מה זה וכיצד להתמודד עם חיווי אשראי
חיווי אשראי הינו נושא חדש יחסית וחשוב בעיקר לכל מי שצורך אשראי, נוטל משכנתא, וגם כמובן לבעלי עסקים שמנהלים את תקציב העסק בהתבסס על אשראים או הלוואות בנק. במאמרי זה אסקור בפניכם את סוגיית חיווי האשראי, הוראותיה, אפשרויות להתמודד עם הבעיות שהיא יוצרת, ועוד. אשתדל להציג את הדברים בצורה פשוטה וברורה עד כמה שניתן. המשיכו לקרוא.
חוק נתוני אשראי
חוק נתוני אשראי נכנס לביצוע בחודש אפריל שנת 2019. מטרת החוק כפי שנוסחה הינה לקבוע הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי של אנשים וגופים עסקיים, וכן נותן הוראות לעניין איסוף נתוני אשראי ממקורות המידע הקבועים בחוק, שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל ומסירת נתוני אשראי ממנו ללשכות אשראי לשם עיבודם והעברתם, בין השאר לנותני אשראי, תוך שמירה על עניינם ועל פרטיות הלקוחות אליהם מתייחסים הנתונים ומניעת פגיעה בהם במידה העולה על הנדרש, והכול למטרות האלו:
(1) הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי.
(2) הרחבת הנגישות לאשראי.
(3) צמצום ההפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים.
(4) יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לשם ביצוע תפקידיו.
האם מטרות חוק נתוני אשראי אכן הושגו?
כעת, לאחר שהחוק הזה כבר בתוקף כשנתיים וחצי, נשאלת השאלה האם המטרות הושגו? לדעתי ממש לא. החוק הזה בעיני מלא חסרונות, חורים, ופוגע בעיקר באוכלוסיות המוחלשות ועסקים קטנים שזקוקות לאשראי. הפרט חשוף לכל המידע האישי שלו, ואני סבורה כי חוק כזה אסור היה לו להיחקק.
בעיני זהו שלא השיג שום תחרות בשוק האשראי הקמעונאי, לא השיג שום נגישות לאשראי, לא צמצם את ההפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים, אלא ההיפך הוא הנכון. לגבי יצירת בסיס מידע שישמש את בנק ישראל לביצוע תפקידיו, אין לי יכולת לדעת, ולכן מטרה זו נותרת ללא מענה האם התגשמה אם לאו.
מהו חיווי אשראי?
לכל אדם נקבע חיווי אשראי. משמעו של חיווי האשראי הוא שלכל אדם ניתן ציון, מדרג באמצעות מנגנונים שנקבעים על ידי החברה שקיבלה רשיון לכך (למשל, בי די איי) לגבי זכותו לקבל אשראי. וכך מוגדר המושג חיווי אשראי בפרק ההגדרות בחוק “בשאלה אם לתת אשראי ללקוח”
חברת בי די איי, למשל, מאפשרת לקבל את הציון שלך באמצעות תוכנה הקרויה “קפטן קרדיט”. כל אדם זכאי להוריד את התוכנה למחשב או לסמארט פון, ולקבל את הציון שלו לגבי חיווי האשראי שניתן אצלם. אדם שסבור כי החיווי לא נכון, יכול להגיש בקשות לתיקון החיווי. הוא עושה זאת באמצעות הורדת דוח נתוני אשראי שמופק מבנק ישראל, ועל פי הנתונים בו, נקבע הציון.
כך למשל, מדווחים לך על כל סכום ההלוואות שיש לך בחשבון, ההחזר החודשי, כמה חשבונות יש לך, מה יתרת ההלוואות, כמה שימוש עשית במסגרת העו”ש שלך, כמה כסף אתה מוציא בכרטיסי אשראי, האם אתה חורג מההרגלים שלך בצריכת כרטיסי האשראי, כמה אחוזי ניצול מסגרת האשראי, כמה גידול יהיה לך בעקבות עליית הריבית, ועוד. אני חווה את העניין כדבר נורא. חשיפה בלתי סבירה בעיני.
ציון, מדרג חיווי אשראי
אז מהם הפרמטרים המשפיעים על ציון חיווי האשראי שלכם? להלן מספר דוגמאות לדברים שמעלים או מורידים את הציון:
ניצול מסגרת האשראי, הלוואות פתוחות, חשבונות עו”ש, האם יש אחד או יותר, ועוד. דוגמאות לנתונים שיש להם השפעה חיובית על הציון: אין פיגורים ב-90 הימים האחרונים בהחזרי ההלוואות, העובדה שיש ברשותך לפחות כרטיס אשראי אחד, ואתה עומד בהתחייבויות שלו, אין שינויים בהוצאות האשראי שלך, אין חוב בטיפול משפטי ועוד.
רמת הציונים מחולקת לדרגות שונות. מ 0-1000 נקודות.
משמעות טווח הציונים היא זו:
851-1000 ציון מצויין
731-850, ציון טוב
571-730 ציון סביר
321-570 ציון נמוך
0-230 ציון נמוך מאד.
הבנקים מחליטים לפי ציונים אלה, האם לתת לך אשראי בכלל, ואם כן, מה שיעור הריבית שתקבל. ככל שהציון נמוך, סביר שלא ייתנו לך אשראי, ואם יתנו, הוא יהיה מאד יקר.
המסקנה, שכל מי שיש לו בעיות והוא מוחלש, בהכרח יהיה ממודר אשראי, ואו ישלם שיעורי ריבית גבוהים מאד. יצויין כי בכל בנק יש את הציון הפרטי של הלקוח, בבנק שלו, ללא קשר לבנק ישראל.
אפשר לבקש להפסיק את איסוף המידע עליך
ניתן להורות לבנק ישראל, שלא לאסוף מידע עליך. נכון, אבל המשמעות של זה תהיה דומה לציון נמוך. כל אדם שאינו מעוניין שיחטטו לו בחיים, יכול להגיש בקשה שלא לשמור את הנתונים שלו במאגר. זו זכותו. אך בהצעה זו אליה וקוץ בה. אם אתה מבקש זאת, אף חברה שתבקש חיווי אשראי לא תסכים לתת לך הלוואות, שכן יחשבו שיש לך מה להסתיר, בעצם זה סוג של זכות שאין בה כל שימוש, כי ככה או ככה אתה תהיה ממודר מקבלת אשראי, ודינה של בקשה שלא לעקוב אחרי נתוני האשראי, בעצם כמוה כדירוג הכי נמוך, וממילא לא סייע בידייך.
כיצד משפרים דירוג חיווי אשראי?
ניתן לשפר את הציון. כיצד עושים זאת? ראשית, מבקשים מבנק ישראל, או באמצעות האפליקציה “קפטן קרדיט” את הדוח האישי שלך. אתה זכאי לקבל דוח אחת לשנה ללא תשלום. לאחר שאתה מקבל את הדוח, מומלץ לעבור סעיף סעיף. מדובר בדוח ארוך של כ-20 עמודים בו מרוכזים כל הנתונים שלך. גם אם חתמת למישהו ערבות, הדוח מעודכן ועלול להוריד לך בדירוג.
לאחר מעבר על הדו”ח ובדיקת כל מה שדורש תיקון או שיפור, ניתן לפנות לחברת בי די איי, או כל חברה מנהלת אחרת, ולבקש תיקון הדוח. כל תיקון, יכול להעלות את הציון.
במקרה של מחלוקות בין החברה לבינך, או בינך לבין כל החייבים במתן עידכון לדוח האשראי, אתה יכול לעתור לבית המשפט שיורה על התיקון של הטעות, וכתוצאה מכך, יעלה הציון.
עדיף להיות חכמים ולהימנע מבעיות מראש
חשוב מאד לשמור על התנהלות בנקאית נכונה, אם אתה חפץ לגדול, לקחת משכנתא, להשקיע בעסק, ועוד. ההתייחסות המערכות הפיננסיות לציונים אלו, לא לגמרי ברורה, אך מגיעים אלי לקוחות רבים שמתלוננים שהם לא מקבלים אשראי בגלל הדו”ח. אמנם לא ניתן להכריח את הבנקים לתת אשראי, אך אם הסיבה היא דוחות לא תקינים, או מוטעים, צריך לפעול. בסופו של דבר, ללא חיווי גבוה, אתה עובר לשוליים של החברה, וזה דבר גרוע מאד.
בכל שאלה או בקשה, אתם מוזמנים להתקשר אלי, ואשמח להעניק לכם שירות טוב ואיכותי. ובכל מקרה, מאחלת לכם בהצלחה. עדיף להימנע ככל שניתן מחריגות בבנק, ולשמור על סדר בניהול החשבון.
מקווה שעזרתי, בהצלחה!