איך מתמודדים כשנופל עליכם חוב של מישהו אחר?
חתמתם ערבות ועכשיו מאיימים עליכם משפטית?
בואו נדבר על סיטואציה לא פשוטה, כזו שלצערנו קורה יותר ממה שנדמה. זה מתחיל מכוונה טובה. חבר קרוב, בן משפחה, מישהו שאתם סומכים עליו, מבקש מכם טובה. לא כסף, רק לחתום לו ערבות להלוואה. הוא מבטיח שהכול בשליטה, שההחזרים קטנים, שהכול זמני. ואתם, מתוך רצון לעזור, מתוך נאמנות, מתוך תחושת חובה, חותמים.
ואז… שקט. יום אחד אתם מגלים שהוא נעלם. אולי נסע לחו"ל, אולי ניתק קשר, אולי פשוט הפסיק לשלם. ומה שנראה בהתחלה כטובה קטנה, הופך לצרה כלכלית אמיתית. הבנק מתקשר, מכתב מגיע בדואר, אולי אפילו הודעה על פתיחת הליכים משפטיים. אתם עומדים מול שוקת שבורה, חייבים לשלם על חוב שלא לקחתם, לא קיבלתם ממנו שקל, אבל כן חתמתם עליו.
סיפור אישי שנגע בי מאוד
בתקופת לימודי, יצא לי להכיר זוג מקסים, כזה שכולם ראו בו "זוג יונים", אהבה אמיתית, נדירה, שיכולה רק להוות השראה. הם היו חברים קרובים שלנו, אנשים טובים עם לב ענק, תמיד רצו לעזור לאחרים. כשהתבקשו לחתום ערבות עבור זוג חברים אחר, הם לא היססו. עשו את זה באמונה שלמה, מתוך רצון כן לעזור.
שנים עברו בשקט, בלי סימן שמשהו רע עלול לקרות, עד שיום אחד, שיחת טלפון אחת טרפה את הקלפים. זה היה נציג מהבנק, שסיפר להם שאותם חברים פשוט עזבו את הארץ, ברחו והשאירו אחריהם חובות עתק, ועכשיו, הבנק דורש מהם, הערבים, לשלם את הכל. סכום שגדל עם ריביות וקנסות לממדים בלתי נתפסים.
מאותו רגע החיים שלהם הידרדרו במהירות. הם איבדו את הבית, את העסק שעמלו עליו שנים, ובעיקר, את תחושת הביטחון. אני זוכרת את התקופה הזו היטב. זה היה כשעוד למדתי משפטים, והלב שלי נשבר שלא יכולתי לעזור. הייתי שם, קרובה אליהם, רואה את הכאב והמצוקה. לבסוף, גם הזוגיות שלהם לא שרדה את הסערה הזו, והם התגרשו.
הסיפור הזה מלווה אותי עד היום. הוא תמיד מזכיר לי עד כמה חשוב להזהיר, ליידע ולעזור, כי אף אחד לא צריך לשלם מחיר כזה כבד רק בגלל שעשה טובה.
אז מה עושים עכשיו?
ראשית, חשוב שתדעו, אתם לא לבד. אני (עורכת הדין עפרה שפר), שמייצגת כבר שנים אנשים שמסתבכים עם הבנקים, רואה את זה שוב ושוב. אנשים טובים, שהאמינו, שנפלו. הרבה פעמים דווקא מתוך לב רחב.
וכמו תמיד, חשוב להבין מהן הזכויות שלכם, ומה אפשר לעשות. אל תמהרו להרים ידיים. יש לא מעט פתרונות.
מהי ערבות ולמה זה כל כך מחייב?
כשאתם חותמים ערבות, אתם בעצם מתחייבים לשלם את החוב אם הלווה לא יעמוד בו. מבחינת הבנק, אתם חלק מההסכם. אם הלווה נעלם, הבנק יכול, ולעיתים גם ימהר, לפנות אליכם. אין פה שיקול רגשי, רק מסמכים חתומים.
אבל, וזה חשוב, יש חוקים. יש דרישות. הבנק הינו גוף דו מהותי, עליו חלים כללים גם מהדין המנהלי, וככזה יש לו חובות מוגברות כלפי הלקוחות, ובמיוחד ערבים. כך, למשל, לעיתים הבנק מפר את חובת הגילוי, לא יידע אתכם בכל ההיבטים של ההלוואה, לא הסביר מה בדיוק תפקידכם או הסיכון שאתם לוקחים על עצמכם, הסתיר מידע מהותי שאם הייתם יודעים אותו, לא הייתם מסכימים לחתום. הדברים מקבלים משנה חומרה למשל כשהבנק כבר יודע שהוא הסתבך עם הלקוח, ואין לו בטחונות, אז הוא מציג ללקוח הסדרת החוב, כנגד חתימה על ערב, ובעצם על אותו חוב קיים מצרף את הערב, ומהר מאד הלווה מסתבך ומסבך את הערב. לעיתים החשבון של הלווה כבר מוגבל, והבנק דואג להסתיר את זה, או לגמד את החומרה של העניין, ומחתים את הערב התמים והופך אותו לחייב עיקרי, שכן זמן קצר לאחר החתימה, הוא מתחיל בהליכי גביה וברור כי הערב הראשון לשלם, כי הוא ללא בעיות, ומסתבך סתם.
במקרים כאלה, ניתן להילחם בערבות, ולעיתים אף להביא לביטולה.
האם אפשר לבטל ערבות?
כאמור, במקרים מסוימים, כן. אם למשל חתמתם על הערבות בלי להבין את התנאים, או אם הבנק הסתיר מכם מידע מהותי על מצבו הכלכלי של הלווה, יש מקום לבחון את תוקף ההסכם.
לקוחה שלי חתמה ערבות לבן זוגה, מבלי לדעת שהוא כבר מסובך בחובות מול מספר גופים. כשהוא נעלם, הבנק דרש ממנה את כל הסכום. רק לאחר התערבות משפטית, ובעקבות גילוי שלא נמסרו לה כל הנתונים, הצלחתי לצמצם את סכום הערבות בצורה משמעותית והסכם פשרה נוח הושג.
לא תמיד זה אפשרי. כל מקרה לגופו. אבל חשוב לדעת שזה אפשרי. מה שחשוב זה לא להתעלם, לא לדחות את הטיפול, אלא לפעול בזמן.
חשוב שתדעו
אם חתמתם ערבות והלווה נעלם , חשוב לדעת שאתם לא לבד. לא מעט אנשים מוצאים את עצמם פתאום עם דרישת תשלום בהוצאה לפועל, אחרי שבן משפחה או חבר לא עמד בתשלומי ההלוואה.
במצב הזה עולה מיד השאלה, מה עושים כשערב להלוואה נתבע? והאם בכלל אפשר לבטל ערבות בבנק או לפחות להפחית את גובה החוב?
חשוב לדעת שיש הבדל בין ערבות רגילה לערבות מוגנת, שסכומה קטן יותר, ולגביה יש כללים מחמירים יותר לבנק.
גם אם אתם לא אשמים, חוסר התגובה או ההתעלמות מהדרישות עלולות להחמיר את המצב. לכן מומלץ מאוד לפנות ל-עורך דין שמתמחה בייעוץ משפטי לערבים לחוב בנקאי, שיידע לבדוק אם החתימה נעשתה בתנאים לא הוגנים, אם הייתה הפרת חובת גילוי מצד הבנק, או אם אפשר לדרוש הפחתת החוב שנדרש מערב.
במקרים מסוימים ניתן לטעון שמדובר ב-הסתבכות כלכלית בגלל חתימה על ערבות, שאינה חוקית או מוסרית, במיוחד אם הלווה לא שיתף אתכם במצבו הפיננסי או שהבנק הסתיר מידע חשוב.
האם כדאי לפנות לבנק בעצמכם?
ברוב המקרים, לא מומלץ לנסות לנהל משא ומתן מול הבנק לבד. אתם מדברים מול מערכת שיש לה נסיון רב, יועצים משפטיים, נהלים ברורים, והאינטרס שלה ברור, להחזיר את הכסף כמה שיותר מהר ובצורה הבטוחה ביותר.
כאשר אתם מיוצגים על ידי עורך דין שמתמחה בדיני בנקאות ובערבויות, יש סיכוי טוב להגיע להסדר טוב יותר. במקרים רבים אפשר להגיע לפריסת חוב, למחיקת חלק ממנו, ואפילו לעיכוב הליכים במקביל לבדיקה משפטית מעמיקה של כל המסמכים.
מה אם אני לא יכול לשלם את החוב?
אם אין לכם אפשרות אמיתית לעמוד בדרישות, גם את זה לא חייבים לקבל כגזירת גורל. ייתכן שיש לכם זכויות לפי דיני חדלות פירעון, ייתכן שיש לכם אפשרות לקבל הגנה מהליכי עיקול, ואולי אפילו לפעול לביטול ההתחייבות במקרה של חוסר הגינות מצד הבנק.
גם פה, ייעוץ משפטי מקצועי יכול לשנות את התמונה מקצה לקצה.
אל תתמודדו עם זה לבד
זה אולי המשפט הכי חשוב במאמר הזה. ברגע שקיבלתם מכתב, או אפילו רק תחושה רעה שהלווה שאתם ערבים לו נעלם או הפסיק לשלם, אל תחכו. ככל שתפנו מוקדם יותר לעזרה משפטית, כך יגדל הסיכוי שתוכלו לצמצם את הנזק.
אני (עורכת דין עפרה שפר) מציעה ייעוץ ראשוני ללא התחייבות. גם אם אתם לא בטוחים מה לעשות, גם אם אתם רק רוצים להבין את התמונה, כדאי להרים טלפון או להשאיר פרטים. לפעמים שיחה אחת בזמן הנכון יכולה להציל מאות אלפי שקלים, והרבה מאוד כאבי לב.
לסיכום
לחתום ערבות זו החלטה עם השלכות משמעותיות. גם אם עשיתם את זה מתוך רצון טוב, ונקלעתם למצב בעייתי כשהלווה נעלם, אל תאבדו תקווה. יש דרך להתמודד. יש מה לבדוק. יש כלים משפטיים שיכולים לעזור לכם לצמצם את הנזק, ואפילו להיחלץ מהבעיה לגמרי.
כמו בכל התמודדות מול הבנקים, ידע זה כוח, וזמן זה מפתח. פנו לייעוץ. הבינו את האפשרויות. ואל תישארו לבד מול מערכת שלא תמיד רואה אתכם, אבל יש מי שכן רואה. ומבינה. ונלחמת עבורכם.
📞 עו"ד עפרה שפר כאן בשבילכם, עם אוזן קשבת, ניסיון עשיר, וידע אמיתי בתחום דיני הבנקאות וההגבלות הפיננסיות. צרו קשר עכשיו, ותקבלו ייעוץ אמיתי שיעשה סדר.
📞 מעוניינים בשיחת ייעוץ בנושא זה ללא תשלום, צרו איתי קשר עכשיו!