סיפורה של חייבת צעירה שהלכה והסתבכה

גברת מקסימה הגיעה אלי בבקשה נואשת שהגיעה דרך לקוח אחר שלי לסייע לה במצב הכלכלי הקשה אליו היא נקלעה. היא נישאה בגיל צעיר, חסרת ניסיון, וכבר בתחילת הנישואין הם התקשו לגמור את החודש. החובות החלו להצטבר במהירות. אלו לא היו חובות גדולים אלא חובות יומיומיים קטנים יותר כמו תשלומים לעירייה, חשבונות בסופרמרקט, חשמל, טלפונים ועוד כל מיני חיובים וחשבונות בסכומים של מאות שקלים.

השיקים שהזוג הצעיר חילק כדי לכסות את ההוצאות התחילו לחזור ללא כיסוי וכך החל מגדל הקלפים לקרוס. הנושים לא היססו והגישו את השיקים למימוש וגבייה בהוצאה לפועל. כך התחילו הליכי גבייה קשים ולא נעימים נגדם כגון עיקולי מיטלטלין ופקודות מאסר שהכניסו אותם ללחצים ודאגות. החיים הפכו להיות לחוצים ולא נעימים באופן שחלחל גם לזוגיות הטרייה שלהם והחל לפגוע ביסודות הקשר הזוגי שבנו יחד בתחילת דרכם המשותפת.

סיפורה הוא תזכורת כמה חשוב ללמוד לנהל נכון את הכלכלה המשפחתית מההתחלה וכיצד החלטות פיננסיות בלתי זהירות עלולות להוביל לקשיים משמעותיים בעתיד וממש להרוס חיים שלמים.

הלקוחה הצעירה הרגישה שהיא מאבדת שליטה על המצב ועל חייה והגישה בקשה לאיחוד תיקים.

אוי.. איחוד תיקים זה לא תמיד הפתרון

לא אלאה אתכם במסע הייסורים ועוגמת הנפש אותה עברה הגברת המקסימה והצעירה. אבל בקצרה, היא התגרשה מבעלה ולא התחתנה שוב, היא הספיקה להביא לעולם בת אחת בלבד ובמשך שנים רבות חיה בבושה, לחץ ואימה.

חייה נהרסו כבר בצעירותה. הבושה והפחד סירסו אותה, היא איבדה את בטחונה העצמי, הרגישה אשמה והסתתרה מהחיים הטובים. כל דפיקה בדלת הקפיצה לה את הלב, היא לא ניהלה חשבון בנק והיתה מוגבלת בדברים נוספים, עבדה בעבודות מזדמנות ולא הצליחה לשקם את חייה או להגיע למצב של יציבות. 

כמה עצוב, כמה מיותר. חובות זה לא סוף החיים

לא יאמן אבל כך היא הגיעה לגיל 60 תוך חיים אומללים של בושה וחרדה מתמשכת. מאז שהתגרשה, חייה קפאו והיא פשוט התרגלה לחיות באומללות המתמדת הזו, כאילו אין דרך אחרת. בכל הזמן הזה, החובות רק הלכו ותפחו, והגיעו למימדים מפלצתיים שכבר אי אפשר להתעלם מהם.

טבעם של חובות שהם גודלים ומתעצמים.

מכר של אותה הגברת הגיע אלי בנושא אחר לחלוטין. בעניין תביעה כנגד בנק הפועלים. שוחחנו ותוך כדי שיחה, הוא סיפר לי את סיפורה העצוב של הגברת הזו וביקש ממני לבדוק אם אני יכולה לעזור לה. הוא אפילו הציע לשלם את שכר הטרחה עבורה.

כמובן שמייד הזמנתי אותה לפגישה.

הייתי כולי חדורת מוטיבצייה לעזור. וכשהיא נכנסה אלי למשרד ראיתי שהלקוח שלי לא הגזים. היא באמת היתה גברת מקסימה ויפה. אבל גם ממני היא התביישה והתקשתה להיפתח ולספר את העניין.

כמובן שהשתמשתי בנסיוני בכדי לעודד אותה ולהרגיש בנוח לספר לי את כל הפרטים. דברים קשים קורים לנו בחיים. והצעתי לה לעשות כל שביכולתה לנסות לגייס כספים מבני משפחה, מכריה או כל מי שיוכל לעזור, על מנת להציל את המצב.

לשמחתנו, בתה שהפכה לבוגרת ושיקמה את עצמה, הציעה בעקבות המלצתי, לקחת הלוואה מהבנק שלה, ובאמצעות עזרה זו, ועזרה קטנה מהאם, הצלחתי להגיע להסדרים טובים עם כל הנושים ולסגור את הנושא בסכומים קטנים יחסית לחוב. זאת בשילוב תוכנית להמשך החזירו את התקווה והחיוך לחייה והיא יצאה מפגישתנו האחרונה לחיים חדשים מלאי תקווה.

הסדר חוב שבו כולם מרוויחים

לאחר סדרה של פגישות ושיחות שקיימתי עם הנושים תוך ניצול קשרי ונסיוני, הצלחתי להגיע איתם להסכמות. ככה גם הנושים הסכימו וקיבלו חלק קטן מהכספים שכבר היו אבודים, והלקוחה סוף סוף יצאה לחיים חדשים בגיל 60.

שימו לב, הטעות שהחלה את הרס חייה היה בצעירותה כשהיא פנתה לפתרון של איחוד תיקים. במקרה כמו שלה, אני בהחלט לא הייתי מעוניינת להתחיל איתה הליך של חדלות פרעון/פשיטת רגל, שכן מצד אחד אין לה נכסים, ומצד שני הדבר יכתים אותה לחייה הנותרים. זאת בנוסף לעובדה שבמקור החובות שלה היו מזעריים והסתכמו באלפי שקלים בודדים. חובותיה של הגברת לא היו גדולים, אלא יש תיקים רבים והלקוחה לא ידעה איך לצאת מהמצב המבורדק אליו נקלעה והרגישה בילבול ואיבוד שליטה. יש פתרונות יציבים ונכונים לכל מצב. וכשאני בודקת לגבי הפתרון הנכון ביותר עבור לקוחותיי, אני מתחשבת גם במצבם הנפשי ומשתדלת להימנע עד כמה שאפשר מפתרונות שאומנם יעזרו בטווח הקצר אבל יגבילו ויכתימו את שמו של הלקוח בטווח הארוך.

לסיכום:

כמובן שהטראומה לא עוברת כל כך מהר, והפחד עדיין נשאר. לוקח זמן עד שהאדם שחי כל כך הרבה שנים במצוקה רגשית מבין שהחיים חזרו למסלולם, אבל כל מקרה כזה מבחינתי זה נס, והצלת חיים וזהו ייעודי.

אני שמחה לעזור לכך אדם שנקלע להסתבכויות כספיות, עושה איחוד תיקים, ומעדיף להישאר במצב הזה בגלל פחד וחוסר ידע שניתן לפתור בעיות כספיות. תמיד יש פתרונות. אסור להיכנס למצב של ייאוש ובושה.

אז אם חלילה נקלעת למצב כזה או דומה, או שאתה מכיר מישהו, פנה אליי. אשמח לבדוק את עניינך, למצוא פתרון נכון להוביל אותך לדרך חדשה של תקווה וצמיחה.

הפוסט מוגבל באמצעים? צא לדרך חדשה. עכשיו! הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

יש לקרוא את המאמר הזה בקשב רב, על מנת להימנע מנזקים מיותרים.

כאשר אדם נקלע לקושי כלכלי, ואינו מסוגל להחזיר את תשלומי המשכנתא, הוא צריך לחשב מסלול מחדש, ולבדוק מהי הדרך המתאימה ביותר לטפל בעניין.

יש כמה שאלות חשובות שכדאי לשאול את עצמכם, כי התשובה תשנה את הכיוון:

ראשית: כמה חודשים הפסקת לשלם את המשכנתא?

בכל הנוגע לחוב משכנתא יש חשיבות עצומה לא לעבור את 6 החודשים של אי-תשלום. ברגע שעברתם 6 חודשים ללא תשלום, זה מזכה את הבנק לפתוח כנגדכם הליך מימוש של הבית, ואז ההידרדרות מואצת.

אם בכל זאת יש כבר פיגורים מעל 6, יש מה לעשות?

יש כמה דברים שכדאי לעשות.
ראשית, אם ההלוואה שלכם היא הלוואה שחלקה ניתנה באמצעות משרד השיכון, אתם זכאים לפנות לוועדה הבינמשרדית, לצורך פריסה מחודשת של הפיגורים. צריך להודיע מיד לבנק על רצונך לפנות לוועדה הבינמשרדית, ולבקש פריסה. מצב זה אמור לעכב ההליכים כנגדכם.

שנית, מה הצפי לפתרון הבעיה?

אם המשבר הוא זמני, ויש תקווה או הערכה כי הדברים ייפתרו תוך זמן קצר יחסית, כדאי לנהל מו"מ להסדרת הפיגורים של חוב המשכנתא בצורה שתוכלו לעמוד בזה.

אם המשבר הוא גדול יותר, יש להיערך מחדש ולבחון את כל המצבים האפשריים, בין היתר לפעול למכירת הדירה בתנאים של שוק חופשי ולא מכירה כפויה שתגרום נזקים גדולים.

הבנק החל לנקוט כנגדך בהליכים משפטיים. יש מה לעשות?

בוודאי. גם בשלב שהבנק פתח נגדך תיק הוצאה לפועל, אפשר לפעול בצורה חכמה יותר ומצמצמת טעויות. ראשית, לבקש למכור בעצמך את הדירה, ולקבל עיכוב הליכים למשך 90 יום.

בנוסף, אפשר לבקש לפרוס את הפיגורים למשך 6-12 חודשים, מבלי שינקטו כנגדך המשך הליכי מימוש.
יש להימנע ככל שניתן מכך שיתמנה כונס נכסים. כשמתמנה כונס נכסים, עלויות והוצאות גדלות, והחוב מתעצם.
אם כבר מונה כונס נכסים, יש לבדוק האם חלפו 90 ימים מיום המינוי, אז עדיין אפשר לבקש לעצור את מימוש המשכנתא ולהגיע להסדר
בכל מקרה, אם חלילה נקלעת למצב האמור, כדאי להתייעץ עם עורך דין המתמחה בתחום ולפעול בדחיפות על מנת למזער נזקים.

הפוסט חוב משכנתא – האם באמת מיציתם את כל האפשרויות? הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.