כלכלי של המשק. במידה ולא ייעשה כן, האם נמצא עצמנו בעוד זמן מה באובדן דרך וחורבן כלכליים, שלא יתאפשר השיקום של הכלכלה.

במה דברים אמורים? בשנת 2006 סבר המחוקק ביחד עם בנק ישראל, כי תופעת החריגה ממסגרות האשראי מניבה לבנקים רווח מיותר על חשבון הצרכן, ויש למגר תופעה זו. היה "פופוליסטי" לחשוב שהבנקים מרוויחים יותר מידי, ויש לסייע לאזרח לצמצם עלויות אשראי, ומקום בו הבנק מאפשר חריגה, עליו למסד זאת במסגרת מוסדרת, תוך גביית ריבית מסגרת ולא חריגה.
בנוסף, בנק ישראל החל לקנוס את הבנקים על כל חריגה של לקוח ממסגרת האשראי.

החלטות אלה, גרמו לכך שהבנקים, ראשית, ייקרו את ריבית המסגרת והחילו את ריבית החריגה על המסגרת, שנית, ומחשש לפגיעה במערכת הבנקאית לה הם אחראים ומתוך שהבנקים, חרדים לכספם, ובצדק, נתנו הוראות למנהלים ופקידים, כי כל לקוח שחורג ממסגרת האשראי שלו, אין מקום לאפשר זאת, ומיד להחזיר לו שיקים.

הבנקים לא יכלו כלל להפעיל שיקול דעת, מחשש לנזקים עקב קנסות, וכאשר נוצר מצב שהבנק צריך להעדיף את האינטרס שלו, לעומת האינטרס של הלקוח שלו, גם אם מדובר בלקוח עסקי שעובד 30 שנה בבנק, ואף רווחי, החזיר לו שיקים.
משמעות החזרת השיק לעסק בינוני וקטן, הינה הרת גורל. מאותו רגע, או קצת אחרי, העניין מדווח ל-BDI ומשם הדרך להידרדרות קצרה.

בנוסף, הואקום שנוצר והחשש הכבד מכך שהחשבון יוגבל, הביא את בעלי העסקים הקטנים לפתרונות אלטרנטיביים, וגרם לפריחה של השוק החוץ בנקאי, מה שקרוי "השוק האפור", בין אם מדובר ב"אפור בהיר" ובין אם מדובר ב"אפור כהה", שוק שגובה מלקוחותיו, העסקים הבינוניים והקטנים ריבית חודשים בשיעור של 3-7% לחודש!!!!! קרי 36%-84% לשנה, ובכך מתחסלים להם עסקים אחד אחד.

אם כן, נוצר מצב, שהבנקים כבר לא יכלו לספק אשראי לעסקים על פי צרכיהם, החלו בתופעה של החזרת שיקים, ודרישה להפקדה מוקדמת, במקרה שמדובר בשיקים של לקוחות ולא בכסף מזומן, העסק אט אט מדווח כעסק בעייתי, יתר הבנקים מיד מקבלים על כך מידע ולא מוכנים לאפשר לו לפתוח חשבון ואף לקבל אשראי נוסף, העסק, בצר לו, פונה לשוק החוץ בנקאי, מתחיל לשלם ריבית בשיעורים העולים על הרווח הגולמי, ומגיע להפסדים שגובה המחזור העסקי שלו לפחות, ואם יש בנקים נוספים, תכפילו בכל בנק, והופ. עוד עסק חוסל. עוד עובדים מפוטרים, עוד מובטלים חדשים, עוד משפחה רעבה, עוד פינוי מבית מגורים, עוד עני בישראל. כל ההידרדרות הזו גורמת לירידה עזה בצריכה הפרטית, ול"חגיגת ההרס" מצטרפים גם הסוחרים ונותני השירותים, ואז הם מפטרים את העובדים שלהם, כי אין מספיק כסף לשלם ואין פרנסה, ועוד קבוצה נכנסת למעגל העוני וחוזר חלילה…

האם לדעתכם יש להחזיר לבנקים את שיקול הדעת אף אם הדבר כרוך בחריגות ממסגרת האשראי, להימנע מלהטיל על הבנקים הקנסות, ולהפסיק להתערב יתר על המידה, ולתת לשוק לנוע באופן חופשי יותר. כצעד ראשון, האם ראוי למחוק את חוק שיקים ללא כיסוי מספר החוקים.

מי שמזדהה עם הבעיה, אבקש את תגובתו במייל אישי. אשמח גם לקבל דיעות נוגדות, על מנת להפרות את החשיבה.
אין באמור בבלוג משום יעוץ משפטי ו/או חוות דעת מחייבת והדברים אינם באים כתחליף לייעוץ משפטי.

הפוסט דעה: להוציא את חוק "שיקים ללא כיסוי" מספר החוקים. הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.