אנשים רבים חשים שבכל מה שקשור להתנהלות מול הבנק, אין להם כח. הבנק הינו גוף מפלצתי שמחתים אתכם על הררי מסמכים ואם חלילה נקלעים לבעיה עם הבנק אז למעשה אין הרבה מה לעשות. ובכן, במקרים רבים המציאות היא הפוכה. המחוקק השקיע מאמץ רב להגן על לקוחות הבנקים וחייב את הבנק בחובות רבות. במקרים רבים בהם לקוחותיי שנתבעו על ידי הבנקים, הסתבר שהבנק לא עמד בכל התחייבויותיו וזה אפשר להגיע להסדרים נוחים או במקרים של חתימת ערבות, אף לבטל את הערבות. במקרה הבא נעסוק בפרט בחובת הבנק לגילוי למי שבא לחתום ערבות.
האם הבנק גילה לכם?
האם הבנק לא גילה לכם פרטים חשובים לגבי כתב הערבות עליה חתמתם? כמו שאתם “ערב מוגן” או “ערב יחיד” או שאולי הבנק לא מילא את כל הנתונים הנדרשים בטופס הערבות?
במקרים כאלו, יש סיכוי גבוה מאוד שבית המשפט יבטל את הערבות לחלוטין. אף אם הייתם מודעים לסכום הערבות. ישנם מקרים רבים בהם טיפלתי ולשמחתי הצלחתי לשנות לטובה את חייהם של לקוחותי ממצב נוראי של לחץ ודאגה כלכלית למצב של יציאה לחופש ולחיים כלכליים חדשים. חשוב לי שתבינו שמקרה שבו קיבלתם כתב תביעה מהבנק, יש הרבה מה לעשות.
ולא זו בלבד, אלא שהבנק גם חייב לגלות לכם את מצבו הכלכלי של הבעל החשבון לו אתם חותמים ערבות במועד החתימה ואם הבנק לא עשה זאת זו יכולה להיות סיבה נוספת לביטול הערבות לחלוטין.
בית המשפט בטבריה דחה את תביעת בנק דיסקונט
זהו סיפור אחד מיני רבים. בית המשפט בטבריה דחה את תביעת בנק דיסקונט לישראל בע”מ כנגד אדם שחתם ערבות לחבר בסך של 82,000 ש”ח. זהו מקרה שקרה ממש לאחרונה בחודש מרץ 2023.
חתימת ערבות שהסתבכה
איגור חתם ערבות לחברו הטוב לאוניד. זוהי הפעם השנייה שאיגור חותם ערבות לחברו ליאוניד. קודם לכן, חתם איגור על סכום נמוך יחסית והיה מוגדר כערב מוגן. ובפעם השנייה, הבנק החתים את איגור על סכום גבוהה יותר שמעל 90,000 ש”ח. ובגלל גובה הסכום, מצבו של איגור השתנה מערב מוגן לערב יחיד.
שינוי ההגדרה אינו עניין של מה בכך. המשמעות בהגדרת הערב הינה דרמטית. למשל, כנגד ערב מוגן אסור לנקוט בהליכים משפטיים אלא אך ורק לאחר שמוצו כל הדרכים, התהליכים והאפשרויות לגבות מהחייב העיקרי. לכן חשוב לדעת שאם אתם חותמים על ערבות שעולה על סכום מסויים כדאי לבדוק את ההגדרה.
ונחזור לסיפור שלנו.
איגור חתם על כתב הערבות בסניף הבנק שבלוד. מקום מגוריו ואילו חברו התגורר בטבריה. סניף הבנק בלוד שהחתים את איגור על מסמכי הערבות לו גילה לו דבר על מצבו הכלכלי של לאוניד אלא החתים אותו וזהו. יתרה מכך, הבנק אף החתים אותו על המסמכים בצורה מרושלת ולא כפי שצריך.
כפי שהזכרנו, לבנקים יש את חובת הגילוי לערב ובמידה והבנק לא מילא אחר חובותיו אלו יש סיכוי סביר שבית המשפט יבטל את כת הערבות לחלוטין.
וזה בדיוק מה שקרה בתיק הזה. הסתבר שהבנק לא גילה לערב, איגור, שהוא הופך מערב מוגן לערב יחיד ובנוסף הבנק לא גילה לאיגור שבעת העמדת ההלוואה, רשמו בתיקו של הלקוח הערה חשובה שלא לתת לו עוד הלוואות והקימו סימון איסור מתן הלוואות לחייב. כמו כן, הבנק ביטל לחייב העיקרי את מסגרת האשראי בחשבונו ואת כל זה היה על הבנק לגלות לאיגור במעמד חתימת הערבות על מנת שיוכל לכלכל את צעדיו ולעשות בחירות מושכלות. ואת כל אלו הבנק לא עשה ולא גילה לאיגור דבר.
השופטת דחתה את תביעת הבנק
וכך קבעה השופטת כי היתה חובה על הבנק להבהיר לערב את הסיכונים שהוא נוטל על עצמו טרם חתימתו על הערבות ובוודאי כאשר מדובר בהלוואה שבאה לפרוע חוב קודם שלא נפרע כסדרו. הבנק נמנע לעשות כן, ובכך הפר את חובות הגילוי הרחבה המוטלת עליו כלפי הערב מכוח חוק הבנקאות.
השופטת הוסיפה, הגם שהערב ידע מהו סכום ההלוואה שלהבטחת תשלומה חתם על כתב ערבות, והוא הבין שהוא חותם על ערבות ויש בכך סיכון מסויים, אין בכך להכשיר את אי מתן המידע לערב אודות מצבו של הלווה במועד הרלוונטי, ובאשר לסיכונים שהוא נוטל על עצמו.
עוד קבעה השופטת שהחובה היא חובה אקטיבית המוטלת על הבנק נוכח מעמדו וההגנות המיוחדות שהוקנו לאנשים שחותמים ערבות.
לאור כל הטענות הללו, השופטת דחתה את תביעת הבנק.
(לקריאת פסק הדין המלא: ת״א 45208-04-21)
לסיכום:
החוק מספק סעד רב ללקוחות הבנקים ולחותמי הערבות. אם חלילה הסתבכתם עם ערבות שחתמתם, חשוב מאד להכיר את המידע הזה, ואם נתבעתם על ידי בנק, אל יאוש. אשמח אם תצרו איתי קשר לחקירה ובדיקת העניין או צרו קשר עם עורכי דין שמתמחים בתחום, והם יבחנו את המצב שלכם ויסייעו לכם לעמוד על זכויותיכם, וקיום חובות הבנק לגילוי. תתפלאו כמה דברים יש שיכולים להפוך את הקערה על פיה. הכי חשוב זה לא להזניח, לא לדחות ולטפל בעניין באופן מיידי.
מקווה שסיפור זה יסייע