כשהלב אמר "כן", אבל עכשיו המצב אומר "לא"
חתמתם ערבות לחבר טוב, בן משפחה או אפילו לבן הזוג? חשבתם שזה רק עניין פורמלי קטן ושאין סיכוי שתידרשו לשלם בפועל? או כמו שרובם אומרים לי, האמנתי שיהיה בסדר. ובכן, אתם ממש לא לבד. הרבה מאוד מלקוחותי הגיעו אלי כי הם חתמו ערבות מתוך רצון לעזור, מתוך אמון, אהבה, או פשוט כי לא נעים לסרב. והכל באמת נראה בסדר גמור כל עוד תשלומי החוב משולמים כסדרם. הבעיה מתחילה כשהלווה לא עומד בתשלומים, ופתאום, אתם מקבלים מכתב מהבנק, או אפילו מכתב תביעה. הרגע הזה שבו מבינים ש "שזה נפל עליי", זהו רגע שבו אתם מבינים שחתימת ערבות הינה עניין מחייב, זהו רגע שעלול להיות מטלטל ומבהיל.
אבל אל תמהרו להרים ידיים. במקרים רבים, גם אם חתמתם ערבות, יש מה לעשות. לא כל ערבות מחייבת אוטומטית תשלום, ויש מצבים שבהם אפשר לצאת מהעניין או לפחות להפחית את האחריות והסכום.
פה אני רוצה להסביר מתי אתם באמת חייבים לשלם, מתי אפשר להתנגד, ומהם הסיכויים לצאת מהסיפור או לפחות לצמצם את הנזק.
מה זה בכלל ערבות ולמה חותמים עליה?
ערבות היא התחייבות של אדם לשלם חוב במקומו של אדם אחר, במקרה שהוא לא יעמוד בהתחייבויות שלו. כלומר, אם למשל חבר לקח הלוואה מהבנק ואתם חתמתם כערבים, והחבר לא עמד בתשלומי ההלוואה, הבנק רשאי לפנות אליכם בדרישה שתשלמו את מה שבעל החוב לא שילם.
לרוב, הבנק או הגוף המלווה לא מאשר הלוואה בלי שיהיו ערבים. הם רוצים לדעת שיש להם "רשת ביטחון", מישהו יציב שאפשר לפנות אליו אם הלווה לא ישלם. וזה בדיוק המקום שבו אנשים טובים מסכימים לחתום מבלי להבין לגמרי את ההשלכות והמשמעות.
רק חתמתי… לא חשבתי שבאמת יפנו אליי
המשפט הזה חוזר על עצמו שוב ושוב אצלי במשרד כשמגיעים לקוחות שהסתבכו עם חתימת ערבות וזקוקים לעזרת עורכי דין שמתמחים בתחום. ערבים רבים מופתעים כשפונים אליהם בדרישת תשלום. הם לא ציפו שהדברים יסתבכו ושהבנק יפנה אליהם. "אבל הבטיחו לי שזה רק עניין פורמלי", הם אומרים בתמימות.
אז חשוב לדעת, מבחינה משפטית, ברגע שחתמתם ערבות, יש סיכוי שתישאו באחריות לחוב. זה תלוי איך הערבות נוסחה, באיזה תנאים נחתמה, ומה קרה בדרך. אבל ערבות היא לא "סתם חתימה". היא התחייבות משפטית לכל דבר.
יחד עם זאת, החוק מכיר בכך שיש מקרים מסוימים בהם יש חוסר איזון בין הבנק לבין הערב, ולכן קובע כללים והגנות מסוימות שמאפשרות לערב להתנער מהחוב או לפחות לצמצם אותו.
מתי אפשר לצאת מהערבות?
יש לא מעט מקרים שבהם הצלחתי להוציא את לקוחותי מהערבות, לבטל או לצמצם אותה בבית המשפט. הנה כמה דוגמאות נפוצות,
- לא הוסברו לכם הזכויות והחובות, הבנק מחויב להסביר לערב את משמעות הערבות, להציג לו את ההסכם ולוודא שהוא מבין על מה הוא חותם. אם לא קיבלתם הסבר ברור או שלא נמסרו לכם המסמכים, זה יכול לשמש עילה לביטול הערבות.
- לא קיבלתם מידע חשוב על מצבו הכלכלי של הלווה? ייתכן שהערבות לא תקפה.
במקרים מסוימים, כשהלווה נמצא במצב פיננסי בעייתי, הבנק מחויב לגלות לכם את המידע הזה לפני החתימה על הערבות. המידע הזה חשוב כדי שתבינו את הסיכון שאתם לוקחים על עצמכם, ותוכלו לקבל החלטה מושכלת אם לחתום או לא. אם הבנק הסתיר מכם מידע מהותי, ייתכן מאוד שיהיה אפשר לטעון שהערבות נחתמה מבלי שהבנתם את מלוא המשמעות, ולכן אינה תקפה. - שינוי תנאי ההלוואה בלי ידיעתכם, אם הבנק שינה את תנאי ההלוואה (למשל הגדיל את הסכום, שינה את תקופת ההחזר או את גובה הריבית) מבלי לעדכן אתכם, יתכן שניתן לבטל את חתימת הערבות שלכם.
- לא הייתם "ערבים יחידים", אם חתמתם כערב אבל הבנק לא ציין שאתם ערב יחיד (שעליו חלה אחריות מלאה), ייתכן שניתן לטעון שאתם מוגנים על פי החוק. לערב לא יחיד יש הגנה משמעותית שמאפשרת לו לדרוש מהבנק לפנות קודם ללווה לפני שפונים אליו.
- התיישנות, כמו בכל חוב, גם על ערבות חלים כללים של התיישנות. אם עבר זמן רב מאז שהבנק יכול היה לפנות אליכם ולא עשה זאת, ייתכן שהזכות שלו לגבות את החוב מכם פגה.
- התרשלות של הבנק, אם הבנק התעלם מסימנים ברורים שהלווה לא עומד בהתחייבויות, ולא עשה דבר כדי לגבות את החוב ממנו, ניתן לטעון שהבנק התרשל ולכן אין לו זכות לדרוש מהערב לשלם.
אז מה עושים אם קיבלתם דרישה לתשלום?
קודם כל והכי חשוב, אל תתעלמו מהמכתב!
התעלמות רק תחמיר את המצב, עלולה להוביל להליכי הוצאה לפועל, עיקולים, והגבלות. הדבר הנכון הוא לפנות לייעוץ משפטי במהירות, ולבדוק את הנסיבות המדויקות של חתימת הערבות.
עורך דין שמתמחה בדיני בנקאות וחובות הוא האדם הנכון לבדוק עבורכם את כל המסמכים שחתמתם עליהם, לבחון אם נפגעו הזכויות שלכם ולייעץ לכם על הדרך הכי נכונה לפעול. במקרים רבים ניתן להגיש התנגדות להליך, לעכב צעדים משפטיים או לנהל משא ומתן שיביא להסדר חוב מופחת ומשתלם יותר.
גם אם לא ניתן לבטל את הערבות באופן מוחלט, עורך הדין יוכל לעזור לכם להפחית את גובה החוב, לפרוס את התשלום לתנאים נוחים או למנוע צעדים קשים כמו עיקולים והגבלות על חשבון הבנק.
כיצד להימנע מטעויות כאלה בעתיד?
- אל תחתמו על שום מסמך בלי לקרוא ולהבין אותו עד הסוף.
- אל תסכימו לערבות רק כי "לא נעים לסרב". תחשבו על ההשלכות.
- אם כבר החלטתם לחתום, בקשו עותק מההסכם ושמרו אותו אצלכם.
- ודאו שאתם לא רשומים כ"ערבים יחידים" בלי להבין מה זה אומר.
- זכרו, אין דבר כזה "זה רק פורמלי".
לסיכום, האם אפשר לצאת מחתימת ערבות?
ערבות היא פעולה משפטית רצינית שעלולה להכניס אתכם לחובות שלא שלכם. אם כבר חתמתם, והלווה לא עומד בהתחייבויות, חשוב מאוד לדעת שיש מה לעשות. לא כל ערבות היא סוף פסוק, ובמקרים רבים ניתן לערער, להתנגד או להגיע להסדר.
הדבר החשוב ביותר הוא לא להיכנס לפאניקה, לא להתעלם, ולא להתמודד לבד.
במקרים כאלה, ייעוץ משפטי מוקדם יכול לעשות את כל ההבדל בין הסתבכות כלכלית קשה לבין פתרון הגיוני ומכבד.
אם קיבלתם מכתב דרישה על ערבות, זה הזמן לבדוק את האפשרויות שלכם ולפעול בחוכמה.
לא תמיד אפשר לצאת מזה לגמרי, אבל בהרבה מקרים אפשר בהחלט לצאת מזה הרבה פחות פגועים.
📞 מעוניינים בשיחת ייעוץ בנושא זה ללא תשלום, צרו איתי קשר עכשיו!