חיווי אשראי הינו נושא חדש יחסית וחשוב בעיקר לכל מי שצורך אשראי, נוטל משכנתא, וגם כמובן לבעלי עסקים שמנהלים את תקציב העסק בהתבסס על אשראים או הלוואות בנק. במאמרי זה אסקור בפניכם את סוגיית חיווי האשראי, הוראותיה, אפשרויות להתמודד עם הבעיות שהיא יוצרת, ועוד. אשתדל להציג את הדברים בצורה פשוטה וברורה עד כמה שניתן. המשיכו לקרוא.

חוק נתוני אשראי

חוק נתוני אשראי נכנס לביצוע בחודש אפריל שנת 2019. מטרת החוק כפי שנוסחה הינה לקבוע הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי של אנשים וגופים עסקיים, וכן נותן הוראות לעניין איסוף נתוני אשראי ממקורות המידע הקבועים בחוק, שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל ומסירת נתוני אשראי ממנו ללשכות אשראי לשם עיבודם והעברתם, בין השאר לנותני אשראי, תוך שמירה על עניינם ועל פרטיות הלקוחות אליהם מתייחסים הנתונים ומניעת פגיעה בהם במידה העולה על הנדרש, והכול למטרות האלו:

(1)   הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי.

(2)   הרחבת הנגישות לאשראי.

(3)   צמצום ההפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים.

(4)   יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לשם ביצוע תפקידיו.

האם מטרות חוק נתוני אשראי אכן הושגו?

כעת, לאחר שהחוק הזה כבר בתוקף כשנתיים וחצי, נשאלת השאלה האם המטרות הושגו? לדעתי ממש לא. החוק הזה בעיני מלא חסרונות, חורים, ופוגע בעיקר באוכלוסיות המוחלשות ועסקים קטנים שזקוקות לאשראי. הפרט חשוף לכל המידע האישי שלו, ואני סבורה כי חוק כזה אסור היה לו להיחקק.

בעיני זהו שלא השיג שום תחרות בשוק האשראי הקמעונאי, לא השיג שום נגישות לאשראי, לא צמצם את ההפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים, אלא ההיפך הוא הנכון. לגבי יצירת בסיס מידע שישמש את בנק ישראל לביצוע תפקידיו, אין לי יכולת לדעת, ולכן מטרה זו נותרת ללא מענה האם התגשמה אם לאו.

מהו חיווי אשראי?

לכל אדם נקבע חיווי אשראי. משמעו של חיווי האשראי הוא שלכל אדם ניתן ציון, מדרג באמצעות מנגנונים שנקבעים על ידי החברה שקיבלה רשיון לכך (למשל, בי די איי) לגבי זכותו לקבל אשראי. וכך מוגדר המושג חיווי אשראי בפרק ההגדרות בחוק “בשאלה אם לתת אשראי ללקוח”

חברת בי די איי, למשל, מאפשרת לקבל את הציון שלך באמצעות תוכנה הקרויה “קפטן קרדיט”. כל אדם זכאי להוריד את התוכנה למחשב או לסמארט פון, ולקבל את הציון שלו לגבי חיווי האשראי שניתן אצלם. אדם שסבור כי החיווי לא נכון, יכול להגיש בקשות לתיקון החיווי. הוא עושה זאת באמצעות הורדת דוח נתוני אשראי שמופק מבנק ישראל, ועל פי הנתונים בו, נקבע הציון.

כך למשל, מדווחים לך על כל סכום ההלוואות שיש לך בחשבון, ההחזר החודשי, כמה חשבונות יש לך, מה יתרת ההלוואות, כמה שימוש עשית במסגרת העו”ש שלך, כמה כסף אתה מוציא בכרטיסי אשראי, האם אתה חורג מההרגלים שלך בצריכת כרטיסי האשראי, כמה אחוזי ניצול מסגרת האשראי, כמה גידול יהיה לך בעקבות עליית הריבית, ועוד. אני חווה את העניין כדבר נורא. חשיפה בלתי סבירה בעיני.

ציון, מדרג חיווי אשראי

אז מהם הפרמטרים המשפיעים על ציון חיווי האשראי שלכם? להלן מספר דוגמאות לדברים שמעלים או מורידים את הציון:

ניצול מסגרת האשראי, הלוואות פתוחות, חשבונות עו”ש, האם יש אחד או יותר, ועוד. דוגמאות לנתונים שיש להם השפעה חיובית על הציון: אין פיגורים ב-90 הימים האחרונים בהחזרי ההלוואות, העובדה שיש ברשותך לפחות כרטיס אשראי אחד, ואתה עומד בהתחייבויות שלו, אין שינויים בהוצאות האשראי שלך, אין חוב בטיפול משפטי ועוד.

רמת הציונים מחולקת לדרגות שונות. מ 0-1000 נקודות.

משמעות טווח הציונים היא זו:

851-1000  ציון מצויין

 731-850, ציון טוב

 571-730 ציון סביר

321-570  ציון נמוך

0-230 ציון נמוך מאד.

הבנקים מחליטים לפי ציונים אלה, האם לתת לך אשראי בכלל, ואם כן, מה שיעור הריבית שתקבל. ככל שהציון נמוך, סביר שלא ייתנו לך אשראי, ואם יתנו, הוא יהיה מאד יקר.

המסקנה, שכל מי שיש לו בעיות והוא מוחלש, בהכרח יהיה ממודר אשראי, ואו ישלם שיעורי ריבית גבוהים מאד. יצויין כי בכל בנק יש את הציון הפרטי של הלקוח, בבנק שלו, ללא קשר לבנק ישראל.

אפשר לבקש להפסיק את איסוף המידע עליך

ניתן להורות לבנק ישראל, שלא לאסוף מידע עליך. נכון, אבל המשמעות של זה תהיה דומה לציון נמוך. כל אדם שאינו מעוניין שיחטטו לו בחיים, יכול להגיש בקשה שלא לשמור את הנתונים שלו במאגר. זו זכותו. אך בהצעה זו אליה וקוץ בה. אם אתה מבקש זאת, אף חברה שתבקש חיווי אשראי לא תסכים לתת לך הלוואות, שכן יחשבו שיש לך מה להסתיר, בעצם זה סוג של זכות שאין בה כל שימוש, כי ככה או ככה אתה תהיה ממודר מקבלת אשראי, ודינה של בקשה שלא לעקוב אחרי נתוני האשראי, בעצם כמוה כדירוג הכי נמוך, וממילא לא סייע בידייך.

כיצד משפרים דירוג חיווי אשראי?

ניתן לשפר את הציון. כיצד עושים זאת? ראשית, מבקשים מבנק ישראל, או באמצעות האפליקציה “קפטן קרדיט” את הדוח האישי שלך. אתה זכאי לקבל דוח אחת לשנה ללא תשלום. לאחר שאתה מקבל את הדוח, מומלץ לעבור סעיף סעיף. מדובר בדוח ארוך של כ-20 עמודים בו מרוכזים כל הנתונים שלך. גם אם חתמת למישהו ערבות, הדוח מעודכן ועלול להוריד לך בדירוג.

לאחר מעבר על הדו”ח ובדיקת כל מה שדורש תיקון או שיפור, ניתן לפנות לחברת בי די איי, או כל חברה מנהלת אחרת, ולבקש תיקון הדוח. כל תיקון, יכול להעלות את הציון.

במקרה של מחלוקות בין החברה לבינך, או בינך לבין כל החייבים במתן עידכון לדוח האשראי, אתה יכול לעתור לבית המשפט שיורה על התיקון של הטעות, וכתוצאה מכך, יעלה הציון.

עדיף להיות חכמים ולהימנע מבעיות מראש

חשוב מאד לשמור על התנהלות בנקאית נכונה, אם אתה חפץ לגדול, לקחת משכנתא, להשקיע בעסק, ועוד. ההתייחסות המערכות הפיננסיות לציונים אלו, לא לגמרי ברורה, אך מגיעים אלי לקוחות רבים שמתלוננים שהם לא מקבלים אשראי בגלל הדו”ח. אמנם לא ניתן להכריח את הבנקים לתת אשראי, אך אם הסיבה היא דוחות לא תקינים, או מוטעים, צריך לפעול. בסופו של דבר, ללא חיווי גבוה, אתה עובר לשוליים של החברה, וזה דבר גרוע מאד.

בכל שאלה או בקשה, אתם מוזמנים להתקשר אלי, ואשמח להעניק לכם שירות טוב ואיכותי. ובכל מקרה, מאחלת לכם בהצלחה. עדיף להימנע ככל שניתן מחריגות בבנק, ולשמור על סדר בניהול החשבון.

מקווה שעזרתי, בהצלחה!

הפוסט מה זה דרוג חיווי אשראי הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

בית המשפט מורה לבנק ישראל ולהוצאה לפועל לתקן את המרשם לגבי נתוני האשראי של לקוח! כן, זה אפשרי. בית המשפט נתן פסק דין הצהרתי שהורה שהמירשם והחיווי יתוקן לטובת הלקוח מחיווי אשראי שלילי לחיובי. זהו פסק דין חשוב משום שמי שדרוג החיווי שלו שלילי יתקל בבעיות וסירובים לקבל אשראי או הלוואה מהגופים הפיננסיים, דבר שישפיע בעיקר על בעלי עסקים.

אך תחילה, מהו חיווי אשראי?

חיווי האשראי דומה לדירוג אשראי אבל הם לא אותו הדבר. חשוב להבין את ההבדל בין דירוג אשראי ואינדיקציה לאשראי. בעוד שדירוג האשראי נקבע על פי הפעילות ההיסטורית של הלקוח והוא זה שקובע אם הלקוח זכאי להלוואה, חיווי האשראי הינו מדד שנקבע בלי קשר לפעילות הלקוח ומאפשר למלווים או לבנקים לדעת על פי פרמטרים שונים אם הלקוח יוכל להחזיר את ההלוואה או לא.

במילים אחרות, מי שיש לו חיווי אשראי שלילי לא יוכל לקבל הלוואות מהבנקים או מגופים אחרים כמו חברות אשראי, גופים פיננסיים או חברות ביטוח.

התיק של החוב לא נסגר עקב טעות או מחדל של הזוכה

בית המשפט המחוזי באשקלון קבע כי הלקוח שילם את חובו בשנת 2016 וכי התיק לא נסגר עקב טעות או מחדל מטעם הזוכה. לפיכך, לאחר שחלפו שלוש שנים ממועד הפירעון, ניתן למחוק מידע בעניין החוב מההוצאה לפועל. ומאחר שדרוג חיווי האשראי של הלקוח מתבססת על הנתונים מההוצאה לפועל, חיווי האשראי שלו תוקן לחיווי אשראי חיובי.

הסיפור התחיל בתביעה שהגיש מר חכמאת בשנת 2020 לבית המשפט בבקשה שבית המשפט יצהיר כי לאור העובדה ששילם את חובו כבר בשנת 2016, זאת אומרת 4 שנים לפני, יש למחוק את הרישום מדוח נתוני האשראי שלו. זאת אף על פי שיש תיק פתוח בהוצאה לפועל על שמו של מר חכמאת.

בית המשפט הורה למחוק את רישום החוב

בית המשפט קיבל את הבקשה והורה למחוק את הרישום. זה דבר נפלא ללקוחות שחיווי האשראי שלהם שלילי, שידעו שבמצבים מסויימים ניתן לבקש מבית המשפט להורות על מחיקת הרישומים ובכך לחזור למצב של דירוג חיובי.

כפי שידוע, כיום, על פי חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016, נאספים נתונים ומידע רב על כל אדם בישראל ונתונים אלו מדווחים מיד לבנק ישראל שמנהל מרשם בנוגע לחובותיו של כל אדם ואדם. נתונים אלו קובעים את מדד חיווי האשראי של האנשים וזה משפיע על יכולותיהם לקבל הלוואות ואשראי. חיווי אשראי שלילי יכול לפגוע קשות בעיקר בעסקים. לכן, חשוב להקפיד ולשמור על חיווי אשראי חיובי.

בנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח ומוסדות פיננסים שונים, מסתמכים על נתוני הדרוג של הלקוח ולא יהיו מוכנים לתת אשראים ללקוחות שיש להם בעיות כמו תביעות ואו תיקי הוצאה לפועל.

כיצד משפיעה החלטה זו על הלקוחות? מה אנחנו צריכים לעשות?

חשוב להבין שכיום בעידן המקוון בו הנתונים זורמים בזמן אמת, כדאי לוודא שדרוג וחיווי האשראי שלנו יהיה תמיד במצב חיובי. במקרה של הסיפור שלנו, נפתח תיק הוצאה לפועל כנגד הלקוח ובשנת 2016 הלקוח הגיע להסדר עם הזוכה ושילם את חובו במלואו כפי שהוסכם בין הצדדים. אבל, למרות שהחוב שולם, הנושה לא דאג לסגור את התיק והרישום נשאר בהוצאה לפועל כאילו הלקוח עדיין חייב לו את הכסף.

הלקוח פנה להוצאה לפועל ולבנק ישראל בבקשה שיתקנו את המרשם וימחקו את קיומו של התיק בגלל שחלפו כבר 3 שנים מיום ההסדר ותשלום כל החוב מצידו. שאחרת, הוא יאלץ להמתין עוד 3 שנים שיגבילו אותו מלקבל אשראי וזאת אחרי שבעצם הוא כבר שילם את חובו לפני כ 4 שנים. לכן, הרישום אינו משקף את המצב לאשורו ויש לתקן את המרשם.

ניתן לבטל מרשם חוב דרך בית המשפט

אבל, בלשכת ההוצאה לפועל השיבו לו כי לא ניתן לעשות את זה ללא החלטה שיפוטית. וכך, בצר לו, פנה הלקוח לבית המשפט לבקש שיסייעו לו למחוק את הרישום שכן כל הבנקים אליהם פנה הלקוח סירבו לתת לו אשראי ואלה שכן הסכימו, דרשו ריבית יקרה במיוחד.

בית המשפט קיבל את בקשתו ונתן פסק דין הצהרתי עם הוראה להוצאה לפועל (האחראית על רישום התיקים) וכן לבנק ישראל, האחראי על תיקון המרשם, לפיו התובע שילם את חובו משנת 2016, וזהו המועד בו החוב שולם בפועל וקבע שהתיק והרישום נשאר פתוח בגלל מחדל או טעות של הזוכה. וכך, לאור העבודה שחלפו למעלה מ-3 שנים, יש להורות על ביטול המרשם.

טוב לדעת, נכון? מקווה שפוסט זה יסייע לכם,
ה"פ 70339-11-20 ח'יר נ' הוצאה לפועל ארצי דיוור מסמכים ואח

הפוסט ידעתם? אפשר לתקן את מירשם בנק ישראל ולשפר חיווי אשראי הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.