עצור! חשוב להתייעץ עם עורך דין איך לעשות זאת ולעזור לילד מבלי לאבד את הנכס בעתיד.

עזרה של בני משפחה לכיסוי חובות של בן או הורה – מה כדאי לבדוק ומה חשוב לדעת לפני שמתחייבים וחותמים לבנק.

כשלקוח מגיע לעורך דין לצורך טיפול בחובות, במקרים רבים נדרש מהעורך דין להיות גם פסיכולוג ולהבין שמעבר לניירות ולחתימות יש מעורבות רבה גם של רגשות ומחוייבויות משפחתיות. כשאדם נקלע לחובות והעניינים מתחילים להסתבך, הוא מבוהל, נכנס לפאניקה, מרגיש אשם, ולא יודע את נפשו מרוב צער. ובמצבים כאלו, נעשים טעויות. וכשמדובר בחובות ובחתימות, הטעויות עלולות להיות בלתי הפיכות ולטווח ארוך מאוד. מאמר קצר זה יכול לעזור ולמנוע הפסד נכסים ומפחי נפש גדולים. כי ההתמודדות עם חוקים, בירוקרטייה וניירת זה בעזרת ידע. המשיכו לקרוא את המאמר ומי יודע, אולי הידע הזה ימנע מכם הפסדים גדולים בעתיד או שאולי תוכלו לסייע לאחרים שעלולים להיקלע למצבים כאלו.

לעיתים, מגיעים אלי הורים מודאגים ומספרים על הבן שלהם שהסתבך בחובות. לפעמים אלו אחים או בני משפחה אחרים שמעוניינים לסייע לבן משפחה קרוב שהסתבך וצבר חובות. המחשבה הראשונה שעולה היא שמדובר באח או בן משפחה כל כך צעיר. חיים שלמים עוד לפניו וחייבים לעזור. במקרים רבים בהם טיפלתי, בן המשפחה הסתבך והסתיר זאת מהוריו גם בכדי למנוע מהם מפח נפש ולהגן עליהם וגם בגלל הבושה. וכשהעניין מתגלה ההסתבכות בדרך כלל כבר גדולה ואז הכל מתפוצץ.

אחת הבעיות איתם אני מתמודדת כשמגיעים אלי ההורים או בני המשפחה היא שבמצב הזה מדובר באנשים מבולבלים, חשדניים שלא יודעים להבחין כבר מי לצרתי ומי לטובתי.

מתחילים עם מקור הבעיה

הדרך שלי לפשט את הבעיה ולפרק אותה לחלקים ניתנים לשליטה ולפתרון היא להתחיל בחיפוש מקור הבעיה. אני שואלת את עצמי, מדוע הם הגיעו למצב הזה? מה השתבש בדרכם, בילדותם, בבגרותם, שמוביל אותם להסתבך בחובות. אני סבורה שהסתבכות בחובות הינה סיפטום למשהו עמוק הרבה יותר ובמקרים רבים זוהי בעיה שהופכת להיות כרונית. זאת אומרת שאלו שמסתבכים בחובות ימשיכו להסתבך שוב ושוב בעתיד. וכן נכנס החלק הפסיכולוגי של עבודת עורך הדין.

מהי הסיבה להסתבכות בחובות

לעיתים הסיבה להסתבכות היא נקמה בלתי מודעת בהורים שהפלו את הילד לעומת אחיו כשהיה צעיר. לפעמים מדובר בהרגשת אשמה של ההורה שחש שאולי לא העניק לילדיו את מה שחלם להעניק להם וזה יוצר צורך לפיצוי של הילד מה שיוצר חוסר אחריות שלו. יש מצבים שבהם הסיבה היא שהילד שהפך לבוגר פיתח תלות בהוריו והוא באופן לא מודע מתקשה להתנתק מהתלות הזאת ולצאת לעצמאות ולקחת אחריות על עצמו. ויש עוד דוגמאות רבות לסיבות שמביאות אדם להסתבכות בחובות.

אני יודעת שאם לא זיהיתי בצורה ברורה את מקור הבעיה והחוב, העבודה לא תושלם וגם אם ימצא פתרון זה יהיה פתרון זמני בלבד ודפוס של ההסתבכות תחזור על עצמה בעתיד בווריאצייה כספית אחרת.

אני מתשאלת בזהירות וברגישות רבה את הלקוח, מזהה את הבעיה, מציבה בעדינות מראה להורה, או לבן, או לבת, ומבקשת מהם להבין שיש צורך לבחון את העניינים ואת מקור הבעיה בכדי להגיע לפתרון יציב ואמיתי לתמיד.

טיפול בגורם הבעיה חשוב יותר מהטיפול בבעיה

לא פעם נתקלתי בתגובות מתגוננות ומתנגדות. הלקוחות לא מבינים מדוע עליהם לדבר או לחפור בעברם או בסיבות לבעיה שהרי ככלות הכל הם הגיעו לעורך דין בכדי לפתור להם בעיה ספציפית. אבל תמיד לאחר תהליך של מציאת הפתרונות ובניית תוכנית מסודרת להסדר הבעיה, הם ממשיכים לטפל גם אצל גורמי מקצוע ומודים לי על כך ואז אני מרגישה את הסיפוק והשליחות בעבודתי. גם סייעתי להם להגיע לפתרון הבעיה הכלכלית וגם הצלחנו לזהות משהו שדורש טיפול עמוק יותר שיוביל להבראת המשפחה כולה ולפתרון אמיתי לתמיד.

אשתף אתכם בסיפור מייצג ומעניין.

הגיע אלי אב שסיפר שפתח חברה בצעירותו. החברה הצליחה ושגשגה ובשלב מסויים העביר האב את ניהול החברה לבנו הצעיר. בזמן העברת החברה לבנו, היה האב במצב כלכלי מעולה כשברשותו 3 דירות אותם החזיק כנכסים מניבים ועוד בית מגורים צמוד קרקע יקר בעיר נהדרת. בקיצור, מצבו הכלכלי היה טוב מאוד.

הילד, שקיבל את ניהול החברה, ביקש לבצע השקעות גדולות לצורך פיתוח וביקש את עזרת האב. עקב תחושות אשמה מסויימות של האב בגלל עוולות שנגרמו לילד בילדותו, איפשר האב לשעבד את 3 הדירות לבנקים שונים ומאוחר יותר גם את בית המגורים היוקרתי. סך הכל שועבדו הנכסים ל4 בנקים שונים כשבכל בנק הבן יצר חוב של לא פחות מ 2 מליון שקלים.

הילד, שבמקום לצמוח מהמשאבים שהעניק לו האב, בזבז את הכסף, חי חיי ראווה וניהל את העסק בצורה חסרת אחריות עד שהמצב אילץ את ההורים להגיע להחלטה שיש למכור את כל נכסיהם על מנת להחזיר את החובות לבנקים בכדי להימנע מהסתבכויות גדולות יותר.

האב הגיע אלי, כולו מבוייש מהמצב כש 2 דירות כבר נמכרו. אמנם לצערי הם הגיעו אלי מאוחר מידי כשהנכסים נמכרו או מושכנו והחוב הכולל הוא בגובה המשכון ואף יותר מכך. וכל שנותר לי הוא לפעול בכדי לצמצם את הנזקים, להקטין את החובות ולנסות להציל להורים האומללים כמה שיותר כסף מהמצב הקיים.

המלצה חשובה מהסיפור

אני מציע לכל הורה או אח שמעוניין לסייע לבן המשפחה הקרוב שלו להצליח בעסקים, לפנות לעורך דין המתמחה בנושא, לבנות תוכנית לעזרה מסודרת והגיונית בצורה בונה ואחראית. תוכנית וליווי שכזה יסייע לבן המשפחה ומצד שני יגן על ההורים וימנע מאיבוד כל מה שעשו וחסכו במשך כל ימי חיהם. ליווי וייעוץ של עורך דין מהתחום יכול למנוע טעויות שבני המשפחה עלולים לעשות מאחר ומעורבים בהחלטות שלהם רגשות ואולי רגשי אשם על העבר ועל איך שגידלו את הבן בילדותו.

לסיכום:

הורים ובני משפחה יקרים, שמרו על עצמכם. זה בסדר ולטוב לעזור לבן משפחה שזקוק לסיוע אבל עזרה כלכלית משפחתית תתנו מתוך מקום של הבראה ושלווה, ולא ליצור שיקוף של הבעיות דרך החובות. בנושאים הרי גורל שכאלו, קחו ייעוץ מקצועי של עורך דין שמתמחה בתחום ויכול להיות שבטווח הארוך תצילו את המשפחה שלכם ואף תסייעו יותר לבן המשפחה שמבקש את העזרה שלכם.

הפוסט כיצד לעזור לבן משפחה שהסתבך בחובות הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

במסגרת עידכון נוהל בנקאי תקין מס' 450 שבא במטרה לשפר את ההוגנות והשקיפות בהליכי גביית חובות או הסדרת חוב בנק, בעיקר למשקי בית ועסקים קטנים. בנק ישראל עידכן את דרישותיו מהבנקים בכל הנוגע להליכי גביית חובות. זאת במטרה להביא להגברת ההוגנות והשקיפות בהליכי גביית חובות ובמקרים שלא מצאו מקומם בחקיקה הקיימת. זהו שינוי מבורך ונושא חשוב לכל מי שמתכנן לקחת הלוואה או לאלו שכבר יש להם חוב בבנק. וכפי שהדגשתי במאמרים קודמים שכתבתי, ידע הוא כח ולפעמים, ידע שווה הרבה כסף.

עיקרי הדברים שהורה בנק ישראל לבנקים בנושא זה הינם

• הקמה של פונקציה לטיפול בגביית חובות,
• שקיפות וגילוי הנוסחה לחישוב ריבית הפיגורים ומנגנון ההצמדה כלפי הלקוח כבר בהסכם ההלוואה (זאת, בניגוד למצב הקודם שבו הבנקים היו כותבים בחוזים שהלקוח יחוייב בריבית פיגורים המקסימלית, מבלי לפרט את השיעור שלה),
• משלוח הודעות מפורטות ללקוח בהליך הסדרת חוב בנק,
• דרישה לפיקוח ובקרה על עורכי הדין של הבנק שנתמנו לשם נקיטת הליכי גביה,
• וגילוי ללקוח עמו נערך הסדר, מה המשמעויות לגבי ההסדר.

האחריות הישירה היא על הנהלת הבנק הבכירה

השלב הראשון בהוראה הוא, הטלת אחריות ישירה על הנהלת הבנק הבכירה לעבודתה התקינה של הפונקציה לטיפול בגביית החובות. בין היתר, הטיל בנק ישראל חובה על הבנק לגבש מדיניות טיפול בגביית החובות ולוודא שקיימים משאבים נאותים לטיפול בגביית החובות. לרבות, הכשרת העובדים לתפקידם, אמצעים טכנולוגיים מתאימים וכל מה שנדרש להכשרה זו. בנוסף, הורה בנק ישראל להנהלה הבכירה של הבנק לעגן בנהלים את תהליכי העבודה, לגבש מתכונת של דיווח סדיר להנהלה, ולקיים דיון בדוחות התקופתיים.

זהו מהפך מבורך. האחריות במצב של הסדרת חוב בנק עוברת להנהלת הבנק הבכירה

המשמעות של העברת האחריות להנהלה הבכירה, היא גדולה מאד ותורמת להליך הוגן יותר כלפי הלקוח. לא עוד הפקדת הטיפול אצל מחלקות הגביה, שעושות כאוות נפשן. אלא, מדיניות של בנק, מוכתבת מגבוה, בעלת דרישות וסטנדרטים גבוהים עם בקרה ששומרת על האינטרסים של הלקוח, גם אם הוא מצוי ביום סגריר בחייו.

מנהל ייעודי שימונה לטיפול הנאות מול הלקוח

לגבי הדרישה מהבנק לפונקציה לטיפול בחובות, הורה בנק ישראל למנות מנהל שיבטיח את הטיפול הנאות של הבנק. עוד הורה בנק ישראל לדאוג שהאחראים לגביית החובות ינהלו משא ומתן עם הלקוחות לצרכי פשרה ולאשר הסדרי פשרה, וכו'. כמו כן הורו לבנקים לפרסם את הפונקציה לטיפול בגביית החובות כבר ממעמד חתימת הסכם ההלוואה ולוודא שתהיה שקופה ללקוח .

חובת הבנק לשלוח התראות ללקוח

לגבי התראות בטרם ההסתבכות בהליכים משפטיים, הורה בנק ישראל מספר הוראות חשובות:

1)     אם קיים פיגור ללקוח בתשלום ההלוואה, הבנק צריך לשלוח לו הודעה שתכלול בין היתר, את סכום ההלוואה שבפיגור, ושיעור ריבית הפיגורים, וכן דרכי ההתקשרות עם הגורם המתאים.

2)     לפני העברת התיק לעורך דין של הבנק, או לפונקציה לגביית חובות, יש לשלוח הודעה ללקוח, וזה ייעשה בצורה מידתית ובהתאם לנסיבות של כל מקרה ומקרה.

הבנק מחויב לאפשר ללקוח גישה מלאה למידע הרלוונטי

עוד הורה בנק ישראל שאין למנוע מלקוח גישה למידע ולהודעות לחשבון שלו. בעבר ברגע שהיו מעבירים את החשבון לגביה, הבנק היה חוסם את הגישה לחשבון הבנק באינטרנט, וכך, לא איפשר ללקוח גישה לחשבון ולמידע. הוראה זו באה לתקן את המצב הזה. אם אתה נתקל בסירוב של הבנק להמציא לך מסמכים, או לאפשר גישה לכל האמצעים האלקטרוניים, דע כי הבנק מפר כלפיך את חובותיו ואתה יכול להודיע לבנק כי יש הוראה של בנק ישראל שמספרה 450 והוא מחוייב לאפשר לך גישה מלאה למידע.

עוד הוטלה חובה לדווח על כל תשלום בתיקי ההוצאה לפועל, לדווח אם התקיים הסדר בתיק, וזה ייעשה תוך זמן סביר כולל להודיע שההליכים מעוכבים.

הבנק לא יוכל לגבות שכר טרחה כפי שיתחשק לו

בנוסף לכל אלה, הגביר בנק ישראל את הוראות הפיקוח על התנהלות הפונקציה הייעודית של גביית החובות. בנק ישראל אסר על הבנק לגבות שכר טרחה אלא לאחר שנפסקו בבית המשפט, ואם זה בהוצאה לפועל, לגבות שכר מינימלי לפי חוק לשכת עורכי הדין. כמו כן הורה לבנק לרשום בהסדר את סכומי שכר הטרחה שישולמו במקרה של ההסדר ויאפשרו ללקוח לעיין בנתונים אלו לפני חתימתו על הסכם ההלוואה.

מהו סכום החוב המקורי

דבר אחרון, בנק ישראל גם הורה לבנק לשלוח פעם בשנה ללקוח המצוי בטיפול משפטי ואשר נפתח נגדו תיק הוצאה לפועל, הודעה שבה יפורטו סכום החוב המקורי במועד פתיחת התיק, שעור הריבית לחיוב, פירוט התקבולים שכבר שולמו, יתרת החוב ועוד, וכן דרכי ההתקשרות עם הגורם הרלוונטי לטיפול בגביית החובות, על מנת שתהיה ללקוח גישה לפתרון הבעיה, ולדעת למי לפנות להסדיר את החוב, לאחר שמצבו יאפשר זאת.

סיכום

בנק ישראל עדכן הוראות אלו בכדי להקל על מי שהסתבך בחוב ונקלע לתקופה קשה בחייו הכלכליים ולאפשר לו להבין את כל הדברים והמידע הרלוונטי ולהקל עליו להגיע לפתרון. המטרה היא לסייע ללקוח לחזור כמה שיותר מהר לחיים נורמלים ותקינים. נוהל זה משפר משמעותית את התקשורת בין הלקוח לבנקים, הן בשל היידוע של המצב ומתן אפשרות ללקוח להגיע להסדר בטרם הגשת תביעה, ובין העברת האחריות להנהלת הבנק, ולא להשאיר את המשימה הזו כדבר חסר חשיבות, בו יכולה כל מחלקה לעשות כאוות נפשה, ובמקרים מסויימים לא להתחשב במצבו הקשה של הלקוח.

אם נתקלת בבעיה בבנק, ואתה מתקשה לשלם הלוואות בשל הכבדה במצב, דע את זכויותיך ועמוד על כך שהן יתקיימו. זכור, ידע הוא כח!

מקווה שעזרתי, בהצלחה!

הפוסט בנק ישראל עידכן הוראות לבנקים בהליכי גביית חובות הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.