מכתב מהבנק? אל תיבהלו, קראו את המאמר הזה

עבור רוב האנשים, הבנק הוא מוסד חזק, גדול ומפחיד. כשמקבלים מכתב התראה, טלפון מלחיץ ממחלקת הגבייה או מכתב מעו"ד שמייצג את הבנק, התחושה הראשונה היא של חוסר אונים. הרי מדובר בגוף ענק עם יועצים משפטיים, תקציבים גדולים וכוח עצום, ואילו האדם הפשוט עומד מולו לבד, לא תמיד מבין את השפה המקצועית או את המשמעות של כל מסמך.

אבל האמת היא שהבנק לא תמיד צודק. לא פעם הבנקים טועים, לפעמים הם מתנהלים בחוסר שקיפות, ויש גם מקרים שבהם הם מפרים את חובותיהם החוקיות כלפי הלקוח. החדשות הטובות, יש לכם זכויות. ואם יודעים לעמוד עליהן, אפשר לא רק להגן על עצמכם אלא גם להפוך את הקערה על פיה.

למה אנחנו חושבים שהבנק תמיד צודק?

הסיבה המרכזית היא פערי הכוחות. הבנק מדבר בשפה משפטית וכלכלית מסובכת, בעוד שהלקוח מתמודד עם פחדים, חוסר ידע ולחץ עצום. בנוסף, במשך שנים התרגלנו לחשוב שאם הבנק אומר משהו, זה כנראה נכון.

אלא שבפועל, גם הבנקים כפופים לחוק. גם הם מחויבים לנהלים, לחובות גילוי וליושרה מול הלקוח. והם בהחלט יכולים לטעות בחישוב ריביות, בספירת תשלומים, באי שליחת התראות או בהצגת מידע חלקי. ומנסיוני בטיפול בלקוחות רבים שהסתבכו עם הבנק, הבנק טועה די הרבה.

דוגמה מהשטח: כשלקוח כמעט איבד הכול

לקוח שלי קיבל מכתב מהבנק על חוב של יותר מ־300,000 ₪. מבחינתו זה היה סוף העולם, הוא היה בטוח שלא שילם נכון והתחיל לחשוב על מכירת הדירה. כשבדקתי את המסמכים גיליתי שהבנק חישב ריביות חריגות שלא היו אמורות לחול עליו, ובנוסף לא שלח לו את ההתראות כנדרש לפני פתיחת ההליך.

במקום לשלם סכום דמיוני, ניהלתי משא ומתן משפטי מול הבנק והצלחנו להפחית את החוב ביותר מ־60%. הלקוח שמר על הדירה שלו, והכי חשוב, הבין שהוא לא חסר אונים מול הבנק.

חובות הגילוי של הבנק

אחת הדוגמאות המרכזיות לכך שהבנק לא תמיד צודק היא חובת הגילוי שלו כלפי לקוחות וערבים. החוק מחייב את הבנק למסור מידע מהותי, למשל, על מצב פיננסי בעייתי של הלווה, על סיכונים בערבות, או על שינויי תנאי ההלוואה.

כאשר הבנק לא מגלה את המידע הזה, הערב או הלקוח רשאים לטעון שהחתימה שלהם לא נעשתה בהסכמה מודעת, ולעיתים ניתן לבטל או לצמצם את ההתחייבות.

הגבלת חשבון בנק, לא תמיד מוצדקת

גם במקרים של חשבון בנק מוגבל, הבנק מחויב לעמוד בכללים ברורים. הוא חייב להתריע ללקוח, לוודא שהצ'קים אכן חזרו כדין, ולא לכלול צ'קים שנפדו או בוטלו בטעות. לא פעם אני פוגשת לקוחות שהחשבון שלהם הוגבל, אך בבדיקה משפטית מתברר שחלק מהצ'קים שחושבו אינם תקפים לצורך הגבלה וההגבלה כולה נופלת.

איך אפשר לעמוד על הזכויות שלכם?

הצעד הראשון הוא לא להיבהל. גם אם קיבלתם מכתב מלחיץ, זכרו שזה לא סוף העולם.
הצעד השני, לבדוק. אל תסכימו אוטומטית לכל מה שהבנק אומר. בקשו מסמכים, דרשו פירוט מלא של החוב, ואל תחתמו על שום דבר בלי להבין לעומק את המשמעות.
הצעד השלישי, פנו לייעוץ משפטי. עורך דין שמבין בדיני בנקאות יודע בדיוק איפה לחפש טעויות, אילו חובות חלות על הבנק, ואיך לנהל מו"מ שיפעל לטובתכם.

סיפור נוסף: כשהבנק דרש יותר ממה שמגיע לו

אישה חתמה ערבות לבעלה לעסק קטן. כשהעסק קרס, הבנק דרש ממנה לשלם את מלוא החוב. היא הייתה מיואשת, עם פנסיה קטנה, וחשבה שאין לה ברירה. אבל בבדיקה גילינו שהבנק לא גילה לה שמדובר בערבות יחידה, ושלא יידע אותה כשהחלו הפיגורים. בעזרת ההוכחות האלו הצלחנו להביא לביטול הערבות ולמנוע ממנה הפסדים של מאות אלפי שקלים ועוגמת נפש רבה.

אל תישארו לבד מול הבנק

הבנק אולי גוף חזק, אבל גם הוא כפוף לחוק. לקוחות שמבינים את הזכויות שלהם ומקבלים ליווי מקצועי יכולים לשנות את התמונה לחלוטין.
המסר החשוב הוא: אל תוותרו מראש. אל תיכנסו לפאניקה. ובעיקר, אל תישארו לבד.

סיכום

הבנק לא תמיד צודק. הוא יכול לטעות, לפעול בחוסר שקיפות, ואפילו להפר את חובותיו החוקיות. אבל אתם לא צריכים לשלם על טעויות שלו. ככל שתפעלו מהר יותר, תבקשו ייעוץ ותדרשו את זכויותיכם – כך הסיכוי שלכם לצאת מהמשבר גדל.

📞  עו"ד עפרה שפר כאן בשבילכם, עם אוזן קשבת, ניסיון עשיר, וידע אמיתי בתחום דיני הבנקאות וההגבלות הפיננסיות. צרו קשר עכשיו, ותקבלו ייעוץ אמיתי שיעשה סדר.

📞  מעוניינים בשיחת ייעוץ בנושא זה ללא תשלום, צרו איתי קשר עכשיו!

הפוסט הבנק לא תמיד צודק, איך לעמוד על הזכויות שלכם הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

חתמתם ערבות? כדאי שתדעו מה הבנק היה חייב לגלות לכם!

כשטוב לב ורצון לעזור הופך למלכודת. הגיע הזמן להבין מה באמת מותר ואסור לבנק כשהוא מבקש מכם לחתום ערבות עבור מישהו. חשוב לדעת.

לא תמיד מי שחותם ערבות חושב לרגע שזה יסתיים בצו עיקול. הרבה פעמים זה מתחיל בכוונה טובה. בן משפחה מבקש עזרה, חבר קרוב במצוקה, ואתם. עם לב רחב. רוצים לעזור. "רק חתימה", הם אומרים, "הכול בסדר, זה רק פורמלי". אבל לפעמים החתימה הקטנה הזו הופכת לסיוט משפטי וכלכלי. כשמגיע מכתב מהבנק שמודיע שאתם חייבים מאות אלפי שקלים. ואתם אפילו לא הייתם חלק מההלוואה. פתאום העולם מתהפך. כאן חשוב לעצור, לנשום, ולדעת שיש מה לעשות.

הרבה פעמים כשמגיעים אלי לקוחות למשרד, הם נראים המומים, כועסים או פשוט שבורי לב. לפעמים מדובר בהורים שחתמו ערבות לילדים, לפעמים באח שניסה לעזור לאחיו, או חבר טוב שרצה רק "לשים חתימה קטנה" ולעזור. אבל דברים קורים בחיים. ואז, כשהכול מתפרק והלווה לא עומד בהחזרים, פתאום הבנק פונה דווקא אליהם. ודורש סכומים של מאות אלפי שקלים.

הפתעה, זו הפעם הראשונה שהם שומעים שהלווה בכלל לא שילם בזמן. הם לא ידעו כלום. הם לא קיבלו שום מכתב. הם לא הבינו על מה הם חותמים. וכשזה קורה. אנחנו שואלים: איפה הבנק היה בכל הסיפור הזה?

כאן בדיוק נכנסת לתמונה חובת הגילוי של הבנק כלפי הערב. וזה נושא שכל אדם בישראל צריך להכיר.

למה בכלל חובת גילוי?

ביחסים בין בנק לערב, יש פערים גדולים. הבנק הוא גוף חזק, עם יועצים, עורכי דין, מסמכים מפורטים, שפה מקצועית. ואילו הערב הוא בדרך כלל אדם מן השורה, בלי כלים או ידע משפטי, ובדרך כלל גם בלי ייעוץ משפטי רגע לפני שהוא חותם.

לכן, החוק קבע שלבנק יש אחריות מוגברת. לא להסתיר מידע, לא לטשטש עובדות, לא לבלבל את הערב. אלא בדיוק להפך: הבנק צריך לוודא שהערב מבין היטב את ההשלכות של החתימה שלו, את הסיכון שהוא לוקח ואת האפשרות שבמקרה והלווה יפסיק לשלם. החוב ייפול עליו.

מה כולל את חובת הגילוי?

הבנק חייב לחשוף בפני הערב מידע חשוב וענייני. לדוגמה: אם הבנק יודע שהלווה כבר נמצא בקשיים כלכליים, פיגר בתשלומים או שיש לו התחייבויות נוספות שמכבידות עליו. הוא חייב לגלות את זה לערב.

אם מדובר בערב שמוגדר על פי חוק ערב יחיד. כלומר, חובה על הבנק להבהיר לערב את האחריות הכבדה שהוא לוקח על עצמו, כולל הסיכון שהוא ישלם בעצמו את כל החוב, ואת כל הזכויות שנובעות מעצם העובדה שהוא ערב יחיד. יש מכלול הוראות בחוק הערבות שמחייבות את הבנק לגלות לערב, כמו למשל, שיעור הריבית, שעור הריבית אם יש פיגור, הגבלת גובה הריבית, מצב החשבון, האם הוא פועל כשורה או יש הפרות מצד הלקוח שלו, האם הלקוח מוגבל בחשבון, ועוד ועוד. בנקים נוטים לעשות גילוי חסר, ופה זה יוצא הזדמנות להתמודד עם החוב בצורה נכונה שתפחית את הגובה שלו.

במקרים מסוימים, כאשר הבנק לא מילא את חובת הגילוי שלו. לערב יש זכויות שונות בחוק, בין היתר, הפחתת הריבית, ולעיתים אף להביא לביטול הערבות או להפחתת גובה החוב.

סיפור אמיתי: חתמו בלי לדעת. והפסידו הכול

לפני כמה שנים הגיעה אליי לקוחה מבוגרת, אלמנה בת 68, שחתמה ערבות לבן שלה שלקח הלוואה כדי להקים עסק עצמאי. כשהעסק קרס והבן הפסיק לשלם, הבנק תבע דווקא אותה. בטענה שהיא הערבה היחידה.

היא ישבה אצלי במשרד עם תלוש פנסיה של פחות מ-3,000 שקלים, וביד מכתב התראה על עיקול חשבון הבנק שלה.

בדקנו את החתימה, עברנו על המסמכים. וגילינו שהבנק לא טרח להסביר לה את משמעות החתימה. היא לא ידעה שהיא נחשבת "ערבה יחידה", היא לא קיבלה מידע על כך שהעסק כבר אז היה מסובך בחובות, והיא לא קיבלה שום מכתב כשהחלו הפיגורים.

בזכות העבודה המשפטית המסודרת והמתועדת שעשיתי, הצלחתי להוכיח שהבנק הפר את חובת הגילוי. בית המשפט קיבל את הטענה שלנו. והערבות בוטלה. האישה נשמה לרווחה, נשארה עם הבית שלה ועם שקט נפשי.

מתי יש עילה משפטית לביטול הערבות?

חשוב לדעת: לא כל ערב יכול "לצאת מזה". אבל כשיש פגם בהתנהלות של הבנק. אפשר לעיתים לדרוש ביטול של הערבות או הקלה משמעותית.

כך למשל, כשלא נמסר לערב המידע על כך שהלווה כבר נמצא בהליך הוצאה לפועל, או כשלא הבהירו לו שמדובר בערבות ללא הגבלה בסכום, או כשחתם מתוך לחץ מבלי לקבל הסבר מלא. כל אלה יכולים לשמש כעילות משפטיות טובות.

במקרים מסוימים, הבנק אף מחויב לשלוח לערב עדכונים כאשר מתחילים פיגורים. אם הבנק לא עשה זאת. יש סיכוי טוב שניתן יהיה לטעון להפרה של חובת הגילוי ולהשתמש בזה לטובת הערב.

עצה פרקטית: לא חותמים בלי לבדוק

לפני שחותמים על ערבות. אפילו אם זו "רק חתימה" לחבר טוב או בן משפחה. חשוב להבין שמדובר בהתחייבות כבדה מאוד. ברגע האמת, הבנק לא יפנה לחבר ולא לאח. אלא למי שחתם.

לכן, אם פנו אליכם לחתום. עיצרו רגע. קראו את ההסכם. דרשו להבין מה המשמעות. בקשו ייעוץ משפטי. שאלו את עצמכם: האם אתם מוכנים לקחת את הסיכון? האם יש לכם גב כלכלי להתמודד אם משהו ישתבש?

ואם כבר חתמתם. ועכשיו אתם ניצבים מול דרישת תשלום. אל תתמודדו לבד. פנו לעורך דין המתמחה בדיני בנקים וערבויות, שיוכל לבדוק אם הבנק פעל כחוק ואם ניתן לפעול לביטול או לצמצום ההתחייבות.

לסיכום

חתימה על ערבות היא פעולה כבדה מאוד, אפילו אם נעשתה מתוך טוב לב או רגש. חשוב לדעת שהבנק לא יכול לעשות מה שהוא רוצה. יש לו חובות ברורות כלפי הערב, ובראשן. חובת הגילוי.

אם הבנק לא גילה לכם את מלוא המידע או לא הסביר לכם מה המשמעות האמיתית של החתימה. יש על מה לדבר. במקרים רבים ניתן לפעול, לעכב הליכים, להפחית את החוב ואפילו לבטל את הערבות לחלוטין.

אל תישארו לבד מול הבנק. פנו לייעוץ מקצועי. לעיתים, ייעוץ אחד יכול לשנות את כל העתיד הכלכלי שלכם.

📞  עו"ד עפרה שפר כאן בשבילכם, עם אוזן קשבת, ניסיון עשיר, וידע אמיתי בתחום דיני הבנקאות וההגבלות הפיננסיות. צרו קשר עכשיו, ותקבלו ייעוץ אמיתי שיעשה סדר.

📞  מעוניינים בשיחת ייעוץ בנושא זה ללא תשלום, צרו איתי קשר עכשיו!

הפוסט מהי חובת הגילוי של הבנק כלפי הערב? הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

האם הבנק גילה לכם?

האם הבנק לא גילה לכם פרטים חשובים לגבי כתב הערבות עליה חתמתם? כמו שאתם “ערב מוגן” או “ערב יחיד” או שאולי הבנק לא מילא את כל הנתונים הנדרשים בטופס הערבות?

במקרים כאלו, יש סיכוי גבוה מאוד שבית המשפט יבטל את הערבות לחלוטין. אף אם הייתם מודעים לסכום הערבות. ישנם מקרים רבים בהם טיפלתי ולשמחתי הצלחתי לשנות לטובה את חייהם של לקוחותי ממצב נוראי של לחץ ודאגה כלכלית למצב של יציאה לחופש ולחיים כלכליים חדשים. חשוב לי שתבינו שמקרה שבו קיבלתם כתב תביעה מהבנק, יש הרבה מה לעשות.

ולא זו בלבד, אלא שהבנק גם חייב לגלות לכם את מצבו הכלכלי של הבעל החשבון לו אתם חותמים ערבות במועד החתימה ואם הבנק לא עשה זאת זו יכולה להיות סיבה נוספת לביטול הערבות לחלוטין.

בית המשפט בטבריה דחה את תביעת בנק דיסקונט

זהו סיפור אחד מיני רבים. בית המשפט בטבריה דחה את תביעת בנק דיסקונט לישראל בע”מ כנגד אדם שחתם ערבות לחבר בסך של 82,000 ש”ח. זהו מקרה שקרה ממש לאחרונה בחודש מרץ 2023.

חתימת ערבות שהסתבכה

איגור חתם ערבות לחברו הטוב לאוניד. זוהי הפעם השנייה שאיגור חותם ערבות לחברו ליאוניד. קודם לכן, חתם איגור על סכום נמוך יחסית והיה מוגדר כערב מוגן. ובפעם השנייה, הבנק החתים את איגור על סכום גבוהה יותר שמעל 90,000 ש”ח. ובגלל גובה הסכום, מצבו של איגור השתנה מערב מוגן לערב יחיד.

שינוי ההגדרה אינו עניין של מה בכך. המשמעות בהגדרת הערב הינה דרמטית. למשל, כנגד ערב מוגן אסור לנקוט בהליכים משפטיים אלא אך ורק לאחר שמוצו כל הדרכים, התהליכים והאפשרויות לגבות מהחייב העיקרי. לכן חשוב לדעת שאם אתם חותמים על ערבות שעולה על סכום מסויים כדאי לבדוק את ההגדרה.

ונחזור לסיפור שלנו.

איגור חתם על כתב הערבות בסניף הבנק שבלוד. מקום מגוריו ואילו חברו התגורר בטבריה. סניף הבנק בלוד שהחתים את איגור על מסמכי הערבות לו גילה לו דבר על מצבו הכלכלי של לאוניד אלא החתים אותו וזהו. יתרה מכך, הבנק אף החתים אותו על המסמכים בצורה מרושלת ולא כפי שצריך.

כפי שהזכרנו, לבנקים יש את חובת הגילוי לערב ובמידה והבנק לא מילא אחר חובותיו אלו יש סיכוי סביר שבית המשפט יבטל את כת הערבות לחלוטין.

 וזה בדיוק מה שקרה בתיק הזה. הסתבר שהבנק לא גילה לערב, איגור, שהוא הופך מערב מוגן לערב יחיד ובנוסף הבנק לא גילה לאיגור שבעת העמדת ההלוואה, רשמו בתיקו של הלקוח הערה חשובה שלא לתת לו עוד הלוואות והקימו סימון איסור מתן הלוואות לחייב. כמו כן, הבנק ביטל לחייב העיקרי את מסגרת האשראי בחשבונו ואת כל זה היה על הבנק לגלות לאיגור במעמד חתימת הערבות על מנת שיוכל לכלכל את צעדיו ולעשות בחירות מושכלות. ואת כל אלו הבנק לא עשה ולא גילה לאיגור דבר.

השופטת דחתה את תביעת הבנק

וכך קבעה השופטת כי היתה חובה על הבנק להבהיר לערב את הסיכונים שהוא נוטל על עצמו טרם חתימתו על הערבות ובוודאי כאשר מדובר בהלוואה שבאה לפרוע חוב קודם שלא נפרע כסדרו. הבנק נמנע לעשות כן, ובכך הפר את חובות הגילוי הרחבה המוטלת עליו כלפי הערב מכוח חוק הבנקאות.

השופטת הוסיפה, הגם שהערב ידע מהו סכום ההלוואה שלהבטחת תשלומה חתם על כתב ערבות, והוא הבין שהוא חותם על ערבות ויש בכך סיכון מסויים, אין בכך להכשיר את אי מתן המידע לערב אודות מצבו של הלווה במועד הרלוונטי, ובאשר לסיכונים שהוא נוטל על עצמו.

עוד קבעה השופטת שהחובה היא חובה אקטיבית המוטלת על הבנק נוכח מעמדו וההגנות המיוחדות שהוקנו לאנשים שחותמים ערבות.

לאור כל הטענות הללו, השופטת דחתה את תביעת הבנק.

(לקריאת פסק הדין המלא: ת״א 45208-04-21)

לסיכום:

החוק מספק סעד רב ללקוחות הבנקים ולחותמי הערבות. אם חלילה הסתבכתם עם ערבות שחתמתם, חשוב מאד להכיר את המידע הזה, ואם נתבעתם על ידי בנק, אל יאוש. אשמח אם תצרו איתי קשר לחקירה ובדיקת העניין או צרו קשר עם עורכי דין שמתמחים בתחום, והם יבחנו את המצב שלכם ויסייעו לכם לעמוד על זכויותיכם, וקיום חובות הבנק לגילוי. תתפלאו כמה דברים יש שיכולים להפוך את הקערה על פיה. הכי חשוב זה לא להזניח, לא לדחות ולטפל בעניין באופן מיידי.

מקווה שסיפור זה יסייע

הפוסט האם הבנק גילה לכם את מה שהוא חייב לגלות? אם לא, אולי הערבות מבוטלת הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.