מה הבנק לא סיפר לכם כשחתמתם ערבות. ידע זה כח.
חתמתם ערבות? כדאי שתדעו מה הבנק היה חייב לגלות לכם!
כשטוב לב ורצון לעזור הופך למלכודת. הגיע הזמן להבין מה באמת מותר ואסור לבנק כשהוא מבקש מכם לחתום ערבות עבור מישהו. חשוב לדעת.
לא תמיד מי שחותם ערבות חושב לרגע שזה יסתיים בצו עיקול. הרבה פעמים זה מתחיל בכוונה טובה. בן משפחה מבקש עזרה, חבר קרוב במצוקה, ואתם. עם לב רחב. רוצים לעזור. "רק חתימה", הם אומרים, "הכול בסדר, זה רק פורמלי". אבל לפעמים החתימה הקטנה הזו הופכת לסיוט משפטי וכלכלי. כשמגיע מכתב מהבנק שמודיע שאתם חייבים מאות אלפי שקלים. ואתם אפילו לא הייתם חלק מההלוואה. פתאום העולם מתהפך. כאן חשוב לעצור, לנשום, ולדעת שיש מה לעשות.
הרבה פעמים כשמגיעים אלי לקוחות למשרד, הם נראים המומים, כועסים או פשוט שבורי לב. לפעמים מדובר בהורים שחתמו ערבות לילדים, לפעמים באח שניסה לעזור לאחיו, או חבר טוב שרצה רק "לשים חתימה קטנה" ולעזור. אבל דברים קורים בחיים. ואז, כשהכול מתפרק והלווה לא עומד בהחזרים, פתאום הבנק פונה דווקא אליהם. ודורש סכומים של מאות אלפי שקלים.
הפתעה, זו הפעם הראשונה שהם שומעים שהלווה בכלל לא שילם בזמן. הם לא ידעו כלום. הם לא קיבלו שום מכתב. הם לא הבינו על מה הם חותמים. וכשזה קורה. אנחנו שואלים: איפה הבנק היה בכל הסיפור הזה?
כאן בדיוק נכנסת לתמונה חובת הגילוי של הבנק כלפי הערב. וזה נושא שכל אדם בישראל צריך להכיר.
למה בכלל חובת גילוי?
ביחסים בין בנק לערב, יש פערים גדולים. הבנק הוא גוף חזק, עם יועצים, עורכי דין, מסמכים מפורטים, שפה מקצועית. ואילו הערב הוא בדרך כלל אדם מן השורה, בלי כלים או ידע משפטי, ובדרך כלל גם בלי ייעוץ משפטי רגע לפני שהוא חותם.
לכן, החוק קבע שלבנק יש אחריות מוגברת. לא להסתיר מידע, לא לטשטש עובדות, לא לבלבל את הערב. אלא בדיוק להפך: הבנק צריך לוודא שהערב מבין היטב את ההשלכות של החתימה שלו, את הסיכון שהוא לוקח ואת האפשרות שבמקרה והלווה יפסיק לשלם. החוב ייפול עליו.
מה כולל את חובת הגילוי?
הבנק חייב לחשוף בפני הערב מידע חשוב וענייני. לדוגמה: אם הבנק יודע שהלווה כבר נמצא בקשיים כלכליים, פיגר בתשלומים או שיש לו התחייבויות נוספות שמכבידות עליו. הוא חייב לגלות את זה לערב.
אם מדובר בערב שמוגדר על פי חוק ערב יחיד. כלומר, חובה על הבנק להבהיר לערב את האחריות הכבדה שהוא לוקח על עצמו, כולל הסיכון שהוא ישלם בעצמו את כל החוב, ואת כל הזכויות שנובעות מעצם העובדה שהוא ערב יחיד. יש מכלול הוראות בחוק הערבות שמחייבות את הבנק לגלות לערב, כמו למשל, שיעור הריבית, שעור הריבית אם יש פיגור, הגבלת גובה הריבית, מצב החשבון, האם הוא פועל כשורה או יש הפרות מצד הלקוח שלו, האם הלקוח מוגבל בחשבון, ועוד ועוד. בנקים נוטים לעשות גילוי חסר, ופה זה יוצא הזדמנות להתמודד עם החוב בצורה נכונה שתפחית את הגובה שלו.
במקרים מסוימים, כאשר הבנק לא מילא את חובת הגילוי שלו. לערב יש זכויות שונות בחוק, בין היתר, הפחתת הריבית, ולעיתים אף להביא לביטול הערבות או להפחתת גובה החוב.
סיפור אמיתי: חתמו בלי לדעת. והפסידו הכול
לפני כמה שנים הגיעה אליי לקוחה מבוגרת, אלמנה בת 68, שחתמה ערבות לבן שלה שלקח הלוואה כדי להקים עסק עצמאי. כשהעסק קרס והבן הפסיק לשלם, הבנק תבע דווקא אותה. בטענה שהיא הערבה היחידה.
היא ישבה אצלי במשרד עם תלוש פנסיה של פחות מ-3,000 שקלים, וביד מכתב התראה על עיקול חשבון הבנק שלה.
בדקנו את החתימה, עברנו על המסמכים. וגילינו שהבנק לא טרח להסביר לה את משמעות החתימה. היא לא ידעה שהיא נחשבת "ערבה יחידה", היא לא קיבלה מידע על כך שהעסק כבר אז היה מסובך בחובות, והיא לא קיבלה שום מכתב כשהחלו הפיגורים.
בזכות העבודה המשפטית המסודרת והמתועדת שעשיתי, הצלחתי להוכיח שהבנק הפר את חובת הגילוי. בית המשפט קיבל את הטענה שלנו. והערבות בוטלה. האישה נשמה לרווחה, נשארה עם הבית שלה ועם שקט נפשי.
מתי יש עילה משפטית לביטול הערבות?
חשוב לדעת: לא כל ערב יכול "לצאת מזה". אבל כשיש פגם בהתנהלות של הבנק. אפשר לעיתים לדרוש ביטול של הערבות או הקלה משמעותית.
כך למשל, כשלא נמסר לערב המידע על כך שהלווה כבר נמצא בהליך הוצאה לפועל, או כשלא הבהירו לו שמדובר בערבות ללא הגבלה בסכום, או כשחתם מתוך לחץ מבלי לקבל הסבר מלא. כל אלה יכולים לשמש כעילות משפטיות טובות.
במקרים מסוימים, הבנק אף מחויב לשלוח לערב עדכונים כאשר מתחילים פיגורים. אם הבנק לא עשה זאת. יש סיכוי טוב שניתן יהיה לטעון להפרה של חובת הגילוי ולהשתמש בזה לטובת הערב.
עצה פרקטית: לא חותמים בלי לבדוק
לפני שחותמים על ערבות. אפילו אם זו "רק חתימה" לחבר טוב או בן משפחה. חשוב להבין שמדובר בהתחייבות כבדה מאוד. ברגע האמת, הבנק לא יפנה לחבר ולא לאח. אלא למי שחתם.
לכן, אם פנו אליכם לחתום. עיצרו רגע. קראו את ההסכם. דרשו להבין מה המשמעות. בקשו ייעוץ משפטי. שאלו את עצמכם: האם אתם מוכנים לקחת את הסיכון? האם יש לכם גב כלכלי להתמודד אם משהו ישתבש?
ואם כבר חתמתם. ועכשיו אתם ניצבים מול דרישת תשלום. אל תתמודדו לבד. פנו לעורך דין המתמחה בדיני בנקים וערבויות, שיוכל לבדוק אם הבנק פעל כחוק ואם ניתן לפעול לביטול או לצמצום ההתחייבות.
לסיכום
חתימה על ערבות היא פעולה כבדה מאוד, אפילו אם נעשתה מתוך טוב לב או רגש. חשוב לדעת שהבנק לא יכול לעשות מה שהוא רוצה. יש לו חובות ברורות כלפי הערב, ובראשן. חובת הגילוי.
אם הבנק לא גילה לכם את מלוא המידע או לא הסביר לכם מה המשמעות האמיתית של החתימה. יש על מה לדבר. במקרים רבים ניתן לפעול, לעכב הליכים, להפחית את החוב ואפילו לבטל את הערבות לחלוטין.
אל תישארו לבד מול הבנק. פנו לייעוץ מקצועי. לעיתים, ייעוץ אחד יכול לשנות את כל העתיד הכלכלי שלכם.
📞 עו"ד עפרה שפר כאן בשבילכם, עם אוזן קשבת, ניסיון עשיר, וידע אמיתי בתחום דיני הבנקאות וההגבלות הפיננסיות. צרו קשר עכשיו, ותקבלו ייעוץ אמיתי שיעשה סדר.
📞 מעוניינים בשיחת ייעוץ בנושא זה ללא תשלום, צרו איתי קשר עכשיו!