כאשר שיק שחוזר מסיבת אין כיסוי, יש לכך השלכות קשות
שיק חוזר מסיבת אין כיסוי מספיק, הינו מצב בעל השלכות קשות שיכולות לגרום לקשיים ונזקים בטווח הארוך. לכן כתבתי את הפוסט הזה בצורה ידידותית עד כמה שאפשר שיעזור לכם להבין את המשמעויות וכיצד וכיצד ניתן להתמודד ולצמצם נזקים במקרה שמצב כזה אכן קרה. שיק חוזר מסיבת אין כיסוי מספיק מלמדת יותר מהכל, על בעיה תזרימית בחשבון שבדרך כלל נובעת מניהול לא מספיק מדוייק של תזרים המזומנים שח העסק או של משק הבית.
חזר לכם שיק, הבנק מחויב לדווח על כך לבנק ישראל
כאשר נוצר מצב של המחאה ללא כיסוי בחשבון הבנק שלכם, מעבר לכך שהבנק יחזיר את השיק מסיבת אין כיסוי מספיק, יש גם חובה על הבנק לדווח לבנק ישראל על כך, מה שיגרור לכך שדירוג האשראי ירד. מצב זה יכול להיות בעל השלכות שליליות על היכולות הפיננסיות של הלקוח וישפיע על היכולות של הלקוח לקבל מימון, אשראי או הלוואות בריביות סבירות בהמשך הדרך.
לאור עובדה זו, בנק ישראל נתן הוראה לבנקים וחייב אותם לשלוח הודעת אס.אם.אס ללקוח, בו תינתן לו אפשרות להפקיד כסף עד לשעת סגירת הבנק שלאחריה החזרת השיק תהיה פעולה בלתי הפיכה.
בנוסף, הודעה זו חשובה מאד, שכן לעיתים אנשים לא עוקבים אחרי תנועות הבנק שלהם באופן יום יומי, ו/או שמישהו מפקיד שיק מאוחר יותר, והלקוח לא זכר, או לא שם לב. מצבים אלו יכולים לגרור בקלות להזרת שיקים ולכן חשוב להיות תמיד עם היד על הדופק בכל מה שקשור לניהול החשבון ותזרים המזומנים.
להודעה שהבנק מחויב לשלוח יש תפקיד חשוב ביותר.
כאשר ללקוח אין אפשרות להפקיד כסף בזמן, כמו למשל, שמישהו חייב ללקוח כסף שעל הכסף הזה תכנן הלקוח את תזרים המזומנים שלו ואתו אדם לא משלם כפי שהבטיח או דוחה את התשלום למועד מאוחר יותר, אין מספיק הכנסות, העסק לא מספיק רווחי, הלקוח לא מספיק מעודכן לגבי מצב עסקו בזמן אמת ועוד, השיק חוזר בניגוד לרצונו של הלקוח, ואז עלול להתחיל כדור שלג שלילי שיכול להידרדר במהירות רבה למצב בלתי הפיך.
כידוע, מעבר לבעיה של הדיווח לבנק ישראל ובעקבות כך, ירידה בדירוג האשראי של הלקוח, שזו בעיה עתידית, בנוסף לכך, לאחר 10 שיקים חוזרים, חשבון הבנק הופך למוגבל, וזה ממש נזק חמור לעסק או למשק הבית. עסקים יתקשו לגייס מימון, הלוואות או לקבל מסגרת אשראי מבנקים וחברות חוץ בנקאיות, דירוג האשראי ירד, ספקים יחששו לעבוד עם עסקים שחזרו להם שיקים, וזה יכול להוביל לירידה במכירות ואף לסגירת העסק. או בלשון העם, הברז נסגר.
ברור כי כל הבנקים שמחוברים למאגרי המידע של בנק ישראל, יעודכנו וידעו על כך באופן מיידי וכן כל נותני שירותי אשראי וחברות פיננסיות חוץ בנקאיות. וכשמצב שכזה קורה, הנזקים יכולים להיות גדולים וההשלכות חמורות. אם חלילה חזרו לך 10 שיקים וחשבון הבנק הוגבל והתכוונת לקחת משכנתא, הדבר יפריע מאד, ולא תינתן האפשרות לקבל משכנתא אלא לאחר תקופה ארוכה שהמידע יימחק. וגם אם תמצא דרך לקבל הלוואה מגופים חוץ בנקאיים, אז הריבית תהיה גבוהה ברמה בלתי סבירה.
בקיצור, יש לעשות הכל בכדי להימנע ממצב של שיקים חוזרים
למרות כל מה שנאמר, אם בכל זאת קרו דברים, שיקים חזרו והחשבון הפך למוגבל, יש פתרון משפטי למקרים כאלה.
ניתן להגיש ערעור הגבלה לבית המשפט, ולבקש שיבטל את ההגבלה, או במקרה שההגבלה עדיין לא נכנסה לתוקף, אפשר לבקש מבית המשפט צו שימנע כניסת החשבון להגבלה. במצב זה, החשבון הופך להיות מעוכב הגבלה, מדווח לבנק ישראל שנפתח הליך וההגבלה מעוכבת, והלקוח יכול להמשיך להתנהל בחשבון השיקים שלו.
טיפים חשובים למקרה שלא יקרה
שימו לב, לפני שחלילה ההגבלה מתחילה, למשל אם כבר חזרו מספר שיקים אבל עדיין זה לא הגיע ל10 החזרות, אני ממליצה לכם מאד מאד לפתוח חשבון בנק נוסף. וכך, במקרה שהבנק אכן יגביל את החשבון ויש לך 2 חשבונות, האחד מוגבל, השני לא, עדיין ניתן לתת שיקים לספקים, ולהמשיך לפעול בחשבון השני לזמן מה. אמנם הספקים יתחילו לחשוש, והבנקים מיד יידעו ויעדכנו על הגבלת החשבון, אבל בכל מקרה, חשבון הבנק הנוסף יקנה לך עוד קצת זמן שבו ניתן להמשיך ולעבוד עם שיקים שזה דבר חשוב וקריטי לעסק פעיל. וישנו גם את הפרמטר של אופי הבנק עצמו כמו התנהגות הבנק ויחסו ללקוח ועד כמה הבנק מוכן לעזור ברמה האישית.
טיפ נוסף, גם חברה בע”מ יכולה לפתוח חשבון שיקים בבנק הדואר, למקרה שבנק מסחרי עושה בעיות, ויכולה להמשיך ולפעול. ברור שהפעולה מוגבלת יותר, אך לעיתים זה עדיף מלא להיות יכולים לעבוד עם שיקים.
בכל מקרה, לאחר צו מניעת הגבלת חשבון שניתן על ידי בית המשפט, מתקיים דיון בטענות הלקוח, ובית המשפט מכריע האם ללקוח יש הצדקה לביטול ההגבלה, אם לאו.
יש סכנה של הגבלת חשבון בנק, פנו מיידית לעזרה מקצועית
בכדי להתמודד עם מצב שכזה, אני ממליצה מיד עם קרות מקרה של החזרת שיקים, ליצור קשר עם עורך דין שמתמחה בתחום, ולקבל ממנו הדרכה כיצד להיזהר ובאלו פעולות לנקוט. לא מציעה לחכות עד שכל 10 השיקים יחזרו, או אז, המצב יהיה מורכב הרבה יותר והנזק יכול להיות גדול בהרבה. אז חלילה, אם קרה, מה שחשוב זה לפעול מיד. לא לדחות ולא להמתין.
לסיכום:
החזרת שיקים ללא כיסוי מספק הינה דבר שיכול בקלות ובמהירות להידרדר למצב קשה ובלתי הפיך. חשוב להיות עם היד על הדופק ולפעול הרבה לפני שמצב שכזה מגיע ויש הרבה מה לעשות. ניתן לבקש עזרה מהבנק, מומלץ לנסות להגיע עם הבנק להבנות, לשטוח בפניו את התזרים, ואת צפי ההכנסות ולבקש פתרונות כמו הגדלת מסגרת באופן זמני, הלוואה לכיסוי הבעיה ועוד. צריך להיות מסוגלים לזהות את ההידרדרות בתזרים המזומנים הרבה לפני שהמצב מגיע לסכנת החזרת שיקים ללא כיסוי.
לעיתים מקבלים עיקול, והבנק לא מאפשר להפקיד כסף, שכן לטענתו הכסף ייבלע, ואז הלקוח ימצא עצמו, מצד אחד עם כספים מעוקלים, ומצד שני שיקים חוזרים. במקרה כזה, יש לנסות ולעצור את השיקים שמסרתם בחוץ ולהימנע מכמה שיותר שיקים שייכנסו לחשבון.
עם זאת, דברים יכולים לקרות. אם הדבר לא מצליח או שכבר הגעתם למצב שחזרו לכם מספר שיקים, כדאי ליצור קשר עם עורך דין מתאים, שיסייע להתמודד עם הסיטואציה ויכוון אתכם למזער נזקים.
מקווה שעזרתי, וזכרו. אם אתם מתקרבים למצב שיכול להיות שיחזרו שיקים, אל תדחו. פעלו וטפלו בעניין מייד.