זה יכול לקרות לכל אחד. ביום סגריר ובעתות משבר כספי, בין אם זה נובע ממשברים חיצוניים שמשפיעים על השוק, ובין אם זה נובע ממשבר אישי, פרטי, אנשים עלולים להיקלע למצבים כלכליים בעיתייים שבהם הם לא מצליחים לעמוד בהתחייבויות שלהם. זה מתחיל בכך שהם לא מסוגלים לשלם את כל תשלומי ההלוואות, ולאחר מכן, המצב עלול להידרדר במהירות ולהגיע לכך שהם לא יוכלו לממן אף את הוצאות המחיה הבסיסיות שלהם, החשמל, ארנונה, שכר דירה, מזון וכו. ומנסיוני אני יכולה לספר לכם, שמצב זה יכול לקרות לכל אחד ואחת. אף לטובים ולמסודרים שביננו. לכן, אני ממליצה לקרוא את המאמר הזה שכתבתי, ללמוד ולהכיר את הנושא ולהיות בעלי יתרון למקרה שלא יקרה.
לבנקים יש כלים שמאפשרים להם לזהות משברים
הבנקים מזהים את המשבר של הלקוח. לעיתים, הבנק ידע שהלקוח נכנס למצב של משבר הרבה לפני שהלקוח עצמו מבין זאת, וכשהבעיות מתחילות והאדם לא עומד בהחזרי ההלוואות, הבנק שולח מכתב התראה, ולאחר מכן, הבנק מגיש תביעה לבית המשפט כנגד הלקוח. אז בואו נסקור ונבין מהי תביעת בנק שכזו וכיצד ניתן להתמודד איתה.
ישנם 2 אופנים בהם מוגשת תביעת בנק.
אופן ראשון, הבנק מגיש תביעה בהוצאה לפועל, תביעה שכזו מכונה באופן מקצועי בשם "ביצוע תביעה על סכום קצוב". תביעות אלה מוגשות ומנוהלות בהוצאה לפועל, סכום התביעה הזו לא עולה על 75,000 ₪ חוב לבנק. זאת אומרת שכל מי שהחוב הכולל שלו לבנק אינו עולה על 75,000 ₪ נתבע באופן הזה בהוצאה לפועל. יש לשים לב שזו תביעה לכל דבר ועניין, אף אם היא מוגשת לביצוע בהוצאה לפועל, ויש אפשרות להתגונן מפניה תוך 30 ימים מיום שהתביעה נמסרה ללקוח במסמך שקרוי "אזהרה".
במשך 30 הימים שאחרי מסירת מסמך “אזהרה”, הבנק זה לא יכול לנקוט בכל הליך נגד הלקוח וממתין להגשת התנגדות לתביעה מצד הלקוח הנתבע. רק לאחר שחולפים 30 ימים מיום שנמסרה ללקוח האזהרה, הבנק רשאי להתחיל ולנקוט בהליכים נגד הלקוח וזה כולל עיקולי משכורת, עיקול בחשבון הבנק, עיקול בקופות הפנסיה, חסכונות ועוד.
חשוב, לא להתעלם ממסמך כזה ולפעול מיידית.
נקודה נוספת שכדאי לבדוק ולשים לב אליה, הבנק צריך לצרף למסמך האזהרה שמונפק מההוצאה לפועל, גם את כל תוכן כתב התביעה. לעיתים, הבנקים לא מגישים את כל חומר כתב התביעה, וזה עלול להטעות. הלקוח יכול לטעות ולחשוב שמדובר כבר בתיק הוצאה לפועל ולא במסמך האזהרה הראשוני והוא עלול להזניח את הטיפול בנושא, אם זה מתוך ייאוש, הרגשת אשמה, חוסר אונים, או אפילו בגלל שהלקוח לא מכיר בזכויות המשפטיות שלו, שיכולות להקנות לו הגנה מפני התביעה.
ישנם מספר יתרונות בהגשת התביעה בהוצאה לפועל מבחינת הלקוח הנתבע. הלקוח אינו מחוייב בכפל אגרות, כפל שכר טרחת עורך הדין של הבנק. מצד שני, החיסרון הוא שההליך הינו מהיר יחסי. מה שמאפשר לבנק לנקוט נגד הלקוח בהליכים תוך 30 יום והלקוח עלול למצוא עצמו מנתבע של הבנק לחייב בהוצאה לפועל. תביעה באופן הזה מאפשרת לנקוט כנגד הלקוח בהליכי הוצאה לפועל תוך 30 יום, מה שיכול להפוך לבן אדם את החיים דווקא מזמן שגם כך הוא בשעת משבר וביום סגריר בחייו, שכן יעקלו משכורות, חסכונות, קופות פנסיה, חשבון בנק, ועוד. וכשזה קורה, הידרדרות משם יכולה להיות מהירה ואכזרית.
הריבית תרד בשיעור גדול.
בכדי לפעול נכון ולהתגונן מפני תביעה בהוצאה לפועל, כדאי ונדרש כאמור, להגיש התנגדות לביצוע התובענה בהוצאה לפועל, לשטוח את טענותיך כנגד הבנק, ולהגיש תצהיר ואם יש גם מסמכים נלווים המפרטים את העובדות של הטענות.
בשלב זה מומלץ לפנות לגורם מקצועי, שיבדוק את החשבון, יבדוק את הסכמי ההלוואות, עורך דין או גורם מקצועי אחר יכול למצוא אלמנטים רבים בהם הבנק לא פעל בדיוק לפי ההוראות. כמו, האם הריבית סבירה בנסיבות העניין, האם הבנק העמיד הלוואה יקרה יותר, האם הבנק הציע לך לפתוח תכניות חיסכון או פקדונות על חשבון המינוס ועוד. חשוב שתבין, גם אם אתה מרגיש אשם להיות חייב כסף לבנק, עדיין זה לא אומר שלא נעשו לך עוולות משפטיות שמצדיקות בירור ובחינה על ידי גורם מקצועי. ובמידה ונמצאו ליקויים או עוולות בהתנהלות הבנק, ניתן להשתמש בזה לטובת הלקוח ולהגיע לפשרות והסדרים נוחים ובמקרים קיצוניים, אף לבטל את התביעה.
לעיתים, עדיף להגיע לפשרה עם הבנק
לעיתים קרובות אני ממליצה ללקוחותי להגיע לפשרה עם הבנק. להשיג פריסת תשלומים גדולה ונוחה יותר ללקוח, עם ריביות יותר טובות, וסבירות, ולפתור את המחלוקות בדרכי שלום ופשרה. זאת במטרה להחזיר את הלקוח שהסתבך למסלול חיים תקינים כמה שיותר מהר. ולעתים, תוך כדי בדיקה מתבררות עובדות המצדיקות לנהל את ההליך ולמצות עם הבנק את הדין. הכל תלוי בנסיבות העניין, ובכדאיות של המלחמה. מה שברור שצריך ראשית, לא להתעלם מהתביעה, ושנית, לבדוק את החשבונות, את הריביות וכל טענה אחרת, כך שלא תיכנסו להלוואת הסדר רעות, עם ריביות גבוהות, מה שעלול לסבך את הלקוח עוד יותר.
במקרה שבו מגישים התנגדות לביצוע התביעה בהוצאה לפועל, התיק מועבר לבית המשפט שידון בתיק, ובהוצאה לפועל ניתן עיכוב הליכים עד לסיום הבירור בבית המשפט.
האופן השני בו הבנק תובע, כתב תביעה לבית משפט
הדרך השניה בה הבנק תובע היא הגשת כתב תביעה לבית המשפט הקרוב לסניף בו התנהל החשבון. גם במקרה זה, לפני שהבנק מגיש את התביעות ופורע את החוב לחשבון העו"ש או החח"ד, הבנק מחויב לשלוח מכתב התראה ובו אזהרה, שאם לא תעמוד בתשלום הפיגורים, הוא יעמיד את החוב לפרעון מיידי.
באופן זה, מדובר בתביעות מעל סכום של 75,000 ₪, והלקוח הנתבע אמור לקבל "חוברת" של כתב התביעה, כנגדך ונגד כל מי שהיה בעל החשבון ביחד איתך. במקרה שהחתמת ערבים לחוב, הם גם עלולים להיתבע (מאמר בנוגע לחתימה על ערבות, ניתן למצוא בבלוג שלי באתר במאמר “חתימה על ערבות”).
במקרה זה, כשמוגשת כנגדך תביעה בנקאית, אתה מוזמן להגיש כתב הגנה תוך 60 ימים. בניגוד לאופן הראשון בו ניתן להגיש כתב הגנה בתוך 30 ימים.
במצב דברים זה, הסכום הנתבע על ידי הבנק הוא סכום קרן החוב. הבנק בדרך כלל מעמיד את כל האשראים שנתנו לך בחשבון לפרעון מיידי, כלומר, מעביר את כל החוב למינוס, והתוצאה היא שהריבית שנצברת היא גבוהה מאד.
טיפול עצמי או פנייה לעורך דין מקצועי בתחום
אתה יכול להכין ולהגיש כתב הגנה בעצמך או לפנות לעורך דין מקצועי שיטפל בתיק עבורך. במקרה של פניה לעורך דין, חשוב לוודא שזהו עורך דין שמתמחה בתביעות נגד בנקים. כמוני למשל (:
גם במקרה זה, אנו בודקים את מצב החשבון מיום פתיחתו, מזינים את כל הנתונים למחשב ומבצעים את כל הבדיקות שציינו לעיל, וגם כאן הדרכים לפתרון הן רבות, אך העיקריות בהן, הן להגיש כתב הגנה ולטעון את הטענות המשפטיות הרלוונטיות, או להגיע לפשרה או הסדר נוח עם הבנק. שוב, המטרה שלי היא להחזיר את הלקוח למסלול של חיים טובים, רגועים ונורמליים כמה שיותר מהר.
לעיתים, הסניף בו ניהלת את החשבון, אינו מוסמך להגיע להסדרים טובים, כמו שמחלקות הגביה של הבנקים מוסמכים, ולפעמים, אם הגעת למצב בו "הסתבכת", עדיף להגיע להסדרים עם המחלקה המוסמכת, ולהצליח למצוא פתרון שטוב ל-2 הצדדים כמה שיותר מהר משום שבמקרים כאלו, הדברים יכולים להידרדר במהירות. המטרה היא מצד אחד, לאפשר לך לשלם את החוב, בצורה שאתה יכול לעמוד בו ולחזור לחיים ולשגרה נורמלית, ומצד שני, למצות את זכויותיך, ולקבל תנאים טובים, כך שלא תצא נפסד מכל כיוון.
לסיכום.
לקבל תביעה בנקאית, זה לא דבר שמישהו מעוניין בו, אבל זה קורה גם לטובים ולחזקים ביותר. גם אם נקלעת למשבר שכזה וגם אם קיבלת תביעה מהבנק, חשוב לנהל את המשבר בצורה חכמה ומבוקרת, כדי לא לדרדר את המצב ולצאת משליטה.
במקרים קיצוניים יותר, מגיעים אלי גם לקוחות עם ריבוי הסתבכויות ותביעות בנקים רבות, ואין כל אפשרות שהיא להציל להם את החשבון ו/או העסק, ואז, ייתכן שהפתרון במקרה זה הם הליכי חדלות פרעון.
לכל מצב יש את הפתרון המיוחד לאדם הייחודי, חשוב להבין שגם אם נקלעים למשבר, לא להרים ידיים, ולנהל את המשבר בחוכמה, על מנת לחזור כמה שיותר למעגל החיים המסודרים. תמיד יש מה לעשות ואסור חלילה ליפול ליאוש. טיפול חכם ונכון יחזיר אתכם לחיים נורמליים.
מקווה שעזרתי, בהצלחה.