בית המשפט מורה לבנק ישראל ולהוצאה לפועל לתקן את המרשם לגבי נתוני האשראי של לקוח! כן, זה אפשרי. בית המשפט נתן פסק דין הצהרתי שהורה שהמירשם והחיווי יתוקן לטובת הלקוח מחיווי אשראי שלילי לחיובי. זהו פסק דין חשוב משום שמי שדרוג החיווי שלו שלילי יתקל בבעיות וסירובים לקבל אשראי או הלוואה מהגופים הפיננסיים, דבר שישפיע בעיקר על בעלי עסקים.
אך תחילה, מהו חיווי אשראי?
חיווי האשראי דומה לדירוג אשראי אבל הם לא אותו הדבר. חשוב להבין את ההבדל בין דירוג אשראי ואינדיקציה לאשראי. בעוד שדירוג האשראי נקבע על פי הפעילות ההיסטורית של הלקוח והוא זה שקובע אם הלקוח זכאי להלוואה, חיווי האשראי הינו מדד שנקבע בלי קשר לפעילות הלקוח ומאפשר למלווים או לבנקים לדעת על פי פרמטרים שונים אם הלקוח יוכל להחזיר את ההלוואה או לא.
במילים אחרות, מי שיש לו חיווי אשראי שלילי לא יוכל לקבל הלוואות מהבנקים או מגופים אחרים כמו חברות אשראי, גופים פיננסיים או חברות ביטוח.
התיק של החוב לא נסגר עקב טעות או מחדל של הזוכה
בית המשפט המחוזי באשקלון קבע כי הלקוח שילם את חובו בשנת 2016 וכי התיק לא נסגר עקב טעות או מחדל מטעם הזוכה. לפיכך, לאחר שחלפו שלוש שנים ממועד הפירעון, ניתן למחוק מידע בעניין החוב מההוצאה לפועל. ומאחר שדרוג חיווי האשראי של הלקוח מתבססת על הנתונים מההוצאה לפועל, חיווי האשראי שלו תוקן לחיווי אשראי חיובי.
הסיפור התחיל בתביעה שהגיש מר חכמאת בשנת 2020 לבית המשפט בבקשה שבית המשפט יצהיר כי לאור העובדה ששילם את חובו כבר בשנת 2016, זאת אומרת 4 שנים לפני, יש למחוק את הרישום מדוח נתוני האשראי שלו. זאת אף על פי שיש תיק פתוח בהוצאה לפועל על שמו של מר חכמאת.
בית המשפט הורה למחוק את רישום החוב
בית המשפט קיבל את הבקשה והורה למחוק את הרישום. זה דבר נפלא ללקוחות שחיווי האשראי שלהם שלילי, שידעו שבמצבים מסויימים ניתן לבקש מבית המשפט להורות על מחיקת הרישומים ובכך לחזור למצב של דירוג חיובי.
כפי שידוע, כיום, על פי חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016, נאספים נתונים ומידע רב על כל אדם בישראל ונתונים אלו מדווחים מיד לבנק ישראל שמנהל מרשם בנוגע לחובותיו של כל אדם ואדם. נתונים אלו קובעים את מדד חיווי האשראי של האנשים וזה משפיע על יכולותיהם לקבל הלוואות ואשראי. חיווי אשראי שלילי יכול לפגוע קשות בעיקר בעסקים. לכן, חשוב להקפיד ולשמור על חיווי אשראי חיובי.
בנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח ומוסדות פיננסים שונים, מסתמכים על נתוני הדרוג של הלקוח ולא יהיו מוכנים לתת אשראים ללקוחות שיש להם בעיות כמו תביעות ואו תיקי הוצאה לפועל.
כיצד משפיעה החלטה זו על הלקוחות? מה אנחנו צריכים לעשות?
חשוב להבין שכיום בעידן המקוון בו הנתונים זורמים בזמן אמת, כדאי לוודא שדרוג וחיווי האשראי שלנו יהיה תמיד במצב חיובי. במקרה של הסיפור שלנו, נפתח תיק הוצאה לפועל כנגד הלקוח ובשנת 2016 הלקוח הגיע להסדר עם הזוכה ושילם את חובו במלואו כפי שהוסכם בין הצדדים. אבל, למרות שהחוב שולם, הנושה לא דאג לסגור את התיק והרישום נשאר בהוצאה לפועל כאילו הלקוח עדיין חייב לו את הכסף.
הלקוח פנה להוצאה לפועל ולבנק ישראל בבקשה שיתקנו את המרשם וימחקו את קיומו של התיק בגלל שחלפו כבר 3 שנים מיום ההסדר ותשלום כל החוב מצידו. שאחרת, הוא יאלץ להמתין עוד 3 שנים שיגבילו אותו מלקבל אשראי וזאת אחרי שבעצם הוא כבר שילם את חובו לפני כ 4 שנים. לכן, הרישום אינו משקף את המצב לאשורו ויש לתקן את המרשם.
ניתן לבטל מרשם חוב דרך בית המשפט
אבל, בלשכת ההוצאה לפועל השיבו לו כי לא ניתן לעשות את זה ללא החלטה שיפוטית. וכך, בצר לו, פנה הלקוח לבית המשפט לבקש שיסייעו לו למחוק את הרישום שכן כל הבנקים אליהם פנה הלקוח סירבו לתת לו אשראי ואלה שכן הסכימו, דרשו ריבית יקרה במיוחד.
בית המשפט קיבל את בקשתו ונתן פסק דין הצהרתי עם הוראה להוצאה לפועל (האחראית על רישום התיקים) וכן לבנק ישראל, האחראי על תיקון המרשם, לפיו התובע שילם את חובו משנת 2016, וזהו המועד בו החוב שולם בפועל וקבע שהתיק והרישום נשאר פתוח בגלל מחדל או טעות של הזוכה. וכך, לאור העבודה שחלפו למעלה מ-3 שנים, יש להורות על ביטול המרשם.
טוב לדעת, נכון? מקווה שפוסט זה יסייע לכם,
ה"פ 70339-11-20 ח'יר נ' הוצאה לפועל ארצי דיוור מסמכים ואח