חתמתם ערבות? כדאי שתדעו מה הבנק היה חייב לגלות לכם!

כשטוב לב ורצון לעזור הופך למלכודת. הגיע הזמן להבין מה באמת מותר ואסור לבנק כשהוא מבקש מכם לחתום ערבות עבור מישהו. חשוב לדעת.

לא תמיד מי שחותם ערבות חושב לרגע שזה יסתיים בצו עיקול. הרבה פעמים זה מתחיל בכוונה טובה. בן משפחה מבקש עזרה, חבר קרוב במצוקה, ואתם. עם לב רחב. רוצים לעזור. "רק חתימה", הם אומרים, "הכול בסדר, זה רק פורמלי". אבל לפעמים החתימה הקטנה הזו הופכת לסיוט משפטי וכלכלי. כשמגיע מכתב מהבנק שמודיע שאתם חייבים מאות אלפי שקלים. ואתם אפילו לא הייתם חלק מההלוואה. פתאום העולם מתהפך. כאן חשוב לעצור, לנשום, ולדעת שיש מה לעשות.

הרבה פעמים כשמגיעים אלי לקוחות למשרד, הם נראים המומים, כועסים או פשוט שבורי לב. לפעמים מדובר בהורים שחתמו ערבות לילדים, לפעמים באח שניסה לעזור לאחיו, או חבר טוב שרצה רק "לשים חתימה קטנה" ולעזור. אבל דברים קורים בחיים. ואז, כשהכול מתפרק והלווה לא עומד בהחזרים, פתאום הבנק פונה דווקא אליהם. ודורש סכומים של מאות אלפי שקלים.

הפתעה, זו הפעם הראשונה שהם שומעים שהלווה בכלל לא שילם בזמן. הם לא ידעו כלום. הם לא קיבלו שום מכתב. הם לא הבינו על מה הם חותמים. וכשזה קורה. אנחנו שואלים: איפה הבנק היה בכל הסיפור הזה?

כאן בדיוק נכנסת לתמונה חובת הגילוי של הבנק כלפי הערב. וזה נושא שכל אדם בישראל צריך להכיר.

למה בכלל חובת גילוי?

ביחסים בין בנק לערב, יש פערים גדולים. הבנק הוא גוף חזק, עם יועצים, עורכי דין, מסמכים מפורטים, שפה מקצועית. ואילו הערב הוא בדרך כלל אדם מן השורה, בלי כלים או ידע משפטי, ובדרך כלל גם בלי ייעוץ משפטי רגע לפני שהוא חותם.

לכן, החוק קבע שלבנק יש אחריות מוגברת. לא להסתיר מידע, לא לטשטש עובדות, לא לבלבל את הערב. אלא בדיוק להפך: הבנק צריך לוודא שהערב מבין היטב את ההשלכות של החתימה שלו, את הסיכון שהוא לוקח ואת האפשרות שבמקרה והלווה יפסיק לשלם. החוב ייפול עליו.

מה כולל את חובת הגילוי?

הבנק חייב לחשוף בפני הערב מידע חשוב וענייני. לדוגמה: אם הבנק יודע שהלווה כבר נמצא בקשיים כלכליים, פיגר בתשלומים או שיש לו התחייבויות נוספות שמכבידות עליו. הוא חייב לגלות את זה לערב.

אם מדובר בערב שמוגדר על פי חוק ערב יחיד. כלומר, חובה על הבנק להבהיר לערב את האחריות הכבדה שהוא לוקח על עצמו, כולל הסיכון שהוא ישלם בעצמו את כל החוב, ואת כל הזכויות שנובעות מעצם העובדה שהוא ערב יחיד. יש מכלול הוראות בחוק הערבות שמחייבות את הבנק לגלות לערב, כמו למשל, שיעור הריבית, שעור הריבית אם יש פיגור, הגבלת גובה הריבית, מצב החשבון, האם הוא פועל כשורה או יש הפרות מצד הלקוח שלו, האם הלקוח מוגבל בחשבון, ועוד ועוד. בנקים נוטים לעשות גילוי חסר, ופה זה יוצא הזדמנות להתמודד עם החוב בצורה נכונה שתפחית את הגובה שלו.

במקרים מסוימים, כאשר הבנק לא מילא את חובת הגילוי שלו. לערב יש זכויות שונות בחוק, בין היתר, הפחתת הריבית, ולעיתים אף להביא לביטול הערבות או להפחתת גובה החוב.

סיפור אמיתי: חתמו בלי לדעת. והפסידו הכול

לפני כמה שנים הגיעה אליי לקוחה מבוגרת, אלמנה בת 68, שחתמה ערבות לבן שלה שלקח הלוואה כדי להקים עסק עצמאי. כשהעסק קרס והבן הפסיק לשלם, הבנק תבע דווקא אותה. בטענה שהיא הערבה היחידה.

היא ישבה אצלי במשרד עם תלוש פנסיה של פחות מ-3,000 שקלים, וביד מכתב התראה על עיקול חשבון הבנק שלה.

בדקנו את החתימה, עברנו על המסמכים. וגילינו שהבנק לא טרח להסביר לה את משמעות החתימה. היא לא ידעה שהיא נחשבת "ערבה יחידה", היא לא קיבלה מידע על כך שהעסק כבר אז היה מסובך בחובות, והיא לא קיבלה שום מכתב כשהחלו הפיגורים.

בזכות העבודה המשפטית המסודרת והמתועדת שעשיתי, הצלחתי להוכיח שהבנק הפר את חובת הגילוי. בית המשפט קיבל את הטענה שלנו. והערבות בוטלה. האישה נשמה לרווחה, נשארה עם הבית שלה ועם שקט נפשי.

מתי יש עילה משפטית לביטול הערבות?

חשוב לדעת: לא כל ערב יכול "לצאת מזה". אבל כשיש פגם בהתנהלות של הבנק. אפשר לעיתים לדרוש ביטול של הערבות או הקלה משמעותית.

כך למשל, כשלא נמסר לערב המידע על כך שהלווה כבר נמצא בהליך הוצאה לפועל, או כשלא הבהירו לו שמדובר בערבות ללא הגבלה בסכום, או כשחתם מתוך לחץ מבלי לקבל הסבר מלא. כל אלה יכולים לשמש כעילות משפטיות טובות.

במקרים מסוימים, הבנק אף מחויב לשלוח לערב עדכונים כאשר מתחילים פיגורים. אם הבנק לא עשה זאת. יש סיכוי טוב שניתן יהיה לטעון להפרה של חובת הגילוי ולהשתמש בזה לטובת הערב.

עצה פרקטית: לא חותמים בלי לבדוק

לפני שחותמים על ערבות. אפילו אם זו "רק חתימה" לחבר טוב או בן משפחה. חשוב להבין שמדובר בהתחייבות כבדה מאוד. ברגע האמת, הבנק לא יפנה לחבר ולא לאח. אלא למי שחתם.

לכן, אם פנו אליכם לחתום. עיצרו רגע. קראו את ההסכם. דרשו להבין מה המשמעות. בקשו ייעוץ משפטי. שאלו את עצמכם: האם אתם מוכנים לקחת את הסיכון? האם יש לכם גב כלכלי להתמודד אם משהו ישתבש?

ואם כבר חתמתם. ועכשיו אתם ניצבים מול דרישת תשלום. אל תתמודדו לבד. פנו לעורך דין המתמחה בדיני בנקים וערבויות, שיוכל לבדוק אם הבנק פעל כחוק ואם ניתן לפעול לביטול או לצמצום ההתחייבות.

לסיכום

חתימה על ערבות היא פעולה כבדה מאוד, אפילו אם נעשתה מתוך טוב לב או רגש. חשוב לדעת שהבנק לא יכול לעשות מה שהוא רוצה. יש לו חובות ברורות כלפי הערב, ובראשן. חובת הגילוי.

אם הבנק לא גילה לכם את מלוא המידע או לא הסביר לכם מה המשמעות האמיתית של החתימה. יש על מה לדבר. במקרים רבים ניתן לפעול, לעכב הליכים, להפחית את החוב ואפילו לבטל את הערבות לחלוטין.

אל תישארו לבד מול הבנק. פנו לייעוץ מקצועי. לעיתים, ייעוץ אחד יכול לשנות את כל העתיד הכלכלי שלכם.

📞  עו"ד עפרה שפר כאן בשבילכם, עם אוזן קשבת, ניסיון עשיר, וידע אמיתי בתחום דיני הבנקאות וההגבלות הפיננסיות. צרו קשר עכשיו, ותקבלו ייעוץ אמיתי שיעשה סדר.

📞  מעוניינים בשיחת ייעוץ בנושא זה ללא תשלום, צרו איתי קשר עכשיו!

הפוסט מהי חובת הגילוי של הבנק כלפי הערב? הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.

רוב האנשים רואים את הבנק כגוף ״מפלצתי״ שאי אפשר להתמודד מולו. אבל הסיפור הבא שהינו סיפור אחד מיני רבים של מקרים בהם טיפלתי שמוכיח שאפשר גם אפשר והתמודד עם הבנק ובמקרים רבים זה אפילו לא כזה מסובך. יש בית משפט, יש אפשרויות ויש הרבה אפשרויות לקבל עזרה. כל מה שצריך זה להכיר ולדעת.

בנק הפועלים תבע אישה וחתנה שחתמו ערבות לחברה בבעלות בעלה

הבנק הגיש תביעה כנגד אישה והחתן שלה שחתמו ערבות לחשבון מוגבל של עסק וזאת מבלי שהבנק גילה להם שכאשר חתמו ערבות, המצב של החברה היה בכי רע, וחשבונה של החברה  היה מוגבל. המשמעות, ביטול הערבות. התוצאה, הצלחה!

הסיפור מתחיל בשיחת טלפון שקיבלתי מאשתו ובתו של יעקב, שיש לו חברה בקריסה כלכלית, ובקשת עצה בעקבות תביעת בנק שקבלה ביחד עם בעלה יעקב והחתן של יעקב בגין ערבות שחתמו לו, מבלי שידעו שמצבו הכלכלי די חמור והחברה לפני קריסה כלכלית.

זה קרה כשיעקב הגיש בקשה להכריזו פושט רגל ואז הבנק פעל באופן מיידי כנגד מי שחתם ערבות בחשבון. הם הרגישו שעולמם קורס עליהם והיו די בפאניקה ובקשו עצה ועזרה.

ביקשתי מהם להגיע אלי למשרד לצורך בחינת התיק ועל מנת לבדוק את האפשרויות העומדות בפניהם והכי חשוב, לחקור ולבדוק האם הבנק עמד בכל חובותיו ובפרט בחובת הגילוי שלו כלפי חותמי הערבות.

כשחוקרים ובודקים, מוצאים! מתברר שיש מה לעשות

כבר בפגישה הראשונית אצלי במשרד, התברר שהבנק הסתיר מחותמי הערבות עובדה חשובה ביותר. חשבונה של החברה החייבת היה מוגבל, והבנק ממש הסתיר נתון חשוב זה מהחתן והאשה.

הלקוחות שלא היו מודעים לכך, הגיעו אלי כשכבר ניתן פסק דין כנגדם, ואף נפתח להם תיק הוצאה לפועל, שהתפיח את החוב בסכום של כמעט מאה אלף ₪. הערבות המקורית עליה הם חתמו היתה על כ-280,000 ₪. ואוו… איך הדברים האלו יכולים לתפוח ולהסתבך במהירות אם לא מטפלים בהם באופן מיידי.

לאחר קבלת דפי החשבון מהבנק והמסמכים הרלוונטיים, עברתי על כל החומר, חקרתי ובדקתי והתברר בין היתר, כפי שהוזכר לעיל, שחשבון החברה שהיתה בבעלות יעקב היה מוגבל בעת החתמתם על הערבות. החברה שהיא החייבת העיקרית בתיק ושהיתה בבעלות יעקב הייתה בקשיים ובמצוקה כספית כבר למעלה משנה והחשבון הוגבל. היו החזרות של שיקים והוראות קבע ואי עמידה בהלוואות. ואת כל המידע החשוב הזה, הבנק הסתיר מהערב.

חשוב לדעת, הסתבכתם בחתימה על ערבות? יש הגנות רבות עליכם.

אנשים לא יודעים זאת, אבל לבנק יש חובות רבות כלפי לקוחותיו וחותמי ערבות. אחת מחובות אלו היא חובת הגילוי. הבנק חייב לנהוג בשקיפות ולגלות לכם בטרם תחתמו על הערבות, מה מצב החשבון בעת החתימה, סכום ההלוואה עליה אתם ערבים, שיעור הריבית של ההלוואה, האם אתם נכנסים להגדרת ערב יחיד, או ערב מוגן, האם יש חותמי ערבות נוספים חוץ מכם, האם אתם חותמים על כל החובות לבנק, או רק על הלוואה ספציפית, האם החוב חדש או מחליף חוב קיים, ועוד.

אי הגילוי של כל הפרטים הללו, יכול להביא לכך שבית המשפט יבטל את הערבות עליה חתמתם.

במקרה שלנו, ערכאת בית משפט השלום דחתה את הבקשה שלנו לביטול פסק הדין. אבל, לא וויתרתי מכיוון שהעוול זעק לשמיים. הגשנו בקשת רשות ערעור לבית המשפט המחוזי בתל אביב.

בית המשפט המחוזי קיבל את בקשת הרשות שלנו לערער, ואף העלה ביקורת כנגד רשם בית המשפט שנתן את ההחלטה הקודמת לביטול פסק הדין.

בית המשפט מצא פגמים נוספים בהגשת התביעה.

ראשית, בית המשפט המחוזי מצא פגמים נוספים בהמצאת כתב התביעה, כמו גם המצאת פסק הדין המקורי, וקבע שעל בית המשפט השלום לחקור בדבר המסירה, אם נעשתה כדין. בנוסף לכל אלה, גם לעניין טענות חותמי הערבות התייחס בית המשפט המחוזי בכובד ראש.

וכך, בית המשפט המחוזי קבע שהיה על בית משפט השלום להתייחס ברצינות לכל מכלול הטענות של חותמי הערבות, ולהביא בחשבון את סיכויי ההגנה שלהם ולא לדחות את הבקשה לביטול פסק הדין מטעמים טכניים וללא נימוק. ולכן ומכל הנימוקים האלו, ביטל בית המשפט המחוזי את פסק הדין, והחזיר את התיק לבית המשפט השלום על מנת לדון בטענות חותמי הערבות.

במקרה זה חשוב לציין כי לערבה היה דירת מגורים על שמה, ופסק הדין יכול היה לגרום לה למימוש הדירה, נזקים כלכליים ולסבל רב, אלמלא בוטל.

לאחר ביטול פסק הדין, הבנק הבין שהוא בצרות עם כל המידע שהסתיר מחותמי הערבות, ונאות לקיים הליך גישור שבסופו של דבר הצדדים הצליחו להגיע לפשרה מתאימה ולסיים את סיפור ערבותם של בני המשפחה במינימום נזק ולאפשר להם להמשיך בחייהם.

לסיכום:

באופן כללי, אני ממליצה שלא לחתום ערבות. אפילו לקרובי משפחה. עדיף להתמודד עם אי נעימות שבסירוב מאשר להתמודד עם מצבים שיכולים להרוס חיים.

אם בנק דורש מלקוח שלו להביא אנשים שיחתמו ערבות לחשבון הבנק שלו, זה צריך להדליק נורית אדומה אצל בעל החשבון, ועדיף לו למצוא פתרונות אחרים ולא לבקש מבני משפחה לחתום ערבות. גם במחיר של הסתבכות עם הבנק.

המשמעות לדרישת הבנק שצד שלישי שאינו בעל החשבון יחתום על ערבות, היא שהבנק רוצה ל"עבות" את הבטחונות שלו, וכאשר החשבון מתנהל זמן רב, זה סימן לבעיות, הבנק יגיע  מהר מאד למצב שידרוש תשלום מחותמי הערבות.

ולכן אני ממליצה שלא להיכנע ללחצים ולא לחתום ערבות.

אם ידוע לך על מקרה שהבנק מאיים בתביעה אם לא תביאו חותמי ערבות לחוב, ושולח מכתב דרישה, כדאי ליצור קשר עם עורך דין שמתמחה בענייני בנקים, על מנת שיסייע להגיע להסדר עם הבנק, ללא אנשים שיחתמו על הערבות. וכשעושים זאת בצורה מקצועית זה בהחלט אפשרי.

ואם כבר חתמתם על ערבות, דעו שעדיין אפשר לבדוק את המצב. על פי חוק הערבות, חלות על תאגיד בנקאי, חובות רבות שלפיהם עליו לגלות לערב פרטים רבים. פקידים רבים מחתימים על הטפסים מבלי לגלות לערב פרטים מהותיים בקשר לערבותו, דבר שיכול לבטל את הערבות.

מקווה שסיפור זה יסייע

הפוסט הבנק לא גילה פרטים, יש סיכוי שהערבות מבוטלת הופיע לראשונה ב-עורכת דין עפרה שפר.