לא חשבתם שזה יקרה, אבל זה קרה. מה חשוב לדעת ומה אפשר לעשות.
הבנק מאיים בגלל ערבות ישנה? יש פתרון, ואתם לא לבד
זה בדרך כלל מתחיל מכוונה טובה. חבר, בן משפחה או אולי שותף עסקי ביקש מכם "רק לחתום ערבות קטנה". הבטיחו לכם שאין סיכון, שזה רק בשביל "להרגיע את הבנק", ושאין סיכוי שיבקשו מכם באמת לשלם. הבטן קצת כואבת ויש לחץ באזור הסרעפת אבל בכל זאת, לא נעים לסרב ואתם חותמים. זהו, המעשה נעשה ואת הנעשה אין להשיב. או אולי אפשר?
הזמן עבר, דברים קרו, והלווה הפסיק לשלם. אתם מקבלים מכתב לא נעים מהבנק, אולי אפילו דרישת תשלום רשמית, ופתאום אתם מבינים, הערבות שחתמתם עליה הפכה לחוב ממשי.
מה עושים עכשיו? איך מתמודדים עם המצב הזה? והאם אפשר לצאת מזה?
במאמר הזה נעשה סדר, בגובה העיניים, עם תשובות ברורות למי שמרגיש שהסתבך עם חוב לא לו ומבלי שהתכוון.
קודם כל, אל תתעלמו
הטעות הנפוצה והכי גדולה שאפשר לעשות בשלב הזה היא להתעלם מהמכתבים מהבנק או ממסמכים משפטיים שמגיעים אליכם. התעלמות לא תגרום לבעיה להיעלם, להפך, היא רק תחמיר את המצב ותצמצם את האפשרויות שלכם לפעול ולהתגונן.
אם קיבלתם מכתב דרישה מהבנק או הודעה על פתיחת הליכים משפטיים, בין אם מדובר באזהרה לפני נקיטת צעדים משפטיים, דרישה לתשלום חוב בגין ערבות, או מסמך רשמי מהוצאה לפועל, אל תתעלמו ואל תדחו את הטיפול. דווקא בשלב הזה, כאשר הדברים עדיין טריים וההליך רק בתחילתו, יש לכם הזדמנות אמיתית לבלום את הסחף ולהשפיע על התוצאה.
פנייה מיידית לייעוץ משפטי מעורך דין שמתמחה בדיני בנקים ובהתמודדות עם חובות אינה רק צעד נכון, היא לעיתים קרובות צעד שמציל את המצב כולו. ככל שתפעלו מוקדם יותר, כך ניתן יהיה לבחון לעומק את פרטי המקרה שלכם, לבדוק אם הבנק עמד בחובות החוקיות שלו, לזהות כשלים או ליקויים שיכולים לעבוד לטובתכם, ולבנות אסטרטגיה משפטית אפקטיבית שתשפר משמעותית את מצבכם.
מתוך ניסיוני הרב, אני יכולה לומר בפה מלא, כמעט תמיד, ככל שדוחים את הטיפול בבעיה, כך האפשרויות מצטמצמות והנזק גדל. ריביות נצברות, צעדים משפטיים מתקדמים, והיכולת להשפיע על תוצאות ההליך הולכת ונחלשת. לכן, אם קיבלתם פנייה מהבנק, פעלו עכשיו. זה הרגע לעשות סדר, להבין את הזכויות שלכם, ולהתחיל לבנות את הדרך החוצה מהמצב.
מה המשמעות של חתימה על ערבות?
כאשר חתמתם כערבים להלוואה, בעצם קיבלתם על עצמכם את האחריות לפרוע את החוב אם הלווה לא יוכל לעמוד בו. הבנק רשאי, ולעיתים אף יעדיף לפנות אליכם ולדרוש את התשלום במקומו.
אבל חשוב להבין, לא כל ערבות היא זהה, ויש מקרים רבים שבהם ניתן לטעון שהחתימה לא מחייבת, או לפחות לא במלואה. ויש מקרים בהם הבנק מחוייב להוכיח כי מיצה את הפעולות שעשה כנגד החייב המקורי לפני שהוא פונה אליכם, ויש עוד מצבים או מקרים שיכולים לפתור אתכם מהחתימה או לפחות להגביל אותה.
יש לכם זכויות, גם כערבים
רבים מהערבים מרגישים שאין להם ברירה, "חתמתי, אז אני חייב לשלם". אבל החוק דווקא מכיר בזכויות של הערב, במיוחד כשהבנק לא עמד בחובות החוקיות שלו כלפיכם ותתפלאו, אבל זה קורה הרבה.
בין המקרים שבהם ניתן לטעון טענות משפטיות חזקות,
- לא קיבלתם מידע מלא על מצבו הכלכלי של הלווה. כן, כן. הבנק מחויב לגלות לכם מידע מהותי, כמו אם מדובר בלקוח עם היסטוריה של פיגורים.
- החתימו אתכם על ערבות מבלי להסביר את הסיכונים, לפעמים החתימה נעשתה בחופזה, בלי הסברים ברורים או מסמכים מלאים.
- שינו את תנאי ההלוואה בלי ליידע אתכם, ברגע שהתנאים משתנים ללא ידיעת הערב, הערבות עלולה לאבד תוקף.
- חתמתם כ"ערב יחיד" ולא הוסברו לכם ההשלכות, לערבים יחידים קיימת הגנה מיוחדת בחוק, במיוחד כשמדובר בבני משפחה.
כל אלה הן טענות שיכולות להקטין את האחריות שלכם, ובמקרים רבים הצלחתי אף לבטל אותה לחלוטין, אבל זה יכול לקרות רק אם תטפלו בזה בזמן ובליווי מקצועי מתאים.
תאכלס, אז מה אפשר לעשות?
הדבר הראשון והחשוב ביותר הוא לפנות לעורך דין שמתמחה בדיני בנקאות, הסדרי חוב וערבויות כמוני עו"ד עפרה שפר. אבל לא רק. יש עוד עורכי דין טובים ומקצועיים בתחום זה. עורך דין מקצועי יבחן את המסמכים שחתמתם עליהם, יבדוק את ההתנהלות של הבנק, וייעץ לכם אם ניתן להגיש התנגדות, לעכב הליכים או לנהל משא ומתן מול הבנק להסדר מופחת.
גם אם בסופו של דבר תצטרכו לשלם חלק מהחוב, עורך דין טוב יוכל לנסות להגיע להסכם שיפחית את הסכום, יפרוס את התשלומים, או ימנע צעדים קשים כמו עיקולים והגבלות.
מקרה מהחיים, כך ביטלתי ערבות ללקוחה מבוגרת
אחד המקרים שטיפלתי בהם לאחרונה הוא של אישה מבוגרת שחתמה ערבות לבנה, הלוואה לעסק קטן שהקים. כשהעסק נכשל, הבנק פנה אליה עם דרישה לסכום שעם הזמן הפך להיות עצום.
בבדיקה שעשיתי, התברר שמעולם לא הסבירו לה את המשמעות האמיתית של החתימה, לא נמסרו לה פרטים על הסיכון, והיא כלל לא ידעה שבנה כבר היה בבעיות כלכליות בתקופה בה חתמה.
הגשנו התנגדות, ובסופו של תהליך, הצלחנו לבטל את הערבות לחלוטין. זה לא היה פשוט, אבל זה היה אפשרי, רק כי היא פעלה ופנתה אלי בזמן ולא התעלמה או דחתה את הבעיה.
לסיכום,
חתימה על ערבות היא התחייבות רצינית, אבל זה לא סוף העולם. אם הלווה הפסיק לשלם, והבנק פונה אליכם בדרישת תשלום, זה לא אומר שעליכם לשלם אוטומטית, ולא בכל תנאי.
לפני כל פעולה, חשוב להבין את התמונה המלאה, לבדוק את הזכויות שלכם, ולשקול את כל האפשרויות המשפטיות שעומדות לרשותכם.
אל תתמודדו עם זה לבד. פנו לעורך דין המתמחה בנושא זה כדי ללוות אתכם, להסביר, לבדוק לעומק ולהילחם עבור הזכויות שלכם.
אם קיבלתם דרישה מהבנק, אל תחכו. פנו לייעוץ עכשיו.
📞 מעוניינים בשיחת ייעוץ בנושא זה ללא תשלום, צרו איתי קשר עכשיו!