שופט בית המשפט המחוזי בחיפה דחה את טענת בנק דיסקונט שסרב לאפשר לחייבת להמשיך לנהל חשבון בנק שהיה לה לפני שפתחה בהליכי פשיטת רגל, ונותר בו חוב.
השופט קבע כי החוב עד למועד צו הכינוס "מתאפס" שכן הוגשה בגינו תביעת חוב, ומאותו רגע החייבת יכולה לנהל החשבון ביתרות זכות בלבד, אך להישאר עם החשבון הישן, ובבנק בו ניהלה את החשבון. עניין זה שופך אור על נושא פתיחת חשבון בנק או ניהול חשבון קיים.

החייבת ניהלה חשבון בבנק דיסקונט בזכרון יעקב, ולשם הופקדה קצבת הנכות שלה. לימים, מצבה של החייבת הידרדר, והיא הגישה בקשה להכריזה פושטת רגל. במסגרת צו הכינוס שקיבלה הותר לה לפתוח חשבון בנק. החייבת היתה חייבת לבנק דיסקונט כסף, וגם חוב זה נכנס למסגרת פשיטת הרגל. לאחר שקיבלה החייבת צו כינוס, היא פנתה לבנק עם האישור לנהל חשבון וביקשה להמשיך לנהל החשבון. הבנק סרב לאפשר לה להמשיך ולנהל את החשבון וטען כי לאור החוב שיש לה, הוא זכאי שלא לאפשר לה להמשיך לנהל החשבון.

הלקוחה פנתה לשופט שניהל את תיק פשיטת הרגל שלה, בבית המשפט המחוזי בחיפה, כב' השופט נאסר ג'השאן, וביקשה כי יורה לבנק לאפשר לה להמשיך לנהל את החשבון. הבנק כמובן התנגד. טענה ראשונה שטען, כי לאור שהחשבון נותר ביתרת חובה, ובגין חוב זה הגיש תביעת חוב, הוא רשאי שלא להמשיך לאפשר לה לנהל החשבון, וסרוב זה יהיה סרוב סביר. הבנק טען כי אחד הסעיפים המזכה את הבנק שלא לאפשר לפתוח חשבון, אם הלקוח שלו לא עמד בתנאי ניהול החשבון, וכך במצב שלנו, ולכן הוא רשאי שלא לאפשר לה להמשיך להתנהל בסניף.

הבנק עוד  טען כי ניהול החשבון כרוך בחיוב עמלות ואם יש אירועים או נסיבות שהלקוח מפר את התשלום בגין השירותים, זה גם מזכה את הבנק שלא לאפשר לה להמשיך לנהל החשבון.

בית המשפט העיר דבר חשוב, לעניין סמכותו לתת החלטה בנושא, וקבע כי במסגרת הליכי פשיטת רגל, הוא מוסמך לתת לבנק הוראות.

לעצם העניין קבע בית המשפט כי פתיחת חשבון וניהולו הוא שירות חובה, כל עוד עומד הלקוח באחד מן התנאים שקבועים בחוק. תנאי אחד הוא שהלקוח ינהל את החשבון ביתרת זכות. מקום בו הלקוחה מנהלת חשבון ביתרת זכות, אף אם הפרה את תנאי החוזה, הבנק חייב לאפשר לה לפתוח חשבון. בית המשפט קבע כי התנאים בסעיף 2 לחוק הבנקאות הם לא במצטבר, אלא אם מתקיים אחד מהם, די בכך כדי לאפשר המשך ניהול החשבון.

השופט גם קבע כי יש להפריד בין החשבון עד ליום מתן צו הכינוס (ולמעשה – החשבון "מתאפס" ביום זה מאחר והחוב הינו בתר תביעה ויש לתובעו בהליך הפש"ר) לבין החשבון לאחר צו הכינוס (שמתחיל ביתרת 0). למעשה, קבע השפט, מדובר בחשבון חדש שהוא חשבון קרדיטורי.

השופט קבע כי יש לבחון את התנהלות החייבת לאחר מתן צו הכינוס ולא לפני כן. יתר על כן, השופט קבע כי אם נקבל את טענת הבנק, ייווצר מצב אבסורדי, שאם אדם חייב למספר בנקים, הוא לאחר פשיטת הרגל לא יוכל לפתוח חשבון בשום בנק, וזה יביא לתוצאה אבסורדית.

עוד קבע השופט כי הוראה 422 של המפקח על הבנקים קובעת במפורש כי לא יהווה סרוב סביר לנהל חשבון ביתרת זכות אם לקוח אשר מתנהל או התנהל בעבר בינו לבין התאגיד הליך משפטי שמקורו בגביית חוב, ולכן לא ניתן לקבל טענת הבנק.

סופו של דבר, השופט קבע כי לא מצא את סירובו של הבנק לנהל חשבון ביתרת זכות משום סירוב סביר, ועל הבנק לאפשר לחייבת לנהל החשבון, וראוי כי יפתח חשבון חדש מסוג "חשבון ביתרת זכות".

זוהי פסיקה מעניינת, שכן הרבה לקוחות פונים לבנקים שמסרבים לפתוח להם חשבון, בגלל חובות עבר, ועד כה, לא היתה פסיקה שתמכה בטענות הלקוח, והלקוח היה נאלץ לחזור בו מרצונו להמשיך לנהל את חשבונו, ונאלץ לעזוב את הבנק ולחפש בנק אחר.

הפוסט חובת הבנק ל פתיחת חשבון בנק הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

פניות רבות מגיעות אלי בנוגע לאנשים שמצויים בחובות או מוגבלים, ומנסים לפתוח חשבון בנק, והבנק מסרב, או מערים קשיים.

אז דעו לכם שגם אם אתם מצויים באיחוד תיקים, חשבונותיכם מעוקלים עקב תיקים בהוצאה לפועל, יש לכם כתם ב-BDI, מצויים בהליך פשיטת רגל, מוגבל באמצעים, ועוד, יש לכם זכות לנהל חשבון בנק. אמנם הבנק לא חייב לתת לכם אשראי, ובטח לא ייתן, אך הבנק חייב לספק לכם את השירותים שיפורטו להלן.

ביום 26.5.14 הוציא בנק ישראל הוראה 422 הקרוי "פתיחת חשבון עובר ושב ביתרת זכות וניהולו" בו הבהיר לכל התאגידים הבנקאיים שניהול חשבון עובר ושב הוא דבר חיוני, ויש לפתוח חשבון בנק לכל אדם שמעוניין לנהל חשבון. אמנם הבנקים טענו כי חובתם לנהל חשבון בתנאי שהסירוב לנהל אותו אינו סביר.

אמנם נכון הדבר, אך בנק ישראל הבהיר לבנקים כי אם הלקוח עומד בתנאי ההסכם.

עוד הבהיר בנק ישראל לתאגידים הבנקאיים כי לקוח מוגבל, או לקוח מוגבל חמור, או לקוח מוגבל מיוחד, לקוח שהיה מוגבל, לקוח שמצוי בפשיטת רגל או שהיה בעבר בפשיטת רגל, לקוח שהוטל עיקול על חשבונותיו, לקוח אשר מתנהל או התנהל בעבר בינו לבין תאגיד בנקאי אחר הליך משפטי שמקורו בגביית חוב.

שים לב לכך שאם היה/יש לך חוב בבנק מסויים, ופתחו נגדך תיק בהוצאה לפועל או תביעה, או סתם שנותר חוב, אתה יכול לפתוח חשבון בכל בנק, למעט הבנק לו נותרת חייב כספים. בנקים שלהם אתה חייב כספים – מותר להם לא לפתוח לך חשבון נוסף שכן, הפרת את ההתחייבות שלך כלפיהם פעם אחת, ולכן הפרה וחוב נחשבים כסיבה סבירה לסרב לפתוח חשבון.

עוד משהו חשוב! הוראה זו חלה על בנקים מסחריים, ולא על בנק הדואר, ולכן גשו לבנקים מסחריים ולא לבנק הדואר (הפועלים, לאומי, הבינלאומי, דיסקונט, מזרחי, יהב, איגוד, ירושלים, אוצר החייל, וכל בנק מסחרי שלא הזכרתי בטעות)

גם אם הוגבלת לפי חוק שיקים ללא כיסוי, אתה זכאי לפתוח חשבון בנק, ללא שיקים.

עוד הורה בנק ישראל לבנקים כי אם אדם מגיע לפתוח חשבון, ועם הגעתו לבנק, הבנק לא נותן לו תשובה במקום אם לפתוח חשבון אם לאו, הוא חייב לתת לו אישור בכתב ובו יכלול את הפרטים הבאים: שם הלקוח, שם הבנק ומספר הסניף בו נתבקשה הבקשה לפתיחת החשבון, מועד הגשת הבקשה, ופירוט כל המסמכים אשר נדרש הלקוח להמציא לצורך בחינת בקשתו לפתוח חשבון ככל שההחלטה בבקשה תלויה בהמצאת המסמכים.

כמו כן הבנק מחוייב למסור את ההחלטה האם לפתוח חשבון אם לאו, תוך 5 ימי עסקים, או ממועד קבלת המסמכים.

מהו ניהול חשבון ואילו שירותים אתה זכאי לקבל

ניהול חשבון בנק במצב האמור, משמעו לאפשר ללקוח לבצע תשלומים בהוראות קבע (חיובים על פי הרשאה), קבלת כרטיס בנק שחיוב חשבון הלקוח הוא חיוב מיידי, ובנקט למשיכת מזומנים. (כרטיס בנק מוגדר כך: " לוחית או חפץ אחר לשימוש חוזר, המיועדים למשיכת כסף באמצעות מכשירי בנק ממוכנים או לרכישת נכסים בדרך של חיוב חשבונו של לקוח בתאגיד בנקאי וזיכוי אדם אחר על ידי שימוש בכרטיס במכשיר המיועד לכך במקום עסקו של הספק;").

אז אם אתם לקוחות המצויים במצב שהוזכר למעלה, והבנק לא מוכן לפתוח לכם חשבון, תיגשו למנהל, תגידו לו שידוע לכם כי קיימת הוראה 422, ותעמדו על זכויותיכם. אין לבנק כל זכות להשפיל אתכם גם אם אתם נמצאים בסטטוס הזה, שגם ככה קשה לכם להיות בו.

בהצלחה!

הפוסט כן! הבנק חייב לפתוח לך חשבון הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

"לכל אחד יש זכות לחלום, סירות נייר במים, רציתי רק לשוט הכי רחוק.. אני אדם משום מקום…. שמחפש לו רק סיבה לנשום….". [מילים ולחן: אביב גפן]

לכל אחד זכות לנהל חשבון בנק אף אם חשבונו האחר מעוקל, מוגבל מחמת אי כיסוי, מוגבל בנסיבות מיוחדות בהוצאה לפועל או שהוא מצוי באיחוד תיקים, או הוכרז כחייב מוגבל באמצעים

במשך שנים רבות בנקים לא מאפשרים למי שהוטלו עליו עיקולי חשבון בהוצאה לפועל, או שחשבונו הוגבל מכוח חוק שיקים ללא כיסוי, או מכוח סעיף 66 לחוק ההוצאה לפועל, או בשל היותו מצוי באיחוד תיקים, או מוגבל באמצעים, ואף פושט רגל.

הבנקים העדיפו לא "להתעסק" עם אנשים בעייתיים, וכשנכנסתם לבנק לבקש כי יפתחו לכם חשבון, הפקיד הקליד את תעודת הזהות שלכם, והודיע לכם. "סליחה, לא ניתן לפתוח לך חשבון".

אלא שעל פי הוראות בנק ישראל, כל הסיבות שנמנו לעיל, אינן מהוות סירוב סביר, והבנק חייב לפתוח לכם חשבון.

סעיף 2 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) תשמ"א-1981, קובע כי לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר לתת שירותים שונים ובין היתר, לא יסרב לפתוח חשבון עובר ושב במטבע ישראלי וניהולו כל עוד החשבון מצוי ביתרת זכות והלקוח עומד בתנאי ההסכם עם הבנק (להבדיל מאשראי, שהבנק אינו חייב לתת). אלא שכאשר אדם שמצבו הכלכלי לא קל, והוא מצוי באחת מן הסיטואציות שצויינו לעיל, הבנקים, מעדיפים, כאמור, להימנע מלתת שירות לאותו לקוח ומסרבים לפתוח לו חשבון.

לאור העובדה שחשבון בנק הינו שירות חיוני לציבור, ואדם זקוק לחשבון בנק על מנת להתנהל בחייו בצורה סבירה, להפקיד משכורת, לשלם בהוראות קבע, וכו, אין לראות סירוב לפתוח לבני אדם המצויים במצבים שהוזכרו לעיל, כ, כסירוב סביר, ולכן ניתן לאכוף עליהם את פתיחת החשבון.

אנו יכולים לסייע לכל אדם שמעוניין לפתוח חשבון בנק בבנקים השונים, לרבות בנק הדואר, והבנק אליו פנה מסרב לפתוח לו את החשבון בשל הסיבות : "יש לך עיקול, אנחנו לא יכולים לפתוח" או סתם מודיעים לו כי "אי אפשר לפתוח לך חשבון". חשוב לשים לב! גם אדם שחשבונו הוגבל מחמת אי כיסוי של שיקים, מותר לו לפתוח חשבון בבנק. יודגש, החשבונות שיפתחו הינם חשבונות קרדיטוריים, והבנק לא יהא חייב לתת אשראי, יחד עם זאת, חייב הבנק לאפשר לכם להתנהל בחשבון.

לכל מי שמתקשה לפתוח חשבון, מוזמן לפנות אלי, ואסייע לו בכך.

הפוסט הזכות הבסיסית לניהול חשבון בנק הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.