זוהי סיטואצייה שכדאי מאוד להכיר ולדעת כיצד להתכונן ולנהל אותה נכון בכדי להימנע מהגבלת חשבון. אז מה קורה אם סגרו לך את חשבון הבנק והשיקים עדיין ממשיכים להגיע ואז הבנק מחזיר את השיקים מסיבת אין כיסוי מספיק. למשל, אם בעל החשבון חילק שיקים דחויים בעבר וכעת מגיע זמן פרעונם ושיקים אלו מופקדים כעת לאחר שהחשבון נסגר.

מקרה שכזה יכול לגרום לבעל החשבון להפוך להיות מוגבל בבנק שזהו מצב בעל השלכות בעיתיות.

חשוב לדעת: סגירת חשבון לא פוטרת את בעל החשבון משיקים חוזרים

אז הנה משהו שכנראה לא ידעתם. סגירת חשבון בנק אינה מונעת החזרת שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק. בית המשפט ביטל הגבלת חשבון שנסגר, ולאחר סגירתו חזרו שיקים מחמת אין כיסוי, אבל בגלל שהחשבון נסגר על ידי הבנק וללקוח לא היתה את האפשרות להפקיד כסף לכיסוי השיקים, בית המשפט ביטל את הגבלת החשבון.

והנה הסיפור, בני הזוג יעקב ופייגא פתחו חשבון בנק בשנת 2014 בבנק הפועלים. לטענת הבנק, בשנת 2019 הבחין הבנק בפעילות חריגה בחשבון, ולמרות שיחות שהבנק קיים עם בעלי החשבון, הפעילות החריגה לא פסקה ואף התגברה. לאור האמור, הבנק החליט באופן חד צדדי לסגור את החשבון לבני הזוג. בעת סגירת החשבון, היה סכום של כ-5000 שח בחשבון והבנק העביר שיק בנקאי לפקודת בעלי החשבון בכדי לאפס את החשבון ולסגור אותו.

וכך לאחר שהחשבון נסגר על ידי הבנק, נמשכו מהחשבון 6 המחאות שסורבו והוחזרו על ידי הבנק מחמת אין כיסוי מספיק. יש להוסיף ולציין שטרם סגירת החשבון חזרו 4 שיקים והדבר הוביל להגבלת החשבון. הלקוחות קיבלו הודעה מהבנק על הגבלת החשבון ואלו מיהרו לבית המשפט והגישו ערעור על הגבלת החשבון על ידי הבנק.

בית המשפט קיבל את הערעור

ובכן, בית המשפט קיבל את ערעור הזוג בחלקו וגרע 2 המחאות מתוך ה4 ובעצם גריעתם הביא לביטול ההגבלה. בין יתר שיקולי בית המשפט היה השיקול כי בעלי החשבון שידעו שיש להם שיקים בחוץ אותם נתנו בעבר כשיקים דחויים והם ביקשו להפקיד את סכומי הכסף הנדרשים בכדי שהשיקים לא יחזרו אבל הבנק לא אפשר להם זאת.

עם זאת, בית המשפט קיבל את טענת הבנק שהוא הודיע לזוג שהשיקים יחזרו מסיבת אין כיסוי מספיק. הזוג טענו גם שכל השיקים שחזרו היו מתחת לסכום שהבנק העביר להם בסגירת החשבון, ככה שברור היה שהשיקים לא היו חוזרים אלמלא הבנק סגר את החשבון.

יש לציין שהלקוחות לא הציגו כל אסמכתא לכך שהשיקים שניתנו היו לפני מועד סגירת החשבון,

שאלה שהשאירה את הבנק ללא מענה

כשנשאל הבנק מה אמור לעשות אדם שסוגרים לו את החשבון באופן חד צדדי ועדיין יש לו שיקים בחוץ. לשאלה זו הבנק לא נתן מענה. ולכן בנסיבות אלה, בית המשפט סבר כי ראוי ליתן משקל משמעותי לכך שבמועד סגירת החשבון היתה בחשבון יתרה העולה על סכום 2 ההמחאות הראשונות שחזרו, והבנק הוא שעמד על החזרת הכסף ללקוחות.

בית המשפט קבע כי במקרה שסגירת החשבון נעשית על ידי הבנק וביוזמתו והבנק הוא שעמד על השבת הסכום ללקוח, יש להשוות את המצב לסיטואציה בה הוכח כי במועד הצגת השיקים היתה בחשבון יתרה מספקת הנדרשת לכיסוי השיקים שהיו בחוץ.

ההיגיון בבסיס קביעת בית המשפט ששיקים שחזרו לאחר סגירת החשבון יראו ככאלה שחזרו מסיבת אין כיסוי, על מנת שהלקוח לא יסגור את החשבון וייהנה מכך שהשיקים שחוזרים לא יגבילו אותו, וכך יעשו כל מי שיודעים כבר שאין ביכולתם לכסות את השיקים, וזה יכול לשמש אמצעי התחמקות מן האיסור. אך במקרה שלנו בו הבנק הוא שהכריח את הלקוח לסגירת החשבון, ולא נתן מענה ללקוח איך להימנע מהחזרת השיקים, צריך להתחשב בכך.

סיום הסיפור

בנסיבות המתוארות במקרה זה של בני הזוג יעקב ופייגא, סבר בית המשפט כי הכף נוטה למסקנה לפיה ראוי לגרוע את 2 ההמחאות, מכוח שיקול הדעת הנתון לבית המשפט להורות על גריעת השיקים מחמת שיקולי צדק ובכך לבטל את הגבלת החשבון. בית המשפט סבר שהתוצאה של הגבלת החשבון נבעה מכך שהחשבון נסגר באופן חד צדדי ויש לגרוע השיקים מחמת שיקולי הצדק.

לאור האמור, בית המשפט הורה על גריעת השיקים, וביטול ההגבלה.

לסיכום:

זהו סיפור שיש בו שיעור חשוב לכל אחד מאיתנו. אם חלילה, מכל סיבה שהיא הבנק הורה לך לסגור את החשבון או גם אם החשבון נסגר מסיבות אחרות, ראשית, יש ליידע את הבנק על כך שקיימים שיקים בחוץ והדבר עלול לגרום להגבלה ויכול להזיק, ולכל הפחות לבקש שהבנק יותיר את החשבון פתוח עד לסיום פריעת כל השיקים. ובמידה ולא נעשה כן, והחשבון הוגבל, בשל כך שהבנק באופן חד צדדי כפה על סגירתו, ניתן יהיה להגיש בקשות לבית המשפט ולבקש לבטל את הגבלת החשבון, ולהציל את הנזקים החמורים וההשלכות הבעיתיות שנגרמים בעקבות זה.

הפוסט מה עושים כשחשבון בנק נסגר והשיקים חוזרים הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

בעל עסק, זוג צעיר, חשבון של חברה, או עוסק מורשה, חשוב שתדעו, חשבון בנק מוגבל זה לא סוף פסוק, יש הרבה מה לעשות וניתן לבטל את ההגבלה. גם אם הבנק הגביל את החשבון עקב שיקים חוזרים מסיבת אין כיסוי מספיק, והדבר מקשה להמשיך בחיים הכלכליים או להתנהל בעסק. הגבלת חשבון בנק יכולה להיות בעלת השלכות הרסניות קשות לעסק או להתנהלות הפיננסית. ספקים לא מוכנים יותר לתת אשראי, הבנקים האחרים מבטלים את כרטיס האשראי, סוגרים לכם את המסגרת ואתם מרגישים שהשמיים נופלים. ובכן, חשוב לדעת ולפעול כי יש מה לעשות בכדי להחזיר את הגלגל לאחור.

החשיבות של ניהול תזרים מזומנים

תזרים מזומנים של עסק או של משק בית, הינו דבר חשוב שצריך לנהל בצורה קפדנית, על מנת להיות תמיד עם היד על הדופק ולהימנע מלהגיע למצב של חריגות והחזרים של תשלומים או שיקים. עם זאת, דברים יכולים לקרות ולעיתים נקלעים למצבים בלתי צפויים כשבעל העסק מסתמך על כספים עתידיים או המחאות דחויות של לקוחות וכשכספים אלו לא מגיעים, בעל העסק שכבר נתן שיקים לפני חודשיים או יותר על סמך כספים עתידיים אלו ו"בנה" על כך שהכסף יועבר בזמן, אלא שהלקוח שלו מתעכב בתשלום, ואז בעל העסק נכנס למקום של שיבוש בתזרים וסכנה שיחזרו שיקים. מצב דומה יכול לקרות גם אצל זוגות צעירים שבונים על רכישת דירה בעתיד הקרוב ובעיה שכזו יכולה לפגוע ביכולת שלהם לקבל משכנתא ותנאי הלוואה טובים. חשוב להקפיד ולעשות הכל בכדי שלא להגיע למצב בו הבנק יחזיר להם שיקים, מה שיפגע ביכולת שלהם לקבל משכנתא.

מצב שכזה יכול להיווצר בעקבות בעיות של שיקים חוזרים או החזרת הוראות קבע, מה שיפגע להם בחיווי האשראי, ולא יאפשר להם לקבל משכנתא כל עוד החשבון מוגבל וגם אם יפנו לגופים חוץ בנקאיים, הריביות יהיו גבוהות.

מספר נקודות להם כדאי לתת תשומת לב

לצורך כך, אם החשבון שלכם מוגבל או ממתין להגבלה, כדאי מאוד לדעת ולבדוק את הפרטים הבאים:

1) לאחר שאתה מקבל את הודעת ההגבלה, ניתנים לך כ-14 ימים עד לכניסת ההגבלה לתוקף, לכן חשוב לוודא שיש כיסוי מספק לשיקים שאמורים להיפרע מהחשבון ולשים לב שיש כיסוי גם להוראות קבע בכדי שאלו לא יתווספו להגבלה.

2) לאחר שההגבלה נכנסה לתוקף, השיקים שחוזרים מסיבת "חשבון מוגבל", לא נספרים במניין השיקים ללא כיסוי.

3) ניתן לבטל את ההגבלה ולעכב את כניסת החשבון למצב מוגבל, ובכך יתאפשר ללקוח להמשיך למשוך שיקים.

4) המידע על ההגבלה מועבר ישירות לכל הספקים שמקושרים למערכת בי.די.איי, ואלו מיד יודעים על ההגבלה.

5) המצב עובר מחשבון מוגבל או ממתין להגבלה, לאחר צו המניעה, למצב של מעוכב הגבלה.

אפשרות של ערעור הגבלה

על מנת לבטל את ההגבלה, עלינו להגיש לבית המשפט הקרוב לסניף הבנק, ערעור הגבלה, בו אנחנו שוטחים בפני בית המשפט את הטענות שלנו, ומדוע לדעתנו, הבנק לא היה צריך להגביל את החשבון. כדאי לצרף כמה שיותר מסמכים שתומכים בטענה. נימוקים אפשריים שיסייעו לכם לבטל את ההגבלה:

1) ללקוח היה יסוד סביר להניח שהשיק יכובד, אם בשל יתרה מספקת בחשבון, או בשל סיכום עם הבנק. לגבי סיכום עם הבנק, זה יכול להיות נוהג, לאו דווקא הסכם חתום ומסודר. למשל, אם הבנק היה מאפשר להפקיד לכיסוי היתרה בשיקים, והיה מכבד את השיקים לאורך זמן ולפתע הפסיק לכבד באופן מפתיע ולא צפוי, זו עילה טובה. או למשל, במידה והייתם רגילים להפקיד כסף בחשבון ביום למחרת שתאריך השיק הגיע לפירעון, והיה נוהג לכבד, ופתאום הבנק שינה מדיניות ודורש להפקיד מבעוד מועד, זו גם עילה לביטול.

2) הבנק מחוייב לשלוח מסרונים (הודעות אס.אם.אס) ללקוח בבוקר שבו החשבון חורג, בכדי שהלקוח יוכל להספיק ולהפקיד כסף לכיסוי היתרה. אם הבנק לא שלח מסרון, זו עילה לביטול ההגבלה שנוצר בעקבות ביטול השיקים.

3) מצב חירום שהוגדר בחוק, למשל מקומות מוכי טילים, מגפה, מלחמה וכדו’.

4) הבנק החזיר את השיק מחמת טעות. ייתכן מצב שהלקוח הפקיד כסף, והבנק לא ראה, ובכל זאת החזיר את השיק מסיבת אין כיסוי מספיק, ועוד.

5) היה בחשבון עיקול.

אלה סיבות חלקיות בלבד כדי להגיש ערעור הגבלה. ישנם עילות, סיבות ומצבים מורכבים שדרושים ניתוח לצורך הגשת הבקשה. בנוסף, עם הגשת הערעור, מגישים גם צו מניעה של כניסת ההגבלה לתוקף, ואז, כאמור, ניתן להמשיך להתנהל בחשבון.

לסיכום:

חשוב להתנהל באחריות ולנהל תזרים מזומנים מסודר שימנע מלכתחילה מקרים שכאלו. עם זאת דברים בלתי צפויים יכולים לקרות. במיוחד כשמדובר בעסקים. ובכן, חשוב לדעת שיש מה לעשות בנידון בכדי להיות מסוגלים להתנהל נכון ובמקרים מסויימים ניתן אף לבטל את ההגבלה, להחזיר את הגלגל לאחור ולהמשיך להתנהל בצורה יציבה ומסודרת עם חשבון הבנק.

לאור כל האמור, אנו ממליצים לכם, במקרים שהנזק של הגבלת החשבון יכול להיות גדול, כמו למשל, הפסקת פעילות, אי מתן אשראי, אי קבלת משכנתא, הגבלת אובליגו של ספקים ועוד, כדאי לפעול ולהגיש את הערעור בכדי להציל את המצב. לשאלות והבהרות, חייגו, ונשמח לסייע ולבחון את המקרה שלכם.

מקווה שעזרתי, וזכרו. אם אתם מתקרבים למצב שבו יש סיכוי שהבנק יגביל את חשבונכם, אל תדחו. פעלו וטפלו בעניין מייד.

הפוסט חשבון מוגבל זה לא סוף פסוק הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

שיק חוזר מסיבת אין כיסוי מספיק, הינו מצב בעל השלכות קשות שיכולות לגרום לקשיים ונזקים בטווח הארוך. לכן כתבתי את הפוסט הזה בצורה ידידותית עד כמה שאפשר שיעזור לכם להבין את המשמעויות וכיצד וכיצד ניתן להתמודד ולצמצם נזקים במקרה שמצב כזה אכן קרה. שיק חוזר מסיבת אין כיסוי מספיק מלמדת יותר מהכל, על בעיה תזרימית בחשבון שבדרך כלל נובעת מניהול לא מספיק מדוייק של תזרים המזומנים שח העסק או של משק הבית.

חזר לכם שיק, הבנק מחויב לדווח על כך לבנק ישראל

כאשר נוצר מצב של המחאה ללא כיסוי בחשבון הבנק שלכם, מעבר לכך שהבנק יחזיר את השיק מסיבת אין כיסוי מספיק, יש גם חובה על הבנק לדווח לבנק ישראל על כך, מה שיגרור לכך שדירוג האשראי ירד. מצב זה יכול להיות בעל השלכות שליליות על היכולות הפיננסיות של הלקוח וישפיע על היכולות של הלקוח לקבל מימון, אשראי או הלוואות בריביות סבירות בהמשך הדרך.

לאור עובדה זו, בנק ישראל נתן הוראה לבנקים וחייב אותם לשלוח הודעת אס.אם.אס ללקוח, בו תינתן לו אפשרות להפקיד כסף עד לשעת סגירת הבנק שלאחריה החזרת השיק תהיה פעולה בלתי הפיכה.

בנוסף, הודעה זו חשובה מאד, שכן לעיתים אנשים לא עוקבים אחרי תנועות הבנק שלהם באופן יום יומי, ו/או שמישהו מפקיד שיק מאוחר יותר, והלקוח לא זכר, או לא שם לב. מצבים אלו יכולים לגרור בקלות להזרת שיקים ולכן חשוב להיות תמיד עם היד על הדופק בכל מה שקשור לניהול החשבון ותזרים המזומנים.

להודעה שהבנק מחויב לשלוח יש תפקיד חשוב ביותר.

כאשר ללקוח אין אפשרות להפקיד כסף בזמן, כמו למשל, שמישהו חייב ללקוח כסף שעל הכסף הזה תכנן הלקוח את תזרים המזומנים שלו ואתו אדם לא משלם כפי שהבטיח או דוחה את התשלום למועד מאוחר יותר, אין מספיק הכנסות, העסק לא מספיק רווחי, הלקוח לא מספיק מעודכן לגבי מצב עסקו בזמן אמת ועוד, השיק חוזר בניגוד לרצונו של הלקוח, ואז עלול להתחיל כדור שלג שלילי שיכול להידרדר במהירות רבה למצב בלתי הפיך.

כידוע, מעבר לבעיה של הדיווח לבנק ישראל ובעקבות כך, ירידה בדירוג האשראי של הלקוח, שזו בעיה עתידית, בנוסף לכך, לאחר 10 שיקים חוזרים, חשבון הבנק הופך למוגבל, וזה ממש נזק חמור לעסק או למשק הבית. עסקים יתקשו לגייס מימון, הלוואות או לקבל מסגרת אשראי מבנקים וחברות חוץ בנקאיות, דירוג האשראי ירד, ספקים יחששו לעבוד עם עסקים שחזרו להם שיקים, וזה יכול להוביל לירידה במכירות ואף לסגירת העסק. או בלשון העם, הברז נסגר.

ברור כי כל הבנקים שמחוברים למאגרי המידע של בנק ישראל, יעודכנו וידעו על כך באופן מיידי וכן כל נותני שירותי אשראי וחברות פיננסיות חוץ בנקאיות. וכשמצב שכזה קורה, הנזקים יכולים להיות גדולים וההשלכות חמורות. אם חלילה חזרו לך 10 שיקים וחשבון הבנק הוגבל והתכוונת לקחת משכנתא, הדבר יפריע מאד, ולא תינתן האפשרות לקבל משכנתא אלא לאחר תקופה ארוכה שהמידע יימחק. וגם אם תמצא דרך לקבל הלוואה מגופים חוץ בנקאיים, אז הריבית תהיה גבוהה ברמה בלתי סבירה.

בקיצור, יש לעשות הכל בכדי להימנע ממצב של שיקים חוזרים

למרות כל מה שנאמר, אם בכל זאת קרו דברים, שיקים חזרו והחשבון הפך למוגבל, יש פתרון משפטי למקרים כאלה.

ניתן להגיש ערעור הגבלה לבית המשפט, ולבקש שיבטל את ההגבלה, או במקרה שההגבלה עדיין לא נכנסה לתוקף, אפשר לבקש מבית המשפט צו שימנע כניסת החשבון להגבלה. במצב זה, החשבון הופך להיות מעוכב הגבלה, מדווח לבנק ישראל שנפתח הליך וההגבלה מעוכבת, והלקוח יכול להמשיך להתנהל בחשבון השיקים שלו.

טיפים חשובים למקרה שלא יקרה

שימו לב, לפני שחלילה ההגבלה מתחילה, למשל אם כבר חזרו מספר שיקים אבל עדיין זה לא הגיע ל10 החזרות, אני ממליצה לכם מאד מאד לפתוח חשבון בנק נוסף. וכך, במקרה שהבנק אכן יגביל את החשבון ויש לך 2 חשבונות, האחד מוגבל, השני לא, עדיין ניתן לתת שיקים לספקים, ולהמשיך לפעול בחשבון השני לזמן מה. אמנם הספקים יתחילו לחשוש, והבנקים מיד יידעו ויעדכנו על הגבלת החשבון, אבל בכל מקרה, חשבון הבנק הנוסף יקנה לך עוד קצת זמן שבו ניתן להמשיך ולעבוד עם שיקים שזה דבר חשוב וקריטי לעסק פעיל. וישנו גם את הפרמטר של אופי הבנק עצמו כמו התנהגות הבנק ויחסו ללקוח ועד כמה הבנק מוכן לעזור ברמה האישית.

טיפ נוסף, גם חברה בע”מ יכולה לפתוח חשבון שיקים בבנק הדואר, למקרה שבנק מסחרי עושה בעיות, ויכולה להמשיך ולפעול. ברור שהפעולה מוגבלת יותר, אך לעיתים זה עדיף מלא להיות יכולים לעבוד עם שיקים.

בכל מקרה, לאחר צו מניעת הגבלת חשבון שניתן על ידי בית המשפט, מתקיים דיון בטענות הלקוח, ובית המשפט מכריע האם ללקוח יש הצדקה לביטול ההגבלה, אם לאו.

יש סכנה של הגבלת חשבון בנק, פנו מיידית לעזרה מקצועית 

בכדי להתמודד עם מצב שכזה, אני ממליצה מיד עם קרות מקרה של החזרת שיקים, ליצור קשר עם עורך דין שמתמחה בתחום, ולקבל ממנו הדרכה כיצד להיזהר ובאלו פעולות לנקוט. לא מציעה לחכות עד שכל 10 השיקים יחזרו, או אז, המצב יהיה מורכב הרבה יותר והנזק יכול להיות גדול בהרבה. אז חלילה, אם קרה, מה שחשוב זה לפעול מיד. לא לדחות ולא להמתין. 

לסיכום:

החזרת שיקים ללא כיסוי מספק הינה דבר שיכול בקלות ובמהירות להידרדר למצב קשה ובלתי הפיך. חשוב להיות עם היד על הדופק ולפעול הרבה לפני שמצב שכזה מגיע ויש הרבה מה לעשות. ניתן לבקש עזרה מהבנק, מומלץ לנסות להגיע עם הבנק להבנות, לשטוח בפניו את התזרים, ואת צפי ההכנסות ולבקש פתרונות כמו הגדלת מסגרת באופן זמני, הלוואה לכיסוי הבעיה ועוד. צריך להיות מסוגלים לזהות את ההידרדרות בתזרים המזומנים הרבה לפני שהמצב מגיע לסכנת החזרת שיקים ללא כיסוי.

לעיתים מקבלים עיקול, והבנק לא מאפשר להפקיד כסף, שכן לטענתו הכסף ייבלע, ואז הלקוח ימצא עצמו, מצד אחד עם כספים מעוקלים, ומצד שני שיקים חוזרים. במקרה כזה, יש לנסות ולעצור את השיקים שמסרתם בחוץ ולהימנע מכמה שיותר שיקים שייכנסו לחשבון.

עם זאת, דברים יכולים לקרות. אם הדבר לא מצליח או שכבר הגעתם למצב שחזרו לכם מספר שיקים, כדאי ליצור קשר עם עורך דין מתאים, שיסייע להתמודד עם הסיטואציה ויכוון אתכם למזער נזקים.

מקווה שעזרתי, וזכרו. אם אתם מתקרבים למצב שיכול להיות שיחזרו שיקים, אל תדחו. פעלו וטפלו בעניין מייד.

הפוסט שיקים חוזרים, מדוע אסור להגיע למצב הזה הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.