חתמתם ערבות לחבר טוב, בן משפחה או אפילו לבן הזוג? חשבתם שזה רק עניין פורמלי קטן ושאין סיכוי שתידרשו לשלם בפועל? או כמו שרובם אומרים לי, האמנתי שיהיה בסדר. ובכן, אתם ממש לא לבד. הרבה מאוד מלקוחותי הגיעו אלי כי הם חתמו ערבות מתוך רצון לעזור, מתוך אמון, אהבה, או פשוט כי לא נעים לסרב. והכל באמת נראה בסדר גמור כל עוד תשלומי החוב משולמים כסדרם. הבעיה מתחילה כשהלווה לא עומד בתשלומים, ופתאום, אתם מקבלים מכתב מהבנק, או אפילו מכתב תביעה. הרגע הזה שבו מבינים ש "שזה נפל עליי", זהו רגע שבו אתם מבינים שחתימת ערבות הינה עניין מחייב, זהו רגע שעלול להיות מטלטל ומבהיל.

אבל אל תמהרו להרים ידיים. במקרים רבים, גם אם חתמתם ערבות, יש מה לעשות. לא כל ערבות מחייבת אוטומטית תשלום,  ויש מצבים שבהם אפשר לצאת מהעניין או לפחות להפחית את האחריות והסכום.

פה אני רוצה להסביר מתי אתם באמת חייבים לשלם, מתי אפשר להתנגד, ומהם הסיכויים לצאת מהסיפור או לפחות לצמצם את הנזק.

מה זה בכלל ערבות ולמה חותמים עליה?

ערבות היא התחייבות של אדם לשלם חוב במקומו של אדם אחר, במקרה שהוא לא יעמוד בהתחייבויות שלו. כלומר, אם למשל חבר לקח הלוואה מהבנק ואתם חתמתם כערבים, והחבר לא עמד בתשלומי ההלוואה, הבנק רשאי לפנות אליכם בדרישה שתשלמו את מה שבעל החוב לא שילם.

לרוב, הבנק או הגוף המלווה לא מאשר הלוואה בלי שיהיו ערבים. הם רוצים לדעת שיש להם "רשת ביטחון", מישהו יציב שאפשר לפנות אליו אם הלווה לא ישלם. וזה בדיוק המקום שבו אנשים טובים מסכימים לחתום מבלי להבין לגמרי את ההשלכות והמשמעות.

רק חתמתי… לא חשבתי שבאמת יפנו אליי

המשפט הזה חוזר על עצמו שוב ושוב אצלי במשרד כשמגיעים לקוחות שהסתבכו עם חתימת ערבות וזקוקים לעזרת עורכי דין שמתמחים בתחום. ערבים רבים מופתעים כשפונים אליהם בדרישת תשלום. הם לא ציפו שהדברים יסתבכו ושהבנק יפנה אליהם. "אבל הבטיחו לי שזה רק עניין פורמלי", הם אומרים בתמימות.

אז חשוב לדעת, מבחינה משפטית, ברגע שחתמתם ערבות, יש סיכוי שתישאו באחריות לחוב. זה תלוי איך הערבות נוסחה, באיזה תנאים נחתמה, ומה קרה בדרך. אבל ערבות היא לא "סתם חתימה". היא התחייבות משפטית לכל דבר.

יחד עם זאת, החוק מכיר בכך שיש מקרים מסוימים בהם יש חוסר איזון בין הבנק לבין הערב, ולכן קובע כללים והגנות מסוימות שמאפשרות לערב להתנער מהחוב או לפחות לצמצם אותו.

מתי אפשר לצאת מהערבות?

יש לא מעט מקרים שבהם הצלחתי להוציא את לקוחותי מהערבות, לבטל או לצמצם אותה בבית המשפט. הנה כמה דוגמאות נפוצות,

1. לא הוסברו לכם הזכויות והחובות, הבנק מחויב להסביר לערב את משמעות הערבות, להציג לו את ההסכם ולוודא שהוא מבין על מה הוא חותם. אם לא קיבלתם הסבר ברור או שלא נמסרו לכם המסמכים, זה יכול לשמש עילה לביטול הערבות.
2. לא קיבלתם מידע חשוב על מצבו הכלכלי של הלווה? ייתכן שהערבות לא תקפה.
   במקרים מסוימים, כשהלווה נמצא במצב פיננסי בעייתי, הבנק מחויב לגלות לכם את המידע הזה לפני החתימה על הערבות. המידע הזה חשוב כדי שתבינו את הסיכון שאתם לוקחים על עצמכם, ותוכלו לקבל החלטה מושכלת אם לחתום או לא. אם הבנק הסתיר מכם מידע מהותי, ייתכן מאוד שיהיה אפשר לטעון שהערבות נחתמה מבלי שהבנתם את מלוא המשמעות, ולכן אינה תקפה.
3. שינוי תנאי ההלוואה בלי ידיעתכם, אם הבנק שינה את תנאי ההלוואה (למשל הגדיל את הסכום, שינה את תקופת ההחזר או את גובה הריבית) מבלי לעדכן אתכם, יתכן שניתן לבטל את חתימת הערבות שלכם.
4. לא הייתם "ערבים יחידים", אם חתמתם כערב אבל הבנק לא ציין שאתם ערב יחיד (שעליו חלה אחריות מלאה), ייתכן שניתן לטעון שאתם מוגנים על פי החוק. לערב לא יחיד יש הגנה משמעותית שמאפשרת לו לדרוש מהבנק לפנות קודם ללווה לפני שפונים אליו.
5. התיישנות, כמו בכל חוב, גם על ערבות חלים כללים של התיישנות. אם עבר זמן רב מאז שהבנק יכול היה לפנות אליכם ולא עשה זאת, ייתכן שהזכות שלו לגבות את החוב מכם פגה.
6. התרשלות של הבנק, אם הבנק התעלם מסימנים ברורים שהלווה לא עומד בהתחייבויות, ולא עשה דבר כדי לגבות את החוב ממנו, ניתן לטעון שהבנק התרשל ולכן אין לו זכות לדרוש מהערב לשלם.

אז מה עושים אם קיבלתם דרישה לתשלום?

קודם כל והכי חשוב, אל תתעלמו מהמכתב!
התעלמות רק תחמיר את המצב, עלולה להוביל להליכי הוצאה לפועל, עיקולים, והגבלות. הדבר הנכון הוא לפנות לייעוץ משפטי במהירות, ולבדוק את הנסיבות המדויקות של חתימת הערבות.

עורך דין שמתמחה בדיני בנקאות וחובות הוא האדם הנכון לבדוק עבורכם את כל המסמכים שחתמתם עליהם, לבחון אם נפגעו הזכויות שלכם ולייעץ לכם על הדרך הכי נכונה לפעול. במקרים רבים ניתן להגיש התנגדות להליך, לעכב צעדים משפטיים או לנהל משא ומתן שיביא להסדר חוב מופחת ומשתלם יותר.

גם אם לא ניתן לבטל את הערבות באופן מוחלט, עורך הדין יוכל לעזור לכם להפחית את גובה החוב, לפרוס את התשלום לתנאים נוחים או למנוע צעדים קשים כמו עיקולים והגבלות על חשבון הבנק.

כיצד להימנע מטעויות כאלה בעתיד?

• אל תחתמו על שום מסמך בלי לקרוא ולהבין אותו עד הסוף.
• אל תסכימו לערבות רק כי "לא נעים לסרב". תחשבו על ההשלכות.
• אם כבר החלטתם לחתום, בקשו עותק מההסכם ושמרו אותו אצלכם.
• ודאו שאתם לא רשומים כ"ערבים יחידים" בלי להבין מה זה אומר.
• זכרו, אין דבר כזה "זה רק פורמלי".

לסיכום, האם אפשר לצאת מחתימת ערבות?

ערבות היא פעולה משפטית רצינית שעלולה להכניס אתכם לחובות שלא שלכם. אם כבר חתמתם, והלווה לא עומד בהתחייבויות, חשוב מאוד לדעת שיש מה לעשות. לא כל ערבות היא סוף פסוק, ובמקרים רבים ניתן לערער, להתנגד או להגיע להסדר.

הדבר החשוב ביותר הוא לא להיכנס לפאניקה, לא להתעלם, ולא להתמודד לבד.
במקרים כאלה, ייעוץ משפטי מוקדם יכול לעשות את כל ההבדל בין הסתבכות כלכלית קשה לבין פתרון הגיוני ומכבד.

אם קיבלתם מכתב דרישה על ערבות, זה הזמן לבדוק את האפשרויות שלכם ולפעול בחוכמה.
לא תמיד אפשר לצאת מזה לגמרי, אבל בהרבה מקרים אפשר בהחלט לצאת מזה הרבה פחות פגועים.

📞  מעוניינים בשיחת ייעוץ בנושא זה ללא תשלום, צרו איתי קשר עכשיו!

הפוסט חתמתם ערבות? האם אפשר לצאת מזה? הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

האם הבנק גילה לכם?

האם הבנק לא גילה לכם פרטים חשובים לגבי כתב הערבות עליה חתמתם? כמו שאתם “ערב מוגן” או “ערב יחיד” או שאולי הבנק לא מילא את כל הנתונים הנדרשים בטופס הערבות?

במקרים כאלו, יש סיכוי גבוה מאוד שבית המשפט יבטל את הערבות לחלוטין. אף אם הייתם מודעים לסכום הערבות. ישנם מקרים רבים בהם טיפלתי ולשמחתי הצלחתי לשנות לטובה את חייהם של לקוחותי ממצב נוראי של לחץ ודאגה כלכלית למצב של יציאה לחופש ולחיים כלכליים חדשים. חשוב לי שתבינו שמקרה שבו קיבלתם כתב תביעה מהבנק, יש הרבה מה לעשות.

ולא זו בלבד, אלא שהבנק גם חייב לגלות לכם את מצבו הכלכלי של הבעל החשבון לו אתם חותמים ערבות במועד החתימה ואם הבנק לא עשה זאת זו יכולה להיות סיבה נוספת לביטול הערבות לחלוטין.

בית המשפט בטבריה דחה את תביעת בנק דיסקונט

זהו סיפור אחד מיני רבים. בית המשפט בטבריה דחה את תביעת בנק דיסקונט לישראל בע”מ כנגד אדם שחתם ערבות לחבר בסך של 82,000 ש”ח. זהו מקרה שקרה ממש לאחרונה בחודש מרץ 2023.

חתימת ערבות שהסתבכה

איגור חתם ערבות לחברו הטוב לאוניד. זוהי הפעם השנייה שאיגור חותם ערבות לחברו ליאוניד. קודם לכן, חתם איגור על סכום נמוך יחסית והיה מוגדר כערב מוגן. ובפעם השנייה, הבנק החתים את איגור על סכום גבוהה יותר שמעל 90,000 ש”ח. ובגלל גובה הסכום, מצבו של איגור השתנה מערב מוגן לערב יחיד.

שינוי ההגדרה אינו עניין של מה בכך. המשמעות בהגדרת הערב הינה דרמטית. למשל, כנגד ערב מוגן אסור לנקוט בהליכים משפטיים אלא אך ורק לאחר שמוצו כל הדרכים, התהליכים והאפשרויות לגבות מהחייב העיקרי. לכן חשוב לדעת שאם אתם חותמים על ערבות שעולה על סכום מסויים כדאי לבדוק את ההגדרה.

ונחזור לסיפור שלנו.

איגור חתם על כתב הערבות בסניף הבנק שבלוד. מקום מגוריו ואילו חברו התגורר בטבריה. סניף הבנק בלוד שהחתים את איגור על מסמכי הערבות לו גילה לו דבר על מצבו הכלכלי של לאוניד אלא החתים אותו וזהו. יתרה מכך, הבנק אף החתים אותו על המסמכים בצורה מרושלת ולא כפי שצריך.

כפי שהזכרנו, לבנקים יש את חובת הגילוי לערב ובמידה והבנק לא מילא אחר חובותיו אלו יש סיכוי סביר שבית המשפט יבטל את כת הערבות לחלוטין.

 וזה בדיוק מה שקרה בתיק הזה. הסתבר שהבנק לא גילה לערב, איגור, שהוא הופך מערב מוגן לערב יחיד ובנוסף הבנק לא גילה לאיגור שבעת העמדת ההלוואה, רשמו בתיקו של הלקוח הערה חשובה שלא לתת לו עוד הלוואות והקימו סימון איסור מתן הלוואות לחייב. כמו כן, הבנק ביטל לחייב העיקרי את מסגרת האשראי בחשבונו ואת כל זה היה על הבנק לגלות לאיגור במעמד חתימת הערבות על מנת שיוכל לכלכל את צעדיו ולעשות בחירות מושכלות. ואת כל אלו הבנק לא עשה ולא גילה לאיגור דבר.

השופטת דחתה את תביעת הבנק

וכך קבעה השופטת כי היתה חובה על הבנק להבהיר לערב את הסיכונים שהוא נוטל על עצמו טרם חתימתו על הערבות ובוודאי כאשר מדובר בהלוואה שבאה לפרוע חוב קודם שלא נפרע כסדרו. הבנק נמנע לעשות כן, ובכך הפר את חובות הגילוי הרחבה המוטלת עליו כלפי הערב מכוח חוק הבנקאות.

השופטת הוסיפה, הגם שהערב ידע מהו סכום ההלוואה שלהבטחת תשלומה חתם על כתב ערבות, והוא הבין שהוא חותם על ערבות ויש בכך סיכון מסויים, אין בכך להכשיר את אי מתן המידע לערב אודות מצבו של הלווה במועד הרלוונטי, ובאשר לסיכונים שהוא נוטל על עצמו.

עוד קבעה השופטת שהחובה היא חובה אקטיבית המוטלת על הבנק נוכח מעמדו וההגנות המיוחדות שהוקנו לאנשים שחותמים ערבות.

לאור כל הטענות הללו, השופטת דחתה את תביעת הבנק.

(לקריאת פסק הדין המלא: ת״א 45208-04-21)

לסיכום:

החוק מספק סעד רב ללקוחות הבנקים ולחותמי הערבות. אם חלילה הסתבכתם עם ערבות שחתמתם, חשוב מאד להכיר את המידע הזה, ואם נתבעתם על ידי בנק, אל יאוש. אשמח אם תצרו איתי קשר לחקירה ובדיקת העניין או צרו קשר עם עורכי דין שמתמחים בתחום, והם יבחנו את המצב שלכם ויסייעו לכם לעמוד על זכויותיכם, וקיום חובות הבנק לגילוי. תתפלאו כמה דברים יש שיכולים להפוך את הקערה על פיה. הכי חשוב זה לא להזניח, לא לדחות ולטפל בעניין באופן מיידי.

מקווה שסיפור זה יסייע

הפוסט האם הבנק גילה לכם את מה שהוא חייב לגלות? אם לא, אולי הערבות מבוטלת הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

בית המשפט איפשר לערב להתגונן לאחר למעלה מ 12 שנים

זה קרה בחיפה באוקטובר 2011, כשבית משפט השלום דן בתיק בו אנשים שחתמו ערבות לבנק ירושלים וזאת למרות שחלפו למעלה מ 12 שנה ואיפשר לערב להתגונן מפני תביעת הבנק. בסופו של דבר, ביטל בית משפט השלום בחיפה את פסק הדין ואיפשר לערב להתגונן.

הסיפור החל עוד בשנת 1996. חאג יחיא קיבל הלוואה מהבנק לרכישת בית מגוריו. לצורך כך, כחלק מהבטחונות להלוואה, דרש הבנק כי החבר שלו, חאלד אגמיל יחתום על ערבות ושטר חוב. אחרי 15 שנים, לא פחות, משלא עמד יחיא בתשלומי ההלוואה, הגיש הבנק תביעה כנגד יחיא כחייב עיקרי, ונגד חאלד הערב.

חאלד לא קיבל את כתב התביעה מעולם, ולמעשה דבר התביעה נודע לו אך ורק בעקבות עיקול שהטילו על חשבון הבנק שלו. למרות שהתביעה לא נמסרה לחאלד מעולם, הבנק טען שכן. חאלד התלונן בפני בית המשפט על כך שהתביעה לא נמסרה, והוא לא ידע אודותיה. בנוסף היו לחאלד טענות רבות כנגד התנהגות הבנק כלפיו לאורך השנים, כנגד המסמכים עליהם נחזית חתימתו, וזיופי חתימה ועוד.

בית המשפט סבר שאין להתעלם מטענות הערב כנגד הבנק

אלה טענות כבדות משקל, שבית המשפט חשב שלא ניתן להתעלם מהם חרף הזמן הרב שעבר. בדרך כלל, ביטול פסק דין יש חובה להגיש תוך 30 ימים בלבד. ובגלל זה יש משמעות חשובה להחלטה הזו.

חשוב לדעת, כשהבנק תובע, יש לבנק הרבה חובות משפטיות שהוא צריך לעמוד בהם.

הבנק כמובן התנגד לבקשה, וטען כי חאלד התעלם ממכתבים שנשלחו לו, ולא מגיע שיבוטל פסק הדין ועוד טענות לגבי התנהלותו של חלאד, וחוסר ההצלחה בגביה בתיק במשך כל השנים. עוד נטען כי חאלד הגיש מסמכים בהוצאה לפועל והיה נסיון להגיע להסדר, ולכן לא ייתכן שחאלד יטען שלא קיבל את התביעה, ועוד טענות מקצועיות, ורבות.

בית המשפט ביטל את פסק הדין כנגד הערב

למרות כל האמור והטענות של הבנק, בית המשפט דחה בשלב זה את הטענות, וביטל את פסק הדין. בית המשפט נימק זאת בכך שקיימת גישה ליברלית של ביטול פסקי דין שניתנו בהעדר הגנה, כדי לאפשר לאנשים זכות גישה לערכות. בית המשפט הסביר כי ספק אם ההמצאה בוצעה כדין. במיוחד לאור העובדה שהבנק לא הביא את השליחים שטענו כי מסרו את כתב התביעה.

כבוד בית המשפט קבע שגם אם לא ניתן לבטל את פסק הדין מחמת אי קבלת כתב התביעה, עדיין עומדות לחאלד זכויות בגלל טענותיו המשמעותיות, בין היתר זיוף חתימתו, על ידי מי הוחתם, היכן הוחתם, וכן כי טרם מוצו ההליכים כנגד החייבים העיקריים.

חובות הגילוי של הבנק כלפי הערב

כמו כן לא מובן מדוע הבנק לא פועל למימוש הבית בו מתגוררים החייבים העיקריים ומדוע לא מומש הבית כנגד ההלוואה. בנוסף הדגיש בית המשפט את העניין של חובות הגילוי של הבנק כלפי הערב, וחובות האמון שיש לבנק כלפי הלקוחות שלו, כולל מי שחותם ערבות. על הבנק לגלות למי שחותם ערבות איזה סיכונים הוא לוקח על עצמו, במיוחד לאור העובדה שהמסמכים מסובכים וארוכים.

חשוב שהבנק יגלה את עיקרי ההסכם ויסביר ללקוח את הדברים לפני שהוא חותם על ערבות, לאור העובדה שהלקוח סומך מאוד על הבנק, ואין לו מספיק נסיון במצבים כאלה, ואין לו גישה לנתונים שיש לבנק, ומצבו של הלקוח שלוקח את ההלוואה, לה הוא חותם ערבות. כל זה מחייב את הבנק לגלות מידע רב לערב, ואם הבנק לא עושה כן, הוא מפר את החובות שלו כלפי הערב.

הבנק לא עמד בחובת הגילוי

השופט סבר כי ספק רב אם הערב בכלל הבין את הכתוב בכתב הערבות וספק אם הבנק עמד בחובות הגילוי. לאור זאת ביטלו את פסק הדין, ואיפשרו לערב להגיש בקשת רשות להתגונן, וכן עיכב את הליכי ההוצאה לפועל כנגד הערב.

לסיכום:

אם חתמתם ערבות, והבנק תובע אתכם, דעו שיש לכם זכות לבחון האם הבנק עמד בכל החיובים שלו כלפיכם, ואם לא, יש מה לעשות כנגד הערבות.

במקרים רבים הבנק לא עומד בכל מחויבותיו ובעיקר בחובת הגילוי של הבנק לערב, חשוב לבדוק בצורה מקצועית כי במקרים רבים יש הרבה מאוד מה לעשות. זכיה בתיקי תביעות בנקים כנגד ערבים, במקרים רבים זה מתנת חיים חדשים לאנשים שהסתבכו והם חסרי תקווה ומרגישים חסרי אונים. אז דעו, יש מה לעשות. ואם נתקלתם עם תביעת בנק, אתם מוזמנים לפנות אלי לייעוץ ולבדיקת העניין הספציפי שלכם.

(תאק (חי') 35985-11-10 בנק ירושלים בע"מ נ' מוסטפא חאג יחיא)

הפוסט ביטול פסק דין בתביעת ערב לבנק לאחר 11 שנים הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.