סיפורה של חייבת צעירה שהלכה והסתבכה

גברת מקסימה הגיעה אלי בבקשה נואשת שהגיעה דרך לקוח אחר שלי לסייע לה במצב הכלכלי הקשה אליו היא נקלעה. היא נישאה בגיל צעיר, חסרת ניסיון, וכבר בתחילת הנישואין הם התקשו לגמור את החודש. החובות החלו להצטבר במהירות. אלו לא היו חובות גדולים אלא חובות יומיומיים קטנים יותר כמו תשלומים לעירייה, חשבונות בסופרמרקט, חשמל, טלפונים ועוד כל מיני חיובים וחשבונות בסכומים של מאות שקלים.

השיקים שהזוג הצעיר חילק כדי לכסות את ההוצאות התחילו לחזור ללא כיסוי וכך החל מגדל הקלפים לקרוס. הנושים לא היססו והגישו את השיקים למימוש וגבייה בהוצאה לפועל. כך התחילו הליכי גבייה קשים ולא נעימים נגדם כגון עיקולי מיטלטלין ופקודות מאסר שהכניסו אותם ללחצים ודאגות. החיים הפכו להיות לחוצים ולא נעימים באופן שחלחל גם לזוגיות הטרייה שלהם והחל לפגוע ביסודות הקשר הזוגי שבנו יחד בתחילת דרכם המשותפת.

סיפורה הוא תזכורת כמה חשוב ללמוד לנהל נכון את הכלכלה המשפחתית מההתחלה וכיצד החלטות פיננסיות בלתי זהירות עלולות להוביל לקשיים משמעותיים בעתיד וממש להרוס חיים שלמים.

הלקוחה הצעירה הרגישה שהיא מאבדת שליטה על המצב ועל חייה והגישה בקשה לאיחוד תיקים.

אוי.. איחוד תיקים זה לא תמיד הפתרון

לא אלאה אתכם במסע הייסורים ועוגמת הנפש אותה עברה הגברת המקסימה והצעירה. אבל בקצרה, היא התגרשה מבעלה ולא התחתנה שוב, היא הספיקה להביא לעולם בת אחת בלבד ובמשך שנים רבות חיה בבושה, לחץ ואימה.

חייה נהרסו כבר בצעירותה. הבושה והפחד סירסו אותה, היא איבדה את בטחונה העצמי, הרגישה אשמה והסתתרה מהחיים הטובים. כל דפיקה בדלת הקפיצה לה את הלב, היא לא ניהלה חשבון בנק והיתה מוגבלת בדברים נוספים, עבדה בעבודות מזדמנות ולא הצליחה לשקם את חייה או להגיע למצב של יציבות. 

כמה עצוב, כמה מיותר. חובות זה לא סוף החיים

לא יאמן אבל כך היא הגיעה לגיל 60 תוך חיים אומללים של בושה וחרדה מתמשכת. מאז שהתגרשה, חייה קפאו והיא פשוט התרגלה לחיות באומללות המתמדת הזו, כאילו אין דרך אחרת. בכל הזמן הזה, החובות רק הלכו ותפחו, והגיעו למימדים מפלצתיים שכבר אי אפשר להתעלם מהם.

טבעם של חובות שהם גודלים ומתעצמים.

מכר של אותה הגברת הגיע אלי בנושא אחר לחלוטין. בעניין תביעה כנגד בנק הפועלים. שוחחנו ותוך כדי שיחה, הוא סיפר לי את סיפורה העצוב של הגברת הזו וביקש ממני לבדוק אם אני יכולה לעזור לה. הוא אפילו הציע לשלם את שכר הטרחה עבורה.

כמובן שמייד הזמנתי אותה לפגישה.

הייתי כולי חדורת מוטיבצייה לעזור. וכשהיא נכנסה אלי למשרד ראיתי שהלקוח שלי לא הגזים. היא באמת היתה גברת מקסימה ויפה. אבל גם ממני היא התביישה והתקשתה להיפתח ולספר את העניין.

כמובן שהשתמשתי בנסיוני בכדי לעודד אותה ולהרגיש בנוח לספר לי את כל הפרטים. דברים קשים קורים לנו בחיים. והצעתי לה לעשות כל שביכולתה לנסות לגייס כספים מבני משפחה, מכריה או כל מי שיוכל לעזור, על מנת להציל את המצב.

לשמחתנו, בתה שהפכה לבוגרת ושיקמה את עצמה, הציעה בעקבות המלצתי, לקחת הלוואה מהבנק שלה, ובאמצעות עזרה זו, ועזרה קטנה מהאם, הצלחתי להגיע להסדרים טובים עם כל הנושים ולסגור את הנושא בסכומים קטנים יחסית לחוב. זאת בשילוב תוכנית להמשך החזירו את התקווה והחיוך לחייה והיא יצאה מפגישתנו האחרונה לחיים חדשים מלאי תקווה.

הסדר חוב שבו כולם מרוויחים

לאחר סדרה של פגישות ושיחות שקיימתי עם הנושים תוך ניצול קשרי ונסיוני, הצלחתי להגיע איתם להסכמות. ככה גם הנושים הסכימו וקיבלו חלק קטן מהכספים שכבר היו אבודים, והלקוחה סוף סוף יצאה לחיים חדשים בגיל 60.

שימו לב, הטעות שהחלה את הרס חייה היה בצעירותה כשהיא פנתה לפתרון של איחוד תיקים. במקרה כמו שלה, אני בהחלט לא הייתי מעוניינת להתחיל איתה הליך של חדלות פרעון/פשיטת רגל, שכן מצד אחד אין לה נכסים, ומצד שני הדבר יכתים אותה לחייה הנותרים. זאת בנוסף לעובדה שבמקור החובות שלה היו מזעריים והסתכמו באלפי שקלים בודדים. חובותיה של הגברת לא היו גדולים, אלא יש תיקים רבים והלקוחה לא ידעה איך לצאת מהמצב המבורדק אליו נקלעה והרגישה בילבול ואיבוד שליטה. יש פתרונות יציבים ונכונים לכל מצב. וכשאני בודקת לגבי הפתרון הנכון ביותר עבור לקוחותיי, אני מתחשבת גם במצבם הנפשי ומשתדלת להימנע עד כמה שאפשר מפתרונות שאומנם יעזרו בטווח הקצר אבל יגבילו ויכתימו את שמו של הלקוח בטווח הארוך.

לסיכום:

כמובן שהטראומה לא עוברת כל כך מהר, והפחד עדיין נשאר. לוקח זמן עד שהאדם שחי כל כך הרבה שנים במצוקה רגשית מבין שהחיים חזרו למסלולם, אבל כל מקרה כזה מבחינתי זה נס, והצלת חיים וזהו ייעודי.

אני שמחה לעזור לכך אדם שנקלע להסתבכויות כספיות, עושה איחוד תיקים, ומעדיף להישאר במצב הזה בגלל פחד וחוסר ידע שניתן לפתור בעיות כספיות. תמיד יש פתרונות. אסור להיכנס למצב של ייאוש ובושה.

אז אם חלילה נקלעת למצב כזה או דומה, או שאתה מכיר מישהו, פנה אליי. אשמח לבדוק את עניינך, למצוא פתרון נכון להוביל אותך לדרך חדשה של תקווה וצמיחה.

הפוסט מוגבל באמצעים? צא לדרך חדשה. עכשיו! הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

לפני שחותמים על כתב ערבות, חכו רגע…

ביקשו מכם לחתום ערבות לחוב בבנק או הלוואה? רגע, רגע. אל תחתמו לפני שתבדקו מספר דברים חשובים. וודאו שאתם לא נכנסים למלכודת שבסופה תאלצו לשלם חוב של מישהו אחר. מנסיון רב בטיפול בעשרות ומאות מקרים של חותמי ערבות אני יכולה לספר לכם ש…

חתימה על ערבות לבנק לחוב של בן משפחה, או חבר – הסתבכות פוטנציאלית כמעט וודאית

אנו ממליצים לשקול את העניין בכובד ראש, להתייעץ עם עורך דין, שיבחן את המצב של הלווה, לחקור את מצבו של בעל החוב ולא לחתום לפני שבודקים שהדבר לא יסבך אתכם. הכי חשוב, לדעת לנתק את הרגש ולקבל החלטות מושכלות שימנעו מכם הפסד כספי גדול ומפח נפש בעתיד. חשוב להבין ש..

לעיתים, לסרב לחתום ערבות לאדם, זו הדרך הנכונה ביותר לעזור לו.

אם הבנק מבקש מבן משפחה, או בעל חוב, להביא אנשים שיחתמו על כתב ערבות עבורו, זה סימן אזהרה רציני עבור מי שמבקשים ממנו לחתום. וכשזה קורה ומישהו קרוב מגיע ומבקש מכם לחתום, זה הזמן להיות חכם ולא נבון.

מדוע הבנק דורש חותמי ערבות

ערבות הינה כלי של הבנק לאבטח את עצמו. בנקים מגיעים למצב שנותנים אשראים או הלוואות ללקוחותיהם, לעיתים בחוסר בקרה ובאופן מוגזם. כשהבנק פתאום תופס את עצמו עושה את הטעות הזו, הוא מחפש מסלול לצאת מהמצב ולפעול להבטיח את החזרת החוב ולהשבת התשלום לבנק. זה לכשעצמו, דבר מוצדק. אדם שלוקח הלוואות צריך להחזיר.

אלא שהבעיה במקרים כאלה, שנטילת הלוואות למחיה, מלמדות על כך שהאדם שנוטל אותם לא מצליח לכלכל את משפחתו, ונוצר בור מחודש לחודש והדבר מסבך את הלווה שבעצמו שוקע עוד ועוד בבוץ גם מבלי שהוא התכוון לכך.

במקרים כאלה, הבנקים פונים לחייב ואומרים לו, אין בעיה, נפרוס לך את החוב מחדש, נעשה ארגון חוב, אבל תביא ערב שיחתום לך. החייב שנמצא בסיטואצייה מלחיצה ונטל ההלוואות מכביד עליו, ממהר לעשות את מה שהבנק דורש ממנו ולמצוא בן משפחה ו/או חבר שיסייעו לו.

מנסיוננו, כשאתה מוצא מישהו שמסכים לחתום לך ערבות, משמעו שהוא הולך להסתבך. ברגע שהערב חותם, והחייב לא משלם, לעיתים אפילו חודש אחד הוא לא מצליח לשלם, זה אומר שהערב הופך להיות הגיבוי של הבנק, והבנק דורש ממנו מיד לשלם את החוב. ככלות הכל, זוהי המהות של כתב הערבות. שבמידה והחייב לא מצליח לשלם את חובו, הערב מגבה אותו. על זה הערב חתם.

עדיף למצוא דרכים אחרות לעזור

אנשים עוזרים לבעל חוב וחותמים עבורו על כתב ערבות לבנק בגלל שהם בני משפחה או חברים טובים של בעל החוב והם נתבקשו לעזור. אני ממליצה שלא לחתום ערבות. ברוב המקרים ישנם דרכים אחרות לעזור לחבר ואפילו לתת לו סכום כסף מוגדר מראש כעזרה יהיה עדיף מחתימה על ערבות לבנק. שוב. לפעמים לסרב לחבר לחתום ערבות יכולה להיות העזרה הכי טובה בשבילו.

יש השלכות חמורות למישהו שחותם ערבות ומגישים כנגדו תביעה. הוא מסתבך לא רק עם הבנק, אלא דירוג האשראי שלו נפגע ואז הוא לא יכול להשיג אשראים בבנקים אחרים, וזה מצב גרוע מאד במיוחד אם מדובר בבעל עסק.

כעורכת דין שמתמחה בדיני בנקים, טיפלתי במקרים רבים בהם הגיעו אלי אנשים במצוקה שחתמו ערבות לבנק  מתוך כוונה טובה ובתמימותם עזרו לחבר או בן משפחה ופתאום מוצאים עצמם מסובכים מאד ונדרשים לשלם סכומים גדולים מאוד של חוב שהצטבר וטפח ושלא שייך להם בכלל.

סיפור על חתימת ערבות

מקרה אחד מיני רבים בהם טיפלתי זכור לי במיוחד. זהו סיפור על משפחה נורמטיבית לחלוטין. זוג הורים בשנות ה 50 שבאופן כללי מתפרנסים בכבוד ומצבם הכלכלי היה די יציב ובטוח. היה להם הלוואות ומסגרת אשראי שחרגה במקצת. יום אחד, הבנק מתקשר ומציע להם לעזור ולהקל בהחזר ההלוואות וסגירת החריגה על ידי הקמת הלוואה אחת מסודרת שתכסה את כל ההלוואות ואותה יצטרכו להחזיר בתשלום חודשי אחד. בקיצור, איחוד ההלוואות להלוואה אחת מסודרת. הבנק ביקש מהם לארגן ערבים שיחתמו על הערבות לקבלת הלוואה זו ונראה שהמצב יהיה הרבה יותר קל ומסודר.

לזוג ההורים שסמכו על מצבם הכלכלי היציב והאמינו שלא תהיה כל בעיה לתשלום החוב, חשבו לעצמם שאם הבנק ממליץ, כנראה שזה לטובתנו וכך הגיעו לבנק עם שני ילדיהם שחתמו על כתב ערבות לשני הלוואות. האחת בחשבון האב על סך 210.000 ש”ח והשנייה בחשבון האם על סך 110.000 ש”ח. כנגד הלוואת האב חתם הבן הגדול וכנגד הלוואת האם חתם הבן הצעיר.

הכל נראה בסדר למשך זמן מה. ההורים עמדו בהחזר ההלוואה ללא כל בעיה והחיים זרמו להם.

יום אחד הכה  את המשפחה אסון. האב שסבל מכאבי גב כרוניים, נכנס לטיפול שיגרתי שבמהלכו קיבל זריקת הרגעה דרך אינפוזייה. איתרע המזל והאב שעדיין לא מלאו לו 60 שנה, הותקף על ידי חיידק ותוך זמן קצר נפטר.

הילדים והאם שהיו מזועזעים מהטרגדייה והמוות המפתיע, מצאו עצמם מסובכים עד מעל הראש. ההכנסות חדלו לזרום מפרנסתו של האב והאם לא עמדה בנטל החובות.

מחוסר ברירה ובעקבות עצות גרועות, האם הגישה בקשה לפשיטת רגל וחשבה לתומה שכעת המצב ירגע ויהיה לה שקט מהלחץ והחובות של הבנק. אבל, כשהבנק ראה שאין ממי להיפרע, מיד הגיש תביעות נגד הילדים לתשלום החוב.

הסדר עם הבנק

בשלב הזה, פנו אלי שני הילדים בבקשה לעזרה בהסדרת החוב מול הבנק. וכך, עם הילד הגדול נאלצנו להגיע להסדר של תשלום מחצית מהחוב. הבן הגדול גייס כספים ובזה סגרנו את עניינו. אבל עם הילד הצעיר המצב היה מורכב יותר שכן לאור טראומה מהצבא, הוא סבל ממחלת נפש והיה במצב מסוכן ממש.

במקרה של הבן הצעיר אני חייבת לציין שהבנק הלך לקראתנו לפנים משורת הדין וראיתי רצון טוב לעזור. וכך, סגרנו את החוב של הבן הצעיר בסכום ממש נמוך. גם סכום זה גוייס על ידי הבן הגדול שנחלץ לעזרת אחיו וכך הצלחנו להציל את הילדים מהסתבכות עתידים ענקית.

זהו סיפור אמיתי ומייצג את הרעיון של המאמר הזה. כי כשבאים לחתום ערבות לבן משפחה או חבר, נראה שהכל בסדר ושום דבר לא ישתבש. אבל דברים קורים. ילדים עוזרים להוריהם בחתימת ערבות. זהו דבר מובן ומוערך. יחד עם זאת, הסתבכות שכזו יכולה להיות הרת אסון ולהרוס משפחות. במיוחד כשמדובר בילדים שכל עולמם לפניהם. הילד צריך עוד להתחתן, לקבל משכנתא, להשיג אשראיים ולבנות את עתידו ובמקרה של הסתבכות עם הבנק, דרוג האשראי שלו יפגע ובכך הוא יחווה קשיים גדולים בבניית עתידו הכלכלי.

אז מה עושים?

אם הגעתם לסיטואצייה בה מישהו קרוב ויקר מבקש את עזרתכם בחתימת ערבות, אני ממליצה לפנות לעורך דין שמתמחה בתחום הזה לקבלת ייעוץ. עורך דין שכזה יכול לסייע גם למצוא פתרונות אלטרניביים לבעל החוב ולפעול בצורה חכמה שתמנע הרבה עוגמת נפש בעתיד. בנוסף, גם במצבים של אי נעימות גדולה לסרב לאדם קרות, עורך דין עם נסיון יוכל לעזור בפגישה עם 2 הצדדים, להציג ולשכנע את בעל החוב שבקשתו מחברו לחתום על כתב ערבות לבנק אינה הפתרון הנכון ויש פתרונות יותר מתאימים שלא יפגעו בעתיד וימנעו הסתבכויות וסכסוכים.

לסיכום:

לאור האמור, אני ממליצה לכל מי שמאד רוצה לעזור לבן משפחתו, או לחבר קרוב שיתייעץ עם עורך דין לפני כן, ולא יחתום על הערבות בלי בדיקה של הדברים. יש פתרונות ויש דרכים נכונות לעזור ולמהר לחתום זה לא תמיד הפתרון הנכון ביותר. וגם אם מגיעים למסכנה שכן חותמים, יש דרך נכונה לעשות זאת. להגביל ולמסגר את כתב הערבות כך שגם אם יקרה משהו, חותם הערבות צריך לוודא שהוא יכול לעמוד במצב וחייו לא יהרסו בעקבות כך.

אני נוהגת לשבת עם הלווה הראשי, לבדוק איתו מה היכולת המקסימלית שלו מתוך הכנסותיו, להקצות לחובות. כשיש את הנתון הזה, ניתן לסייע גם ללווה העיקרי, להגיע להסדר שבטוח יוכל לעמוד בו. אין כל טעם לחתום על הלוואה אם אין יכולת להחזיר אותה, ובטח לא לסבך בני משפחה או חברים שמוכנים לחתום על ערבות, שאח”כ יצטרכו לשאת הם בתשלום חוב לא להם.

הפוסט סיפור חשוב על חתימת ערבות שכל אחד צריך לקרוא הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

עצור! חשוב להתייעץ עם עורך דין איך לעשות זאת ולעזור לילד מבלי לאבד את הנכס בעתיד.

עזרה של בני משפחה לכיסוי חובות של בן או הורה – מה כדאי לבדוק ומה חשוב לדעת לפני שמתחייבים וחותמים לבנק.

כשלקוח מגיע לעורך דין לצורך טיפול בחובות, במקרים רבים נדרש מהעורך דין להיות גם פסיכולוג ולהבין שמעבר לניירות ולחתימות יש מעורבות רבה גם של רגשות ומחוייבויות משפחתיות. כשאדם נקלע לחובות והעניינים מתחילים להסתבך, הוא מבוהל, נכנס לפאניקה, מרגיש אשם, ולא יודע את נפשו מרוב צער. ובמצבים כאלו, נעשים טעויות. וכשמדובר בחובות ובחתימות, הטעויות עלולות להיות בלתי הפיכות ולטווח ארוך מאוד. מאמר קצר זה יכול לעזור ולמנוע הפסד נכסים ומפחי נפש גדולים. כי ההתמודדות עם חוקים, בירוקרטייה וניירת זה בעזרת ידע. המשיכו לקרוא את המאמר ומי יודע, אולי הידע הזה ימנע מכם הפסדים גדולים בעתיד או שאולי תוכלו לסייע לאחרים שעלולים להיקלע למצבים כאלו.

לעיתים, מגיעים אלי הורים מודאגים ומספרים על הבן שלהם שהסתבך בחובות. לפעמים אלו אחים או בני משפחה אחרים שמעוניינים לסייע לבן משפחה קרוב שהסתבך וצבר חובות. המחשבה הראשונה שעולה היא שמדובר באח או בן משפחה כל כך צעיר. חיים שלמים עוד לפניו וחייבים לעזור. במקרים רבים בהם טיפלתי, בן המשפחה הסתבך והסתיר זאת מהוריו גם בכדי למנוע מהם מפח נפש ולהגן עליהם וגם בגלל הבושה. וכשהעניין מתגלה ההסתבכות בדרך כלל כבר גדולה ואז הכל מתפוצץ.

אחת הבעיות איתם אני מתמודדת כשמגיעים אלי ההורים או בני המשפחה היא שבמצב הזה מדובר באנשים מבולבלים, חשדניים שלא יודעים להבחין כבר מי לצרתי ומי לטובתי.

מתחילים עם מקור הבעיה

הדרך שלי לפשט את הבעיה ולפרק אותה לחלקים ניתנים לשליטה ולפתרון היא להתחיל בחיפוש מקור הבעיה. אני שואלת את עצמי, מדוע הם הגיעו למצב הזה? מה השתבש בדרכם, בילדותם, בבגרותם, שמוביל אותם להסתבך בחובות. אני סבורה שהסתבכות בחובות הינה סיפטום למשהו עמוק הרבה יותר ובמקרים רבים זוהי בעיה שהופכת להיות כרונית. זאת אומרת שאלו שמסתבכים בחובות ימשיכו להסתבך שוב ושוב בעתיד. וכן נכנס החלק הפסיכולוגי של עבודת עורך הדין.

מהי הסיבה להסתבכות בחובות

לעיתים הסיבה להסתבכות היא נקמה בלתי מודעת בהורים שהפלו את הילד לעומת אחיו כשהיה צעיר. לפעמים מדובר בהרגשת אשמה של ההורה שחש שאולי לא העניק לילדיו את מה שחלם להעניק להם וזה יוצר צורך לפיצוי של הילד מה שיוצר חוסר אחריות שלו. יש מצבים שבהם הסיבה היא שהילד שהפך לבוגר פיתח תלות בהוריו והוא באופן לא מודע מתקשה להתנתק מהתלות הזאת ולצאת לעצמאות ולקחת אחריות על עצמו. ויש עוד דוגמאות רבות לסיבות שמביאות אדם להסתבכות בחובות.

אני יודעת שאם לא זיהיתי בצורה ברורה את מקור הבעיה והחוב, העבודה לא תושלם וגם אם ימצא פתרון זה יהיה פתרון זמני בלבד ודפוס של ההסתבכות תחזור על עצמה בעתיד בווריאצייה כספית אחרת.

אני מתשאלת בזהירות וברגישות רבה את הלקוח, מזהה את הבעיה, מציבה בעדינות מראה להורה, או לבן, או לבת, ומבקשת מהם להבין שיש צורך לבחון את העניינים ואת מקור הבעיה בכדי להגיע לפתרון יציב ואמיתי לתמיד.

טיפול בגורם הבעיה חשוב יותר מהטיפול בבעיה

לא פעם נתקלתי בתגובות מתגוננות ומתנגדות. הלקוחות לא מבינים מדוע עליהם לדבר או לחפור בעברם או בסיבות לבעיה שהרי ככלות הכל הם הגיעו לעורך דין בכדי לפתור להם בעיה ספציפית. אבל תמיד לאחר תהליך של מציאת הפתרונות ובניית תוכנית מסודרת להסדר הבעיה, הם ממשיכים לטפל גם אצל גורמי מקצוע ומודים לי על כך ואז אני מרגישה את הסיפוק והשליחות בעבודתי. גם סייעתי להם להגיע לפתרון הבעיה הכלכלית וגם הצלחנו לזהות משהו שדורש טיפול עמוק יותר שיוביל להבראת המשפחה כולה ולפתרון אמיתי לתמיד.

אשתף אתכם בסיפור מייצג ומעניין.

הגיע אלי אב שסיפר שפתח חברה בצעירותו. החברה הצליחה ושגשגה ובשלב מסויים העביר האב את ניהול החברה לבנו הצעיר. בזמן העברת החברה לבנו, היה האב במצב כלכלי מעולה כשברשותו 3 דירות אותם החזיק כנכסים מניבים ועוד בית מגורים צמוד קרקע יקר בעיר נהדרת. בקיצור, מצבו הכלכלי היה טוב מאוד.

הילד, שקיבל את ניהול החברה, ביקש לבצע השקעות גדולות לצורך פיתוח וביקש את עזרת האב. עקב תחושות אשמה מסויימות של האב בגלל עוולות שנגרמו לילד בילדותו, איפשר האב לשעבד את 3 הדירות לבנקים שונים ומאוחר יותר גם את בית המגורים היוקרתי. סך הכל שועבדו הנכסים ל4 בנקים שונים כשבכל בנק הבן יצר חוב של לא פחות מ 2 מליון שקלים.

הילד, שבמקום לצמוח מהמשאבים שהעניק לו האב, בזבז את הכסף, חי חיי ראווה וניהל את העסק בצורה חסרת אחריות עד שהמצב אילץ את ההורים להגיע להחלטה שיש למכור את כל נכסיהם על מנת להחזיר את החובות לבנקים בכדי להימנע מהסתבכויות גדולות יותר.

האב הגיע אלי, כולו מבוייש מהמצב כש 2 דירות כבר נמכרו. אמנם לצערי הם הגיעו אלי מאוחר מידי כשהנכסים נמכרו או מושכנו והחוב הכולל הוא בגובה המשכון ואף יותר מכך. וכל שנותר לי הוא לפעול בכדי לצמצם את הנזקים, להקטין את החובות ולנסות להציל להורים האומללים כמה שיותר כסף מהמצב הקיים.

המלצה חשובה מהסיפור

אני מציע לכל הורה או אח שמעוניין לסייע לבן המשפחה הקרוב שלו להצליח בעסקים, לפנות לעורך דין המתמחה בנושא, לבנות תוכנית לעזרה מסודרת והגיונית בצורה בונה ואחראית. תוכנית וליווי שכזה יסייע לבן המשפחה ומצד שני יגן על ההורים וימנע מאיבוד כל מה שעשו וחסכו במשך כל ימי חיהם. ליווי וייעוץ של עורך דין מהתחום יכול למנוע טעויות שבני המשפחה עלולים לעשות מאחר ומעורבים בהחלטות שלהם רגשות ואולי רגשי אשם על העבר ועל איך שגידלו את הבן בילדותו.

לסיכום:

הורים ובני משפחה יקרים, שמרו על עצמכם. זה בסדר ולטוב לעזור לבן משפחה שזקוק לסיוע אבל עזרה כלכלית משפחתית תתנו מתוך מקום של הבראה ושלווה, ולא ליצור שיקוף של הבעיות דרך החובות. בנושאים הרי גורל שכאלו, קחו ייעוץ מקצועי של עורך דין שמתמחה בתחום ויכול להיות שבטווח הארוך תצילו את המשפחה שלכם ואף תסייעו יותר לבן המשפחה שמבקש את העזרה שלכם.

הפוסט כיצד לעזור לבן משפחה שהסתבך בחובות הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

זהו סיפור עצוב של אמא בגיל הפנסיה שכל רצונה היה לעזור לבנה שהסתבך בחובות. המצב הכלכלי שלה היה יציב ומסודר, במשך שנים היא עבדה במקום מסודר וקבוע, חסכה לפנסיה, רכשה דירה וחיה ממש לפי הספר. והנה לאחר שנים, בנה הפסיד בעסקים, הסתבך בחובות ופנה אליה לעזרה. הבן הפעיל על אמו לחץ נפשי, עשה עליה מניפולציות רגשיות וסיפר לה שהוא מסכנת חיים ממשית אם לא יחזיר את חובותיו.

וכך, מחשש לחייו ובריאותו, האמא הטובה התגייסה לעזרת הבן, חתמה לו ערבויות, לקחה הלוואות מכל מקום אפשרי, ובסוף מצאה עצמה בסיטואצייה בה היא צריכה להקריב את כספי הפנסיה שלה ודירת המגורים כדי להמשיך לשרוד.

דפנה הסתבכה בחוב לא לה

דפנה ( שם בדוי) הגיעה אלי שבורת לב ומלאת חרדות קיומיות. בשנים האחרונות פנה אליה בנה בכורה, שראל (שם בדוי), וביקש ממנה לעזור לו כי יש לו חובות בעסק. האם בתמימותה, לא ידעה לאיזו צרה היא נכנסת, ולאט לאט מצאה עצמה מסתבכת עוד ועוד בחובות ענק, לא שלה, ובעצם לעת זקנתה הקריבה את כל חסכונותיה והונה לטובת חובותיו של בנה. מדובר באם חד הורית, שרכשה דירה במשך השנים, ועמלה קשה כדי שכשתגיע לגיל הפנסיה, תנוח ותהנה מחיים שלוים.

אלא שהלחץ של בנה ואהבתה אליו, גרמו לה לאבד את שיקול הדעת. כל רצונה היה לעזור ולחלץ את בנה מהצרה אליה נקלע והיא לא חשבה על עצמה ועל עתידה. תחילה חתמה ערבויות בבנקים עבור הלוואות שנטל. בהמשך, נטלה הלוואות בכרטיסי אשראי ובמימון חוץ בנקאי לצורך סיוע ובמטרה להציל את העסק של הבן. ובשלב הבא, הגדיל הבן וביקש ממנה שתיטול משכנתא על חשבון דירת המגורים שלה, ותעביר לו את הכספים. וכך, הדברים התגלגלו והיא מצאה עצמה שקועה בחוב של לא פחות ממליון וחצי שקלים, בלי שיש לה יכולת להחזיר, והיא מתקרבת למועד בה היא חייבת לסיים את עבודתה בשל הגיעה לגיל פנסיה.

תמיד יש פתרונות, תמיד יש מה לעשות

האם הגיע אלי שבורה ומלאת חרדות, סיפורה נגע לליבי והחלטתי לעשות כל שביכולתי ולהשתמש בידע ובנסיון שלי לסייע לה לצאת מהתסבוכת. עשיתי איתה סדר בדברים, בחנתי את כל חובותיה, והתחלנו בהליך מו"מ מול הבנקים, חברות האשראי וחברות המימון.

לאחר התמדה ועבודה עיקשת, התוצאות החלו להגיע. במקרה של חתימה על ערבות, הצלחנו לקזז סכומים ניכרים, לאור טענות הגנה שהיו, וכן לאור גילה ומצבה ולגבי החובות שהיא יצרה על שמה, הצלחנו להציל לה את הפנסיה, והיא פעלה מול כל נושה ונושה, והגיעה להסדרים נוחים,

סוף סוף, היא יצאה לתקופת הפנסיה במצב מורכב, אך עם תוכנית מסודרת וסבירה, עם קורת הגג שלה, דירת המגורים, וכן עם רוב כספי הפנסיה מהם תצליח לחיות עד הגיעה לגיל 120 שנה.

רוצים לעזור? נפלא, עשו זאת בדרך הנכונה

אנו ממליצים להורים, במיוחד למבוגרים, שלא להיכנע ללחצי הילדים. אם הבן שלך מסתבך, מוטב שלא להרחיב את מעגל המסתבכים. עדיף לעזור לו בהגעה להסדרים ובגיוס אנשי מקצוע מנוסים בתחום בכדי לעזור לו לצאת מהצרה בדרך מסודרת ומבוקרת, לעצור את הדימום ולבנות תוכנית נכונה ומתאימה ליציאה מההסתבכות. אבל לא לממן לו את החובות על ידי לקיחת חובות על שמכם. כשאדם רוצה לעזור לקרובים ולאהובים שלו על ידי כך שהוא מסבך את עצמו, מנסיוני, הוא מזיק לעצמו ומכניס את משפחתו לצרות.

לכן, אם חלילה יש לכם בן משפחה שלוחץ לעזרה, דבר ראשון, לגשת איתו לעורך דין, ולבדוק איך ניתן לעזור לו כשאתה לא מעורב בחובות. במצב כזה, הכוח בידיים של האדם שרוצה לעזור, וזה שצריך עזרה, יצליח להבריא את עסקו ממקום חזק יותר.

יש מה ללמוד מסיפורה של דפנה

תחילת הסיפור הינו עצוב ושובר לב. אמא בגיל הפנסיה, שכל רצונה היה לעזור לבנה שנקלע לצרה כלכלית. היא אמא מסורה ומופלאה שהיתה בעברה אישה ממוצעת שחיה את חייה בשגרה וביציבות כלכלית. היא חיסכה לפנסיה, רכשה דירה נוחה וחייתה את ימיה בצורה בטוחה ויציבה. ממש לפי הספר. אך החיים מביאים עימם צרות, בנה היקר הפסיד בעסקים והסתבך עם עוד ועוד הלוואות. הוא שיתף את אמו בצערו, ניצל את רגשותיה ועשה עליה מניפולציות קשות. הוא סיפר לה שהוא נמצא בסכנת חיים ממשית אם לא יחזיר את כל חובותיו.

מפחד על חייו ובריאותו של בנה היקר, האם הטובה החליטה להקריב את עתידה ומצבה והסכימה לקחת על עצמה חובות גדולים, לקחה הלוואות ממקורות רבים, ובסוף מצאה עצמה במצוקה גדולה אף יותר כשנאלצה להקריב גם את כל כספי הפנסיה שהצליחה לחסוך במאמץ.

ובכן, גם אם אנו רוצים לעזור, להקריב את עצמנו אינה הדרך. יש מה לעשות ודרכים נכונות יותר לעזור מבלי לסכן את עצמנו ואת עתידנו.

לסיכום:

אם מבקשים ממך עזרה, אני בעד לסייע ולעזור, אך לא במצב של סיפור "העץ הנדיב". אל "תפגעו בעצמכם ובעתידכם ואז שניכם תיפלו לבור עמוק יותר ממה שהיה מלכתחילה. עזרו לו כשאתם עץ נדיב אך זקוף ומבוקר. לא להיגרר לצרות ולהפיל את עצמכם ומשפחתכם. יש פתרונות לכל בעיה, עזרו לזה שהסתבך על ידי גיוס עזרה מקצועית.

ולך, שמסתבך ומסתבך, כדאי לקבל עזרה ולהגיע מיד לייעוץ עם עורכי דין מומחים בתחום, ולראות איך ניתן לפרק את הבעיה, תוך צמצום הנזקים, ובמטרה להבריא את המצב ולבנות תוכנית מסודרת ומבוקרת של יציאה מהצרה לחיים יציבים ומסודרים.

 מקווה שעזרתי,

הפוסט אמא מסורה שהסתבכה עם חובות של הבן הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

״לא רוצה לפחד יותר, רוצה חיים חדשים, והכי חשוב רוצה את החופש שלי״. כך אמרה לי אפרת (שם בדוי) אחרי שנים רבות של הימצאות באיחוד תיקים וחובות של מליוני שקלים.

ניתן להסדיר חוב לאנשים שמצויים באיחוד תיקים

שנים רבות אפרת מצויה באיחוד תיקים, כמעט 25 שנים. חיה בחרדות, ומצויה בסוג של כלא כלכלי, בלי יכולת לנהל חשבון בנק, בלי יכולת לצאת מן הארץ, בלי להחזיק כרטיס אשראי, ובלי כבוד עצמי. אפרת מסתובבת עם תחושות אשמה כבדים, על היותה חייבת כסף לאנשים.

זהו סיפור של ילדה מדהימה, שאביה דרש ממנה לסייע בגלל שהסתבך.

האב (ז״ל) ניהל עסקים מצליחים, ובשל עוקץ שעשו לו שותפיו, ירד מנכסיו, חשבונו הוגבל וכשסבר שאין לו ברירה, פתח חשבונות על שם שלושת ילדיו, והמשיך לעבוד על שמם, כאשר לא הותיר להם כל אפשרות להתנגד והם סרו למרותו.

האב חילק שיקים של ילדיו לכל מיני ספקים ומלווים בריבית. הלקוחה שלי היתה בת 18 שנים כשזה קרה, והיא עשתה כל מה שדרש אביה. כשהחלו הדברים להסתבך עוד יותר, השיקים התחילו לחזור, והבת מצאה עצמה חייבת מליון שקלים, על לא עוול בכפה.

לאחר ההסתבכות, ובלי שהיא מבינה מה בדיוק נעשה, האב נקט בהליך הסדר חוב מול הבנק והוצל״פ מסוג איחוד תיקים. בעודו בחיים שילם את הצו החודשי, בנסיון להגן על בתו.

ימים עברו, והאב חלה במחלת הסרטן ונפטר.

הלקוחה שלי, שקצת בגרה, מצאה עצמה חייבת מליוני שקלים, מול הבנקים, מול השוק האפור ומול ספקים. אפרת הבינה שעליה להמשיך לשלם את צו התשלומים, וכך עשתה במשך למעלה מ-20 שנים

בכל אותן שנים, חיה אפרת בפחד אימה. כל צלצול טלפון היה מכווץ אותה. ״אמא׳לה, מי עכשיו מחפש אותי, מה יקרה לי..״. וכך חלפו השנים, מרוב פחד ומצוקה, עלתה במשקל, לא הצליחה להרות, וחיה בחרדות נוראיים.

כשהגיעה אלי לפני כשנה, עם חובות שהלכו ותפחו לכדי 2.5 מליון שקלים, אמרתי לה,

״די! אי אפשר להמשיך לחיות ככה”.

את כבר בת 42. אני מאוד מבינה את מצבך, מעריכה את המסירות שלך להורים, אך את חייבת לעצמך ול-2 ילדייך את החיים.״ למותר לציין כי אפרת מעולם לא היתה בחו״ל וחיה בסוג של כלא כלכלי, בחרדות ואימה מפני נושי אביה, חובות שהיו רשומים על שמה.

לצורך תשלום חובותיה וההסדרים שעמדנו לעשות, קיבלה סיוע מבני משפחתה, ובהליך מורכב פניתי לכל הנושים, והגענו להסדרי חוב עם כל נושיה, רובם במזומן, וחלקם בתשלומים.

לפני כחודשיים פוזר תיק האיחוד, ואפרת יצאה לחיים חדשים.

אפרת לא האמינה כשזה קרה, היא היתה בפוסט טראומה מכל השנים. היום, אמנם החרדות לפעמים קופצות ללבה, אך תחושת החופש שלה עצומה. בימים הקרובים היא מתכוונת לראשונה לצאת עם 2 ילדיה ובעלה לחו״ל, בפעם הראשונה כשהיא חופשיה ומאושרת.

וכך כתבה לי בסוף התהליך של הסדרי חוב ופיזור תיק האיחוד:

הגעתי לעו”ד עופרה שפר דרך המלצת קרוב משפחה. מפוחדת ומבועתת בעקבות מצב שאליו נקלעתי ולא בכוונה. הייתי חסרת אונים לחלוטין לא היה לי אפילו שמץ של מושג מה לעשות ולאיזה כיוון לגשת ובכלל איך נפתרת הבעיה הכל כך מסובכת שלי…

הגעתי לעופרה ונוכחתי לפגוש אישה פשוטה וצנועה אימהית מחבקת ועוטפת ממש ומאידך מפולפלת חדה ומאוד עיניינית

בזכותה הצלחתי לצאת מהבור העמוק שנקלעתי אליו. בכל הדרך נשברתי אין ספור פעמים ואני לא אשכח לעופרה היקרה שלי לעולמי עולמים את התמיכה שלה למרות כל הקשיים שעברנו הרגשתי כל פעם את היד המלטפת התומכת שאומרת ..

“זהו אנחנו כמעט בסוף.. עוד קצת… תהיי חזקה, תאמיני ואל תפחדי.” בזכותה הצלחתי סוף סוף לסגור את סיפור חיי ולפתוח בדרך חדשה ובחיים חדשים.

אני מודה לעפרה על כל הדרך המדהימה והלא פשוטה שעברה איתי עם המון אומץ ותעוזה שאף אחד אחר לא היה עושה בשבילי ולמעני. תודה על השליחות והמסירות נפש. אוהבת המון ותמשיכי בפועלך ובדרכך הצנועה עד 120״

היום היא כתבה לי,

״עופרה, יש לי חלום אמיתי.. לכתוב ספר על החיים שלי, וחלום נוסף, שעל הקבר שלי אחרי 120 יהיה כתוב לא נשארה חייבת לאף אחד..״ כל כך התרגשתי.

מבחינתי, עבודתי היא עבודת קודש, מצילת חיים, ואני רואה בה שליחות.

ולכך, לכל מי שקורא את הפוסט הזה, אם אתה או את מצויים שנים רבות באיחוד תיקים, זה הזמן לצאת לחופשי. יש פתרונות ודרכים לצאת מהמצב, ולהחזיר לך את החיים שמגיעים לך.

ניתן לעשות הסדרים עם כל הנושים ולהפסיק את החיים בכלא כלכלי, פחד, ובריחהמהחיים הנורמטיבים. ניתן לפתוח חשבון, לקבל שיקים, כרטיס אשראי, ולבנות תכנית שיקום להתחלת חיים חדשים. אל תמתינו אפילו רגע נוסף, גם לכם מגיעים חיים טובים והתחלות חדשות.

פנו אלי, לשיחת ייעוץ ובחינת תיק האיחוד, ובוודאות נוכל למצוא פתרונות לבעייה ולהוציא אותך לדרך חדשה.

אל תדחו, אל תמתינו, בואו נשוחח עכשיו!

הפוסט סיפור מרגש. מחובות וייאוש להצלחה ותקווה הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.