לפני שחותמים על כתב ערבות, חכו רגע…

ביקשו מכם לחתום ערבות לחוב בבנק או הלוואה? רגע, רגע. אל תחתמו לפני שתבדקו מספר דברים חשובים. וודאו שאתם לא נכנסים למלכודת שבסופה תאלצו לשלם חוב של מישהו אחר. מנסיון רב בטיפול בעשרות ומאות מקרים של חותמי ערבות אני יכולה לספר לכם ש…

חתימה על ערבות לבנק לחוב של בן משפחה, או חבר – הסתבכות פוטנציאלית כמעט וודאית

אנו ממליצים לשקול את העניין בכובד ראש, להתייעץ עם עורך דין, שיבחן את המצב של הלווה, לחקור את מצבו של בעל החוב ולא לחתום לפני שבודקים שהדבר לא יסבך אתכם. הכי חשוב, לדעת לנתק את הרגש ולקבל החלטות מושכלות שימנעו מכם הפסד כספי גדול ומפח נפש בעתיד. חשוב להבין ש..

לעיתים, לסרב לחתום ערבות לאדם, זו הדרך הנכונה ביותר לעזור לו.

אם הבנק מבקש מבן משפחה, או בעל חוב, להביא אנשים שיחתמו על כתב ערבות עבורו, זה סימן אזהרה רציני עבור מי שמבקשים ממנו לחתום. וכשזה קורה ומישהו קרוב מגיע ומבקש מכם לחתום, זה הזמן להיות חכם ולא נבון.

מדוע הבנק דורש חותמי ערבות

ערבות הינה כלי של הבנק לאבטח את עצמו. בנקים מגיעים למצב שנותנים אשראים או הלוואות ללקוחותיהם, לעיתים בחוסר בקרה ובאופן מוגזם. כשהבנק פתאום תופס את עצמו עושה את הטעות הזו, הוא מחפש מסלול לצאת מהמצב ולפעול להבטיח את החזרת החוב ולהשבת התשלום לבנק. זה לכשעצמו, דבר מוצדק. אדם שלוקח הלוואות צריך להחזיר.

אלא שהבעיה במקרים כאלה, שנטילת הלוואות למחיה, מלמדות על כך שהאדם שנוטל אותם לא מצליח לכלכל את משפחתו, ונוצר בור מחודש לחודש והדבר מסבך את הלווה שבעצמו שוקע עוד ועוד בבוץ גם מבלי שהוא התכוון לכך.

במקרים כאלה, הבנקים פונים לחייב ואומרים לו, אין בעיה, נפרוס לך את החוב מחדש, נעשה ארגון חוב, אבל תביא ערב שיחתום לך. החייב שנמצא בסיטואצייה מלחיצה ונטל ההלוואות מכביד עליו, ממהר לעשות את מה שהבנק דורש ממנו ולמצוא בן משפחה ו/או חבר שיסייעו לו.

מנסיוננו, כשאתה מוצא מישהו שמסכים לחתום לך ערבות, משמעו שהוא הולך להסתבך. ברגע שהערב חותם, והחייב לא משלם, לעיתים אפילו חודש אחד הוא לא מצליח לשלם, זה אומר שהערב הופך להיות הגיבוי של הבנק, והבנק דורש ממנו מיד לשלם את החוב. ככלות הכל, זוהי המהות של כתב הערבות. שבמידה והחייב לא מצליח לשלם את חובו, הערב מגבה אותו. על זה הערב חתם.

עדיף למצוא דרכים אחרות לעזור

אנשים עוזרים לבעל חוב וחותמים עבורו על כתב ערבות לבנק בגלל שהם בני משפחה או חברים טובים של בעל החוב והם נתבקשו לעזור. אני ממליצה שלא לחתום ערבות. ברוב המקרים ישנם דרכים אחרות לעזור לחבר ואפילו לתת לו סכום כסף מוגדר מראש כעזרה יהיה עדיף מחתימה על ערבות לבנק. שוב. לפעמים לסרב לחבר לחתום ערבות יכולה להיות העזרה הכי טובה בשבילו.

יש השלכות חמורות למישהו שחותם ערבות ומגישים כנגדו תביעה. הוא מסתבך לא רק עם הבנק, אלא דירוג האשראי שלו נפגע ואז הוא לא יכול להשיג אשראים בבנקים אחרים, וזה מצב גרוע מאד במיוחד אם מדובר בבעל עסק.

כעורכת דין שמתמחה בדיני בנקים, טיפלתי במקרים רבים בהם הגיעו אלי אנשים במצוקה שחתמו ערבות לבנק  מתוך כוונה טובה ובתמימותם עזרו לחבר או בן משפחה ופתאום מוצאים עצמם מסובכים מאד ונדרשים לשלם סכומים גדולים מאוד של חוב שהצטבר וטפח ושלא שייך להם בכלל.

סיפור על חתימת ערבות

מקרה אחד מיני רבים בהם טיפלתי זכור לי במיוחד. זהו סיפור על משפחה נורמטיבית לחלוטין. זוג הורים בשנות ה 50 שבאופן כללי מתפרנסים בכבוד ומצבם הכלכלי היה די יציב ובטוח. היה להם הלוואות ומסגרת אשראי שחרגה במקצת. יום אחד, הבנק מתקשר ומציע להם לעזור ולהקל בהחזר ההלוואות וסגירת החריגה על ידי הקמת הלוואה אחת מסודרת שתכסה את כל ההלוואות ואותה יצטרכו להחזיר בתשלום חודשי אחד. בקיצור, איחוד ההלוואות להלוואה אחת מסודרת. הבנק ביקש מהם לארגן ערבים שיחתמו על הערבות לקבלת הלוואה זו ונראה שהמצב יהיה הרבה יותר קל ומסודר.

לזוג ההורים שסמכו על מצבם הכלכלי היציב והאמינו שלא תהיה כל בעיה לתשלום החוב, חשבו לעצמם שאם הבנק ממליץ, כנראה שזה לטובתנו וכך הגיעו לבנק עם שני ילדיהם שחתמו על כתב ערבות לשני הלוואות. האחת בחשבון האב על סך 210.000 ש”ח והשנייה בחשבון האם על סך 110.000 ש”ח. כנגד הלוואת האב חתם הבן הגדול וכנגד הלוואת האם חתם הבן הצעיר.

הכל נראה בסדר למשך זמן מה. ההורים עמדו בהחזר ההלוואה ללא כל בעיה והחיים זרמו להם.

יום אחד הכה  את המשפחה אסון. האב שסבל מכאבי גב כרוניים, נכנס לטיפול שיגרתי שבמהלכו קיבל זריקת הרגעה דרך אינפוזייה. איתרע המזל והאב שעדיין לא מלאו לו 60 שנה, הותקף על ידי חיידק ותוך זמן קצר נפטר.

הילדים והאם שהיו מזועזעים מהטרגדייה והמוות המפתיע, מצאו עצמם מסובכים עד מעל הראש. ההכנסות חדלו לזרום מפרנסתו של האב והאם לא עמדה בנטל החובות.

מחוסר ברירה ובעקבות עצות גרועות, האם הגישה בקשה לפשיטת רגל וחשבה לתומה שכעת המצב ירגע ויהיה לה שקט מהלחץ והחובות של הבנק. אבל, כשהבנק ראה שאין ממי להיפרע, מיד הגיש תביעות נגד הילדים לתשלום החוב.

הסדר עם הבנק

בשלב הזה, פנו אלי שני הילדים בבקשה לעזרה בהסדרת החוב מול הבנק. וכך, עם הילד הגדול נאלצנו להגיע להסדר של תשלום מחצית מהחוב. הבן הגדול גייס כספים ובזה סגרנו את עניינו. אבל עם הילד הצעיר המצב היה מורכב יותר שכן לאור טראומה מהצבא, הוא סבל ממחלת נפש והיה במצב מסוכן ממש.

במקרה של הבן הצעיר אני חייבת לציין שהבנק הלך לקראתנו לפנים משורת הדין וראיתי רצון טוב לעזור. וכך, סגרנו את החוב של הבן הצעיר בסכום ממש נמוך. גם סכום זה גוייס על ידי הבן הגדול שנחלץ לעזרת אחיו וכך הצלחנו להציל את הילדים מהסתבכות עתידים ענקית.

זהו סיפור אמיתי ומייצג את הרעיון של המאמר הזה. כי כשבאים לחתום ערבות לבן משפחה או חבר, נראה שהכל בסדר ושום דבר לא ישתבש. אבל דברים קורים. ילדים עוזרים להוריהם בחתימת ערבות. זהו דבר מובן ומוערך. יחד עם זאת, הסתבכות שכזו יכולה להיות הרת אסון ולהרוס משפחות. במיוחד כשמדובר בילדים שכל עולמם לפניהם. הילד צריך עוד להתחתן, לקבל משכנתא, להשיג אשראיים ולבנות את עתידו ובמקרה של הסתבכות עם הבנק, דרוג האשראי שלו יפגע ובכך הוא יחווה קשיים גדולים בבניית עתידו הכלכלי.

אז מה עושים?

אם הגעתם לסיטואצייה בה מישהו קרוב ויקר מבקש את עזרתכם בחתימת ערבות, אני ממליצה לפנות לעורך דין שמתמחה בתחום הזה לקבלת ייעוץ. עורך דין שכזה יכול לסייע גם למצוא פתרונות אלטרניביים לבעל החוב ולפעול בצורה חכמה שתמנע הרבה עוגמת נפש בעתיד. בנוסף, גם במצבים של אי נעימות גדולה לסרב לאדם קרות, עורך דין עם נסיון יוכל לעזור בפגישה עם 2 הצדדים, להציג ולשכנע את בעל החוב שבקשתו מחברו לחתום על כתב ערבות לבנק אינה הפתרון הנכון ויש פתרונות יותר מתאימים שלא יפגעו בעתיד וימנעו הסתבכויות וסכסוכים.

לסיכום:

לאור האמור, אני ממליצה לכל מי שמאד רוצה לעזור לבן משפחתו, או לחבר קרוב שיתייעץ עם עורך דין לפני כן, ולא יחתום על הערבות בלי בדיקה של הדברים. יש פתרונות ויש דרכים נכונות לעזור ולמהר לחתום זה לא תמיד הפתרון הנכון ביותר. וגם אם מגיעים למסכנה שכן חותמים, יש דרך נכונה לעשות זאת. להגביל ולמסגר את כתב הערבות כך שגם אם יקרה משהו, חותם הערבות צריך לוודא שהוא יכול לעמוד במצב וחייו לא יהרסו בעקבות כך.

אני נוהגת לשבת עם הלווה הראשי, לבדוק איתו מה היכולת המקסימלית שלו מתוך הכנסותיו, להקצות לחובות. כשיש את הנתון הזה, ניתן לסייע גם ללווה העיקרי, להגיע להסדר שבטוח יוכל לעמוד בו. אין כל טעם לחתום על הלוואה אם אין יכולת להחזיר אותה, ובטח לא לסבך בני משפחה או חברים שמוכנים לחתום על ערבות, שאח”כ יצטרכו לשאת הם בתשלום חוב לא להם.

הפוסט סיפור חשוב על חתימת ערבות שכל אחד צריך לקרוא הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

רוב האנשים רואים את הבנק כגוף ״מפלצתי״ שאי אפשר להתמודד מולו. אבל הסיפור הבא שהינו סיפור אחד מיני רבים של מקרים בהם טיפלתי שמוכיח שאפשר גם אפשר והתמודד עם הבנק ובמקרים רבים זה אפילו לא כזה מסובך. יש בית משפט, יש אפשרויות ויש הרבה אפשרויות לקבל עזרה. כל מה שצריך זה להכיר ולדעת.

בנק הפועלים תבע אישה וחתנה שחתמו ערבות לחברה בבעלות בעלה

הבנק הגיש תביעה כנגד אישה והחתן שלה שחתמו ערבות לחשבון מוגבל של עסק וזאת מבלי שהבנק גילה להם שכאשר חתמו ערבות, המצב של החברה היה בכי רע, וחשבונה של החברה  היה מוגבל. המשמעות, ביטול הערבות. התוצאה, הצלחה!

הסיפור מתחיל בשיחת טלפון שקיבלתי מאשתו ובתו של יעקב, שיש לו חברה בקריסה כלכלית, ובקשת עצה בעקבות תביעת בנק שקבלה ביחד עם בעלה יעקב והחתן של יעקב בגין ערבות שחתמו לו, מבלי שידעו שמצבו הכלכלי די חמור והחברה לפני קריסה כלכלית.

זה קרה כשיעקב הגיש בקשה להכריזו פושט רגל ואז הבנק פעל באופן מיידי כנגד מי שחתם ערבות בחשבון. הם הרגישו שעולמם קורס עליהם והיו די בפאניקה ובקשו עצה ועזרה.

ביקשתי מהם להגיע אלי למשרד לצורך בחינת התיק ועל מנת לבדוק את האפשרויות העומדות בפניהם והכי חשוב, לחקור ולבדוק האם הבנק עמד בכל חובותיו ובפרט בחובת הגילוי שלו כלפי חותמי הערבות.

כשחוקרים ובודקים, מוצאים! מתברר שיש מה לעשות

כבר בפגישה הראשונית אצלי במשרד, התברר שהבנק הסתיר מחותמי הערבות עובדה חשובה ביותר. חשבונה של החברה החייבת היה מוגבל, והבנק ממש הסתיר נתון חשוב זה מהחתן והאשה.

הלקוחות שלא היו מודעים לכך, הגיעו אלי כשכבר ניתן פסק דין כנגדם, ואף נפתח להם תיק הוצאה לפועל, שהתפיח את החוב בסכום של כמעט מאה אלף ₪. הערבות המקורית עליה הם חתמו היתה על כ-280,000 ₪. ואוו… איך הדברים האלו יכולים לתפוח ולהסתבך במהירות אם לא מטפלים בהם באופן מיידי.

לאחר קבלת דפי החשבון מהבנק והמסמכים הרלוונטיים, עברתי על כל החומר, חקרתי ובדקתי והתברר בין היתר, כפי שהוזכר לעיל, שחשבון החברה שהיתה בבעלות יעקב היה מוגבל בעת החתמתם על הערבות. החברה שהיא החייבת העיקרית בתיק ושהיתה בבעלות יעקב הייתה בקשיים ובמצוקה כספית כבר למעלה משנה והחשבון הוגבל. היו החזרות של שיקים והוראות קבע ואי עמידה בהלוואות. ואת כל המידע החשוב הזה, הבנק הסתיר מהערב.

חשוב לדעת, הסתבכתם בחתימה על ערבות? יש הגנות רבות עליכם.

אנשים לא יודעים זאת, אבל לבנק יש חובות רבות כלפי לקוחותיו וחותמי ערבות. אחת מחובות אלו היא חובת הגילוי. הבנק חייב לנהוג בשקיפות ולגלות לכם בטרם תחתמו על הערבות, מה מצב החשבון בעת החתימה, סכום ההלוואה עליה אתם ערבים, שיעור הריבית של ההלוואה, האם אתם נכנסים להגדרת ערב יחיד, או ערב מוגן, האם יש חותמי ערבות נוספים חוץ מכם, האם אתם חותמים על כל החובות לבנק, או רק על הלוואה ספציפית, האם החוב חדש או מחליף חוב קיים, ועוד.

אי הגילוי של כל הפרטים הללו, יכול להביא לכך שבית המשפט יבטל את הערבות עליה חתמתם.

במקרה שלנו, ערכאת בית משפט השלום דחתה את הבקשה שלנו לביטול פסק הדין. אבל, לא וויתרתי מכיוון שהעוול זעק לשמיים. הגשנו בקשת רשות ערעור לבית המשפט המחוזי בתל אביב.

בית המשפט המחוזי קיבל את בקשת הרשות שלנו לערער, ואף העלה ביקורת כנגד רשם בית המשפט שנתן את ההחלטה הקודמת לביטול פסק הדין.

בית המשפט מצא פגמים נוספים בהגשת התביעה.

ראשית, בית המשפט המחוזי מצא פגמים נוספים בהמצאת כתב התביעה, כמו גם המצאת פסק הדין המקורי, וקבע שעל בית המשפט השלום לחקור בדבר המסירה, אם נעשתה כדין. בנוסף לכל אלה, גם לעניין טענות חותמי הערבות התייחס בית המשפט המחוזי בכובד ראש.

וכך, בית המשפט המחוזי קבע שהיה על בית משפט השלום להתייחס ברצינות לכל מכלול הטענות של חותמי הערבות, ולהביא בחשבון את סיכויי ההגנה שלהם ולא לדחות את הבקשה לביטול פסק הדין מטעמים טכניים וללא נימוק. ולכן ומכל הנימוקים האלו, ביטל בית המשפט המחוזי את פסק הדין, והחזיר את התיק לבית המשפט השלום על מנת לדון בטענות חותמי הערבות.

במקרה זה חשוב לציין כי לערבה היה דירת מגורים על שמה, ופסק הדין יכול היה לגרום לה למימוש הדירה, נזקים כלכליים ולסבל רב, אלמלא בוטל.

לאחר ביטול פסק הדין, הבנק הבין שהוא בצרות עם כל המידע שהסתיר מחותמי הערבות, ונאות לקיים הליך גישור שבסופו של דבר הצדדים הצליחו להגיע לפשרה מתאימה ולסיים את סיפור ערבותם של בני המשפחה במינימום נזק ולאפשר להם להמשיך בחייהם.

לסיכום:

באופן כללי, אני ממליצה שלא לחתום ערבות. אפילו לקרובי משפחה. עדיף להתמודד עם אי נעימות שבסירוב מאשר להתמודד עם מצבים שיכולים להרוס חיים.

אם בנק דורש מלקוח שלו להביא אנשים שיחתמו ערבות לחשבון הבנק שלו, זה צריך להדליק נורית אדומה אצל בעל החשבון, ועדיף לו למצוא פתרונות אחרים ולא לבקש מבני משפחה לחתום ערבות. גם במחיר של הסתבכות עם הבנק.

המשמעות לדרישת הבנק שצד שלישי שאינו בעל החשבון יחתום על ערבות, היא שהבנק רוצה ל"עבות" את הבטחונות שלו, וכאשר החשבון מתנהל זמן רב, זה סימן לבעיות, הבנק יגיע  מהר מאד למצב שידרוש תשלום מחותמי הערבות.

ולכן אני ממליצה שלא להיכנע ללחצים ולא לחתום ערבות.

אם ידוע לך על מקרה שהבנק מאיים בתביעה אם לא תביאו חותמי ערבות לחוב, ושולח מכתב דרישה, כדאי ליצור קשר עם עורך דין שמתמחה בענייני בנקים, על מנת שיסייע להגיע להסדר עם הבנק, ללא אנשים שיחתמו על הערבות. וכשעושים זאת בצורה מקצועית זה בהחלט אפשרי.

ואם כבר חתמתם על ערבות, דעו שעדיין אפשר לבדוק את המצב. על פי חוק הערבות, חלות על תאגיד בנקאי, חובות רבות שלפיהם עליו לגלות לערב פרטים רבים. פקידים רבים מחתימים על הטפסים מבלי לגלות לערב פרטים מהותיים בקשר לערבותו, דבר שיכול לבטל את הערבות.

מקווה שסיפור זה יסייע

הפוסט הבנק לא גילה פרטים, יש סיכוי שהערבות מבוטלת הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

הבנק לא הוכיח ששלח מכתבי התראה לאב ובתו שחתמו ערבות בבנק בטרם הגיש תביעה, ובית המשפט דחה את תביעת הבנק כולה. הבת, ערבה רגילה (בת זוג של החייב העיקרי) ואביה ערב יחיד

לפעמים נראה שתחומי המשפט והחוק הינם נושאים אפורים ומשעממים. אבל למעשה, ישנם פסקי דין שבהחלט יכולים לשנות חיים ולהפוך מציאות עגומה להצלחה גדולה. במאמר הזה נבחן סיפור מקרה בו הבנק לא הוכיח ששלח מכתבי התראה לאב ובתו שחתמו ערבות בבנק בטרם הגיש תביעה, ובית המשפט דחה את תביעת הבנק כולה.

מומלץ מאוד לקרוא וללמוד את המקרה הזה לכל מי שחתום ערבות בבנק. זהו פס״ד שיכול לסייע לאלו שחתמו ערבות, והבנק לא שלח אליו מכתבים מתאימים וגילה לו את כל המידע המהותי לערבותו.

סיפור על חותמי ערבות

דנה, אשתו לשעבר של ארז, ואביה, גיל, חתמו ערבות לארז באמצע שנות 2018. כן, כמו סיפורים של רבים אחרים שחתמו ערבות לבני משפחה, חברים או עמיתים לעבודה, דנה חתמה כערבה רגילה, ואביה, גיל הינו ערב יחיד. כידוע, בן זוג לא יכול להיות ערב יחיד או מוגן.

ארז, הבעל לשעבר, ניהל חשבון בבנק דיסקונט בחדרה, ועם פתיחת החשבון, נדרשה דנה לחתום על ערבות מתמדת לכל חוב עתידי שאינו מוגבל בסכום. בעת ההיא, ארז לווה מהבנק 200,000 ש״ח וזאת בנוסף למסגרת בסך 20,000 ש״ח.

באותו היום, חתם גם גיל, אביה של דנה, על מסמך הקרוי ״כתב ערבות לאבטחת חוב ספציפי”, אבל הבנק לא מילא את סעיף החוב הנערב. במקביל לחשבון זה, פתח ארז בנוסף גם חשבון עסקי של חברה בבעלותו ובבלות שותף שלו.

הפקרות על חשבון חותמי הערבות

מיד עם קבלת ההלוואה, הועברו הכספים לחשבונות שונים. בהמשך, ארז ושותפו לחברה הגדילו לעשות ונטלו הלוואה נוספת, ובקושי הפקידו כספים לחשבון החברה. בקיצור, חגיגה של הפקרות.

האבא גיל, התחיל לחשוש בגלל ההתנהלות הבלתי אחראית של ארז ושותפו ובסוף שנת 2018 שלח גיל באמצעות עורך דינו מכתב למנהל סניף חדרה והודיע על ביטול הערבות שלו. בין היתר בשל הטענה כי הבנק חדל לגבות את החזר ההלוואה לה ערב מחשבון החברה.

הטענות של חותמי הערבות

דנה וגיל אביה, הערבים לחוב, טענו כי במעמד החתימה הבנק לא מסר להם את כל המידע הרלוונטי. עוד טענו כי הבנק מסר להם שההלוואה אמורה לשמש מקור להון עצמי כבטוחה לאשראי שיינתן, אבל בפועל הכספים הועברו לצדדים שלישיים ולא נותרו כבטחון בחשבון. מה שהטעה אותם וגרם להם לקבל החלטה שגויה ולחתום על הערבות ועוד טענו דנה ואביה, כי הבנק לא הודיע להם על כוונתו להעמיד את ההלוואה לפרעון מיידי.

בית המשפט לא קיבל את הטענות של הערבים.

יחד עם זאת, בית המשפט התייחס לחובת היידוע (חובת הגילוי) של הבנק למי שחתם ערבות על חיובו של אחר. בית המשפט קבע כי חובת הגילוי של הבנק הינה נגזרת של חובות מיוחדות המוטלות על הבנק, בהיותו גוף מעין ציבורי, ואשר שלוש העיקריות שבהן היא חובת תום הלב, חובת הזהירות וחובת הנאמנות.

הפרת חובת הנאמנות והזהירות עלולה להצביע על חוסר תום לב ולפטור הערב מערבותו, באופן מלא או חלקי.

חובת תום הלב, וחובת האמון והזהירות המצופות מבנק, אינן עילות חיצוניות בלבד לחוק הערבות, ויש לפרש את חוק הערבות עצמו בהתאם לעקרונות אלה ולעקרונות כלליים נוספים מתחום המשפט הציבורי.

חובות הבנק כלפי ערב

בית המשפט קבע גם כי חוק הבנקאות שירות ללקוח תשמ״א, מהווה מקור נורמטיבי נוסף לחובות הבנק כלפי ערב. עוד קבע בית המשפט בהתאם לפסיקת בית המשפט העליון כי החובות המוטלות על הבנק מכוח חוק הבנקאות, רחבות יותר מאשר אלה הקבועות בחוק החוזים.

וכך קבע בית המשפט כי סעיף 3 לחוק הבנקאות קובע כי לא נדרשת הטעיה בפועל, אלא שקיים איסור לעשיית דבר על יד הבנק העלול להטעות את הלקוח בכל עניין מהותי. על הבנק לפעול בתום לב ולא להטעות את מקבל השירות והערב ובכך לאפשר להם לקבל החלטות ובחירות הנכונות להם.

הבנק לא עמד בחובת הגילוי

על הבנק לגלות למי שרוצה לחתום ערבות, כל פרט בעל חשיבות לשירות הניתן בכדי לאפשר לחותמי הערבות לקבל החלטות נכונות עבורם, וכן לפרט את כל הסיכונים הכרוכים בשירות זה.

במקרה שלנו, עצם זה שהבנק לא יידע את דנה ואביה ולא רשם בטפסים את גובה החוב, זהו נתון מהותי לערבות, שהיה על הבנק חובה לגלות לחותמי הערבות כי סביר להניח שאילו הערבים היו נחשפים לנתונים האלו הם לא היו ממהרים לחתום.

במקרה זה קבע השופט כי הבנק לא עמד בחובות הגילוי.

יתר על כן, הבנק לא הודיע למי שחתם ערבות כי יש פיגורים בהחזרים, ואף לא איפשר להם לשלם בעצמם את הפיגורים שנוצרו, בהתאם לחובות הבנק על פי חוק הבנקאות.

הבנק טען שהוא שלח מכתבים, אך דנה וגיל אביה הכחישו בתוקף. הבנק לא זימן את השליח כדי לאמת את דבריהם.

לסיכום:

סיום הסיפור הוא בקביעה החשובה של בית המשפט כי משלא הוכח שלפני הגשת התביעה קיבלו דנה וגיל מכתבי התראה בנוגע ליתרת הפיגורים, משמעות הדבר כי הבנק לא עמד בחובת הגילוי המוטלת עליו על פי חוק. בית המשפט קבע כי התוצאה המשפטית של אי קייום חובת הגילוי והיידוע הינה בטלות הערבויות, ולפיכך דחה את תביעת הבנק נגד דנה, ערבה רגילה, ואביה, ערב יחיד.

יתר על כן, בית המשפט חייב את הבנק לשלם את הוצאות המשפט על סך 15,600 ש״ח.

 זהו סיפור שכדאי לדעת ובשורה חשובה למי שחתם ערבות לבנק, והבנק לא טורח ליידע אותו על הפיגורים, על הזכות לפרוע הפיגורים ולהיכנס לנעלי החייב ועוד. כי אי עמידה בחובת הגילוי של הבנק בהחלט יכולה להוביל לביטול הערבות או חלקה.

פס״ד שלום חיפה, ת״א 57168-08-19, על ידי כבוד השופט אורי גולדקורן.

מקווה שהסיפור הזה יעזור למישהו
ולשאלות והבהרות, חייגו, ונשמח לסייע ולבחון את המקרה שלכם.

הפוסט חתימה על ערבות לחוב בנק הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.