חוב לבנק מה עושים?

יש לך חוב לבנק? ואתה לא מצליח לעמוד בתשלומים? מה עושים?

צריכת אשראי מרובה, גורמת לכך שלעיתים הלקוחות נוטלים הלוואה ועוד הלוואה, ואח"כ הלוואה לכיסוי המינוס, אפילו שהבנק משאיר את מסגרת האשראי ובעצם מגדיל את האשראי, דבר שיכול להביא משפחה לחובות של מעל 200,000 ₪ כולל כרטיסי אשראי, ועסקים למליוני שקלים.

יום בהיר אחד, מנהל מתחלף, או שהסניף מקבל הוראות מגבוה, מהמחלקות לניהול אשראי בהנהלה הראשית, ומודיע למשפחה או לעסק שחסל סדר הלוואות, והלקוח נדרש להחזיר את הכסף לאלתר, ו/או שהוא פשוט לא מצליח לעמוד בהלוואות שהוא לקח, ומוצא את עצמו בסחרור קשה.

הלקוח מקבל מכתב התראה מהבנק. הלקוח חוזר לבנק ומבקש פריסה ארוכה, הבנק לא מסכים ומאיים במחלקה משפטית, הלקוח נכנס ללחץ, הרי הוא לא יכול לעמוד בהלוואות, ושואל מה לעשות? היסטריה מוצדקת, ומחפשים פתרון.

אדם שהגיע למצב הזה, יכול לנתב עצמו למספר מסלולים, תלוי כמה פער יש לו בין ההכנסות להוצאות

כשהבנק מאיים בהעברה למחלקה משפטית, משמעו שהחוב לבנק יוצא מהסניף אל מחלקת הגביה של הבנק. לעיתים, דווקא למחלקת הגביה, שהתמחותה בגביית חובות לאנשים עם קושי להחזירן, יש יותר ידע וסמכויות להסדיר את החוב. החוב יכול להיות פרוס ליותר זמן, וכן שיעור הריבית שניתן לקבל במחלקת הגביה, לעיתים נמוך יותר מהריבית שהבנקאי הרגיל יכול לתת. מחלקות הגביה של הבנק, מחד, כל הלקוחות שלהם, הם אנשים עם קושי כלכלי מסויים, אך זה גם מקנה להם יתרון להסדרת החוב בתנאים נוחים יותר.

לעיתים, אף לאחר שהתיק הועבר לעורך דין חיצוני, ניתן להסדיר את החוב לפני תביעה, גם בתנאים סבירים יותר, אלא שאז נדרש הלקוח לחתום על כך שהוא מוותר על כל הטענות שלו כנגד הבנק. בשלב זה או הקודם, יסייע מאוד לקבל ייעוץ משפטי, ואף ליווי בהליך, כדי למקסם את התועלת במצב הקשה שנוצר, לפרוס לפי יכולת, ולא לפי דרישת הבנק, וכן לקבל הלוואה ארוכה בריבית סבירה יותר.

מה עושים, כאשר הלקוח לא מצליח להגיע להבנה עם מחלקת הגביה? הבנק מגיש תביעה לתשלום כל החוב. משמעות של הגשת תביעה, היא רישום במאגרי המידע אודות הגשתה. זה משפיע מיד על כל המערכת הפיננסית, והרצון שלה לתת אשראי לאדם שנתבע, יחד עם זאת, זו המציאות ולא ניתן לעשות דבר.

במקרה כזה, בודקים אם יש ללקוח טענות כנגד התנהלות הבנק, כמו למשל, חיוב של ריביות גבוהות בניגוד למסוכם, העלאת הריבית ללא הודעה וללא ידיעת הלקוח, הפקדת כספים כתנאי לקבלת האשראי שניתן עד כה, שינוי מדיניות אשראי מבלי לתת ללקוח יכולת להתארגן, ורק בגלל שיש מנהל חדש שלא מוכן לקחת אחריות של טעויות וסיכונים של המנהל הישן, ובעצם מביא את הלקוח לסחרור לא מתוכנן ולגרימת נזקים קשה.

לאחר בחינת החשבון, מחליטים אם להגיש התגוננות מפני התביעה, או לפנות להוצאה לפועל ולבקש חקירת יכולת וצו חיוב תשלומים. היתרון של צו החיוב בהוצאה לפועל, הוא שבעצם התשלום נקבע לפי היכולת של החייב ולא לפי החוב. במידה והלקוח עומד בצו התשלומים, משהים כנגדו הליכים נוגשים, כמו עיקול חשבון בנק, עיקול משכורת, עיקול בבית ועוד.

לסיכום, אם את או אתה הגעתם למצב בו אינכם עומדים בהחזר ההלוואות ויש לכם חוב לבנק, כדאי מאוד להתייעץ עם עורך דין, שילווה אותך בהליך מתחילת המשבר ועד לסופו, על מנת להימנע מטעויות והפרת סדרי חיים שעלולים להוביל לאנדרלמוסיה בחיים. איש מקצוע למוד ניסיון ידריך אתכם בדיוק מה עושים בסיטואציה שכזו ויסייע לכם למצות את זכויותיכם.