קיבלתם מכתב התראה מהבנק? החובות נערמים, והמצב הכלכלי נראה חסר תקווה? אתם לא לבד. רבים מוצאים את עצמם במצבים כאלה, רובם נמנעים מלפנות לעורך דין מתוך פחד מהעלויות או תחושת חוסר אונים. האמת היא, שבטווח הארוך, ליווי מקצועי לא רק שיחסוך לכם המון כסף, אלא גם יספק לכם את הכלים לצאת מהמשבר הכלכלי ולבנות עתיד חדש ומלא תקווה. יתרה מכך, ייעוץ ראשוני הוא לעיתים קרובות ללא עלות. לפחות אצלי הייעוץ ניתן בחינם. אז למה לחכות שהמצב יחמיר? בואו לגלות איך אפשר להפוך את המשבר להתחלה חדשה.

חובות מול הבנקים הם אחת מההתמודדויות המורכבות ביותר שאדם יכול למצוא את עצמו בתוכן. זה מתחיל בשיחת טלפון מבנקאי לחוץ שמזכיר לכם על איחור בתשלומים, ממשיך למכתבי התראה שמעוררים חרדה, ובשלב מסוים, עלול להוביל לאיומים לא נעימים, הליכים משפטיים, עיקולים, או אף אובדן נכסים יקרים.

במצבים כאלה, רוב האנשים חשים שהם לבד במערכה מול מערכת מפלצתית וחזקה שמחזיקה את כל הקלפים בידיים. אך האמת היא שעם הליווי הנכון, תגלו שיש פתרונות וכלים משפטיים וכלכליים לא רק לצאת מהמשבר, אלא שגם ניתן לחסוך ולהרוויח הרבה מאוד כסף בתהליך.

למה ממש לא כדאי להתמודד לבד מול הבנקים?

כשאתם ניצבים מול הבנק, אתם מתמודדים עם גוף מאורגן, חזק, ובעל ניסיון רב בניהול הליכים משפטיים. הבנק מצויד בתשתיות אדירות, יועצים משפטיים, כלים פיננסיים משוכללים, וצוותים שיודעים איך למקסם את הרווחים שלהם. לעיתים על חשבון החייבים.

כשאתם לבד, אתם חסרי כלים להתמודד עם כל זה.

טעויות נפוצות שאנשים עושים:

1.            דחייה או התעלמות מהמכתבים ומהשיחות מהבנק

רבים מאיתנו נוטים לחשוב שאם נתעלם, הבעיה פשוט תיעלם מעצמה. בפועל, זה רק גורם לחובות לתפוח ולבנקים להחמיר את ההליכים.

2.            ניסיון לנהל משא ומתן לבד

ברוב המקרים, אנשים לא יודעים איך לדבר עם הבנק. הם מציעים הצעות לא ריאליות, מתעצבנים, או פשוט לא מבינים מה הזכויות שלהם.

3.            אי-הבנה של ההליך המשפטי

אם המצב מגיע לבית משפט, חוסר היכרות עם ההליך המשפטי עלול להוביל לתוצאות הרסניות כמו עיקולים והפסדים כספיים כבדים.

עורך דין מקצועי, המלווה והשותף שלכם לדרך

כאן נכנס לתמונה עורך דין מקצועי המתמחה בדיני בנקים. עורך דין כזה לא רק שיגן עליכם משפטית, אלא גם יהפוך לשותף שמסייע לכם להחזיר את השליטה לידיים שלכם. למעשה, שימוש בשרותי עורך דין יחסוך לכם (ובטווח הארוך אף יכניס לכם) כסף רב בתהליך. ובנושא שלנו, עורך דין המתמחה בדיני בנקאות, הוא הרבה יותר ממשפטן. הוא יעודד ויסייע לכם מבחינה נפשית במצב שנראה חסר תקווה ויעזור לכם להכין תוכנית ישמימה, פשוטה וברורה ליציאה מהמשבר.

איך עורך דין שווה לכם הרבה מאוד כסף?

1.            הפחתת חובות:

עורך דין מנוסה שבדרך כלל גם יש לו קשרים בבנקים, יודע איך לנהל משא ומתן מקצועי מול הבנק ולהגיע להסדרים שמפחיתים את החובות. זה כולל ביטול ריביות מיותרות, הפחתת קנסות, ולעיתים אף מחיקת חלקים גדולים מהחוב.

2.            תשלומים נוחים:

עורך דין בתחום הבנקים, יכול לעזור לכם לפרוס את החוב לתשלומים שמתאימים לתוכנית ההבראה וליכולת שלכם, כך שלא תמצאו את עצמכם שוב ושוב במעגל של חובות חדשים.

3.            מניעת טעויות יקרות:

התנהלות לא נכונה מול הבנק או בבית המשפט עלולה לעלות לכם הרבה כסף. עורך דין מקצועי יבטיח שכל ההליכים יתנהלו בצורה נכונה ולטובתכם.

4.            בדיקת זכויות:

לעיתים, הבנקים עצמם מבצעים טעויות כמו חיוב ריביות שאינן מוצדקות, אי-עדכון תנאי ההלוואה, או נקיטת צעדים משפטיים ללא עמידה בכללים. עורך דין ידע לזהות את הכשלים האלה, לנצלם ולפעול בהתאם.

סיפור מקרה:

כך חסכתי ללקוח 200,000 ש"ח

יעקב, בן 45, בעל עסק קטן, נתקל במאמר שכתבתי בנושא באתר שלי ויצר קשר דרך דף יצירת קשר. לאחר שיחת ייעוץ טלפונית, הוא הגיע למשרדי לאחר שקיבל מכתב מבית המשפט על הליך עיקול שהבנק יזם נגדו.

יעקב היה בטוח שהכול אבוד. החוב שעמד על 400,000 ש"ח הלך ותפח, והוא האמין שהמצב חסר תקווה ואין דרך לצאת מהמשבר הזה. המצב גם פגע קשות בזוגיות שלו ובבריאותו.

פעלתי ושיניתי עבורו את המצב. הצלחה!

1.            ניתחתי את מצב החוב. גיליתי שהבנק גבה ריביות גבוהות מהמותר בחוק.

2.            משא ומתן עם הבנק. לאחר תהליך ממוקד ותוך כדי ניצול הפגמים שגיליתי בהתנהלות הבנק, ניהלתי משא ומתן והצלחתי להפחית את החוב ל-200,000 ש"ח בלבד.

3.            תשלומים נוחים: החוב שנשאר נפרס ל-48 תשלומים קטנים שהתאימו להכנסותיו של ולתוכנית ההבראה שהכנתי עבורו.

יעקב יצא מהמשרד שלי עם תחושת תקווה, הקלה עצומה והתחלה חדשה ומלאת מוטיבצייה.

זהו הייעוד שלי כעורכת דין. לא זו בלבד שהצלתי את מצבו הכלכלי והוצאתי אותו ממשבר שנראה כבלתי אפשרי, בנוסף גם עזרתי לו להחזיר את החיים למסלולם.

החשיבות של עורך דין מתמחה בדיני בנקים

לא כל עורך דין מתאים להתמודד עם בעיות וחובות מול הבנקים. תחום זה דורש התמחות וידע ספציפי בניהול משא ומתן עם בנקים, הבנת החוקים הקשורים להלוואות וחובות, וניסיון בניהול תיקים משפטיים מורכבים.

עורך דין מקצועי המתמחה בדיני בנקים יידע לזהות את הפתרונות הנכונים ולהתאים אותם למצבכם הייחודי. כמו כן, בדרך כלל, עורך דין המתמחה בתחום הבנקאות יוצר קשרים טובים במשך הדרך. קשרים אלו מאפשרים לו להגיע לתוצאות מדהימות וטובות עבור לקוחותיו.

האם אתם יכולים להרשות לעצמכם עורך דין?

אחת השאלות הנפוצות ביותר היא, איך אפשר לשלם לעורך דין כשאני כבר בחובות?

התשובה היא פשוטה. שירותיו של עורך דין בתחום הזה הם השקעה. הסכומים שתשלמו על הליווי המקצועי יחזרו אליכם פי כמה וכמה באמצעות הפחתת החובות, פריסת תשלומים, ומניעת טעויות יקרות.

בנוסף, חלק מהעורכי הדין מציעים אפשרות לפריסת תשלומים או פתרונות מגוונים אחרים, כך שגם במצב כלכלי קשה, תוכלו לקבל את העזרה שאתם צריכים.

לסיכום, המסר החשוב: אל תדחו ואל תחכו שהמצב יחמיר

אם אתם מסתבכים עם חובות מול הבנקים, הדבר הכי גרוע שתוכלו לעשות הוא להתעלם או לצפות שהבעיה תיפתר מאליה. קיבלתם מכתב מאיים מהבנק? הדברים מסתבכים? עליכם לפעול עכשיו.

אל תתנו לחובות לשלוט על החיים שלכם. קחו שליטה חזרה, והשקיעו בעתיד הכלכלי שלכם. הפתרון קרוב משאתם חושבים. יש פתרונות, יש כלים משפטיים ויש סעד. רק צריך לפנות לאיש המקצוע הנכון.

הפוסט הסתבכתם עם הבנק? כדאי לפנות לסיוע עורכי דין הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

רוב האנשים רואים את הבנק כגוף ״מפלצתי״ שאי אפשר להתמודד מולו. אבל הסיפור הבא שהינו סיפור אחד מיני רבים של מקרים בהם טיפלתי שמוכיח שאפשר גם אפשר והתמודד עם הבנק ובמקרים רבים זה אפילו לא כזה מסובך. יש בית משפט, יש אפשרויות ויש הרבה אפשרויות לקבל עזרה. כל מה שצריך זה להכיר ולדעת.

בנק הפועלים תבע אישה וחתנה שחתמו ערבות לחברה בבעלות בעלה

הבנק הגיש תביעה כנגד אישה והחתן שלה שחתמו ערבות לחשבון מוגבל של עסק וזאת מבלי שהבנק גילה להם שכאשר חתמו ערבות, המצב של החברה היה בכי רע, וחשבונה של החברה  היה מוגבל. המשמעות, ביטול הערבות. התוצאה, הצלחה!

הסיפור מתחיל בשיחת טלפון שקיבלתי מאשתו ובתו של יעקב, שיש לו חברה בקריסה כלכלית, ובקשת עצה בעקבות תביעת בנק שקבלה ביחד עם בעלה יעקב והחתן של יעקב בגין ערבות שחתמו לו, מבלי שידעו שמצבו הכלכלי די חמור והחברה לפני קריסה כלכלית.

זה קרה כשיעקב הגיש בקשה להכריזו פושט רגל ואז הבנק פעל באופן מיידי כנגד מי שחתם ערבות בחשבון. הם הרגישו שעולמם קורס עליהם והיו די בפאניקה ובקשו עצה ועזרה.

ביקשתי מהם להגיע אלי למשרד לצורך בחינת התיק ועל מנת לבדוק את האפשרויות העומדות בפניהם והכי חשוב, לחקור ולבדוק האם הבנק עמד בכל חובותיו ובפרט בחובת הגילוי שלו כלפי חותמי הערבות.

כשחוקרים ובודקים, מוצאים! מתברר שיש מה לעשות

כבר בפגישה הראשונית אצלי במשרד, התברר שהבנק הסתיר מחותמי הערבות עובדה חשובה ביותר. חשבונה של החברה החייבת היה מוגבל, והבנק ממש הסתיר נתון חשוב זה מהחתן והאשה.

הלקוחות שלא היו מודעים לכך, הגיעו אלי כשכבר ניתן פסק דין כנגדם, ואף נפתח להם תיק הוצאה לפועל, שהתפיח את החוב בסכום של כמעט מאה אלף ₪. הערבות המקורית עליה הם חתמו היתה על כ-280,000 ₪. ואוו… איך הדברים האלו יכולים לתפוח ולהסתבך במהירות אם לא מטפלים בהם באופן מיידי.

לאחר קבלת דפי החשבון מהבנק והמסמכים הרלוונטיים, עברתי על כל החומר, חקרתי ובדקתי והתברר בין היתר, כפי שהוזכר לעיל, שחשבון החברה שהיתה בבעלות יעקב היה מוגבל בעת החתמתם על הערבות. החברה שהיא החייבת העיקרית בתיק ושהיתה בבעלות יעקב הייתה בקשיים ובמצוקה כספית כבר למעלה משנה והחשבון הוגבל. היו החזרות של שיקים והוראות קבע ואי עמידה בהלוואות. ואת כל המידע החשוב הזה, הבנק הסתיר מהערב.

חשוב לדעת, הסתבכתם בחתימה על ערבות? יש הגנות רבות עליכם.

אנשים לא יודעים זאת, אבל לבנק יש חובות רבות כלפי לקוחותיו וחותמי ערבות. אחת מחובות אלו היא חובת הגילוי. הבנק חייב לנהוג בשקיפות ולגלות לכם בטרם תחתמו על הערבות, מה מצב החשבון בעת החתימה, סכום ההלוואה עליה אתם ערבים, שיעור הריבית של ההלוואה, האם אתם נכנסים להגדרת ערב יחיד, או ערב מוגן, האם יש חותמי ערבות נוספים חוץ מכם, האם אתם חותמים על כל החובות לבנק, או רק על הלוואה ספציפית, האם החוב חדש או מחליף חוב קיים, ועוד.

אי הגילוי של כל הפרטים הללו, יכול להביא לכך שבית המשפט יבטל את הערבות עליה חתמתם.

במקרה שלנו, ערכאת בית משפט השלום דחתה את הבקשה שלנו לביטול פסק הדין. אבל, לא וויתרתי מכיוון שהעוול זעק לשמיים. הגשנו בקשת רשות ערעור לבית המשפט המחוזי בתל אביב.

בית המשפט המחוזי קיבל את בקשת הרשות שלנו לערער, ואף העלה ביקורת כנגד רשם בית המשפט שנתן את ההחלטה הקודמת לביטול פסק הדין.

בית המשפט מצא פגמים נוספים בהגשת התביעה.

ראשית, בית המשפט המחוזי מצא פגמים נוספים בהמצאת כתב התביעה, כמו גם המצאת פסק הדין המקורי, וקבע שעל בית המשפט השלום לחקור בדבר המסירה, אם נעשתה כדין. בנוסף לכל אלה, גם לעניין טענות חותמי הערבות התייחס בית המשפט המחוזי בכובד ראש.

וכך, בית המשפט המחוזי קבע שהיה על בית משפט השלום להתייחס ברצינות לכל מכלול הטענות של חותמי הערבות, ולהביא בחשבון את סיכויי ההגנה שלהם ולא לדחות את הבקשה לביטול פסק הדין מטעמים טכניים וללא נימוק. ולכן ומכל הנימוקים האלו, ביטל בית המשפט המחוזי את פסק הדין, והחזיר את התיק לבית המשפט השלום על מנת לדון בטענות חותמי הערבות.

במקרה זה חשוב לציין כי לערבה היה דירת מגורים על שמה, ופסק הדין יכול היה לגרום לה למימוש הדירה, נזקים כלכליים ולסבל רב, אלמלא בוטל.

לאחר ביטול פסק הדין, הבנק הבין שהוא בצרות עם כל המידע שהסתיר מחותמי הערבות, ונאות לקיים הליך גישור שבסופו של דבר הצדדים הצליחו להגיע לפשרה מתאימה ולסיים את סיפור ערבותם של בני המשפחה במינימום נזק ולאפשר להם להמשיך בחייהם.

לסיכום:

באופן כללי, אני ממליצה שלא לחתום ערבות. אפילו לקרובי משפחה. עדיף להתמודד עם אי נעימות שבסירוב מאשר להתמודד עם מצבים שיכולים להרוס חיים.

אם בנק דורש מלקוח שלו להביא אנשים שיחתמו ערבות לחשבון הבנק שלו, זה צריך להדליק נורית אדומה אצל בעל החשבון, ועדיף לו למצוא פתרונות אחרים ולא לבקש מבני משפחה לחתום ערבות. גם במחיר של הסתבכות עם הבנק.

המשמעות לדרישת הבנק שצד שלישי שאינו בעל החשבון יחתום על ערבות, היא שהבנק רוצה ל"עבות" את הבטחונות שלו, וכאשר החשבון מתנהל זמן רב, זה סימן לבעיות, הבנק יגיע  מהר מאד למצב שידרוש תשלום מחותמי הערבות.

ולכן אני ממליצה שלא להיכנע ללחצים ולא לחתום ערבות.

אם ידוע לך על מקרה שהבנק מאיים בתביעה אם לא תביאו חותמי ערבות לחוב, ושולח מכתב דרישה, כדאי ליצור קשר עם עורך דין שמתמחה בענייני בנקים, על מנת שיסייע להגיע להסדר עם הבנק, ללא אנשים שיחתמו על הערבות. וכשעושים זאת בצורה מקצועית זה בהחלט אפשרי.

ואם כבר חתמתם על ערבות, דעו שעדיין אפשר לבדוק את המצב. על פי חוק הערבות, חלות על תאגיד בנקאי, חובות רבות שלפיהם עליו לגלות לערב פרטים רבים. פקידים רבים מחתימים על הטפסים מבלי לגלות לערב פרטים מהותיים בקשר לערבותו, דבר שיכול לבטל את הערבות.

מקווה שסיפור זה יסייע

הפוסט הבנק לא גילה פרטים, יש סיכוי שהערבות מבוטלת הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

זהו סיפור עצוב של אמא בגיל הפנסיה שכל רצונה היה לעזור לבנה שהסתבך בחובות. המצב הכלכלי שלה היה יציב ומסודר, במשך שנים היא עבדה במקום מסודר וקבוע, חסכה לפנסיה, רכשה דירה וחיה ממש לפי הספר. והנה לאחר שנים, בנה הפסיד בעסקים, הסתבך בחובות ופנה אליה לעזרה. הבן הפעיל על אמו לחץ נפשי, עשה עליה מניפולציות רגשיות וסיפר לה שהוא מסכנת חיים ממשית אם לא יחזיר את חובותיו.

וכך, מחשש לחייו ובריאותו, האמא הטובה התגייסה לעזרת הבן, חתמה לו ערבויות, לקחה הלוואות מכל מקום אפשרי, ובסוף מצאה עצמה בסיטואצייה בה היא צריכה להקריב את כספי הפנסיה שלה ודירת המגורים כדי להמשיך לשרוד.

דפנה הסתבכה בחוב לא לה

דפנה ( שם בדוי) הגיעה אלי שבורת לב ומלאת חרדות קיומיות. בשנים האחרונות פנה אליה בנה בכורה, שראל (שם בדוי), וביקש ממנה לעזור לו כי יש לו חובות בעסק. האם בתמימותה, לא ידעה לאיזו צרה היא נכנסת, ולאט לאט מצאה עצמה מסתבכת עוד ועוד בחובות ענק, לא שלה, ובעצם לעת זקנתה הקריבה את כל חסכונותיה והונה לטובת חובותיו של בנה. מדובר באם חד הורית, שרכשה דירה במשך השנים, ועמלה קשה כדי שכשתגיע לגיל הפנסיה, תנוח ותהנה מחיים שלוים.

אלא שהלחץ של בנה ואהבתה אליו, גרמו לה לאבד את שיקול הדעת. כל רצונה היה לעזור ולחלץ את בנה מהצרה אליה נקלע והיא לא חשבה על עצמה ועל עתידה. תחילה חתמה ערבויות בבנקים עבור הלוואות שנטל. בהמשך, נטלה הלוואות בכרטיסי אשראי ובמימון חוץ בנקאי לצורך סיוע ובמטרה להציל את העסק של הבן. ובשלב הבא, הגדיל הבן וביקש ממנה שתיטול משכנתא על חשבון דירת המגורים שלה, ותעביר לו את הכספים. וכך, הדברים התגלגלו והיא מצאה עצמה שקועה בחוב של לא פחות ממליון וחצי שקלים, בלי שיש לה יכולת להחזיר, והיא מתקרבת למועד בה היא חייבת לסיים את עבודתה בשל הגיעה לגיל פנסיה.

תמיד יש פתרונות, תמיד יש מה לעשות

האם הגיע אלי שבורה ומלאת חרדות, סיפורה נגע לליבי והחלטתי לעשות כל שביכולתי ולהשתמש בידע ובנסיון שלי לסייע לה לצאת מהתסבוכת. עשיתי איתה סדר בדברים, בחנתי את כל חובותיה, והתחלנו בהליך מו"מ מול הבנקים, חברות האשראי וחברות המימון.

לאחר התמדה ועבודה עיקשת, התוצאות החלו להגיע. במקרה של חתימה על ערבות, הצלחנו לקזז סכומים ניכרים, לאור טענות הגנה שהיו, וכן לאור גילה ומצבה ולגבי החובות שהיא יצרה על שמה, הצלחנו להציל לה את הפנסיה, והיא פעלה מול כל נושה ונושה, והגיעה להסדרים נוחים,

סוף סוף, היא יצאה לתקופת הפנסיה במצב מורכב, אך עם תוכנית מסודרת וסבירה, עם קורת הגג שלה, דירת המגורים, וכן עם רוב כספי הפנסיה מהם תצליח לחיות עד הגיעה לגיל 120 שנה.

רוצים לעזור? נפלא, עשו זאת בדרך הנכונה

אנו ממליצים להורים, במיוחד למבוגרים, שלא להיכנע ללחצי הילדים. אם הבן שלך מסתבך, מוטב שלא להרחיב את מעגל המסתבכים. עדיף לעזור לו בהגעה להסדרים ובגיוס אנשי מקצוע מנוסים בתחום בכדי לעזור לו לצאת מהצרה בדרך מסודרת ומבוקרת, לעצור את הדימום ולבנות תוכנית נכונה ומתאימה ליציאה מההסתבכות. אבל לא לממן לו את החובות על ידי לקיחת חובות על שמכם. כשאדם רוצה לעזור לקרובים ולאהובים שלו על ידי כך שהוא מסבך את עצמו, מנסיוני, הוא מזיק לעצמו ומכניס את משפחתו לצרות.

לכן, אם חלילה יש לכם בן משפחה שלוחץ לעזרה, דבר ראשון, לגשת איתו לעורך דין, ולבדוק איך ניתן לעזור לו כשאתה לא מעורב בחובות. במצב כזה, הכוח בידיים של האדם שרוצה לעזור, וזה שצריך עזרה, יצליח להבריא את עסקו ממקום חזק יותר.

יש מה ללמוד מסיפורה של דפנה

תחילת הסיפור הינו עצוב ושובר לב. אמא בגיל הפנסיה, שכל רצונה היה לעזור לבנה שנקלע לצרה כלכלית. היא אמא מסורה ומופלאה שהיתה בעברה אישה ממוצעת שחיה את חייה בשגרה וביציבות כלכלית. היא חיסכה לפנסיה, רכשה דירה נוחה וחייתה את ימיה בצורה בטוחה ויציבה. ממש לפי הספר. אך החיים מביאים עימם צרות, בנה היקר הפסיד בעסקים והסתבך עם עוד ועוד הלוואות. הוא שיתף את אמו בצערו, ניצל את רגשותיה ועשה עליה מניפולציות קשות. הוא סיפר לה שהוא נמצא בסכנת חיים ממשית אם לא יחזיר את כל חובותיו.

מפחד על חייו ובריאותו של בנה היקר, האם הטובה החליטה להקריב את עתידה ומצבה והסכימה לקחת על עצמה חובות גדולים, לקחה הלוואות ממקורות רבים, ובסוף מצאה עצמה במצוקה גדולה אף יותר כשנאלצה להקריב גם את כל כספי הפנסיה שהצליחה לחסוך במאמץ.

ובכן, גם אם אנו רוצים לעזור, להקריב את עצמנו אינה הדרך. יש מה לעשות ודרכים נכונות יותר לעזור מבלי לסכן את עצמנו ואת עתידנו.

לסיכום:

אם מבקשים ממך עזרה, אני בעד לסייע ולעזור, אך לא במצב של סיפור "העץ הנדיב". אל "תפגעו בעצמכם ובעתידכם ואז שניכם תיפלו לבור עמוק יותר ממה שהיה מלכתחילה. עזרו לו כשאתם עץ נדיב אך זקוף ומבוקר. לא להיגרר לצרות ולהפיל את עצמכם ומשפחתכם. יש פתרונות לכל בעיה, עזרו לזה שהסתבך על ידי גיוס עזרה מקצועית.

ולך, שמסתבך ומסתבך, כדאי לקבל עזרה ולהגיע מיד לייעוץ עם עורכי דין מומחים בתחום, ולראות איך ניתן לפרק את הבעיה, תוך צמצום הנזקים, ובמטרה להבריא את המצב ולבנות תוכנית מסודרת ומבוקרת של יציאה מהצרה לחיים יציבים ומסודרים.

 מקווה שעזרתי,

הפוסט אמא מסורה שהסתבכה עם חובות של הבן הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

זהו מאמר חשוב מאוד אותו אני כותבת בכדי לסייע לאנשים שהסתבכו או עלולים להסתבך עם הבנק. בהחלט יתכן שקריאת מאמר זה תחסוך מכם צרות והסתבכויות נוראיות. לכן, אני ממליצה להשקיע 10 דקות מזמנכם, לקרוא ולהבין את הנושא הזה ואף לשמור אצלכם את כתובת המאמר הזה ושלא נצטרך.

כשמגיעים זמנים עגומים אלה, כדור השלג מתחיל להתגלגל במהירות

בעיתות משבר כספי ובזמנים של קשיים כלכליים, בין אם נובע ממשברים חיצוניים שמשפיעים על השוק, ובין אם זה משבר אישי, פרטי. אנשים עלולים למצוא עצמם במצב בו הם אינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויות הכלכליות שלהם ואינם מצליחים עוד לפרנס את עצמם ואת המשפחה. כשמגיעים זמנים עגומים אלה, כדור השלג מתחיל להתגלגל במהירות והתסבוכת הולכת ונעשית גדולה יותר ויותר. בשלב מסויים הם אפילו לא מצליחים לעמוד בהוצאות המחיה הבסיסיות כמו, החשמל, ארנונה, שכר, דיור, מזון, הוצאות רכב ועוד. בקיצור, כשהמשבר מתחיל, קוביות הדומינו מתחילות ליפול ולהפיל עוד ועוד קוביות עד שאין עוד שליטה על המצב.

הבנק מגיש תביעה כנגד הלקוח

לבנקים יש כלים מתוחכמים שיודעים לזהות משבר שכזה עוד לפני שהאדם עצמו מבין שהוא נכנס לתסבוכת, וכשהאדם מתחיל לא לעמוד בהחזרי ההלוואות, נשלח מכתב התראה כשלאחריו מוגשת תביעה לבית המשפט. לכן, כדאי מאוד להבין את הנושא ולהמשיך לקרוא מאמר זה בכדי להימנע מצרות שאי אפשר לצאת מהם כשיהיה מאוחר מידי.

תביעה בנקאית יכולה להיות מוגשת ב-2 ערוצים.

ערוץ ראשון, תביעה בהוצאה לפועל, והיא מכונה באופן מקצועי בשם “ביצוע תביעה על סכום קצוב”.

תביעות אלה מנוהלות בהוצאה לפועל. סכומם אינו עולה על 75,000 ₪ חוב לבנק. כלומר כל מי שהחוב הכולל שלו לבנק אינו עולה על 75,000 ₪ הבנק יכול להגיש תביעה בהוצאה לפועל. חשוב להבין שזו תביעה לכל דבר ועניין, אף אם היא מוגשת לביצוע בהוצאה לפועל, ויש אפשרות להתגונן מפניה תוך 30 ימים מיום שמסרו לך מסמך שקרוי “אזהרה”. בשלב זה, הבנק לא יכול לנקוט בכל הליך נגד הלקוח, והוא ממתין להגשת התנגדות לתביעה.

רק לאחר שחולפים 30 ימים מיום שהוגשה לו האזהרה, הבנק רשאי להתחיל לנקוט בהליכים נגד הלקוח, כולל עיקולי משכורת, עיקול בחשבון הבנק, עיקול בקופות הפנסיה ועוד. יש חשיבות גדולה מאד לא להתעלם ממסמך כזה ויש לפעול מיידית.

נקודה נוספת שכדאי מאוד לשים לב אליה היא, שהבנק צריך לצרף למסמך האזהרה שמונפק מההוצאה לפועל, גם את כל תוכן כתב התביעה. הבנקים נוהגים לפעמים לא להגיש את כתב התביעה, וזה מאד עלול להטעות. הלקוח יכול לחשוב שמדובר כבר בתיק הוצאה לפועל, והוא עלול להזניח את העניין, מתוך הרגשת אשמה, חוסר אונים, ואפילו לא להכיר בזכויות המשפטיות שלו, שיכולות להקנות לו הגנה מפני התביעה.

יתרונות וחסרונות בתביעת שהוגשה כנגדך בהוצאה לפועל

היתרונות של הגשת התביעה בהוצאה לפועל מבחינתך, הלקוח, שאינך מחוייב בכפל אגרות, כפל שכר טרחת עורך הדין של הבנק. מצד שני, החיסרון הוא שההליך מהיר יחסית ומאפשר לבנק לנקוט נגדך הליכים תוך 30 יום ואתה יכול למצוא עצמך מנתבע של בנק לחייב בהוצאה לפועל, דבר שמאפשר לנקוט כנגדך בהליכי הוצאה לפועל תוך 30 יום. במקרה שכזה אדם יכול למצוא עצמו במהירות רבה במצב בו חייו מתהפכים. שכן משכורתו תעוקל, חשבון בנק יעוקל, ומשם, ההידרדרות יכולה להיות מהירה מאוד. הריבית בכל מקרה תופחת בשיעור גדול.

אסור לדחות, אסור לזלזל ויש לטפל בדחיפות

על מנת להתגונן מפני תביעה בהוצאה לפועל, אתה נדרש, כאמור, להגיש התנגדות לביצוע התובענה, לשטוח את טענותיך כנגד הבנק, ולהגיש תצהיר המפרט את העובדות של הטענות.

בשלב זה מומלץ לפנות לגורם מקצועי, שיבדוק את החשבון והאם הבנק עמד בכל התחייבויותיו,, יבדוק את הסכמי ההלוואות, האם הריבית סבירה בנסיבות העניין, האם הבנק העמיד הלוואה יקרה יותר, האם הבנק הציע לך לפתוח תכניות חיסכון או פקדונות על חשבון המינוס ועוד.

חשוב שתבין, גם אם אתה מרגיש אשם להיות חייב כסף לבנק, עדיין זה לא אומר שלא נעשו לך עוולות משפטיות שמצדיקות בירור ובחינה על ידיגורם מקצועי. לעיתים אנחנו ממליצים להתפשר עם הבנק, להשיג פרישת תשלומים יותר גדולה, עם ריביות יותר טובות, וסבירות, ולפתור את המחלוקות בדרכי שלום ופשרה,

ולעתים, תוך כדי בדיקה מתבררות עובדות המצדיקות לנהל את ההליך ולמצות עם הבנק את הדין. הכל תלוי בנסיבות העניין, ובכדאיות של המלחמה. מה שברור שצריך ראשית, לא להתעלם מהתביעה, ושנית, לבדוק את החשבונות, את הריביות וכל טענה אחרת, כך שלא תיכנסו להלוואת הסדר, עם ריביות גבוהות, ותסתבכו עוד יותר.

במקרה שמגישים התנגדות לביצוע התביעה בהוצאה לפועל, התיק מועבר לבית המשפט שידון בתיק, ובהוצאה לפועל ניתן עיכוב הליכים עד לסיום הבירור בבית המשפט.

הערוץ השני, הגשת כתב תביעה לבית המשפט

בערוץ זה, הבנק תובע על ידי הגשת כתב תביעה לבית המשפט הקרוב לסניף בו התנהל החשבון. גם במקרה זה, לפני שהבנק מגיש את התביעות ופורע את החוב לחשבון העו”ש או החח”ד, הוא נדרש לשלוח מכתב התראה, שאם לא תעמוד בתשלום הפיגורים, הוא יעמיד את החוב לפרעון מיידי.

בדר"כ מדובר בתביעות מעל 75,000 ₪, ואתה מקבל “חוברת” של כתב תביעה, כנגדך ונגד כל מי שהיה בעל החשבון ביחד איתך. במקרה שהחתמת ערבים לחוב, הם גם עלולים להיתבע (פרק בנוגע לחתימה על ערבות, ניתן למצוא בפרק חתימה על ערבות באתר).

כשמוגשת כנגדך תביעה בנקאית, אתה מוזמן להגיש כתב הגנה תוך 60 ימים. במצב דברים זה הסכום הנתבע הוא סכום קרן החוב. הבנק בדרך כלל מעמיד את כל האשראים שנתנו לך בחשבון לפרעון מיידי, כלומר, מעביר את כל החוב למינוס, והריבית שנצברת היא גבוהה מאד.

אז מה ניתן לעשות?

תוכל להגיש כתב הגנה בעצמך או שתוכל לפנות לעורך דין מקצועי שיטפל בתיק עבורך. גם במקרה זה אנחנו בודקים אם הבנק התנהל נכון ופעל על פי מחויבויותיו. אנו בודקים את החשבון מיום פתיחתו, ומבצעים את כל הבדיקות שציינו לעיל, וגם כאן הדרכים לפתרון הן רבות, אך העיקריות בהן, הן להגיש כתב הגנה ולטעון את הטענות המשפטיות הרלוונטיות, או להגיע להסדר נוח עם הבנק.

לעיתים, הסניף בו ניהלת את החשבון, אינו מוסמך להגיע להסדרים טובים, כמו שמחלקות הגביה של הבנקים מוסמכות, ולעיתים, אם כבר “הסתבכת” עדיף להגיע להסדרים עם המחלקה המוסמכת, ולהצליח למצוא פתרון שטוב ל-2 הצדדים. מצד אחד, לאפשר לך לשלם את החוב, בצורה שתוכל לעמוד בה, ומצד שני, למצות את זכויותיך, ולקבל תנאים טובים, כך שלא תצא נפסד מכל כיוון.

לסיכום:

לקבל תביעה בנקאית, זה לא דבר שמישהו מעוניין בו, אך גם אם נקלעת למשבר, חשוב לנהל אותו בצורה חכמה ומבוקרת, בכדי למנוע מהמצב להידרדר ולצאת משליטה.

לעיתים מגיעים אלי לקוחות מאוחר מידי עם תביעות בנקים רבות, ואין כל אפשרות שהיא להציל להם את החשבון ו/או העסק, ואז ייתכן שהפתרון במקרה זה הם הליכי חדלות פרעון.

לכל אדם ולכל מצב יש פתרון לו, וחשוב לדעת שגם אם נקלעים למשבר, אין צורך להיכנס לפאניקה, לא להרים ידיים, ולנהל את המשבר בחוכמה, על מנת לחזור כמה שיותר למעגל החיים המסודרים.

ואם במאמר זה הצלחתי לסייע ולו לאדם אחד, אני את מטרתי השגתי. בהצלחה!

הפוסט הבנק תובע אותי. מה עושים הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.