תחום התמחות, הגבלת חשבון בנק
מייצגים לקוחות שחשבונם הוגבל בגין החזרת שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק, או בקיצור א.כ.מ.
החזרת שיקים מסיבת אין כיסוי
החזרת שיקים מסיבת אין כיסוי מספיק מהווה בעיני הבנקים אות קלון וסימן לאי עמידתו של אדם ו/או עסק ו/או חברה בהתחייבויותיו.
כיום, מאז שחוק נתוני אשראי נכנס לתוקף, החזרת השיקים מדווחת ישירות לבנק ישראל, ובעצם מהווה כתם רציני על חיווי האשראי של הלקוח.
סעיף 2 לחוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981 קובע כי חשבון יהיה מוגבל ובעליו יהיה מוגבל אם סורבו במשך שנים עשר חדשים עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון.
במקרה שאדם מנהל 2 חשבונות, או יותר, והשיקים חוזרים בכל החשבונות, הוא יכול להפוך מהר מאד למוגבל חמור. בנוסף, אם פחות מ-3 שנים אדם הוגבל שוב, גם אז הוא הופך להיות לקוח מוגבל חמור. במקרה זה, יוגבלו כל החשבונות של הלקוח, של השותפים שלו, ו/או חשבונות בהם הוא מיופה כוח, למעט חשבונות שבהם הוא מורשה חתימה.
אם אדם הוא שותף של חשבון שהוגבל, הם לא יהפכו להיות מוגבלים אלא בחשבון הספציפי, אך יוכלו לפתוח חשבון אחר.
משמעותו של חשבון מוגבל הוא מאד דרמטי.
לקוח מוגבל לא יכול למשוך שיקים
ראשית, לקוח מוגבל לא יכול למשוך שיקים בחשבון המוגבל, וכן לא יוכל לפתוח חשבון שיקים בשום בנק אחר. שימו לב, שחשבון שאינו חשבון שיקים, (חשבון קרדיטורי) ניתן לפתוח, אך זהו חשבון די קשה לניהול, במיוחד לעסקים.
חשוב גם לדעת שחשבון מוגבל מגביל פעילות שיקים, אך ניתן לבצע העברות בנקאיות, הוראות קבע, וכל פעילות אחרת שאינה שיקים. הבנקים במקרים כאלה נוהגים לבטל מייד את כל מסגרות האשראי, הן מסגרות בעו"ש והן בכרטיסי אשראי.
שנית, חיווי האשראי של הלקוח יורד ברמות רבות, והדבר יקשה על הלקוח לקבל אשראי בין מגורמים פיננסיים ובין מספקים, וכן בעצם לא יוכל לקבל משכנתא, ועוד.
מה הפתרון?
חוק שיקים ללא כיסוי
חוק שיקים ללא כיסוי מאפשר לאדם שהוגבל חשבונו מסיבת שיקים חוזרים, להגיש ערעור לבית המשפט ולדרוש שבית המשפט יגרע את השיקים.
הנימוקים שמאפשרים להגיש ערעור הם אם הבנק טעה, אם הוטל עיקול, ובלבד שהשיק נמשך לפני שהחשבון הוגבל, הלקוח ציפה שהבנק יכבד את השיקים בשל חובה שהיתה ביניהם או שהיתה יתרה מספקת בחשבון, אם חלילה השיקים חוזרים בגלל מצב חירום וחלה הרעה במצבו הכלכלי בשל כך, או בשל פעולת איבה.
בשנת 2020 הוסיף המחוקק עוד נימוק לגריעת שיקים ללא כיסוי, והוא נימוק חשוב. אם הבנק לא שלח אס אם אס והודיע ללקוח שהוא חורג ועליו להפקיד כסף לכיסויו, ו/או שלח הודעה לפרטים לא נכונים. חובה זו חדשה וחשובה, בשל כך שבנק ישראל הבין שהחזרת שיק יכולה להרוס לאדם את המוניטין הכלכלי שלו שיש בה להשליך על חייו בצורה משמעותית. הבנק צריך לשלוח ההודעה מוקדם בבוקר על מנת שהלקוח יוכל לדאוג להפקדה בזמן.
הפקדת שיקים לכיסוי החריגה לא תיחשב ככיסוי, אלא אם הבנק הסכים לכך. יש מצבים שהבנק הסכים במשך זמן רב, ופתאום הוא משנה את דעתו, ולכן זו יכולה להיות עילה לגריעת השיקים ולביטול ההגבלה.
מיד עם הגבלת החשבון בנוסף לערעור, מגישים בקשה לצו זמני לעצור את ההגבלה, כדי שהאדם יוכל להמשיך לעבוד.
מומלץ מאד לעקוב אחרי תזרים המזומנים, ואם חלילה נקלעתם למצב שמתחילים לחזור שיקים, רוצו מיד לפתוח חשבון נוסף, כדי שתוכלו להמשיך לעבוד עם שיקים, ותדעו שיש פתרון לצרה.