הבנק הגביל לכם את החשבון? דעו שיש הרבה מה לעשות.
בעל עסק, זוג צעיר, חשבון של חברה, או עוסק מורשה, חשוב שתדעו, חשבון בנק מוגבל זה לא סוף פסוק, יש הרבה מה לעשות וניתן לבטל את ההגבלה. גם אם הבנק הגביל את החשבון עקב שיקים חוזרים מסיבת אין כיסוי מספיק, והדבר מקשה להמשיך בחיים הכלכליים או להתנהל בעסק. הגבלת חשבון בנק יכולה להיות בעלת השלכות הרסניות קשות לעסק או להתנהלות הפיננסית. ספקים לא מוכנים יותר לתת אשראי, הבנקים האחרים מבטלים את כרטיס האשראי, סוגרים לכם את המסגרת ואתם מרגישים שהשמיים נופלים. ובכן, חשוב לדעת ולפעול כי יש מה לעשות בכדי להחזיר את הגלגל לאחור.
החשיבות של ניהול תזרים מזומנים
תזרים מזומנים של עסק או של משק בית, הינו דבר חשוב שצריך לנהל בצורה קפדנית, על מנת להיות תמיד עם היד על הדופק ולהימנע מלהגיע למצב של חריגות והחזרים של תשלומים או שיקים. עם זאת, דברים יכולים לקרות ולעיתים נקלעים למצבים בלתי צפויים כשבעל העסק מסתמך על כספים עתידיים או המחאות דחויות של לקוחות וכשכספים אלו לא מגיעים, בעל העסק שכבר נתן שיקים לפני חודשיים או יותר על סמך כספים עתידיים אלו ו"בנה" על כך שהכסף יועבר בזמן, אלא שהלקוח שלו מתעכב בתשלום, ואז בעל העסק נכנס למקום של שיבוש בתזרים וסכנה שיחזרו שיקים. מצב דומה יכול לקרות גם אצל זוגות צעירים שבונים על רכישת דירה בעתיד הקרוב ובעיה שכזו יכולה לפגוע ביכולת שלהם לקבל משכנתא ותנאי הלוואה טובים. חשוב להקפיד ולעשות הכל בכדי שלא להגיע למצב בו הבנק יחזיר להם שיקים, מה שיפגע ביכולת שלהם לקבל משכנתא.
מצב שכזה יכול להיווצר בעקבות בעיות של שיקים חוזרים או החזרת הוראות קבע, מה שיפגע להם בחיווי האשראי, ולא יאפשר להם לקבל משכנתא כל עוד החשבון מוגבל וגם אם יפנו לגופים חוץ בנקאיים, הריביות יהיו גבוהות.
מספר נקודות להם כדאי לתת תשומת לב
לצורך כך, אם החשבון שלכם מוגבל או ממתין להגבלה, כדאי מאוד לדעת ולבדוק את הפרטים הבאים:
1) לאחר שאתה מקבל את הודעת ההגבלה, ניתנים לך כ-14 ימים עד לכניסת ההגבלה לתוקף, לכן חשוב לוודא שיש כיסוי מספק לשיקים שאמורים להיפרע מהחשבון ולשים לב שיש כיסוי גם להוראות קבע בכדי שאלו לא יתווספו להגבלה.
2) לאחר שההגבלה נכנסה לתוקף, השיקים שחוזרים מסיבת "חשבון מוגבל", לא נספרים במניין השיקים ללא כיסוי.
3) ניתן לבטל את ההגבלה ולעכב את כניסת החשבון למצב מוגבל, ובכך יתאפשר ללקוח להמשיך למשוך שיקים.
4) המידע על ההגבלה מועבר ישירות לכל הספקים שמקושרים למערכת בי.די.איי, ואלו מיד יודעים על ההגבלה.
5) המצב עובר מחשבון מוגבל או ממתין להגבלה, לאחר צו המניעה, למצב של מעוכב הגבלה.
אפשרות של ערעור הגבלה
על מנת לבטל את ההגבלה, עלינו להגיש לבית המשפט הקרוב לסניף הבנק, ערעור הגבלה, בו אנחנו שוטחים בפני בית המשפט את הטענות שלנו, ומדוע לדעתנו, הבנק לא היה צריך להגביל את החשבון. כדאי לצרף כמה שיותר מסמכים שתומכים בטענה. נימוקים אפשריים שיסייעו לכם לבטל את ההגבלה:
1) ללקוח היה יסוד סביר להניח שהשיק יכובד, אם בשל יתרה מספקת בחשבון, או בשל סיכום עם הבנק. לגבי סיכום עם הבנק, זה יכול להיות נוהג, לאו דווקא הסכם חתום ומסודר. למשל, אם הבנק היה מאפשר להפקיד לכיסוי היתרה בשיקים, והיה מכבד את השיקים לאורך זמן ולפתע הפסיק לכבד באופן מפתיע ולא צפוי, זו עילה טובה. או למשל, במידה והייתם רגילים להפקיד כסף בחשבון ביום למחרת שתאריך השיק הגיע לפירעון, והיה נוהג לכבד, ופתאום הבנק שינה מדיניות ודורש להפקיד מבעוד מועד, זו גם עילה לביטול.
2) הבנק מחוייב לשלוח מסרונים (הודעות אס.אם.אס) ללקוח בבוקר שבו החשבון חורג, בכדי שהלקוח יוכל להספיק ולהפקיד כסף לכיסוי היתרה. אם הבנק לא שלח מסרון, זו עילה לביטול ההגבלה שנוצר בעקבות ביטול השיקים.
3) מצב חירום שהוגדר בחוק, למשל מקומות מוכי טילים, מגפה, מלחמה וכדו’.
4) הבנק החזיר את השיק מחמת טעות. ייתכן מצב שהלקוח הפקיד כסף, והבנק לא ראה, ובכל זאת החזיר את השיק מסיבת אין כיסוי מספיק, ועוד.
5) היה בחשבון עיקול.
אלה סיבות חלקיות בלבד כדי להגיש ערעור הגבלה. ישנם עילות, סיבות ומצבים מורכבים שדרושים ניתוח לצורך הגשת הבקשה. בנוסף, עם הגשת הערעור, מגישים גם צו מניעה של כניסת ההגבלה לתוקף, ואז, כאמור, ניתן להמשיך להתנהל בחשבון.
לסיכום:
חשוב להתנהל באחריות ולנהל תזרים מזומנים מסודר שימנע מלכתחילה מקרים שכאלו. עם זאת דברים בלתי צפויים יכולים לקרות. במיוחד כשמדובר בעסקים. ובכן, חשוב לדעת שיש מה לעשות בנידון בכדי להיות מסוגלים להתנהל נכון ובמקרים מסויימים ניתן אף לבטל את ההגבלה, להחזיר את הגלגל לאחור ולהמשיך להתנהל בצורה יציבה ומסודרת עם חשבון הבנק.
לאור כל האמור, אנו ממליצים לכם, במקרים שהנזק של הגבלת החשבון יכול להיות גדול, כמו למשל, הפסקת פעילות, אי מתן אשראי, אי קבלת משכנתא, הגבלת אובליגו של ספקים ועוד, כדאי לפעול ולהגיש את הערעור בכדי להציל את המצב. לשאלות והבהרות, חייגו, ונשמח לסייע ולבחון את המקרה שלכם.
מקווה שעזרתי, וזכרו. אם אתם מתקרבים למצב שבו יש סיכוי שהבנק יגביל את חשבונכם, אל תדחו. פעלו וטפלו בעניין מייד.