אין אדם בוגר שלא עבר את הסיטואצייה הבעייתית הזו. חבר או בן משפחה מבקש שתחתמו לו על ערבות לחוב בנק או להלוואה ואז הדילמה הקשה מגיעה. האם לעזור ולקחת סיכון גדול, האם לסרב, ואולי מדובר במישהו ממש קרוב שקשה לסרב לו, או אולי אפילו מדובר במישהו שחתם לכם ערבות בעבר וכעת קשה אף יותר לסרב. אז מה עושים? בזה בדיוק עוסק המאמר החשוב הזה. כלשון האימרה, ההבדל בן חכם לנבון הוא שחכם יודע להימנע ממצבים שנבון יודע לצאת מהם. אז מה עדיף? להיות חכם או להיות נבון?…
לפני שחותמים על כתב ערבות, חכו רגע…
ביקשו מכם לחתום ערבות לחוב בבנק או הלוואה? רגע, רגע. אל תחתמו לפני שתבדקו מספר דברים חשובים. וודאו שאתם לא נכנסים למלכודת שבסופה תאלצו לשלם חוב של מישהו אחר. מנסיון רב בטיפול בעשרות ומאות מקרים של חותמי ערבות אני יכולה לספר לכם ש…
חתימה על ערבות לבנק לחוב של בן משפחה, או חבר – הסתבכות פוטנציאלית כמעט וודאית
אנו ממליצים לשקול את העניין בכובד ראש, להתייעץ עם עורך דין, שיבחן את המצב של הלווה, לחקור את מצבו של בעל החוב ולא לחתום לפני שבודקים שהדבר לא יסבך אתכם. הכי חשוב, לדעת לנתק את הרגש ולקבל החלטות מושכלות שימנעו מכם הפסד כספי גדול ומפח נפש בעתיד. חשוב להבין ש..
לעיתים, לסרב לחתום ערבות לאדם, זו הדרך הנכונה ביותר לעזור לו.
אם הבנק מבקש מבן משפחה, או בעל חוב, להביא אנשים שיחתמו על כתב ערבות עבורו, זה סימן אזהרה רציני עבור מי שמבקשים ממנו לחתום. וכשזה קורה ומישהו קרוב מגיע ומבקש מכם לחתום, זה הזמן להיות חכם ולא נבון.
מדוע הבנק דורש חותמי ערבות
ערבות הינה כלי של הבנק לאבטח את עצמו. בנקים מגיעים למצב שנותנים אשראים או הלוואות ללקוחותיהם, לעיתים בחוסר בקרה ובאופן מוגזם. כשהבנק פתאום תופס את עצמו עושה את הטעות הזו, הוא מחפש מסלול לצאת מהמצב ולפעול להבטיח את החזרת החוב ולהשבת התשלום לבנק. זה לכשעצמו, דבר מוצדק. אדם שלוקח הלוואות צריך להחזיר.
אלא שהבעיה במקרים כאלה, שנטילת הלוואות למחיה, מלמדות על כך שהאדם שנוטל אותם לא מצליח לכלכל את משפחתו, ונוצר בור מחודש לחודש והדבר מסבך את הלווה שבעצמו שוקע עוד ועוד בבוץ גם מבלי שהוא התכוון לכך.
במקרים כאלה, הבנקים פונים לחייב ואומרים לו, אין בעיה, נפרוס לך את החוב מחדש, נעשה ארגון חוב, אבל תביא ערב שיחתום לך. החייב שנמצא בסיטואצייה מלחיצה ונטל ההלוואות מכביד עליו, ממהר לעשות את מה שהבנק דורש ממנו ולמצוא בן משפחה ו/או חבר שיסייעו לו.
מנסיוננו, כשאתה מוצא מישהו שמסכים לחתום לך ערבות, משמעו שהוא הולך להסתבך. ברגע שהערב חותם, והחייב לא משלם, לעיתים אפילו חודש אחד הוא לא מצליח לשלם, זה אומר שהערב הופך להיות הגיבוי של הבנק, והבנק דורש ממנו מיד לשלם את החוב. ככלות הכל, זוהי המהות של כתב הערבות. שבמידה והחייב לא מצליח לשלם את חובו, הערב מגבה אותו. על זה הערב חתם.
עדיף למצוא דרכים אחרות לעזור
אנשים עוזרים לבעל חוב וחותמים עבורו על כתב ערבות לבנק בגלל שהם בני משפחה או חברים טובים של בעל החוב והם נתבקשו לעזור. אני ממליצה שלא לחתום ערבות. ברוב המקרים ישנם דרכים אחרות לעזור לחבר ואפילו לתת לו סכום כסף מוגדר מראש כעזרה יהיה עדיף מחתימה על ערבות לבנק. שוב. לפעמים לסרב לחבר לחתום ערבות יכולה להיות העזרה הכי טובה בשבילו.
יש השלכות חמורות למישהו שחותם ערבות ומגישים כנגדו תביעה. הוא מסתבך לא רק עם הבנק, אלא דירוג האשראי שלו נפגע ואז הוא לא יכול להשיג אשראים בבנקים אחרים, וזה מצב גרוע מאד במיוחד אם מדובר בבעל עסק.
כעורכת דין שמתמחה בדיני בנקים, טיפלתי במקרים רבים בהם הגיעו אלי אנשים במצוקה שחתמו ערבות לבנק מתוך כוונה טובה ובתמימותם עזרו לחבר או בן משפחה ופתאום מוצאים עצמם מסובכים מאד ונדרשים לשלם סכומים גדולים מאוד של חוב שהצטבר וטפח ושלא שייך להם בכלל.
סיפור על חתימת ערבות
מקרה אחד מיני רבים בהם טיפלתי זכור לי במיוחד. זהו סיפור על משפחה נורמטיבית לחלוטין. זוג הורים בשנות ה 50 שבאופן כללי מתפרנסים בכבוד ומצבם הכלכלי היה די יציב ובטוח. היה להם הלוואות ומסגרת אשראי שחרגה במקצת. יום אחד, הבנק מתקשר ומציע להם לעזור ולהקל בהחזר ההלוואות וסגירת החריגה על ידי הקמת הלוואה אחת מסודרת שתכסה את כל ההלוואות ואותה יצטרכו להחזיר בתשלום חודשי אחד. בקיצור, איחוד ההלוואות להלוואה אחת מסודרת. הבנק ביקש מהם לארגן ערבים שיחתמו על הערבות לקבלת הלוואה זו ונראה שהמצב יהיה הרבה יותר קל ומסודר.
לזוג ההורים שסמכו על מצבם הכלכלי היציב והאמינו שלא תהיה כל בעיה לתשלום החוב, חשבו לעצמם שאם הבנק ממליץ, כנראה שזה לטובתנו וכך הגיעו לבנק עם שני ילדיהם שחתמו על כתב ערבות לשני הלוואות. האחת בחשבון האב על סך 210.000 ש”ח והשנייה בחשבון האם על סך 110.000 ש”ח. כנגד הלוואת האב חתם הבן הגדול וכנגד הלוואת האם חתם הבן הצעיר.
הכל נראה בסדר למשך זמן מה. ההורים עמדו בהחזר ההלוואה ללא כל בעיה והחיים זרמו להם.
יום אחד הכה את המשפחה אסון. האב שסבל מכאבי גב כרוניים, נכנס לטיפול שיגרתי שבמהלכו קיבל זריקת הרגעה דרך אינפוזייה. איתרע המזל והאב שעדיין לא מלאו לו 60 שנה, הותקף על ידי חיידק ותוך זמן קצר נפטר.
הילדים והאם שהיו מזועזעים מהטרגדייה והמוות המפתיע, מצאו עצמם מסובכים עד מעל הראש. ההכנסות חדלו לזרום מפרנסתו של האב והאם לא עמדה בנטל החובות.
מחוסר ברירה ובעקבות עצות גרועות, האם הגישה בקשה לפשיטת רגל וחשבה לתומה שכעת המצב ירגע ויהיה לה שקט מהלחץ והחובות של הבנק. אבל, כשהבנק ראה שאין ממי להיפרע, מיד הגיש תביעות נגד הילדים לתשלום החוב.
הסדר עם הבנק
בשלב הזה, פנו אלי שני הילדים בבקשה לעזרה בהסדרת החוב מול הבנק. וכך, עם הילד הגדול נאלצנו להגיע להסדר של תשלום מחצית מהחוב. הבן הגדול גייס כספים ובזה סגרנו את עניינו. אבל עם הילד הצעיר המצב היה מורכב יותר שכן לאור טראומה מהצבא, הוא סבל ממחלת נפש והיה במצב מסוכן ממש.
במקרה של הבן הצעיר אני חייבת לציין שהבנק הלך לקראתנו לפנים משורת הדין וראיתי רצון טוב לעזור. וכך, סגרנו את החוב של הבן הצעיר בסכום ממש נמוך. גם סכום זה גוייס על ידי הבן הגדול שנחלץ לעזרת אחיו וכך הצלחנו להציל את הילדים מהסתבכות עתידים ענקית.
זהו סיפור אמיתי ומייצג את הרעיון של המאמר הזה. כי כשבאים לחתום ערבות לבן משפחה או חבר, נראה שהכל בסדר ושום דבר לא ישתבש. אבל דברים קורים. ילדים עוזרים להוריהם בחתימת ערבות. זהו דבר מובן ומוערך. יחד עם זאת, הסתבכות שכזו יכולה להיות הרת אסון ולהרוס משפחות. במיוחד כשמדובר בילדים שכל עולמם לפניהם. הילד צריך עוד להתחתן, לקבל משכנתא, להשיג אשראיים ולבנות את עתידו ובמקרה של הסתבכות עם הבנק, דרוג האשראי שלו יפגע ובכך הוא יחווה קשיים גדולים בבניית עתידו הכלכלי.
אז מה עושים?
אם הגעתם לסיטואצייה בה מישהו קרוב ויקר מבקש את עזרתכם בחתימת ערבות, אני ממליצה לפנות לעורך דין שמתמחה בתחום הזה לקבלת ייעוץ. עורך דין שכזה יכול לסייע גם למצוא פתרונות אלטרניביים לבעל החוב ולפעול בצורה חכמה שתמנע הרבה עוגמת נפש בעתיד. בנוסף, גם במצבים של אי נעימות גדולה לסרב לאדם קרות, עורך דין עם נסיון יוכל לעזור בפגישה עם 2 הצדדים, להציג ולשכנע את בעל החוב שבקשתו מחברו לחתום על כתב ערבות לבנק אינה הפתרון הנכון ויש פתרונות יותר מתאימים שלא יפגעו בעתיד וימנעו הסתבכויות וסכסוכים.
לסיכום:
לאור האמור, אני ממליצה לכל מי שמאד רוצה לעזור לבן משפחתו, או לחבר קרוב שיתייעץ עם עורך דין לפני כן, ולא יחתום על הערבות בלי בדיקה של הדברים. יש פתרונות ויש דרכים נכונות לעזור ולמהר לחתום זה לא תמיד הפתרון הנכון ביותר. וגם אם מגיעים למסכנה שכן חותמים, יש דרך נכונה לעשות זאת. להגביל ולמסגר את כתב הערבות כך שגם אם יקרה משהו, חותם הערבות צריך לוודא שהוא יכול לעמוד במצב וחייו לא יהרסו בעקבות כך.
אני נוהגת לשבת עם הלווה הראשי, לבדוק איתו מה היכולת המקסימלית שלו מתוך הכנסותיו, להקצות לחובות. כשיש את הנתון הזה, ניתן לסייע גם ללווה העיקרי, להגיע להסדר שבטוח יוכל לעמוד בו. אין כל טעם לחתום על הלוואה אם אין יכולת להחזיר אותה, ובטח לא לסבך בני משפחה או חברים שמוכנים לחתום על ערבות, שאח”כ יצטרכו לשאת הם בתשלום חוב לא להם.