הבנק תובע אותי. מה עושים

משבר כלכלי יכול לקרות לכל אחד

זהו מאמר חשוב מאוד אותו אני כותבת בכדי לסייע לאנשים שהסתבכו או עלולים להסתבך עם הבנק. בהחלט יתכן שקריאת מאמר זה תחסוך מכם צרות והסתבכויות נוראיות. לכן, אני ממליצה להשקיע 10 דקות מזמנכם, לקרוא ולהבין את הנושא הזה ואף לשמור אצלכם את כתובת המאמר הזה ושלא נצטרך.

כשמגיעים זמנים עגומים אלה, כדור השלג מתחיל להתגלגל במהירות

בעיתות משבר כספי ובזמנים של קשיים כלכליים, בין אם נובע ממשברים חיצוניים שמשפיעים על השוק, ובין אם זה משבר אישי, פרטי. אנשים עלולים למצוא עצמם במצב בו הם אינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויות הכלכליות שלהם ואינם מצליחים עוד לפרנס את עצמם ואת המשפחה. כשמגיעים זמנים עגומים אלה, כדור השלג מתחיל להתגלגל במהירות והתסבוכת הולכת ונעשית גדולה יותר ויותר. בשלב מסויים הם אפילו לא מצליחים לעמוד בהוצאות המחיה הבסיסיות כמו, החשמל, ארנונה, שכר, דיור, מזון, הוצאות רכב ועוד. בקיצור, כשהמשבר מתחיל, קוביות הדומינו מתחילות ליפול ולהפיל עוד ועוד קוביות עד שאין עוד שליטה על המצב.

הבנק מגיש תביעה כנגד הלקוח

לבנקים יש כלים מתוחכמים שיודעים לזהות משבר שכזה עוד לפני שהאדם עצמו מבין שהוא נכנס לתסבוכת, וכשהאדם מתחיל לא לעמוד בהחזרי ההלוואות, נשלח מכתב התראה כשלאחריו מוגשת תביעה לבית המשפט. לכן, כדאי מאוד להבין את הנושא ולהמשיך לקרוא מאמר זה בכדי להימנע מצרות שאי אפשר לצאת מהם כשיהיה מאוחר מידי.

תביעה בנקאית יכולה להיות מוגשת ב-2 ערוצים.

ערוץ ראשון, תביעה בהוצאה לפועל, והיא מכונה באופן מקצועי בשם “ביצוע תביעה על סכום קצוב”.

תביעות אלה מנוהלות בהוצאה לפועל. סכומם אינו עולה על 75,000 ₪ חוב לבנק. כלומר כל מי שהחוב הכולל שלו לבנק אינו עולה על 75,000 ₪ הבנק יכול להגיש תביעה בהוצאה לפועל. חשוב להבין שזו תביעה לכל דבר ועניין, אף אם היא מוגשת לביצוע בהוצאה לפועל, ויש אפשרות להתגונן מפניה תוך 30 ימים מיום שמסרו לך מסמך שקרוי “אזהרה”. בשלב זה, הבנק לא יכול לנקוט בכל הליך נגד הלקוח, והוא ממתין להגשת התנגדות לתביעה.

רק לאחר שחולפים 30 ימים מיום שהוגשה לו האזהרה, הבנק רשאי להתחיל לנקוט בהליכים נגד הלקוח, כולל עיקולי משכורת, עיקול בחשבון הבנק, עיקול בקופות הפנסיה ועוד. יש חשיבות גדולה מאד לא להתעלם ממסמך כזה ויש לפעול מיידית.

נקודה נוספת שכדאי מאוד לשים לב אליה היא, שהבנק צריך לצרף למסמך האזהרה שמונפק מההוצאה לפועל, גם את כל תוכן כתב התביעה. הבנקים נוהגים לפעמים לא להגיש את כתב התביעה, וזה מאד עלול להטעות. הלקוח יכול לחשוב שמדובר כבר בתיק הוצאה לפועל, והוא עלול להזניח את העניין, מתוך הרגשת אשמה, חוסר אונים, ואפילו לא להכיר בזכויות המשפטיות שלו, שיכולות להקנות לו הגנה מפני התביעה.

יתרונות וחסרונות בתביעת שהוגשה כנגדך בהוצאה לפועל

היתרונות של הגשת התביעה בהוצאה לפועל מבחינתך, הלקוח, שאינך מחוייב בכפל אגרות, כפל שכר טרחת עורך הדין של הבנק. מצד שני, החיסרון הוא שההליך מהיר יחסית ומאפשר לבנק לנקוט נגדך הליכים תוך 30 יום ואתה יכול למצוא עצמך מנתבע של בנק לחייב בהוצאה לפועל, דבר שמאפשר לנקוט כנגדך בהליכי הוצאה לפועל תוך 30 יום. במקרה שכזה אדם יכול למצוא עצמו במהירות רבה במצב בו חייו מתהפכים. שכן משכורתו תעוקל, חשבון בנק יעוקל, ומשם, ההידרדרות יכולה להיות מהירה מאוד. הריבית בכל מקרה תופחת בשיעור גדול.

אסור לדחות, אסור לזלזל ויש לטפל בדחיפות

על מנת להתגונן מפני תביעה בהוצאה לפועל, אתה נדרש, כאמור, להגיש התנגדות לביצוע התובענה, לשטוח את טענותיך כנגד הבנק, ולהגיש תצהיר המפרט את העובדות של הטענות.

בשלב זה מומלץ לפנות לגורם מקצועי, שיבדוק את החשבון והאם הבנק עמד בכל התחייבויותיו,, יבדוק את הסכמי ההלוואות, האם הריבית סבירה בנסיבות העניין, האם הבנק העמיד הלוואה יקרה יותר, האם הבנק הציע לך לפתוח תכניות חיסכון או פקדונות על חשבון המינוס ועוד.

חשוב שתבין, גם אם אתה מרגיש אשם להיות חייב כסף לבנק, עדיין זה לא אומר שלא נעשו לך עוולות משפטיות שמצדיקות בירור ובחינה על ידיגורם מקצועי. לעיתים אנחנו ממליצים להתפשר עם הבנק, להשיג פרישת תשלומים יותר גדולה, עם ריביות יותר טובות, וסבירות, ולפתור את המחלוקות בדרכי שלום ופשרה,

ולעתים, תוך כדי בדיקה מתבררות עובדות המצדיקות לנהל את ההליך ולמצות עם הבנק את הדין. הכל תלוי בנסיבות העניין, ובכדאיות של המלחמה. מה שברור שצריך ראשית, לא להתעלם מהתביעה, ושנית, לבדוק את החשבונות, את הריביות וכל טענה אחרת, כך שלא תיכנסו להלוואת הסדר, עם ריביות גבוהות, ותסתבכו עוד יותר.

במקרה שמגישים התנגדות לביצוע התביעה בהוצאה לפועל, התיק מועבר לבית המשפט שידון בתיק, ובהוצאה לפועל ניתן עיכוב הליכים עד לסיום הבירור בבית המשפט.

הערוץ השני, הגשת כתב תביעה לבית המשפט

בערוץ זה, הבנק תובע על ידי הגשת כתב תביעה לבית המשפט הקרוב לסניף בו התנהל החשבון. גם במקרה זה, לפני שהבנק מגיש את התביעות ופורע את החוב לחשבון העו”ש או החח”ד, הוא נדרש לשלוח מכתב התראה, שאם לא תעמוד בתשלום הפיגורים, הוא יעמיד את החוב לפרעון מיידי.

בדר"כ מדובר בתביעות מעל 75,000 ₪, ואתה מקבל “חוברת” של כתב תביעה, כנגדך ונגד כל מי שהיה בעל החשבון ביחד איתך. במקרה שהחתמת ערבים לחוב, הם גם עלולים להיתבע (פרק בנוגע לחתימה על ערבות, ניתן למצוא בפרק חתימה על ערבות באתר).

כשמוגשת כנגדך תביעה בנקאית, אתה מוזמן להגיש כתב הגנה תוך 60 ימים. במצב דברים זה הסכום הנתבע הוא סכום קרן החוב. הבנק בדרך כלל מעמיד את כל האשראים שנתנו לך בחשבון לפרעון מיידי, כלומר, מעביר את כל החוב למינוס, והריבית שנצברת היא גבוהה מאד.

אז מה ניתן לעשות?

תוכל להגיש כתב הגנה בעצמך או שתוכל לפנות לעורך דין מקצועי שיטפל בתיק עבורך. גם במקרה זה אנחנו בודקים אם הבנק התנהל נכון ופעל על פי מחויבויותיו. אנו בודקים את החשבון מיום פתיחתו, ומבצעים את כל הבדיקות שציינו לעיל, וגם כאן הדרכים לפתרון הן רבות, אך העיקריות בהן, הן להגיש כתב הגנה ולטעון את הטענות המשפטיות הרלוונטיות, או להגיע להסדר נוח עם הבנק.

לעיתים, הסניף בו ניהלת את החשבון, אינו מוסמך להגיע להסדרים טובים, כמו שמחלקות הגביה של הבנקים מוסמכות, ולעיתים, אם כבר “הסתבכת” עדיף להגיע להסדרים עם המחלקה המוסמכת, ולהצליח למצוא פתרון שטוב ל-2 הצדדים. מצד אחד, לאפשר לך לשלם את החוב, בצורה שתוכל לעמוד בה, ומצד שני, למצות את זכויותיך, ולקבל תנאים טובים, כך שלא תצא נפסד מכל כיוון.

לסיכום:

לקבל תביעה בנקאית, זה לא דבר שמישהו מעוניין בו, אך גם אם נקלעת למשבר, חשוב לנהל אותו בצורה חכמה ומבוקרת, בכדי למנוע מהמצב להידרדר ולצאת משליטה.

לעיתים מגיעים אלי לקוחות מאוחר מידי עם תביעות בנקים רבות, ואין כל אפשרות שהיא להציל להם את החשבון ו/או העסק, ואז ייתכן שהפתרון במקרה זה הם הליכי חדלות פרעון.

לכל אדם ולכל מצב יש פתרון לו, וחשוב לדעת שגם אם נקלעים למשבר, אין צורך להיכנס לפאניקה, לא להרים ידיים, ולנהל את המשבר בחוכמה, על מנת לחזור כמה שיותר למעגל החיים המסודרים.

ואם במאמר זה הצלחתי לסייע ולו לאדם אחד, אני את מטרתי השגתי. בהצלחה!